基于物聯網的商用車貸后數智化管控模式

［摘 要］數字經濟時代，大數據、物聯網、人工智能等新一代數字技術的廣泛應用，正推動企業運營方式、管理方式和決策方式的深度變革。一汽財務有限公司針對商用車貸后管理業務存在的人力、物力投入大、工作效率低、監管不到位等短板，創新引入物聯網技術和思維，利用品牌車輛前置裝備優勢，充分挖掘智能網聯數據，基于多模態數據模型，創新構建商用車貸后數智化管控模式，通過系統遠程掌握車輛信息、自動盤點實體車輛、電子圍欄監控及異常報警和軌跡回溯等，有力支撐了車輛貸后管理，實現了成本壓縮和效益倍增，為推進汽車金融行業智能化提供了“一汽方案”。

［關鍵詞］商用車；貸后管理；數智化；管控模式

一、公司簡介

一汽財務有限公司于1987 年12月經中國人民銀行批準成立，原名為解放汽車工業財務公司，是中國第一汽車集團公司（簡稱“一汽集團”）內第一家非銀行金融機構，注冊資本100 億元。

一直以來，一汽財務有限公司堅持“服務集團、發展集團”的定位和使命，本著“誠信、高效、穩健、創新”的經營理念，全力為一汽集團成員單位的生產經營、技術改造和產品銷售提供金融支持。

近20多年來，作為解放品牌廠家金融公司，一汽財務有限公司深耕商用車業務，為經銷商伙伴和解放廠家提供安心、省心、貼心的信貸服務。截至2022年末，公司已在全國17 個區域設立區域業務部，覆蓋30余個省級行政區，在全國合作經銷商突破700 家，業務規模突破400 億元，累計實現金融促銷車輛40 余萬輛，有力地支持了一汽集團實現高質量發展。

二、實施背景

（一）踐行國家“綠色低碳”“數字中國”發展戰略的需要

2020 年9月22日，習近平總書記在第七十五屆聯合國大會一般性辯論上鄭重宣布：應對氣候變化《巴黎協定》代表了全球綠色低碳轉型的大方向，是保護地球家園需要采取的最低限度行動，各國必須邁出決定性步伐。中國將提高國家自主貢獻力度，采取更加有力的政策和措施，二氧化碳排放力爭于2030年前達到峰值，努力爭取2060 年前實現碳中和。

“雙碳”目標引領下，綠色低碳已成為企業履行社會責任的新風尚。對于人力資源集中度高的業務領域，高頻的人員出行、紙質類材料收集及記錄等，都會占用大量人力、物力，并產生大量的能耗，這與綠色低碳的發展要求相悖。對此，應用新興技術，通過數智化的體系改造，推動基礎層面碳排放大幅降低，成為所有企業必須做好的主動擔當。

2021年發布的《中華人民共和國國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和2035年遠景目標綱要》圍繞“加快數字化發展，建設數字中國”提出，要迎接數字時代，激活數據要素潛能，推進網絡強國建設，加快建設數字經濟、數字社會、數字政府，以數字化轉型整體驅動生產方式、生活方式和治理方式變革。

這對于企業而言，就是要進一步加快數字化轉型升級，不斷強化數字化思維，提升員工數字技能和數據管理能力。特別是大型企業集團要通過打造一體化數字平臺，全面整合企業內部信息系統，強化全流程數據貫通；通過大力發展數字商務，全面加快商貿、物流、金融等服務業數字化轉型，優化管理體系和服務模式，提高服務業的品質與效益。

（二）落實集團公司更高效能數智化建設的要求

一汽集團2023年工作會議明確提出，全面學習宣傳貫徹黨的二十大精神和習近平總書記視察一汽重要講話精神，加快實施更高效能數智化建設，奮力實現自主品牌持續高質量躍遷成長。

會議指出，要堅持轉型賦能，著力鍛造適應新時代產業競爭需求的干部人才隊伍。完善人才戰略布局，常態化推進“四能”改革，創新人才發展體制機制，構建與集團公司聯動協同的人才培養引進使用生態。厚植人才梯隊儲備，健全年輕干部選拔及培養的工作機制，認真實施差異化精準賦能，強化專業核心人才建設，策劃入職大學生成長項目，對數智化人才迭代賦能，向打造“金融+科技”的人才高地邁出堅實步伐。

這要求一汽財務有限公司要加快業務數智化進程，基本完成主要業務線數智化工作的主體工程，實現業務效率效益顯著提升，個人、組織的數智化思維和能力大幅增強。

（三）公司改善業務管理模式的迫切需要

針對商用車批發業務，一汽財務有限公司始終致力于為解放品牌經銷商提供高質量融資支持。自2018 年業務條線成立以來，公司先后推出多款適用不同類型經銷商的金融產品，有力促進了解放品牌整體市場拓展。2018年末，業務條線基于業務實際，平衡風險及收益，創新實施開發經銷商采購融資產品的模式，即通過貸款與車一對一的匹配模式，在加大投放融資款力度的同時，強化風險控制，拓寬業務邊界。

采購融資產品模式，通過與解放廠家的立體化對接，識別準入經銷商，給予產品投放支持。經銷商依據市場預判，提出采購及融資需求。一汽財務有限公司基于各類數據模型、科學的評審體系進行需求審批。成功實現放款后，資金可直接用于廠家車輛采購，廠家在收到資金后，發送車輛至經銷商店面。

審批放款后，該筆款項采購的車輛即為公司質押車輛。期間，車輛的一切情況都需要現場人員通過積極互動、跟進形式掌握，直至有關貸款結清。

過往情況下，公司針對質押車輛進行全額監管，引入第三方人員現場監管+區域員工密集檢查模式對車輛進行高頻檢查、日常監管和遠程掌控，確保質押車輛無丟失、滅失等風險。（如圖1所示）

然而，開發經銷商采購融資產品模式在實際應用中，需要大量人力、物力投入，幾乎全部線下操作，暴露出一系列的短板和問題，亟須改善業務管理模式。

首先，模式主要依賴人工現場盤查，存在無法規避的道德風險。

其次，模式存在局限性，可觸達場景有限。如：商用車銷售主要依賴二級網絡，二級網絡一般離市中心較遠，部分地區很難實現理想頻次的現場檢查；操作誤差率高，由人工操作帶來不可避免的操作偏差，現場盤查模式效果會打折扣。

再次，模式存在費用高、體驗差的短板，高頻次的盤點工作產生高額的出差費用、監管費用，不斷侵蝕利潤規模；同時，由于大部分車輛存放在二級網絡，需要經銷商配合盤點，導致用戶用款體驗差，進而造成一定程度的業務流失。

三、探索實踐

一汽財務有限公司引入物聯網技術和思維，通過數字化技術與業務系統的有機結合，針對具體業務中監管車輛從廠家發出—經銷商存放—日常移庫—銷售回款全流程，創新構建商用車貸后數智化管控模式，確保對應車輛在整個貸款存續期間的安全。

該管控模式堅持“四大原則”。即：堅持產業金融本質，服務主業，提升廠家銷售份額，支持經銷商采購；堅持科技賦能，做到極致努力、極致創新；堅持高質量風險防控，精準防控，高效防控；堅持用戶第一，極致提升客戶滿意度，無感化監控。

（一）模式構建與應用歷程

1. 2019 年：技術探索期

一汽財務有限公司組建項目團隊，深入一線，調研分析業務應用場景，構建初始模型。

現場考察電子設備廠家，全面學習、掌握有關設備技術特點、適用場景，考察業務匹配需求度。

發布《商用車庫存融資業務科技監管應用探索》報告，正式開啟商用車貸后數智化管理實踐之路。

2. 2020 年：模式探索期

項目組在全國范圍內調動經銷商資源，精選優質經銷商，進行設備應用試點。

通過試點應用，不斷反饋硬件需求，提升設備與場景需求匹配度，全程跟蹤數據模型監控效果，初步探索適用的管理模式，并優化管理模型。

3. 2021 年：模式對比期

經過兩年的模式探索與模型優化，項目組基本確定數智化監管模式在業務實踐應用中的科學性。

為進一步夯實數智化管理技術應用，公司積極對接市場中的科技公司，尋找外部供應商，并跟蹤外部供應商技術模式與業務實際匹配度，最終確定采取自主開發模式。一方面，利用長期的跟蹤調研優勢，快速鎖定業務問題，確認方案最優解；另一方面，自主開發模式具備外部采購無法比擬的成本及安全優勢，在確保業務數據安全性的同時，實現無感化監管的目的。

4. 2022—2023年：項目成果開發期

在充分分析不同模式優劣勢基礎上，項目組于2022年正式開啟自主開發模式工作，自行在業務系統搭建數智化監管體系，基于模型算法優化，最大化釋放數據價值。

同時，項目組成員高頻深入市場一線，與經銷商客戶互動，展開頭腦風暴，不斷明晰場景特點，抓住客戶核心關注點，并貫穿成果開發全周期，做到邊開發、邊改進、邊提升。

5. 2023 年：成果應用期

經過不斷修正、試驗，項目成果于2023年成功落地應用。截至目前，已實現主要核心經銷商貸后車輛的數智化應用管理和客戶全程無感化監管，有效提升了客戶滿意度，管理成本大幅壓降，效益倍增。

（二）主要做法

1. 業務體系平臺搭建

搭建業務平臺，重構信貸業務調查、審批、投放模式。通過綜合運用跨平臺數據互動技術、OCR、綜合授信模型、集團授信模型、電子章等技術，構建智能審貸、自動放款的自動化業務服務。

經銷商客戶只需提供基礎文件和基本訴求，系統通過基本信息校驗、外部數據及征信核驗、自信評估、簽約、智能審核、自動放款，就可實現貸款成功發放。

2. 車輛定位跟蹤

車輛數智化管理的核心訴求就是對貸后車輛的監管，既要滿足經銷商客戶的無感化需求，減少配合成本，也要滿足管理要求，確保安全性。

通過車輛定位跟蹤功能，公司可以直接在自有業務系統中實時掌控監管車輛的遠程定位信息。在有效規避跨系統可能導致核心數據泄露的不確定性基礎上，能夠無感化全程監控車輛位置，第一時間掌握車輛運輸狀態，鎖定車輛入庫情況。車輛運輸從原有的靠人工溝通、現場確認模式，跨越式實現遠程云監控模式，在提高安全性的同時，人力、資金投入基本降至0。

3. 自動盤庫、及時預警

通過自有系統改造，利用高精度定位數據，實現監管車輛的自動盤庫和預警功能。

在常規業務模式下，業務基本百分百人工參與調查，工作人員每月高強度現場走訪客戶經營的各個網點。鑒于商用車屬于生產資料的特殊性，經營地往往位置相對偏僻，網點散落分布廣泛，人員成本極高。

通過數智化管理模式，工作人員僅需一臺電腦，通過后臺的固定頻次自動盤點功能，瞬時反饋所有盤點結果，預警反饋可達秒級，大量釋放一線營銷勞動力，為后續業務營銷、客戶維護、貸款安全性管理提供了充足儲備。

4. 運行軌跡回溯

項目組充分拆解業務場景，不忽略任何小概率極端情況，進行極致化創新。搭建軌跡回溯模塊，在業務管理過程中，對于報警車輛可通過數智化手段追蹤其運行軌跡，可視化車輛流動路線，為后續保全工作提供工具支持，實現車輛的閉環管理。（如圖2所示）

四、取得的成效

通過應用基于物聯網的商用車貸后數智化管控模式，近一年來，公司業務規模持續擴大，工作效率、管理質量、客戶滿意度大幅提升，特別是在人員不增加的情況下，累計節約人力成本近百萬元。

工作效率大幅提升。通過云端實時監控，工作人員僅需一部電腦即可實時掌握車輛運行狀態、存放狀態以及丟失風險等信息，管理效率提升90%以上。

管理質量大幅提升。通過車輛數智化管理方式監控車輛，大幅增加對異常問題發現的及時性，貸款管理質量得到有效提升，整個業務領域不良率實現0新增。

客戶滿意度大幅提升。通過車輛的數智化管理模式，真正實現了經銷商客戶體驗的無感化。過去的管理模式，散點式的現場查勘、盤點車輛，都需要經銷商每月抽調大量人力配合檢查，使得貸后管理一直成為客戶抱怨的領域之一。通過數智化管理模式，工作人員不再需要逐個網點現場走訪，僅需遠程監測車輛狀態，處理異常車輛即可。客戶幾乎無任何成本支出，整體服務體驗大幅提升，對經銷商給予高度評價。

五、主要創新點

（一）技術創新

該模式的自主開發應用，在整個車輛金融領域尚屬首次，有效貼合了商用車銷售的具體場景，對于商用車貸后管理質量有躍遷式改進。

目前，該模式已經投入試點應用，經銷商、一線人員反饋體驗提升明顯，且公司車輛安全性大幅提高。

此外，通過該管理模式的創新，條線數智化水平得到明顯提升，為科技融合、渠道業務管理優化提供了優質案例。

（二）模式創新

高人力投入的管理模式一直是相關領域各市場參與主體的首選模式，以確保貸后管理的安全性。基于物聯網的商用車貸后數智化管控模式，徹底顛覆了行業傳統模式，通過自動化體系+立體化管理，提升管理效力，提高貸后安全性，規避人員道德風險，突破商用車擺放場景地理、天氣等限制、實現無差別實時監控。

（三）管理創新

除了數智化技術的全面應用，在模式構建應用過程中，還創新了立體的管理體系，充分授權、強化監督。通過數智化技術的應用，創新考核維度、綜合平衡效率和風險雙考核等一系列管理手段，充分激發了企業的內在動力，持續提升管理水平。

六、總結與思考

一汽財務有限公司立足產業金融發展定位，堅持服務主責主業的核心使命，不斷深化產融結合，著力構建產融衍生體系。通過與主機廠的數據互聯互通、技術共享，疊加自主技術創新，建立起用戶買、存、賣一體化的產品體系及管理體系，實現了金融衍生服務的價值最大化。

基于物聯網的商用車貸后數智化管控模式的構建，是瞄準業務痛點，通過場景深入拆解分析，跟進市場及主機廠有關技術發展，進行的一次具有顛覆性的創新實踐。過程中，項目組通過技術學習+理論推演+實踐驗證的方式，確保創新功能具備可落地性、便捷性以及效果符合預期，積累了很多的寶貴經驗。

未來，隨著物聯網技術的高速發展、智能化手段廣泛應用，一汽財務有限公司將在以下幾個方面著力進行完善和提升。

一是重點開發貸款產品覆蓋范圍，提供綜合的產品和服務，深入用車全生命周期，探索全生命周期金融產品，努力為經銷商伙伴提供一站式的金融服務。

二是進一步融入主機廠生態，將貸款產品的安全管理、數智化水平進一步提高，與主機廠一道為用戶提供綜合的金融服務。

三是不斷跟進產業、行業技術發展，深度學習物聯網、大數據有關前沿技術的發展情況，深化場景分析。提升技術手段與應用場景的匹配度，為客戶提供更高滿意度、更具數智化理念的金融產品。