加強地方金融應急管理 防范化解金融風險

摘要： 地方金融應急管理是指地方金融機構和相關部門在金融風險事件發生時， 迅速采取應急措施， 有效處置風險， 維護金融市場的穩定。隨著金融市場的不斷發展和金融創新的加速推進， 金融風險日益增加， 其傳播速度和影響范圍也日益擴大。因此， 加強地方金融應急管理， 防范、 化解金融風險， 具有重要的現實意義和深遠的影響。

關鍵詞： 金融； 應急管理； 金融風險

DOI：10.12433/zgkjtz.20241114

地方金融活動對于地方經濟的發展起著重要作用， 然而， 隨著市場經濟的深入， 金融風險逐漸成為一個突出問題。為了保持地方金融秩序的穩定， 并為經濟的健康、 有序發展提供保障， 加強地方金融應急管理刻不容緩。

一、 地方金融風險的概念

地方金融機構是在金融監管局批準設立的情況下， 為其所在地提供金融服務。地方金融機構主要包括地方信用合作社、 地區商業銀行、 村鎮銀行以及其他各類地方金融組織。這些機構的資本一部分來自地方政府或下屬公司， 一部分來自城鄉集體組織或實力較強的民營企業。然而， 在地方金融機構的發展過程中， 如果沒有有效的監管與引導， 就可能出現金融風險。

據國家金融監督管理總局的數據， 2023年6月21日共披露64張罰單， 涉及北京銀行、 交通銀行、 招商銀行、 民生銀行、 中國銀行等， 違法事件包括信托、 理財產品違約、 民間借貸風險等。2022年， 大成律師事務所發布的《中小銀行金融風險化解》報告中指出， 自2013年貨幣市場出現“錢荒”以來， 連續發生了一系列金融事件， 包括2015年資本市場的劇烈波動、 2018年的安邦事件、 2019年包商銀行的破產清算、 2020年的股票拋售事件等。這些事件表明， 金融風險不斷向銀行部門聚集， 引發了人們的擔憂。金融風險呈現出多種形態， 同時， 金融風險在地方的表現更為明顯， 因此， 加強地方金融應急管理十分重要。

二、 地方金融風險易發領域

（一）互聯網金融

我國互聯網金融主要形式如下： 一是傳統金融機構互聯網化。包括銀行、 保險、 證券等在內的機構， 通過互聯網平臺提供各類金融業務， 如手機銀行、 網絡證券、 網絡保險等， 用戶通過互聯網存取款、 購買理財產品、 交易證券等。二是第三方支付。第三方支付是指在非現金交易中， 通過互聯網技術進行資金流轉的中介角色。第三方支付機構在消費者、 商戶、 金融機構等參與主體之間協助完成資金中轉服務， 如支付寶、 微信支付等。互聯網金融的發展為用戶提供了更多的金融選擇和便利， 但同時也帶來了一些挑戰和風險， 如信息安全、 資金風險和監管問題。因此， 在互聯網金融業務中加強監管和風險控制至關重要。

（二）地方政府融資平臺

地方財政投融資平臺是地方政府組織成立的投融資企業， 主要通過劃撥建設用地、 權益、 規費、 國債等政府資產， 并以財政補貼作為還款承諾， 吸引資金投入市政建設等公用事業項目。然而， 地方政府融資平臺仍存在一些問題： 一是信息不透明帶來的信貸風險。地方政府融資平臺的信息披露不充分、 缺乏透明度， 導致投資者無法準確評估風險， 從而增加信貸風險。二是管理不規范引發的經營風險。一些地方政府融資平臺管理不規范， 存在過度舉債、 項目選擇不當等問題， 也會增加經營風險， 導致項目無法按計劃進行或出現還款困難。三是監管主體松懈導致的道德風險。監管機構對地方政府融資平臺監管不力， 企業陷入違法違規行為， 并產生道德風險， 這種風險通常會采用轉嫁的方式解決， 進而形成“財政風險—信貸風險—社會風險”為核心的風險傳遞模式。

（三）影子銀行

影子銀行之所以被稱為“影子”， 是因為它們的經營活動在監管范圍之外， 監管機構對其業務和風險的監管相對困難， 使得影子銀行存在高信用風險的信貸隱患。由于這些機構的融資渠道不受嚴密監管的銀行表內貸款約束， 面臨流動性風險和違約風險。當出現資金鏈斷裂或借款方無法按時償還債務時， 就會引發金融風險。盡管影子銀行在一定程度上滿足了中小企業的融資需求， 但其潛在的風險較大。監管部門一直在加強對影子銀行的監管和風險控制， 采取措施限制了其發展并規范其經營行為。然而， 由于監管難度大， 影子銀行仍然存在。因此， 需要繼續加強對影子銀行的監管， 提高其透明度和規范性， 以減少風險對整個金融體系的影響。

（四）產業鏈金融

產業鏈金融模式是指在中小企業形成的聯系緊密的產業鏈中， 金融機構為這些企業提供個性化融資方案和資金融通服務的一種業務形式。產業鏈金融模式具有風險傳導性強、 風險多樣性、 復雜性高、 風險放大性的特點。其中， 風險傳導性是指當產業鏈上的某個企業發生風險時， 會迅速傳遞給整個產業鏈上的其他企業； 風險的多樣性與復雜性源于企業自身的風險點， 當這些風險點聚集在一起時， 增加了風險成因的多樣性與復雜性。此外， 如果相鄰企業之間存在信息曲解， 隨著產業鏈的延伸， 風險將被放大， 進而對整個產業鏈上的所有企業產生影響。

三、 加強地方金融應急管理、 防范金融風險的建議

（一）強化金融風險防治理念

金融風險治理通常被視為事后處置， 在初步顯現階段缺乏對“事前防范”的重視。因此， 需要以“預防為主”的理念引導金融風險的防范和化解， 及時察覺并遏制早期跡象， 并加強預警和處置。具體措施包括嚴格控制金融市場準入、 加強地方性金融機構的審核把關， 從源頭上遏制地方金融風險。此外， 還要推動風險治理的“關口前移”， 即轉變傳統的事后風險治理為事前風險防范， 并加強風險的預防監督。這意味著， 應加強對金融機構的準入審批和日常監管工作， 根據金融機構業務復雜繁多、 風險傳遞性強的特點， 從源頭入手， 金融監管部門成為金融風險防治的第一道防線。通過樹立“重視預防、 嚴格審批、 深入監管”的新理念， 真正提升地方政府金融監管部門的核心價值。

（二）優化金融應急處置機制

地方政府應成立專門的金融風險應急團隊， 由相關部門抽調人員組成， 明確各主體的分工和職責， 形成協同治理的運行模式。同時， 建立政府、 銀行和企業三級信息報送制度， 并加強溝通合作， 及時共享信息， 制定有針對性的應急處置措施。地方政府還應建立突發事件快速報送制度， 為提升應急處置的反應效率， 必須利用保密專線及時向相關部門通報情況， 以便迅速實施緊急預案， 從而減少金融風險帶來的損失。在完成風險治理工作后， 要立即展開總結研討活動， 以更好地改進和提高。另外， 地方政府還應制定詳細的應急預案及處置方案， 擴大應急措施的覆蓋范圍。針對不同的金融監管機構， 根據其職責， 細化風險、 化解任務， 建立起齊抓共管、 多位一體的治理制度。

（三）創新金融監管機制

首先， 監管創新是加強地方金融監管的重要動力。通過探索建立機構監管、 行為監管和功能監管相互協調的合作機制， 可以更好地應對金融創新和變革帶來的新挑戰。為了確保金融監管的有效性， 還需要加強對金融產品的法律關系和產業屬性的理解。這包括深入研究金融產品的相關法律法規， 了解金融產品在產業鏈中的定位和作用。在金融牌照的審批過程中， 應明確審批和監管的責任邊界， 相互監督和制約， 確保審批和監管二者相互協調、 相互支持。監管和發展職能的適當分離是為了平衡金融業發展和防范風險之間的關系。在規范中促進金融發展的同時， 也要確保金融監管及時跟上時代變化， 以實現金融發展的可持續性。此外， 引入負面清單制度是加強事后監管的關鍵措施。通過簡化前置性審批的層級、 環節和時限， 并根據金融風險點審核必要的審批事項， 制定負面清單， 提升金融監管的科學性、 有效性和高效性。

其次， 在當前的金融監管體系中， 部門規章是主要的監管依據。我國金融監管立法模式的特點是在法律法規的基礎上， 通過部門規章和細則的形式， 結合當地的實際情況進行指導和規范。這種模式可以更好地適應不同地區的需求， 提高金融監管的有效性和適應性。

最后， 金融科技的應用， 如人工智能、 云計算、 大數據、 區塊鏈等技術， 不僅推動了金融科技的發展， 也在金融監管領域得到了應用。通過利用監管科技， 監管部門可以更加高效地監測和預測新型金融風險， 并及時采取措施防范風險。監管科技可以幫助地方金融監管部門智能分析大量的金融數據， 包括市場數據、 行業數據、 機構數據等， 從而快速識別潛在的風險， 并實施有針對性的監管措施。同時， 建立統一的風險指標平臺， 提供更加準確的指標數據， 幫助分析人員深入了解金融市場的情況， 洞察金融犯罪行為， 從而更好地預防流動性風險、 市場風險和信用風險。

（四）構建責任追究制度

首先， 完善對金融機構的問責制度。其一， 監管部門應提升自身能力， 增強監管技術和手段， 以提高對金融機構的監管力度。同時， 監管部門應賦予更多權力， 實施更全面、 更細致的金融機構監管。其二， 金融監管部門應強化對風險的預警和監測， 及時發現并消除潛在的風險， 防止風險擴大和傳導。其三， 建立健全問責機制。監管部門要及時追究金融機構和責任人的責任， 采取合適的問責措施。問責涉及紀律處分、 經濟處理、 罰款等措施， 可以根據情況組合使用。對于嚴重的金融風險事件， 還應追究相關責任人的刑事責任。其四， 金融機構應建立健全內部治理機制， 加強風險管理和內控體系建設， 發現問題及時提醒和糾正， 確保金融機構的穩健經營。其五， 金融機構應加強信息披露工作， 及時公布與金融風險相關的信息， 向投資者和監管部門提供充分、 準確、 及時的信息。監管部門要加強對金融機構信息披露的監管， 確保信息的真實性和完整性。同時， 加大問責力度， 確保問責措施的有效實施， 不斷提高問責效果。

其次， 完善對監管者的問責制度。其一， 明確金融監管者的職責和權限， 防止發生權責不對等和責任推諉的情況。監管者清楚自己的職責范圍， 認真履行職責， 遵守相關規章制度。其二， 建立問責機構和程序。設立獨立的機構監督和評估金融監管者的行為， 并及時追究他們的責任。為了確保這個機構的獨立性、 公正性和透明度， 必須采取專業的措施， 使其能夠有效的執行問責職責。其三， 加大對監管者的日常監督檢查力度， 建立定期評估機制， 評估監管者的履職情況和工作績效。對于履職不力、 失職瀆職的監管者要及時問責， 并給予相應的紀律和經濟處分。其四， 建立責任倒查制度。對發生重大金融風險事件或金融機構違法違規行為的， 要追究相關監管者的責任。通過責任倒查， 促使監管者加強風險防控， 增強其責任感和使命感。

最后， 健全對地方政府的問責制度。其一， 明確地方政府屬地責任， 科學界定地方政府職責， 制定與金融風險防范和處置相關的法律法規， 為問責提供依據和規范。其二， 建立健全地方政府金融風險防范和處置的責任制度和監督制度， 確保地方政府充分履行職責。其三， 明確地方政府金融風險防范和處置的問責主體和客體， 既要追責相關部門， 也要追究企業、 股東、 債權人、 金融消費者等各方的責任。其四， 制定一套清晰的問責追責標準和程序， 確保問責工作的公正性和合理性， 避免隨意性和不公平性。其五， 根據具體情況適度、 適中問責， 權力應與責任對等， 避免過度集中或濫用問責權力。同時， 提升監管部門的能力和權力， 增加其在金融風險防范和處置中的監管力度， 確保監管部門有效履行問責職責。

（五）重視事后恢復金融秩序

當前， 金融監管面臨著復雜的挑戰， 需要政府部門不斷創新監管模式， 跟上金融創新的步伐并保障金融市場的穩定性。建立專項清收工作組是一個有效的方式， 可以處理不良貸款， 并與惡意逃避還款責任的個人進行約談， 督促其按時履約。在債務清欠清收工作中， 采取法律手段、 強制措施確保債務的清償是必要的， 可以維護金融機構的權益， 穩定金融市場。另外， 政府還應加強貸款審核整頓工作， 嚴格審查貸款審批程序、 擔保抵押等環節是否合規合理。同時， 應加大對金融機構的現場檢查力度， 對其業務和經營情況進行審計， 嚴懲金融違規違法行為。

四、 結語

綜上所述， 地方金融的穩定發展對國民經濟的建設和社會發展至關重要。金融行業的高風險性質， 可及時防范、 有效化解風險， 以確保社會穩定。在新經濟環境下， 還需積極應對地方金融風險， 推動金融機構更好地為地方經濟服務， 實現共同發展的目標。

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