普惠金融對農業經濟的推動作用研究

摘要：文章分析了普惠金融在推動農業經濟發展中的作用。研究發現，普惠金融通過改善農戶融資環境、促進農業產業升級、提高農民收入水平、緩解農村人口流失等途徑，有力促進了農業經濟發展。但受制于服務供給不足、產品創新乏力、農戶金融知識缺乏、基礎設施滯后等因素，普惠金融支農的廣度和深度仍顯不足。

關鍵詞：普惠金融；農業經濟；農村金融服務

在鄉村振興戰略全面實施的背景下，深入研究普惠金融對農業經濟的推動作用，對于優化農村金融資源配置，完善農村普惠金融服務體系，進而破解“三農”領域突出矛盾，厚植農業農村發展新優勢具有重要意義。

一、普惠金融與農業經濟發展概況

（一）普惠金融發展概況

普惠金融是指向大眾提供適當、可負擔、時間和成本有效的金融產品和服務。致力于改善金融資源配置，滿足廣大民眾特別是中低收入群體的金融需求，有效緩解金融排斥問題。近年來，我國大力推進普惠金融發展，在完善頂層設計、健全法律法規、加強監管引導等方面采取了一系列有力舉措。同時，互聯網金融、移動支付等新興業態和技術的迅猛發展，為普惠金融注入了新的活力和動能。數據顯示，截至2022年底，我國銀行業金融機構服務戶數超過20億戶，人均貸款余額達1.8萬元，初步形成了覆蓋城鄉的普惠金融服務體系。各類金融機構紛紛將業務重心下沉，通過創新產品模式，為農村地區、中小微企業等群體提供貸款、保險、支付結算等基礎金融服務。與此同時，數字普惠金融服務加速推進，移動互聯網、大數據、人工智能等新興技術在風險定價、貸款審批等環節的應用日益廣泛。總的來說，我國普惠金融事業取得了長足進步，有力提升了金融服務的覆蓋面、可及性和均等性。

（二）農業經濟發展概況

農業經濟作為國民經濟的基礎，在我國現代化進程中肩負著至關重要的使命。近年來，隨著鄉村振興戰略的全面實施，我國農業經濟呈現出良好的發展態勢。

一是農業生產能力持續提升。通過深入推進農業供給側結構性改革，大力發展現代農業，不斷優化農業生產布局，推廣節本增效新技術，我國農業綜合生產能力逐步提高，主要農產品供給能夠基本滿足需求。2022年，我國糧食總產量6.9億噸，連續8年超過6.5億噸。二是農民收入水平穩步提高。伴隨經濟社會發展和城鄉一體化進程，農民就業結構持續優化，收入來源更加多元。2022年，我國農民人均可支配收入達18464元，較上年實際增長6.8%，城鄉收入差距持續縮小。三是農業產業融合發展加快。農村一、二、三產業加快融合，農業現代產業體系逐漸健全，農民經營主體多元化格局不斷鞏固。截至2022年底，我國新型農業經營主體超過230萬家，農民合作社累計達225萬家，家庭農場71萬家，為推動農業高質量發展注入了新的活力。

二、普惠金融對農業經濟的推動作用

（一）改善農戶融資環境

普惠金融在改善農戶融資環境方面發揮了重要作用。過去，由于抵押物缺乏、信用記錄不完善等原因，農戶獲得銀行貸款存在諸多障礙。而普惠金融通過一系列制度和產品創新，有效破解了這一難題。例如，推廣農戶小額信用貸款，根據農戶信用狀況、經營能力等因素發放貸款，簡化手續、提高效率；探索“農戶+合作社+銀行”三方聯動模式，以農戶承包土地經營權、農機具等作為質押，提高貸款可獲得性；應用大數據、云計算等金融科技手段，提升風險定價和管理能力，拓寬農戶融資渠道。2022年末，全國農戶貸款余額8.4萬億元，同比增長14.3%，農戶貸款可得性和覆蓋面顯著提高。普惠金融讓更多農戶能及時獲得所需資金，為農業生產經營、農村創業創新提供了有力支撐。

（二）促進農業產業升級

普惠金融在促進農業產業升級中起到了關鍵作用。通過為農業產業鏈各環節提供差異化、精準化的金融服務，普惠金融助力農業實現轉型發展。一方面，針對農業龍頭企業、農民合作社、家庭農場等新型農業經營主體，在信貸投放上給予重點傾斜，以信用貸款、項目貸款等方式滿足其融資需求，帶動農業規模化、集約化發展；另一方面，發揮政策性農業保險、農業擔保等險資和增信作用，降低銀行業金融機構服務“三農”的風險顧慮，提高其支農積極性。同時，大力發展產業鏈金融，通過訂單質押、倉單質押等創新產品，盤活農業產業鏈上下游資金，促進農工貿有機銜接。截至2022年末，全國已有320多個縣開展農業產業鏈金融服務試點，投放貸款近6000億元，有力帶動了農業一、二、三產業融合發展。可以說，普惠金融正成為農業產業升級的“催化劑”，為實現農業高質量發展注入源源不斷的金融活水。

（三）提高農民收入水平

普惠金融在提高農民收入水平方面發揮了積極作用。通過拓寬農戶融資渠道，破解農民“貸款難、貸款貴”問題，普惠金融為農民增收創造了有利條件。一方面，農民獲得信貸支持后，能夠購置先進農機具、優良種苗、農業生產資料等，改善生產條件，提高農業綜合生產能力和抵御自然災害的能力，在促進農業增產增收的同時，保障農業生產的穩定性；另一方面，農民可利用資金發展農產品加工、休閑農業、鄉村旅游等二、三產業，延伸產業鏈條，拓寬就業增收渠道。與此同時，農民還可通過小額貸款、創業貸款等實現自主創業，開辦個體工商戶或小微企業，依托“互聯網+”等新業態實現多元化經營，不斷提升創收能力。2022年，全國農村常住居民人均可支配收入達18464元，同比名義增長10.5%，增速連續13年快于城鎮居民，城鄉居民收入差距進一步縮小。

（四）緩解農村人口流失

普惠金融在緩解農村人口流失方面具有重要作用。長期以來，由于農業經濟發展相對滯后，就業機會少、收入水平低，大量農村勞動力被迫外出務工，導致農村人口不斷流失。而普惠金融的發展為扭轉這一局面提供了新的可能。通過加大對農村地區的金融支持力度，完善農村金融服務體系，普惠金融有效促進了農業經濟多元化發展。一方面，農民可以利用信貸資金發展特色種養業，提升農業產業化、規模化水平，增強農業的吸納就業能力；另一方面，農民還可以通過創業擔保貸款等方式獲得資金支持，在農村開辦加工廠、農家樂、電商服務站等新型業態，吸納當地勞動力就業。與此同時，隨著農村基礎設施不斷完善，教育、醫療、社保等公共服務逐步健全，農村生活質量不斷提高，農村對勞動力的吸引力明顯增強。2022年末，全國農村外出務工勞動力總量1.7億人，較上年減少530萬人，農民工返鄉入鄉創業達1185萬人。

三、普惠金融推動農業經濟發展的困境

（一）普惠金融服務供給不足

近年來，盡管國家不斷加大政策支持力度，農村普惠金融服務供給仍存在明顯不足。2020-2023年農村地區基礎金融服務設施建設雖然取得一定進展，但與城鎮地區差距仍較為明顯。詳見表1所示。

從表1中可以看出，2020-2023年農村地區金融服務網點、ATM、POS機等基礎設施數量雖然逐年增加，但無論從絕對值還是相對城鎮的比例來看，差距仍然較大。2023年農村人均擁有的銀行網點數量僅為城鎮的1/5，人均ATM數量不足城鎮的1/4，人均POS機數量更是不到城鎮的1/4。可見，農村地區仍是金融服務的洼地和盲區。農村居民獲得優質高效的普惠金融服務較為困難，農戶和小微企業融資需求難以充分滿足，較低的金融服務可得性已經成為農業經濟發展的關鍵瓶頸之一。

（二）普惠金融產品創新乏力

當前，農村普惠金融產品創新明顯滯后，難以有效滿足農業產業發展和農戶生產生活的多元化金融需求。農村地區金融產品種類單一，以傳統存貸款業務為主，缺乏與農業產業特點、農戶實際需求相契合的特色產品。例如，在農業保險領域，目前，僅有種植業保險、養殖業保險等傳統險種，而對于農產品價格波動、農業產業鏈風險等缺乏相應的保險產品。再如，在農戶貸款方面，抵質押品種類單一，手續繁瑣，程序耗時較長，難以滿足農戶“短、頻、急”的融資需求。現有涉農貸款產品期限多為一年以內，而農業生產周期較長，農戶和涉農企業難以獲得期限匹配的中長期貸款支持，制約了農業產業做大做強。同時，農村普惠金融產品的單一化、同質化、趨同化問題突出。數字普惠金融產品在農村地區滲透率較低，線上線下渠道融合不夠，產品線上獲得性有待提高。

（三）農戶普惠金融知識匱乏

農戶普惠金融知識的匱乏是制約農村普惠金融發展的又一突出短板。受教育水平、信息渠道等因素限制，廣大農村居民對金融知識了解不多，風險意識淡薄，難以準確認識和合理運用普惠金融產品和服務。據中國人民銀行開展的金融素養調查顯示，2022年農村居民金融素養指數為58.2，比城鎮居民低26.7個百分點。在接受調查的農戶中，僅28%的人了解信用卡的功能和使用方法，18%的人知曉個人征信的內容和作用，遠低于城鎮居民的水平。農戶金融知識的缺乏，導致其難以樹立合理的金融消費理念和風險防范意識。一方面，農戶受“貸款就是負債”的傳統觀念影響，對負債心存抵觸，不愿或不敢主動使用信貸工具；另一方面，農戶自我保護能力不足，易受非法集資、高利貸等違法金融活動侵害，陷入債務陷阱。同時，農戶對金融創新產品的認知度低，難以通過線上渠道獲取金融服務，影響了普惠金融服務在農村的推廣應用。最后，金融服務供給方在農村金融知識普及方面投入不足，缺乏常態化、系統化的宣傳教育機制，農戶學習金融知識的主動性不強，農村居民金融素養提升緩慢，金融知識的短板效應日益凸顯。

（四）普惠金融基礎設施落后

農村普惠金融基礎設施建設滯后，是制約農村普惠金融服務可得性和便捷性的重要因素。當前，農村地區金融服務網點布局不均衡，偏遠山區、邊境地帶等金融服務空白點、盲區仍較為普遍。據統計，截至2022年末，全國鄉鎮銀行機構覆蓋率為73.6%，較上年提高2.1個百分點，但超過25%的鄉鎮仍無金融網點。與此同時，農村基礎設施薄弱，交通、通信、電力等配套設施不完善，手機銀行、電子支付等服務渠道尚未全面鋪開，數字鴻溝現象凸顯。在互聯網基礎設施方面，農村地區4G/5G通信網絡覆蓋率分別為86%和38%，明顯低于城鎮地區。農村居民上網率為46.2%，比城鎮居民低30多個百分點。農村地區POS機網點覆蓋率和活躍率不足50%，遠低于城鎮水平。此外，農村信用體系建設相對滯后，缺乏全面、連續、動態更新的農戶和農業經濟組織信用信息數據庫，金融機構難以有效甄別農村客戶風險，提高了服務農村的難度和成本。農戶信用記錄缺失比例高達90%以上，農村市場信用環境有待改善。

四、農業經濟發展中普惠金融作用的強化措施

（一）完善普惠金融服務體系

完善農村普惠金融服務體系是強化普惠金融支農作用的關鍵舉措。未來應著力構建多層次、廣覆蓋、可持續的農村普惠金融服務網絡，為農戶和涉農企業提供便捷高效的金融服務。

一是加快農村金融組織體系建設。引導更多商業銀行、農村合作金融機構等在農村地區設立分支機構，擴大服務網點覆蓋面。支持村鎮銀行、農村資金互助社等新型農村金融組織發展，打造“短、小、頻、急”的農村金融服務模式。鼓勵保險公司開發適合農村市場的農業保險、養老保險等產品，提升風險保障水平。二是強化農村金融服務集成創新。整合農村金融、農技推廣、農產品營銷等服務資源，打造“一站式”農村綜合金融服務平臺。三是完善金融支農激勵約束機制。建立健全績效考核、盡職免責、風險補償等配套政策，提高金融機構服務農村的內生動力。探索建立“政府+銀行+保險+擔保”的農村信貸風險分擔機制，降低金融機構不良率。四是強化農村數字普惠金融發展。加大農村信息通信、電力等基礎設施投入，改善農村金融服務基礎條件。鼓勵金融機構運用大數據、云計算等技術手段，優化業務流程，提高服務效率，將更多新型數字普惠金融服務觸達“三農”主體。

（二）創新普惠金融產品

創新普惠金融產品是提升金融服務農村適應性和有效性的重要路徑。未來應立足農村實際，圍繞農業產業特點和農戶多元化金融需求，加快農村普惠金融產品和服務方式創新。

一是研發推廣特色農村信貸產品。針對不同類型農戶，設計開發農房貸款、農機具貸款、青年創業貸款、婦女小額貸款等特色產品，滿足其生產經營、生活消費、創新創業等資金需求。積極探索“農戶信用貸”“農戶聯保貸”等新型抵質押方式，提高信貸服務可獲得性。二是創新“銀行+企業”“銀行+合作社”等多模式服務方式。發展農村產業鏈金融，為新型農業經營主體提供貸款、結算、財務顧問等一攬子金融服務。鼓勵龍頭企業、供銷社與金融機構合作，為農戶、家庭農場等提供信貸支持和金融指導。三是大力發展農村數字普惠金融。運用互聯網、物聯網、移動通信等技術手段，推廣手機銀行、網上支付、在線融資等線上化服務，為農村客戶提供7×24小時“隨時隨地”的金融服務。加快發展服務“三農”的金融科技企業，為農村提供更加智能化、個性化的普惠金融產品。四是豐富農村保險服務供給。支持保險機構開發農作物保險、農機具保險、農房財產保險、農村小額人身保險等適合農村的多樣化保險產品，提高農業風險保障水平。鼓勵保險公司與農業科技推廣部門合作，通過保險+服務模式，為農戶提供種養殖技術指導、災害天氣預警等增值服務。

（三）加強普惠金融教育

加強農村普惠金融教育是提升農戶金融知識與技能、培育現代金融理念的必然要求。未來應制定系統化的農村金融教育規劃，創新宣傳教育模式，多渠道開展金融知識普及活動。

一是常態化開展金融知識下鄉活動。充分利用“金融知識普及月”“普惠金融宣傳周”等時間節點，組織金融機構深入農村開展形式多樣的金融知識宣講活動，提高農戶金融意識和風險防范能力。二是豐富金融知識宣教內容。圍繞信貸、保險、支付結算、電子銀行、個人征信等方面，編制通俗易懂的農村金融知識讀本，提高農戶金融產品和服務的認知度。針對老年群體等重點人群，有針對性地開展“一對一”金融知識講解和技能指導。三是拓寬金融教育服務渠道。綜合運用“村村響”廣播、文化墻、LED顯示屏等陣地，建立“村頭講堂”“田間課堂”等特色宣教品牌。積極開發視頻公開課、在線問答社區等線上化宣教模式，提高金融教育的覆蓋面和影響力。四是加強農村金融人才培養。鼓勵金融機構與高校、農業龍頭企業合作共建人才培養實訓基地，為農村輸送一批“懂金融、愛農業”的實用型人才。

（四）升級普惠金融基礎設施

升級農村普惠金融基礎設施是夯實農村普惠金融發展根基的重要保障，應加快推進農村金融基礎設施現代化，為數字普惠金融在農村落地應用奠定堅實基礎。

一是加大農村信息通信基礎設施投入。加快農村地區4G/5G通信網絡、光纖寬帶等新型基礎設施建設，提高網絡通達率和信號覆蓋質量。推動提速降費，為農村居民使用移動金融服務提供更加快捷、實惠的網絡支撐。二是構建農村普惠金融服務綜合平臺。支持金融機構與電商、物流、商貿流通等平臺企業合作，依托供銷社等為農服務綜合平臺，在農村地區布局普惠金融服務站點，集金融服務、農資供應、農產品銷售等功能于一體，打造“一站式”農村金融服務平臺。三是加快農村信用信息基礎數據庫建設。整合農業經濟社會發展大數據，依托政府部門、農業龍頭企業、農民合作社等各方力量，構建集農戶信用信息采集、查詢、評價、應用于一體的綜合服務平臺，助力農村信用體系建設。四是完善農村支付清算環境。統籌布局農村支付服務網點，合理增設ATM、POS機具，滿足農村居民多樣化的現金服務需求。大力推廣移動支付，積極培育服務“三農”的支付機構和支付產品，提高農村支付服務的普惠性和便捷性。

五、結語

普惠金融與農業經濟發展的良性互動，是實現城鄉融合發展、全面推進鄉村振興的金融助力和制度保障。未來應立足農業農村發展新需求，強化政策支持，加快補齊農村普惠金融短板，激發新動能，以更加完善的普惠金融體系支持農業高質量發展，描繪農村普惠金融發展新藍圖，開創農村普惠金融服務新局面。

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（作者單位：甘肅省農村信用社聯合社）