農村普惠金融服務站為鄉村振興注入新活力

文章旨在探討公共產品理論與農村普惠金融服務站的相關性，并從市場角度分析其存在的問題，如正外部效應、供應不足等。通過對比分析，發現在政府財政支持下，農村普惠金融服務站的建設更有效率。

隨著社會經濟飛速發展，普惠金融服務站在鄉間生活與經濟交往中承擔著保障公平金融權益的責任。然而，運營成本與收費壓力導致服務站無法在基層良好運行，降低服務效果與民眾滿意度。公共產品，即指具有消費或使用上的非競爭性和受益上的非排他性的產品。其公有性特點顯著，即一人使用并不會影響他人享有，還有一定的社會收益。農村普惠金融服務站旨在實現城鄉金融服務公正共享，通過建立適合農村現狀的普惠金融體系，普及金融服務。但是，市場機制下的服務站仍面臨諸多困境。

農村普惠金融服務站具有顯著的正外部效應。其建設不僅提升了農村金融服務的質量，還改善了村民的生活水平。然而，服務站建設面臨供應短缺的挑戰。首先，建設需巨額資金投入，而農村經濟發展水平相對滯后，無法滿足資金需求；其次，人力資源匱乏也制約著服務站的進一步發展。

服務站建設離不開政府的財政支持。政府可通過財政補貼、稅收減免等手段，提高服務站建設效率。同時，制定相關政策，激勵金融機構在農村設立分支機構，為村民提供更便捷的金融服務。文章運用公共經濟學的相關理論分析農村普惠金融服務站由市場供給還是政府供給或二者共同提供，為鄉村振興背景下農村普惠金融服務站的建設提供參考。

普惠金融服務站概念

通常情況下，普惠金融服務站是指按照一定標準和管理要求，在鄉（鎮）、村建設的能夠為有金融服務需求的人群提供有效金融服務的便民服務平臺。2005年，聯合國首次提出“普惠金融”這一概念，旨在幫助弱勢群體。2013年，黨的十八屆三中全會明確提出要大力實施“普惠金融”，并積極支持金融創新，從而全面構筑覆蓋全國的金融服務網絡。

公共產品相關理論

公共物品理論

經濟學家保羅·薩繆爾森1954年在《公共支出的純理論》一文中首次提出公共物品的概念，這是一個重大的歷史轉折點。這一理論主要探討的是現代經濟中對公共事務的研究。根據定義，公共物品可以分為狹義和廣義兩種。從狹義上來說，公共物品指的是那些具有公平、公正和可持續性的物品，這類物品不受競爭和排斥的影響，因此通常被稱為準公共物品，比如金融服務站點，它們提供了普遍的服務。從廣義上來說，公共物品包含了純公共物品和準公共物品兩種。純粹公共物品主要特征是消費的非競爭性和非排他性。

外部效應理論

外部效應，也被稱為外部經濟，是指個體的行為可能導致其他人或社會受益，但這種影響不會以物質形式表現，即使個體付出了一定的代價，但最終也無法獲得任何回報。外部效應可以被劃分為正面和負面兩種。正面的外部效應指的是某個經濟行為者的行為對其他人或社會產生的積極影響，這種影響通常大于其個人利益。而負面的外部效應指的是某個經濟行為者的行為對其他人或社會造成的損害，這種損害通常由個人利益低于社會利益造成。

經濟發展階段理論

馬斯格雷夫與羅斯托兩位杰出的財經家提出了“經濟發展階段”這一理論。該理論分析不斷變化的社會環境中，各個時期的社會結構、消費者需求等因素，并將這些因素作為解決社會問題的重要依據。隨著時代的進步，政府不斷加大投入力度，以滿足國民經濟初期對社會基礎設施的建設需求，從而推動了國民經濟的可持續增長。

農村普惠金融服務站的定位

根據農村普惠金融服務站的定義，所有人都有平等使用這些設施的權利。因此，在保證農村普惠金融服務站的有效運行的前提下，政府應提供免費的服務，以此實現社會效益的最大化，避免出現效率低下等問題。在農村普惠金融服務站中，村民可以選擇到惠農服務站點辦理相關業務。未達到飽和之前，每增加一個群眾都不會增加或降低服務站的成本，其邊際社會效用不會遞減，這體現了普惠金融服務站的非競爭性。在現實生活中，不同主體的金融需求往往是不同的，不同經濟水平地區對金融科技的支持力度也是不一樣的。農村普惠金融服務站提供的大多是比較傳統方式的服務，比如助農貸款、轉賬匯款等，這些服務與村民的金融生活密切相關。根據普惠金融的定義，村民享有同等服務，這樣的基本服務具有公共產品的性質。國家大力發展農村經濟，村民對金融服務需求也越發旺盛，然而，普惠金融服務站存在場所較小或數量較少等問題，并不能滿足村民的需求。村民在農村普惠金融服務站辦理業務時，如果能夠克服“擁擠成本”，那么服務時間將大幅縮短，服務次數也將減少，服務質量也會隨之下降，從而導致邊際效用遞減。隨著時間的推移，農村普惠金融服務站的競爭力將發生巨大的改變。另外，隨著農村經濟發展，農村居民的金融服務需求也呈多樣化、個性化趨勢，農村普惠金融服務站功能也應該立足實踐，針對不同地區、有不同需求的群體提供針對性強的服務，在新的發展階段實現新的供需平衡。提供具有針對性的金融服務需要一定的邊際成本，比如手續費、網絡服務費、基礎設施建設費等等，這些費用使得金融服務呈現出競爭性和排他性的特點。因此，普惠金融服務站基本服務之外的深層次金融服務就屬于準公共產品性質。

農村普惠金融服務站建設的市場缺陷

在經濟學領域，所謂的“無形的手”經常與政府介入及市場失效聯系在一起。農村普惠金融服務站打造了一種獨特的服務產品，它們在市場上同時擁有需求方和供給方。各地的發展水平在不同階段上存在差異，按照經濟的發展階段理論，農村普惠金融服務站的構建展現出不同之處，實現資源的最優配置在現實中往往充滿挑戰。在此背景下，當市場行為基于私人利益時，市場機制便不能保障社會資源的分配效率，這可能導致社會福利受損。另外，由于農村普惠金融服務站的特定性質，存在市場缺陷，若僅依靠市場機制提供這些服務，容易引發供不應求的問題，并可能因過度使用而導致服務質量降低。

普惠金融服務站的正外部效應是指，當一個經濟行為主體的行為可能會給其他經濟主體帶來積極影響，但是由于沒有及時發現和彌補受害者的損失，這種影響就不能被認定為正面的。受外部因素的影響，產品的利潤不僅來自個人，也來自整個社會，導致消費者和生產者之間的成本和收益不平衡，限制了市場上產品和服務的供給和需求。當前，普惠金融服務站已經成為一種普遍的公共產品，可以產生積極影響。建設農村普惠金融服務站相當于利用公共資源，普通農村居民可以享受到優質的金融服務，這些服務能充分滿足農村居民和農村商業活動的金融需求，降低成本，從而促進生產力的發展，全面提升社會勞動生產率，推動鄉村產業發展。在促進鄉村建設的過程中，建立優質的普惠金融服務站，提供優質的金融服務，增加社會產出和國民收入，這些成果可以與社會成員共享。受正面的外部因素影響，僅憑借市場機制提供農村普惠金融服務是不切實際的。銀行機構在分配資源時，往往想達到個人收益和社會成本之間的平衡，但是，要想有效分配資源，就必須以社會邊際收益和邊際社會成本的平衡為基礎。隨著經濟的不斷發展，農村普惠金融服務的社會邊際收益已經大大超過了個人的收益，這使得銀行機構無法提供為農村服務站提供高質量服務。因此，政府應貫徹落實“公共利益原則”，以期實現更大的社會效益。

市場供應的短缺現象。在市場經濟體制中，參與主體往往基于成本效益原則進行資源分配，以優化產品利益。農村普惠金融服務站承擔著滿足當地居民金融需求的重要角色，然而其投入的成本與所獲得的收益卻難以用精確數據來衡量。在消費者群體較小的環境中，成員間易于建立契約關系，市場獨立供應相對可行。然而，當受益人群擴大時，交易成本增加，契約難以達成一致，市場機制在提供接近公共產品的金融服務方面存在局限性，甚至會造成市場失效的問題。在鄉村振興背景下，建設遍布全國的普惠金融服務站以滿足新農村居民的金融需求是有必要的。受“利益原則”影響，銀行機構的市場供應不足，政府介入成為彌補市場空缺的必要手段。

實現社會公平的關鍵在于通過合理的資源配置來促進全面發展，而不僅僅是依靠物質力量，需要從多方面考慮，確保經濟和社會的可持續發展。農村普惠金融服務站的核心職能是確保農戶能夠在不出村的情況下獲得基本金融服務，滿足其金融需求，提升他們的金融意識，推動金融政策在鄉村的普及。不僅如此，服務站致力于改善農村支付結算環境，確保公眾能夠平等自由地享受金融服務。通過建立農村普惠金融服務站，偏遠地區的農戶也能享受到優質的金融服務，不僅促進了金融信息知識的公平分配，還有利于公眾能夠無差別地享受這些服，有助于平衡不同地區間的金融服務水平，推動社會經濟的持續與健康發展。

政府財政支持農村普惠金融服務站的益處

根據公共經濟學理論，政府可以通過提供農村普惠金融服務站、公共圖書館、博物館等具有積極影響力的準公共產品，實現更加高效平衡的社會發展。

市場提供情況下

根據市場情況，建立農村普惠金融服務站的成本和供求關系（如圖1所示）。在經濟學領域，供給線s由生產成本決定，而個人需求線d揭示了價格如何決定著消費者的消費行為。這表明，消費者所承擔的成本越低，越傾向于享受服務站所提供的服務。在典型的市場環境中，s與d在點A相交，達到市場均衡，此時均衡的價格為P2，均衡的服務量為Q1。然而，由于農村普惠金融服務所具有的正外部性，當農民從這些金融服務中獲得的利益大于他們個人支付的成本時，社會的總收益超過了個人收益。按照社會效率原則，社會邊際效用線mu與供給線s在點B形成新的均衡，此時的最佳供給量從Q1增加到Q2。ABD圍成的面積構成了農村普惠金融服務在市場中的潛在損失。

在政府的干預下，如果政府為農村普惠金融服務提供財政支持，使得這些服務能夠以較低甚至免費的價格提供給農民，那么個人需求線d將會上升至社會邊際效用線mu。這樣，農民對普惠金融服務的消費數量將增加到Q2。雖然政府的補貼使得農民支付的價格為P3，但是，農民以更低的成本享受到了更優質的服務，這對于激活農村經濟起到了積極的作用。

政府提供情況下

在政府直接提供農村普惠金融服務的情況下（如圖2所示），供給線s仍然存在。政府投入資金相當于降低了生產成本，農民則無需承擔任何成本。因此，需求線消失。社會邊際效用線mu與供給線s在點A相交，確定了均衡價格P1和最優生產量Q1。在沒有任何成本的情況下，農民仍然傾向于無限制消費，但這種行為卻可能導致社會邊際效用和個人邊際效用急劇下降，甚至出現“公地悲劇”的現象。如果政府為了滿足農民的需求不斷增加資金投入，超過了臨界值Q2，便會出現效率損失，造成資源浪費。這種損失一旦超過了社會收益，就會導致嚴重結果。因此，政府在提供農村普惠金融服務時，應當控制規模，避免盲目擴張，確保農民的需求得到滿足，同時防止過度消費。

農村普惠金融服務站作為一種具有公益性及正外部性的準公共產品，如果僅由市場主體提供，可能會造成服務質量低下和效率不高等問題。由于投入與產出之間存在顯著的差異，市場主體可能缺乏服務動力，進而導致公共產品供應不及時，不能滿足農民的需求。政府的財政補貼有效促進了金融服務公平，并且彌補了市場的效率損失。但是，為了實現供需平衡，必須謹慎地考慮如何合理分配資源，以便滿足社會的需求，同時避免浪費資源。

建設及后期維護支出對農村普惠金融服務站存在和發展都是至關重要的，關系著農村普惠金融服務站的現在和將來。通過分析，政府在推進農村普惠金融服務站實現其職能的過程中發揮著關鍵作用，政府公共財政再分配應該考慮農村普惠金融服務站經費支出。此外，在市場環境中，市場與政府之間相互補充、相輔相成。政府大力投入資源力度，加強對農村普惠金融服務站的建設和維護，以期推動鄉村振興，促進經濟發展，實現農村現代化。為此，政府采取了財政補貼的措施，激勵市場參與，推動農村地區普惠金融服務站的建設，提升農民的生活質量。

（作者單位：貴州民族大學社會學院）