農業信貸潤澤農民

圍繞2012至2021年河北省11個地級市的面板數據，借助中介效應，對農業信貸的實施進行檢驗，以此判斷農業信貸是否可以推動農民收入提高，農業產出在此過程中是否可以起到中介效應。結論顯示，農業信貸可以明顯推動農民收入水平的提高，農業產出在其中也能很好地發揮中介功能，呈現出“農業信貸—農業產業—農民增收”的傳導機制。在上述結論的基礎上，文章提出要盡可能激發農民辦理農業信貸的熱情，支持并鼓勵特色農業產業的發展，從而推動農業產出的建議。

我國是典型的農業大國，“三農”問題與國民素養、經濟發展、社會穩定具有不可分割的聯系。2021年中央一號文件強調，“全面建設社會主義現代化國家，實現中華民族偉大復興，最艱巨最繁重的任務依然在農村，最廣泛最深厚的基礎依然在農村。解決好發展不平衡不充分問題，重點難點在‘三農’”。因此，全面建設社會主義現代化國家，需要彌補農村存在的不足與缺陷，進一步加快農業現代化發展步伐，使鞏固脫貧攻堅成果與鄉村振興有效銜接，實現城鄉協調發展。

推動農民收入水平不斷提高，是農業現代化發展過程中的關鍵環節，有助于維持農村穩定的發展局勢。基于宏觀經濟政策導向，農業信貸是最能促進農業發展的農村金融支持手段，對農民收入的提高也能起到一定的促進作用。但根據目前農業信貸需求緊缺、限制嚴重的狀況，農業信貸能否更好地發揮對農民收入的正面引導作用，還需要得到進一步的檢驗。針對這一問題，文章圍繞我國的農業大省，即河北省展開案例分析，將農村產出視為中介變量，從而通過實證檢驗的方式，分析該省農業信貸與農民收入水平提高之間的相關性，總結農業信貸對河北省農民收入水平的提升所能發揮的作用。

文獻回顧

20世紀80年代以前，學界強調農民處于貧困狀態，遇到的核心問題是自有資金比較缺乏，需要依靠外部資金獲得支持，依靠金融機構的投入來實現各種生產活動，因此在農村金融理論中發揮關鍵作用的是農業信貸補貼論。發展中國家紛紛實施相關金融政策，以農業信貸補貼論為基礎，以向農民提供資金支持為目的開設金融機構，但效果不盡人意。鮑徹（Boucher S R）等2006年選擇秘魯農村地區進行調研，了解到農村區域中幾乎四成的農民不能自主獲得相應的農業信貸。穆罕默德·阿姆賈德·薩利姆（Muhammad Amjad Saleem）2012年針對巴基斯坦農業生產的影響因素展開分析，發現農業信貸供給對農業產出產生了較大的影響。同時，信貸投入對種子、化肥等工業投入因素方面產生了較為顯著的影響。勞倫斯·奧薩·阿菲亞娜（Lawrence O Osa Afiana）和伊克楚庫·科克利特（Ikechukwu Kelikume）2016年指出，農業始終是尼日利亞經濟發展的中堅力量，在推動國內生產總值的提升及提供就業機會方面做了很多貢獻，在對1986-2013年銀行業改革的情況進行調研時，能夠發現進行改革且新增信貸供給的區域，其農村產出獲得了更好的發展。但實際上，農業信貸供給在尼日利亞地區，發揮的積極影響微乎其微，這意味著貨幣當局的自助信貸配置并未幫助農業形成規模擴張，急切需要切實落實體制改革相關政策措施，突破不同種類信貸供應的桎梏。

國內研究人員在農業信貸與農民收入相關性方面也做出了一系列研究。胡修林（2018）提出了灰色系統理論，其研究結果表明，農業貸款可以進一步深化農業供給側結構性改革的推進，促進農業提質增效和轉型升級。基于此，農業信貸能實現農產品附加值的提升與農民收入的增加。王杰（2020）認為，財政支農和農業信貸政策能夠對農民收入產生最大程度的影響，借助農業技術發展實現農民增收是一個長久之計，由于農業市場周期等因素的影響，農產品價格變動產生的損益表現出相應的落后性特征。常健聰和康暉鋆（2021）把中國所有省份進行劃分，分為東部、中部和西部，以中國所有省份的省級面板數據為前提，建立面板數據模型，從而驗證農業政策性金融信貸業務會對農民收入產生何種作用。結果顯示，中國農業發展銀行的信貸業務能夠明顯推動農民收入水平的上升，差異化的信貸業務在農民收入水平提升方面的影響程度也存在差異。同時，農業政策性金融信貸業務在各個地區，對農民收入水平產生的影響也千差萬別。

借助研究分析可知，農業貸款能夠給予農業經濟增長充分的支持。已有研究側重農業信貸、財政支農資金對農民年收入和農業產出的作用，而國家宏觀視角分析是農業信貸效率問題的核心，并沒有太多具體分析地域層面影響差異的研究。文章對照已有研究，結合對比分析的結果，主要從農業信貸對農民收入水平的影響等方面入手，從區域層面進行分析，同時給出建設性意見。為了確保研究結論的準確性和可靠性，借助研究過程中的面板數據手段來彌補截面數據與時序手段之間存在的缺陷。

農業信貸對農民收入增長的影響機制

農業信貸對農民收入增長的直接影響機制

農業信貸是金融創新服務，滿足了農民的資金需求，也能在一定程度上促進農民收入的增長，農業信貸對農民增收的直接影響機制，必然離不開資金要素的支持。一方面，通過信貸支持，農民有能力投資新品種，加大引進和應用新技術，如智能農業、精準農業技術等，這些技術的應用可以顯著增加農民的經濟效益。另一方面，農業信貸可以幫助農民購買農業保險，在遭受自然災害時快速恢復生產，減少自然災害對農民收入造成的損失，增強農民的抗風險能力，確保農業收入的穩定性。此外，信貸資金還可以用于農業產業鏈的上下游整合，如支持農產品的加工、儲存、運輸和銷售等環節，幫助農民從單一的生產者轉變為參與產業鏈各環節的經營者，增加收入來源。

農業信貸，作為農村資金投入的關鍵供給者，對農村經濟發展中出現的問題，能夠進行高效處理，也是資金投入的大趨勢。這樣，就能保證農民有足夠的資金投入農業生產，顯著提高生產效率，收入隨之增長，從而產生“滾雪球”效應。

農業信貸以農業產出對農民收入增長的間接影響機制

農業信貸協助農民借助擴大再生產的途徑，優化其勞動力、土地、資本等相關生產要素，促進農業產出的增加，從而提高農民的收入水平。

在農業領域，通過利用農業信貸資源，能夠更好地開展科學技術培訓。例如，組織農民赴外地參觀學習，實地考察先進的農業生產技術和管理模式；邀請相關行業領域的專家進村，面對面為農民提供專業技術指導；建立多樣化的生產合作社和協會，提升成員的市場競爭力。以上種種措施都有助于增強農民的勞動生產技能，確保農戶之間能夠就技術展開溝通和探討。致力于單一農業生產經營的農戶，也可以借助技術溝通和農業信貸的使用，進一步加強其土地的利用率，提高農業產出，促進收入增長。

結合上述分析，文章提出以下兩點假設。

假設1：農業信貸與農民收入之間存在正向線性關系，這表明農業信貸在提升農民收入水平方面有著顯著的作用。

假設2：農業產出對農業信貸推動農民收入起著中介效應，因此，形成了“農業信貸—農業產業—農民增收”模型。

數據來源、變量選擇與模型構建

數據來源

文章以河北省11個地級市在2012年至2021年間的面板數據為研究對象，進行客觀分析。以2012年至2021年間《中國保險年鑒》《河北金融年鑒》《河北統計年鑒》發布的數據作為主要依據。

變量選取

1.被預測變量：農民收入。采用河北省不同地區地級市農民年人均純收入來代表。

2.說明變量：農業信貸。通過農村人口人均化的形式表示農業信貸，農村人口人均化的計算公式為：。

3.中介變量：農業產出。采用農業產出的總值代表農業產出。

4.非相關性變量：采用農業發達程度、財政發達程度、政策環境三個維度來確定非相關性變量。其中，第一產業的比重說明農業發展水平；金融機構存款規模反映金融發展水平；涉農補貼代表政策環境。表1包含以上變量，并對具體的變量作出解釋。

模型的構建

對假設1的測試，檢驗農業收入與農業信貸的關系，若假設1通過，則農業信貸能夠推動農民收入水平的提高和收益的兌現。

對假設2“農業產出對農業信貸推動農民收入起著中介效應”進行檢驗，運用中介效應的驗證手段，驗證農業信貸能否在農業產出的推動下有效提高農民的收入水平，建立以下3個回歸模型：

在模型中，河北省不同地級市通過i來表示，年份通過t表示。其中，需要進行中介效應驗證的被預測變量為Revenue（農民人均年純收入），Output（農業GDP）是中介變量，Credit（農村人均農業貸款）是說明變量。對涉及第一產業比重、金融機構存款規模、涉農補貼等內容的河北農村金融特點和農業生產特點的不相干變量，通過X表示。c*、b*、a*代表待估計參數。

此次實施中介效應測試的目的，是探討農業產出在農業信貸與農民收入之間的相關性分析中是否具有顯著的中介作用。該中介效應驗證過程分為三個主要環節。

第一步，采用線性回歸分析法，驗證公式1，以檢測農民收入（被解釋變量）與農業信貸（解釋變量）之間的回歸系數c*的數值是否顯著。假如c*的數值顯著，并且其數值為正數，則表明農業信貸能夠有效促進農民收入水平的提升。反之，應立即終止該項測試。

第二步，繼續采用線性回歸分析法，驗證公式2，目的是檢驗農業產出（中介變量）和農業信貸（解釋變量）兩者之間的回歸系數a*的數值是否顯著。假如a*數值顯著，并且其數值為正數，則證明農業信貸的發展有益于農業產出的提升。反之，應立即終止該項測試。

第三步，再次使用線性回歸分析法，驗證公式3，本次測試主要關注農業產出的回歸系數b*的數值是否顯著。如果b*的數值顯著，但是農業信貸的回歸系數c*的數值不顯著，這證明農業產出發揮了100%的中介作用；反之，如果c*的數值與b*的數值均顯著，但c*的數值相較于b*的數值呈現出下降的趨勢，則證明農業產出在這一階段中起到了部分的中介效應，而農業信貸仍然促進了農民收入水平的增長。

實證結果分析

基準回歸

利用Stata15.0工具，文章選用固定效應模型進行研究，通過基準回歸方法，驗證公式1、2、3。相關的基本結構如表3所示，第一列的分析旨在檢驗農業信貸是否能促進農民收入水平的提升，其結果顯示農業信貸的系數為正，并在1%的顯著性水平下具有統計學意義，表明農業信貸能夠有效推動農民收入水平的提升，從而驗證了假設1。

在公式2中，線性回歸結果進一步表明農業信貸與農業產出之間存在1%顯著水平的線性相關關系，說明農業信貸對農業產出也具有促進作用。

在公式3中，根據線性回歸得到的結果進行分析，在農業信貸提升農民收入的過程中，引入農業產出之后，農業信貸和農業產出兩者的估計系數均在1%的顯著性水平上，并且數值顯示為正數。此外，引入中介變量后，農業信貸的估計系數減少了0.1473，這證明農業產出在農業信貸推動農民收入提升的過程中，發揮了部分的中介效應。根據計算，中介效應所起的貢獻率大概為62.47%（a*b*/c*），該結果驗證了假設2。

第一列的數據主要用于檢驗農業信貸對農民收入水平的提升作用。從結果來看，農業信貸的回歸系數為正數，并且在1%的顯著性水平上，這證明了農業信貸確實能夠有效促進農民收入的提高。根據公式2的線性回歸反應的結果來看，農業信貸與農業產出之間在1%的顯著性水平上呈現出線性相關性，農業信貸的回歸系數變化為0.2130，這進一步說明農業信貸能夠促進農業產出增長。在公式3的線性回歸分析中，引入農業產出作為中介變量后，結果證明在農業信貸推動農民收入水平提升的過程中，農業信貸和農業產出兩者的估計系數值均在1%的顯著性水平上表現為正向關系。同時，同時，農業信貸的估計系數降低至0.0445，表明農業產出在農業信貸引導農民收入水平提升的過程中發揮了一定的中介效應。通過計算，中介效應的比例約為62.47%（a*b*/c*）。

結論與建議

文章的研究重點在于探討河北省農業信貸是否能有效促進農民收入水平的提升，同時分析在農業信貸是否能有效促進農民收入水平提升的過程中，農業產出是否能發揮中介作用。從研究結果來看：第一，農業產出在提升農民收入水平方面具有顯著的推動作用，這說明農業信貸的確可以促進農民收入水平的提升。第二，通過固定效應模型和中介效應分析兩種研究方法，證明了農業信貸對農民收入有著直接的影響，同時證明了農業產出作為中介變量時，其中介效應也是顯而易見的，這更加證明了農業產出在農業信貸與農民收入兩者之間，發揮了重要的中介作用。此外，研究還證明了在農業信貸促進農民收入水平提升的過程中，存在“農業信貸—農民收入增長”和“農業信貸—農業產出—農民收入增長”這兩條傳導機制。由此可見，為了實現農民收入增長的目標，政府在推動農業產業發展的過程中，應加大對農業信貸的支持力度。

為了構建更加健全的農村金融服務體系，實現農民收入水平的提高，在上述研究結論的前提下，建議相關部門從以下兩方面優化政策和措施。第一，激發農民辦理農業信貸的熱情。一方面，政府需要持續加大對農業信用貸款的補貼力度，緩解農民的貸款壓力；另一方面，銀行需要持續創新農業信貸產品，盡可能降低農業信貸市場的準入門檻，從而使農業信貸市場建立合理有效的競爭格局，實現農民各種各樣的農業貸款需求。第二，大力支持并鼓勵特色農業產業發展，進一步推動農業產出。河北省作為典型的農業大省，最近幾年已經制定了培育特色優勢產業的政策，同時對標京津冀高端市場訴求，不斷推動科技、綠色、品牌及質量農業的發展，最大限度地提高農業規模化、產業化和市場化程度。大力凸顯河北省自身特色農業的優越性，既可以支持地方農業的發展與進步，也能夠提高農民的收入水平。具體而言，河北省需要深入調研省內各地的自然條件、歷史文化及傳統種植習慣，明確各地的優勢作物和特色農產品，如滄州金絲小棗、趙縣雪花梨、承德板栗等，通過科學規劃，打造具有鮮明地域特色的農業品牌，提升產品的市場辨識度；擴大品牌營銷，利用線上線下多種渠道，加強河北省特色農產品的品牌宣傳和市場營銷；組織參加國內外農業博覽會、農產品交易會，利用電商平臺、直播帶貨等新興手段，拓寬銷售渠道，提升品牌影響力。

（作者單位：湖南農業大學）