呂仲濤：做好數字金融大文章 助力金融高質量發展

金融是國民經濟的血脈，商業銀行在發展新質生產力上承擔著雙重使命。一方面，對外要精準服務國家新質生產力，切實發揮服務實體經濟主力軍作用。另一方面，對內要大力培育金融新質生產力，助力金融實現高質量發展。

數字金融是商業銀行實現高質量發展的重要支撐

數字金融以數據和技術為關鍵生產要素，驅動金融服務的創新發展，對商業銀行培育自身的新質生產力具有重要意義，是商業銀行實現高質量發展的重要支撐。

新質生產力由技術革命性突破、生產要素創新性配置、產業深度轉型升級而催生，以勞動者、勞動資料、勞動對象及其優化組合的躍升為基本內涵，以全要素生產率大幅提升為核心標志。近年來，以大數據、云計算、人工智能等為代表的數字技術正逐步融入金融產品和服務中，不斷推動金融創新，催生金融新業態、新

模式。當前，數字金融正在深刻改變著銀行金融服務的 運作模式和業務形態。 數字金融改變了銀行客戶服務邏輯?；ヂ摼W、 API、大數據等技術的創新應用，極大地拓展了銀行 服務外延，“線下+線上”渠道協同服務、“內部+外 部”合作共建生態、“頭部+長尾”全量客戶服務，已 經發展成為行業共識，有助于進一步提升金融服務的可 得性。 數字金融提升了銀行的勞動生產效率。得益于數 字技術對銀行業務處理全流程的革新再造，“技術助 人”將銀行員工從低價值勞動中解放出來，業務集約 化、智能化處理的規模效應持續釋放，新型數字化管理 工具深度應用，帶動銀行勞動生產率提升，有效降低邊 際服務成本，有助于銀行持續供給高品質低成本的金融 服務。 數字金融豐富了銀行經營信用的方式。傳統融資 對抵押物有較強依賴。隨著人工智能、大數據、隱私計 算、物聯網、衛星遙感等技術的深度應用，銀行依托對 數據的分析應用，豐富信貸評估體系，利用新技術擴展 信貸業務的審批、監測和風控手段，有助于破解科創、 小微、“三農”等領域的融資難題。 總的來看，數字金融具有高科技、高效能、高質 量特征。從一定意義上講，數字金融就是創新起主導作 用，擺脫金融行業傳統增長方式、生產力發展路徑，符 合新發展理念的金融新質生產力。 金融業新質生產力推動金融高質量 發展 經過持續系統的數字化轉型，金融行業新質生產力發 展已經取得初步成效，為金融高質量發展注入新動能。

在國家政策的指引下，以及新一輪科技革命的驅動下，金融機構在數字化轉型的實踐中，發展形成了金融行業新質生產力，并展示出對金融高質量發展的強勁推動力。以中國工商銀行為例，我們圍繞“數字資產、數字技術、數字基建、數字生態、數字基因”五維布局，推進“數字工行（D-ICBC）”，積極培育自身新質生產力，為經營發展持續注入數字化動能。

建強數字資產，構建數據要素賦能體系。中國工商銀行持續強化大數據平臺建設，打造“全準快易”數據供給能力，增強數據服務效能。例如，基于多維數據實時測算授信額度，為小微客戶提供便捷的信用貸款服務。與此同時，積極參與國家數據要素交易市場建設， 與全國26個省市開展政務數據合作，落地300余個政務合作場景。

建強數字技術，釋放新技術的應用創新價值。中國工商銀行體系化推進大數據、物聯網、區塊鏈、人工智能等新技術的業務應用。例如，基于“工銀璽鏈”區塊鏈平臺建設函證系統，目前已納入百余家企業；基于隱私計算的銀行間數據共享平臺交易流水核驗服務已在8個省市試點上線。同時，加快前沿技術創新布局， 深化千億級大模型技術建設與賦能，在金融市場、信貸風控、網絡金融等業務領域，累計打造130余個應用場景。

建強數字基建，筑牢高質量發展的基礎支撐。中國工商銀行持續開展“一云多算”新型算力基礎設施建設，實現境內核心系統全面遷移至分布式架構體系單軌運行，率先全面完成個人業務單元化架構轉型，為業務發展和業務創新提供了有力支撐。

打造數字生態，以數據和技術要素的創新配置， 探索業務經營模式變革重塑。在服務客戶方面，中國工商銀行依托手機銀行和工銀e生活打造金融與生活服務融合的服務體系，服務近6億移動端個人客戶；依托開放銀行積極對接外部生態場景，打造“金融+經營+管理”的服務生態，與近6萬合作伙伴開展合作，服務企業生態鏈發展需求。在賦能員工方面，通過數據的統籌管理和融合共享，持續打造柜面通、營銷通、工銀e辦公等數字化效率辦公平臺，提升內部工作效能。此外， 中國工商銀行還打造了端到端全鏈路的數字化運營體系，升級了感知決策一體的智能風控體系，以數字化工具提升經營管理效能。

厚植數字基因，激活高質量發展內生動力。中國工商銀行優化項目管理流程，強化數字化轉型激勵，以“揭榜掛帥”方式推進科技創新突破，提升創新體系效能。健全分行數字化轉型配套機制，依托“用數、運營、鏈接、觸達”四大平臺支持分行因地制宜深化數字化轉型，形成“上下同轉”的數字化轉型格局。

推動數字金融創新，發展壯大金融新質生產力

未來，中國金融業要在繼承發揚前期數字化轉型成果的基礎上，聚焦“五個創新”的新質生產力發展要求，大力推動數字金融創新，不斷發展壯大金融新質生產力。習近平總書記提出發展新質生產力要做好科技創新、產業創新、發展方式創新、體制機制創新、人才工作創新。金融業要積極貫徹“五個創新”的工作要求， 加快發展金融新質生產力，在服務經濟社會高質量發展中推進自身高質量發展。

加大金融科技創新，增強發展驅動力。科技創新促進金融服務新模式和新業態的產生，是發展金融新質生產力的核心要素。金融業要緊跟國家戰略方向，發揮企業創新主體作用，深化產學研合作，積極推進前沿技術的創新應用，踐行科技自立自強。持續構建數字技術生態體系，為業務領域的數智融合打下堅實基礎。特別是要積極融入“人工智能+”行動，讓人工智能為金融行業帶來更多革命性的變化。

加大產品服務模式創新，提升市場競爭力。金融科技成果轉化為現實生產力，表現形式為金融服務和產品模式的創新升級。金融業要加快轉型，做優數字金融服務網絡，提升對外服務客戶、對內賦能員工效率。將金融服務“生活化”融入生活場景、“生產化”融入業務場景，打造“無處不在”的服務體驗進一步增強金融基礎設施服務能力，提升支付結算、托管等業務領域的專業化服務水平，拓展經營服務邊界，促進經營結構優化。

加大發展方式創新，探索高效能發展路徑。新質生產力有助于擺脫傳統增長方式、發展路徑，帶動金融機構實現動力變革、質量變革、效率變革。金融業要依托新型數字化工具，提升資產負債管理效能，更主動地應對息差收窄挑戰。加快構建全量客戶分層運營體系， 建設“產品工廠”，數字化、智能化適配各類客群的差異化需求。積極推進企業級智能風控平臺建設，完善風險預警機制，提升風險智控效能。

加大體制機制創新，提升創新體系效能。發展新質生產力必須深化改革，形成與之相適應的生產關系。金融業要完善以價值創造為基礎的創新協作機制，集中優勢資源推進重大戰略性、引領性科技攻關。健全研發創新項目跟蹤和結果評價機制，以結果導向優化創新要素配置，實現業務場景與技術能力緊密融合。要加強科技成果轉化機制建設，加快推動前沿技術在業務領域的規模化應用，促進科技成果轉化。

加大人才工作機制創新，夯實創新發展人才基礎。人才資源是創新活動中最為活躍和積極的要素，是創新的根本。金融業要持續加大人才投入，強化科技創新人才引進、儲備，構建完備的人才梯次結構。深化“基因”融合，加強多層面科技、數據、業務人員交流培養，完善復合型人才培養機制，從技術深度和業務廣度兩個維度提升人員專業能力，培養造就一批懂技術、知數據、通業務的數字化創新人才。

（作者系中國工商銀行首席技術官）