數字經濟背景下企業信用風險防范的對策研究

摘 要：隨著信息技術的迅猛發展，特別是互聯網、移動通信、大數據、云計算、人工智能等技術的廣泛應用，數字經濟已成為推動全球經濟發展的新引擎。它不僅重構了傳統經濟模式，還催生了大量新業態和新模式，深刻改變了人們的生產生活方式。本文通過對數字經濟特征的分析，揭示了數字經濟發展對企業信用風險管理帶來的新挑戰，進而提出了一系列適應數字經濟時代的企業信用風險防范措施。

關鍵詞：數字經濟；企業信用風險；信用風險管理

2023年，我國數字經濟規模達到了55萬億元以上，占國內生產總值的比例超過40%，彰顯了數字經濟在我國經濟高質量發展中的引領作用。截至2024年3月底，10個國家數據中心集群的算力總規模已超過146萬標準機架，整體上架率達到了62.72%，相較于2022年提升了4個百分點。隨著國家數據中心集群規模的不斷擴大和綠色能源使用的逐步普及，我國在數字經濟基礎設施建設方面取得了顯著成效，為數字經濟的持續健康發展奠定了堅實的基礎。

一、數字經濟及其特點

數字經濟的核心在于利用數字技術和互聯網平臺進行生產、交易和服務。數字經濟不僅極大地提高了生產力，促進了經濟增長，還極大地改善了人們的生活質量。在全球化背景下，數字經濟更是成為連接世界各地市場和消費者的重要橋梁，推動了全球經濟一體化進程。

（一）數字經濟的概念

數字經濟是指一種以現代信息技術為基礎，通過數字化的知識和信息作為關鍵生產要素，利用互聯網、物聯網、云計算、大數據、人工智能等技術手段進行生產、分配、交換和消費的新型經濟形態[1]。它不僅包括了信息技術產業本身，還涵蓋了所有行業中信息化應用的部分，如電子商務、數字金融、智能制造、在線教育、遠程醫療等。

（二）數字經濟的特點

數字經濟以其獨特性，改變了傳統的商業模式和社會生活方式，主要特點如下：第一，數字化。數字化是數字經濟的核心。數字經濟的發展使得生產和消費過程高度數字化，數據成為新的生產要素。通過將現實世界的信息轉化為數字形式，信息可以快速、高效地存儲、處理和傳輸。這不僅極大地提高了信息處理的速度和準確性，而且降低了信息處理的成本，使得數據成為新的生產要素。第二，網絡化。互聯網技術的發展使得萬物互聯成為可能。不同行業之間發生深度交融。例如，互聯網與傳統制造業相結合，產生了智能制造；金融業與信息技術相融合，催生了金融科技。跨界融合不僅創造了新的業態，還促進了傳統產業的轉型升級。這種網絡化的特性不僅使得遠程協作變得容易，還促進了社會資源的有效配置。第三，智能化。人工智能技術的應用，使得機器能夠模仿人類智能進行學習、推理、感知和決策。智能化的應用使得生產和服務變得更加靈活和高效。例如，智能機器人在制造業中的應用，能夠自動調整生產線以適應不同的生產需求，減少了人為錯誤，提升了產品質量。第四，平臺化。平臺經濟是數字經濟的重要組成部分。平臺型企業通過搭建線上平臺，連接供需雙方，形成了以平臺為中心的新型商業模式。這種模式不僅降低了交易成本，還促進了信息的透明化，提高了市場效率。例如，共享經濟平臺通過匹配閑置資源的所有者與需求者，使得資源得到更充分的利用。第五，共享化。數字經濟促進了資源的共享。無論是物質資源還是非物質資源，都可以通過網絡平臺實現共享。資源共享成為常態，共享經濟不僅提高了資源利用率，還降低了個人和企業的成本負擔。例如，共享單車、共享汽車等服務，讓人們在不需要擁有車輛的情況下也能享受出行便利。第六，個性化。借助大數據分析，企業可以更好地理解消費者的需求，并提供個性化的服務和產品。這種個性化的服務不僅提升了用戶體驗，還增強了用戶的忠誠度。例如，電商平臺根據用戶的瀏覽記錄和購買習慣推薦商品，使得購物過程更加便捷和貼心。第七，跨界融合。數字經濟打破了傳統產業的邊界，促使不同行業之間發生深度交融。例如，互聯網與傳統制造業相結合，產生了智能制造；金融業與信息技術相融合，催生了金融科技?？缃缛诤喜粌H創造了新的業態，還促進了傳統產業的轉型升級。

二、數字經濟背景下企業信用風險的新變化

（一）信息透明度與信息不對稱

在數字經濟時代，信息傳播的速度和范圍都得到了極大的提升，然而，這也帶來了新的信息不對稱問題[2]。一方面，企業可以利用大數據分析技術來獲取更多關于客戶的信用信息，從而提高信用評估的準確度。另一方面，網絡的匿名性和虛擬性使得部分企業或個人有可能利用技術手段掩蓋真實信息，造成信息透明度降低。例如，網絡詐騙、虛假廣告、惡意評價等現象時有發生，這使得企業難以準確判斷交易對象的真實信用狀況，從而增加了信用風險。

（二）信用欺詐手段的多樣化

隨著信息技術的進步，信用欺詐的形式也變得更加多樣化。除了傳統的違約行為外，現在還出現了利用數字技術實施的新型欺詐手段，如假冒網站、釣魚郵件、黑客攻擊等。這些手段往往具有隱蔽性強、傳播速度快等特點，給企業的信用風險管理帶來了新的挑戰。特別是中小企業，由于缺乏足夠的信息安全防護措施和技術支持，更容易成為此類欺詐行為的目標。此外，技術更新換代迅速，企業需要不斷投資升級現有系統，以維持競爭力，這也給企業帶來了額外的財務壓力。

（三）跨境交易風險的增加

數字經濟的全球化趨勢使得跨境交易變得越來越普遍?？缇畴娮由虅湛焖侔l展，不同國家和地區之間的法律環境、文化差異以及匯率波動等因素，都會給跨境交易帶來不確定性。尤其是在國際貿易摩擦頻發的背景下，企業面臨著更高的信用風險。例如，某些國家可能因為政治原因突然改變貿易政策，導致企業已經簽署的合同無法正常履行；或者由于國際制裁，使得原本正常的商業活動受到阻礙。

（四）供應鏈復雜性提升

數字經濟背景下，供應鏈管理變得更為復雜。企業不再局限于本地市場，而是需要在全球范圍內尋找最佳供應商和服務商。這不僅延長了供應鏈的長度，還增加了供應鏈中的節點數量。每一個新增加的節點都可能成為信用風險的來源。例如，某個供應商的資金鏈斷裂可能導致整個供應鏈中斷，影響企業的正常運營。

（五）消費者信任危機

隨著個人信息泄露事件的頻繁發生，消費者對企業的信任度逐漸下降。一旦發生數據泄露事故，不僅會對企業的聲譽造成負面影響，還會導致客戶流失，甚至面臨法律訴訟的風險。此外，社交媒體的普及使得負面信息傳播速度加快，企業需要時刻關注公眾輿論，及時處理危機公關事件，否則可能面臨嚴重的信用危機。

（六）技術依賴性增強

在數字化轉型過程中，企業越來越依賴于信息技術和數據驅動的決策模式。然而，技術系統的脆弱性不容忽視。一旦遭遇系統故障、軟件漏洞等問題，可能會導致企業無法正常運營，甚至影響到與客戶的交易。此外，技術更新換代迅速，企業需要不斷投資升級現有系統，以維持競爭力，這也給企業帶來了額外的財務壓力。

（七）監管環境的變化

數字經濟的發展促使各國政府加強對數據隱私、網絡安全等方面的立法。企業不僅要遵守原有的商業法律法規，還需密切關注新興領域的監管動向。例如，歐盟的《通用數據保護條例》（GDPR）就對企業處理個人信息的方式提出了嚴格要求，違反規定將面臨高額罰款。因此，企業需要投入更多資源來確保合規性，以避免因違反法律法規而引發的信用風險。

三、數字經濟背景下企業信用風險防范的對策

數字經濟的發展既為企業帶來了廣闊的發展空間，也對其信用風險管理提出了更高要求。通過采取以下措施，企業可以在復雜多變的市場環境中有效防范信用風險，實現可持續發展。

（一）加強信息技術安全建設

第一，加強數據加密與保護。構建完善的數據安全體系，加強對個人信息和商業秘密的保護，建立健全數據加密、備份和恢復機制。采用先進的加密技術保護敏感數據，防止未經授權的訪問和數據泄露。企業應定期更新加密算法，并實施嚴格的數據訪問控制機制。第二，構建系統安全防護體系。提高數據分析能力，運用大數據分析工具，實時監測網絡流量和交易數據，識別異常行為。及時發現潛在風險。構建多層次的安全防護體系，包括防火墻、入侵檢測系統、反病毒軟件等，以防御外部攻擊。同時，定期進行系統安全審計，查找并修補系統漏洞。第三，制定災難恢復計劃。制定詳盡的災難恢復計劃，定期對重要數據進行備份，并將其存儲在安全可靠的環境中。將備份數據存放在與主數據中心物理隔離的位置，以防本地災難發生時導致數據丟失。異地存儲還可以選擇云存儲服務，利用多區域冗余機制提高數據的可用性。制定詳細的應急響應計劃，明確在發生緊急情況時的職責分工和處理步驟，確保在遭受技術故障或自然災害時能夠迅速恢復業務運營。

（二）優化信用管理體系

第一，建立信用評估模型。結合大數據分析技術，建立一套全面、動態的信用評估體系[3]。該模型應涵蓋財務健康度、市場信譽、歷史交易記錄等多個維度，以便更準確地評估交易對手的信用水平。第二，實施差異化授信策略?？茖W制定企業的信用政策，根據不同客戶的風險等級，采取差異化的授信政策。對于高風險客戶，可適當提高保證金比例或縮短賬期，以降低資金占用風險。第三，強化合同管理。通過區塊鏈技術實現合同電子化管理，確保合同條款的透明度和不可篡改性。同時，加強對合同履行過程的監控，及時發現并處理違約行為，確保各方權益得到有效保障。

（三）深化數據應用與分析

第一，構建數據庫。整合企業內外部數據資源，構建統一的數據庫，便于進行集中管理與分析。數據庫應包含財務數據、市場信息、客戶反饋等內容，為企業信用決策提供支持。利用大數據挖掘技術，分析交易伙伴的行為模式、消費習慣等信息，預測其未來的信用表現。通過實時監控市場動態，及時調整信用政策，規避潛在風險。第二，應用大數據分析。積極探索并應用金融科技工具，如區塊鏈、人工智能等，提高信用風險管理的效率與精度。這些技術可以幫助企業更有效地追蹤資金流向，監控交易過程，及時發現潛在風險。利用專業的信用評估機構提供的服務，獲取更為客觀公正的信用報告。這有助于企業更全面地了解交易對手的情況，做出合理的信用決策。第三，實施智能預警系統。開發智能預警系統，實時監測合作伙伴的信用狀況變化。一旦發現異常信號，立即啟動應急預案，采取相應措施減少損失。同時，加入相關行業協會，參與行業標準制定，共享信用信息。

（四）強化法律合規意識

第一，熟悉法律法規。企業應密切關注相關法律法規的變化，確保經營活動符合各項規定。特別是在跨境交易中，要了解目標市場的法律環境，避免因不了解當地法律而引發的信用糾紛。第二，加強內部培訓。定期對員工進行法律合規、信用管理專業知識培訓，提升其風險防范意識的同時提高信用管理水平。通過具體案例分析等方式，加深員工對信用風險的認識，培養正確的商業道德觀，規范信用管理流程，有效控制企業面臨的信用風險。第三，建立合規審查機制。設立專門的合規審查部門，負責審查所有對外簽署的合同及協議。確保合同內容合法合規，保護企業合法權益不受侵害，特別是信用銷售合同的審核。

（五）提升品牌與社會責任

第一，加強品牌建設。注重企業形象塑造，加強企業文化和品牌建設，通過誠信經營增強消費者信任度，贏得市場認可，形成良好口碑，提升品牌形象。積極參與公益活動，履行社會責任，提高社會公眾的信任度。第二，構建良好客戶關系。建立完善的客戶服務機制，及時解決客戶投訴與建議。通過優質的售后服務，增強客戶的滿意度與忠誠度，增強客戶黏性，維持穩定的合作關系，減少因服務不當引起的信用風險。第三，促進供應鏈合作。優化供應鏈管理，選擇信譽良好、實力雄厚的合作伙伴，特別是與供應鏈上下游企業建立長期穩定的合作關系，共同維護產業鏈的整體信用環境，抵御市場波動。通過簽訂戰略合作協議等方式，增進互信，實現互利共贏。

面對數字經濟帶來的新挑戰，企業需要采取一系列綜合措施，從技術、管理、法律等多個層面入手，全面提升自身的信用風險防范能力。通過構建健全的風險管理體系，企業不僅能夠在復雜的市場環境中站穩腳跟，還能抓住數字經濟發展帶來的機遇，實現可持續增長。

參考文獻：

[1]宋玉章，吳智勇，劉繼紅.數字經濟背景下中小企業信用風險研究[J].遼寧經濟職業技術學院.遼寧經濟管理干部學院學報，2019（05）：1-3.

[2]巴曙松，何雅婷.數字經濟背景下企業信用管理的數字化變革[J].征信，2023（09）：10-14.

[3]溫馨，王璐，劉嘉欣，馬銘澤，劉玥.數字經濟時代中小微企業信用風險防范[J].中國外資，2023（01）：89-91.

基金項目：2023年度黑龍江省“優秀青年教師基礎研究支持計劃”：數字經濟對企業信用風險的影響機制研究（項目編號：YQJH2023003）

作者簡介：張永丹（1982—），女，碩士研究生，副教授，中級經濟師，研究方向：信用風險管理、數字經濟。劉曉宇（1984—），女，碩士研究生，副教授，研究方向：數字經濟。胡海波（1976—），女，碩士研究生，講師，經濟師，研究方向：企業風險管理。