農(nóng)村金融體系重構(gòu)對山東省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的驅(qū)動作用探討

摘 要 農(nóng)村經(jīng)濟是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有積極的推動作用。為給政策制定者和金融機構(gòu)提供實證基礎(chǔ)，以便制定有效的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展策略，推動鄉(xiāng)村振興和經(jīng)濟增長，以山東省為例，分析當(dāng)前農(nóng)村金融體系發(fā)展過程中存在的政府政策支持力度不足、農(nóng)業(yè)主體意識薄弱、金融機構(gòu)合作形式有限等問題，從加強政策支持、提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體意識、發(fā)展多元化合作等多方面揭示了金融服務(wù)變革促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟增長的完善措施。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融體系；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；山東省

中圖分類號：F327 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2024.22.041

在山東省，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入實施，農(nóng)村經(jīng)濟組織形式和需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化，對金融服務(wù)提出了更高要求。即在規(guī)模化、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平不斷提高的背景下，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融體系面臨進(jìn)行重構(gòu)的挑戰(zhàn)，以滿足不斷增長的資金需求。此變革不僅關(guān)乎金融產(chǎn)品和服務(wù)的豐富和改進(jìn)，更涉及金融體系如何通過創(chuàng)新和適應(yīng)性改革，更有效地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的各方面。基于此，筆者旨在分析和評估山東省農(nóng)村金融體系重構(gòu)的過程及其對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的具體影響，通過深入探索政策引導(dǎo)和市場主導(dǎo)下農(nóng)村金融體系的改革動態(tài)，揭示改革完善措施，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展新模式的形成和應(yīng)用。

1 現(xiàn)狀

山東省農(nóng)村金融體系的重構(gòu)顯著提升了當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)水平和金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。《山東省金融運行報告（2023）》顯示，金融體系的改進(jìn)使山東省的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)獲得了更多的貸款支持，全年新增社會融資規(guī)模達(dá)到2.1萬億元，新增本外幣貸款1.3萬億元，明顯高于全國平均水平。這些資金為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴大和技術(shù)的革新提供了保障，增加了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入。此外，金融創(chuàng)新，如農(nóng)業(yè)保險和期貨市場的發(fā)展，提供了新的風(fēng)險管理工具。山東省內(nèi)企業(yè)發(fā)行的公司信用類債券總額達(dá)到6 965億元，保險業(yè)為經(jīng)濟社會發(fā)展提供的風(fēng)險保障金同比增長21.9%，有效減輕了自然和市場風(fēng)險給農(nóng)民帶來的經(jīng)濟壓力[1]。數(shù)字金融的推廣也是山東省金融體系重構(gòu)的重要方面。濟南市科創(chuàng)金融改革試驗區(qū)和數(shù)字人民幣試點、臨沂市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)的成功，均顯示了金融服務(wù)的便捷化和普及化。這些創(chuàng)新和改進(jìn)措施直接促進(jìn)了農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、教育事業(yè)的發(fā)展及農(nóng)民收入的增長，為山東省的城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供了堅實的金融支持。

2 存在的問題

2.1 政府層面：政策支持不足

盡管山東省政府近年來加大了對農(nóng)村經(jīng)濟的財政支持力度，但財政資金的使用效率和效益仍然存在問題。例如，2021年山東省的農(nóng)林水支出總額達(dá)到1 027億元，同比增長10.2%，但增速顯示出下降趨勢[2]。由此可見，雖然財政支持力度未減弱，但增長動力不足。同時，財政資金的使用方式存在一定問題，未能充分滿足農(nóng)業(yè)主體多樣化的需求。由于宣傳與教育不足，部分資金可能未能有效落實到具體項目上，導(dǎo)致資源浪費。

2.2 農(nóng)業(yè)主體層面：主體意識薄弱

在山東省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)主體的自主意識和經(jīng)營管理能力仍需要加強。許多農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在面對市場變化和風(fēng)險時，缺乏足夠的應(yīng)對能力和創(chuàng)新意識。例如，農(nóng)戶在使用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)和信息技術(shù)方面存在困難，無法充分利用新技術(shù)提高生產(chǎn)效率和市場競爭力[3]。此外，農(nóng)業(yè)主體在品牌建設(shè)和市場營銷方面存在不足，缺乏市場應(yīng)對能力，創(chuàng)新意識不強，導(dǎo)致其產(chǎn)品在市場上的競爭力較弱。

2.3 金融機構(gòu)層面：合作形式有限

金融機構(gòu)在支持山東省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面雖然取得了一定成績，但其服務(wù)覆蓋范圍和合作形式仍有待改進(jìn)。例如，銀行涉農(nóng)貸款的分配和使用效率尚未達(dá)到最佳狀態(tài)，一些區(qū)域和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域尚未充分受益于貸款增長。此外，金融機構(gòu)與非正規(guī)金融組織、科技公司的合作仍不夠深入，導(dǎo)致金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用效果有限。

3 對策措施

3.1 加強政策支持引導(dǎo)

在山東省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，政府層面的驅(qū)動作用在提高金融服務(wù)的普及率、優(yōu)化金融資源配置、加強農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系等方面發(fā)揮核心作用，能夠確保農(nóng)村經(jīng)濟在健康和可持續(xù)的路徑上前進(jìn)。在此過程中，政府加強政策支持引導(dǎo)主要通過以下3個方面實施。

1）政府可以加大在農(nóng)業(yè)保險、小微企業(yè)貸款支持及農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新方面的財政資金投入力度。例如，在黃河三角洲的水稻種植區(qū)，政府可以設(shè)立專項資金支持水稻病蟲害保險，減輕自然災(zāi)害帶來的農(nóng)業(yè)損失；對于西南地區(qū)的小微企業(yè)，政府可以通過提供擔(dān)保基金，降低金融機構(gòu)的放貸風(fēng)險，促進(jìn)此類地區(qū)農(nóng)村創(chuàng)業(yè)和小企業(yè)發(fā)展；在青島市等沿海城市，政府可以投資建立海洋生物科技園區(qū)，支持海洋漁業(yè)的科技創(chuàng)新項目。

2）政府應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)發(fā)展特色金融產(chǎn)品，滿足不同類型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。為此，政府可以指導(dǎo)金融機構(gòu)設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)貸款窗口，提供針對性的低息貸款和長期貸款選項。例如，為了支持山東省的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如灌溉系統(tǒng)和冷鏈物流，政府可以協(xié)助金融機構(gòu)設(shè)計專門的基礎(chǔ)設(shè)施貸款產(chǎn)品，考慮魯北地區(qū)干旱的氣候條件，政府可以提供專門的灌溉系統(tǒng)更新改造貸款，并提供較長的還款期限和優(yōu)惠的利率；對于采用新技術(shù)和新設(shè)備的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，如山東半島的蔬菜大棚生產(chǎn)，政府可以引導(dǎo)金融機構(gòu)提供創(chuàng)新支持貸款，便于幫助農(nóng)戶采購和使用現(xiàn)代化設(shè)施，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品品質(zhì)。

3）政府應(yīng)強化政策宣傳和金融教育，以提升農(nóng)村居民的金融知識儲備和風(fēng)險意識。在具體實施過程中，政府可以組織定期的金融知識講座和研討會，特別是在濰坊市、東營市等農(nóng)業(yè)大市，邀請金融專家直接與農(nóng)民互動，解答其在金融服務(wù)方面的疑問。同時，政府可以利用當(dāng)?shù)亓餍械拿襟w平臺，發(fā)布金融教育節(jié)目和材料，強調(diào)安全使用金融產(chǎn)品、識別和防范金融詐騙的措施。此外，政府應(yīng)確保金融產(chǎn)品和服務(wù)的透明度和可達(dá)性，如在山東省各農(nóng)村地區(qū)通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和移動金融服務(wù)點公開貸款條件、利率和費用，使農(nóng)村居民能夠做出更為明智的金融決策，使金融服務(wù)更好地服務(wù)于山東省的特定地理和經(jīng)濟條件。

3.2 提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體意識

在山東省農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，提高農(nóng)業(yè)主體的意識是推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和提升農(nóng)業(yè)競爭力的關(guān)鍵。山東省農(nóng)業(yè)主體包括家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和服務(wù)的直接承擔(dān)者。其經(jīng)營理念、技術(shù)應(yīng)用水平和市場反應(yīng)速度直接影響農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的品質(zhì)和生產(chǎn)效益。因此，提升農(nóng)業(yè)主體的自主意識，使其能夠主動適應(yīng)市場變化、采用現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)，是促進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要策略[4]。

在此背景下，政府應(yīng)通過培訓(xùn)和教育提升農(nóng)業(yè)主體的經(jīng)營管理能力和市場化意識。例如，針對黃河三角洲的水稻種植區(qū)，政府可以組織專業(yè)的水稻種植技術(shù)培訓(xùn)，教授農(nóng)戶水肥一體化技術(shù)和病蟲害綜合管理技術(shù)，以提高產(chǎn)量和降低損失；對于魯西南的果蔬種植區(qū)，則可以推廣果蔬標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)和品牌化營銷的相關(guān)知識技能，幫助農(nóng)戶提升產(chǎn)品品質(zhì)和市場競爭力。

同時，應(yīng)鼓勵農(nóng)業(yè)主體利用現(xiàn)代信息技術(shù)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的精細(xì)化管理水平。例如，在魯中地區(qū)，以小麥和玉米為主要作物的農(nóng)業(yè)主體可以通過引入智能農(nóng)業(yè)系統(tǒng)，進(jìn)行田間監(jiān)測和作物病蟲害控制。無人機能夠根據(jù)地塊具體的地理和氣候條件，實時收集作物生長數(shù)據(jù)和環(huán)境變化情況，通過數(shù)據(jù)分析提供精準(zhǔn)的施肥和灌溉建議，從而優(yōu)化資源使用，減少化肥和水資源的浪費。還可以搭建農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)平臺，幫助農(nóng)業(yè)主體整合天氣情況、作物價格動態(tài)等信息，以提高決策的時效性和精確性，增強市場競爭力。

此外，應(yīng)支持農(nóng)業(yè)主體開展區(qū)域品牌建設(shè)。例如，在膠東半島以海產(chǎn)品和果蔬生產(chǎn)為主的地區(qū)，農(nóng)業(yè)主體應(yīng)當(dāng)集中力量打造區(qū)域品牌。1）政府可以協(xié)助當(dāng)?shù)氐暮．a(chǎn)品養(yǎng)殖戶和果蔬種植戶申請地理標(biāo)志產(chǎn)品保護(hù)，確保產(chǎn)品的獨特性和原產(chǎn)地保護(hù)。2）提供市場研究和品牌策劃的專業(yè)支持，幫助農(nóng)業(yè)主體了解市場需求，定位產(chǎn)品市場，形成品牌差異化競爭策略。3）組織農(nóng)業(yè)主體參加國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品展覽會，拓寬銷售渠道，提升品牌知名度。4）農(nóng)業(yè)主體可以利用數(shù)字營銷工具，如社交媒體和電商平臺，進(jìn)行品牌宣傳和產(chǎn)品銷售，使得特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品能夠更好地進(jìn)入消費者視野，擴大其市場占有率。

3.3 發(fā)展多元化合作

在山東省的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中，金融機構(gòu)發(fā)揮不可或缺的作用。通過提供資金、保險和其他金融服務(wù)，金融機構(gòu)不僅能夠支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化，還能夠幫助農(nóng)村地區(qū)抵御風(fēng)險，促進(jìn)經(jīng)濟穩(wěn)定增長。為了進(jìn)一步增強其驅(qū)動作用，金融機構(gòu)需要通過與不同合作伙伴（政府、非正規(guī)金融組織、科技公司等）的多樣化合作來拓展服務(wù)范圍和提升服務(wù)質(zhì)量[5]。

與政府合作方面，二者可以針對不同地區(qū)具體情況進(jìn)行保險產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險評估機制的定制化改進(jìn)。例如，在山東省沿海地區(qū)，由于受臺風(fēng)和海洋災(zāi)害的影響較大，金融機構(gòu)可以開發(fā)專門針對海洋漁業(yè)的保險產(chǎn)品，如海上養(yǎng)殖保險和漁船保險，提供對風(fēng)暴和紅潮等特定風(fēng)險的保障；在內(nèi)陸的黃河三角洲地區(qū)，由于面臨較大的洪水風(fēng)險，金融機構(gòu)可以提供洪水保險，并結(jié)合地理信息系統(tǒng)技術(shù)精確評估洪水風(fēng)險，定制保險條款，確保保險產(chǎn)品能夠有效覆蓋當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的實際需求。在此過程中，政府可以起到橋梁和協(xié)調(diào)者的作用，通過制定優(yōu)惠政策，如稅收優(yōu)惠和財政補貼，鼓勵金融機構(gòu)針對特定高風(fēng)險區(qū)域開發(fā)定制化的保險產(chǎn)品。同時，政府可以協(xié)助金融機構(gòu)獲取必要的地理和氣候數(shù)據(jù)，用于風(fēng)險評估和產(chǎn)品設(shè)計。

在許多偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，非正規(guī)金融組織如村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、微信貸平臺等，往往能夠更靈活地滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的小額貸款和緊急資金需求。在此基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)可以與此類非正規(guī)組織建立合作關(guān)系，提供資金支持和技術(shù)培訓(xùn)，幫助其提升服務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險管理能力。例如，在山東省的丘陵地區(qū)，金融機構(gòu)可以與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社合作，開發(fā)針對果樹種植和畜牧業(yè)發(fā)展的特色貸款產(chǎn)品，同時提供定期的財務(wù)管理和市場分析培訓(xùn)，增強非正規(guī)金融組織的可持續(xù)發(fā)展能力。

金融機構(gòu)還可以與科技公司合作，共同開發(fā)適用于農(nóng)村市場的新型金融科技產(chǎn)品。例如，合作開發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的供應(yīng)鏈金融解決方案，提高其面向農(nóng)業(yè)主體的透明度，降低交易成本，保證交易的安全性。金融機構(gòu)還可以與科技公司共同開發(fā)智能合約，自動執(zhí)行與農(nóng)產(chǎn)品銷售和購買相關(guān)的金融交易，減少農(nóng)戶與市場之間的中間環(huán)節(jié)，提高資金流轉(zhuǎn)效率。在此過程中，金融機構(gòu)可以聯(lián)合科技公司舉辦專門的技術(shù)培訓(xùn)班，向農(nóng)業(yè)主體介紹如何使用新技術(shù)，如智能手機應(yīng)用、農(nóng)業(yè)監(jiān)控系統(tǒng)和在線交易平臺等，通過實際操作和案例分析，幫助其熟悉工具，從而提升整體的金融科技接受度和使用率。

4 結(jié)語

山東省農(nóng)村金融體系的重構(gòu)在促進(jìn)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面起到關(guān)鍵性的驅(qū)動作用。通過政府層面的政策支持引導(dǎo)、農(nóng)業(yè)主體的自主意識增強、金融機構(gòu)的合作拓展，山東省的農(nóng)村金融體系不僅能夠更加適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和市場化的需求，也顯著擴大了金融服務(wù)的覆蓋面、提高了服務(wù)效率。上述措施共同推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提質(zhì)增效，增強了農(nóng)村地區(qū)的風(fēng)險管理能力，并促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟的多元化發(fā)展。未來，山東省應(yīng)繼續(xù)深化農(nóng)村金融體系改革，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，確保金融體系更好地服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的長遠(yuǎn)目標(biāo)。

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（責(zé)任編輯：劉寧寧）

作者簡介：劉振梅（1978—），本科，經(jīng)濟師，主要從事農(nóng)業(yè)經(jīng)濟研究。E-mail：527163314@qq.com。