農村金融體系重構對山東省農村經濟發展的驅動作用探討

摘 要 農村經濟是我國國民經濟的重要組成部分，對實施鄉村振興戰略有積極的推動作用。為給政策制定者和金融機構提供實證基礎，以便制定有效的農村經濟發展策略，推動鄉村振興和經濟增長，以山東省為例，分析當前農村金融體系發展過程中存在的政府政策支持力度不足、農業主體意識薄弱、金融機構合作形式有限等問題，從加強政策支持、提高農業經營主體意識、發展多元化合作等多方面揭示了金融服務變革促進農業和農村經濟增長的完善措施。

關鍵詞 農村金融體系；農村經濟發展；山東省

中圖分類號：F327 文獻標志碼：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2024.22.041

在山東省，隨著鄉村振興戰略的深入實施，農村經濟組織形式和需求結構發生了顯著變化，對金融服務提出了更高要求。即在規模化、現代化農業生產水平不斷提高的背景下，傳統的農村金融體系面臨進行重構的挑戰，以滿足不斷增長的資金需求。此變革不僅關乎金融產品和服務的豐富和改進，更涉及金融體系如何通過創新和適應性改革，更有效地服務于農村經濟的各方面。基于此，筆者旨在分析和評估山東省農村金融體系重構的過程及其對農村經濟發展的具體影響，通過深入探索政策引導和市場主導下農村金融體系的改革動態，揭示改革完善措施，促進城鄉融合發展新模式的形成和應用。

1 現狀

山東省農村金融體系的重構顯著提升了當地的金融服務水平和金融產品創新能力，促進了農村經濟的發展。《山東省金融運行報告（2023）》顯示，金融體系的改進使山東省的農業生產和農村企業獲得了更多的貸款支持，全年新增社會融資規模達到2.1萬億元，新增本外幣貸款1.3萬億元，明顯高于全國平均水平。這些資金為農業生產規模的擴大和技術的革新提供了保障，增加了農業產出和農民收入。此外，金融創新，如農業保險和期貨市場的發展，提供了新的風險管理工具。山東省內企業發行的公司信用類債券總額達到6 965億元，保險業為經濟社會發展提供的風險保障金同比增長21.9%，有效減輕了自然和市場風險給農民帶來的經濟壓力[1]。數字金融的推廣也是山東省金融體系重構的重要方面。濟南市科創金融改革試驗區和數字人民幣試點、臨沂市普惠金融服務鄉村振興改革試驗區的成功，均顯示了金融服務的便捷化和普及化。這些創新和改進措施直接促進了農村基礎設施的建設、教育事業的發展及農民收入的增長，為山東省的城鄉融合發展提供了堅實的金融支持。

2 存在的問題

2.1 政府層面：政策支持不足

盡管山東省政府近年來加大了對農村經濟的財政支持力度，但財政資金的使用效率和效益仍然存在問題。例如，2021年山東省的農林水支出總額達到1 027億元，同比增長10.2%，但增速顯示出下降趨勢[2]。由此可見，雖然財政支持力度未減弱，但增長動力不足。同時，財政資金的使用方式存在一定問題，未能充分滿足農業主體多樣化的需求。由于宣傳與教育不足，部分資金可能未能有效落實到具體項目上，導致資源浪費。

2.2 農業主體層面：主體意識薄弱

在山東省的農村經濟發展過程中，農業主體的自主意識和經營管理能力仍需要加強。許多農戶和農業經營主體在面對市場變化和風險時，缺乏足夠的應對能力和創新意識。例如，農戶在使用現代農業技術和信息技術方面存在困難，無法充分利用新技術提高生產效率和市場競爭力[3]。此外，農業主體在品牌建設和市場營銷方面存在不足，缺乏市場應對能力，創新意識不強，導致其產品在市場上的競爭力較弱。

2.3 金融機構層面：合作形式有限

金融機構在支持山東省農村經濟發展方面雖然取得了一定成績，但其服務覆蓋范圍和合作形式仍有待改進。例如，銀行涉農貸款的分配和使用效率尚未達到最佳狀態，一些區域和農業領域尚未充分受益于貸款增長。此外，金融機構與非正規金融組織、科技公司的合作仍不夠深入，導致金融服務在農村地區的推廣和應用效果有限。

3 對策措施

3.1 加強政策支持引導

在山東省農村經濟發展過程中，政府層面的驅動作用在提高金融服務的普及率、優化金融資源配置、加強農村金融市場的監管體系等方面發揮核心作用，能夠確保農村經濟在健康和可持續的路徑上前進。在此過程中，政府加強政策支持引導主要通過以下3個方面實施。

1）政府可以加大在農業保險、小微企業貸款支持及農業科技創新方面的財政資金投入力度。例如，在黃河三角洲的水稻種植區，政府可以設立專項資金支持水稻病蟲害保險，減輕自然災害帶來的農業損失；對于西南地區的小微企業，政府可以通過提供擔保基金，降低金融機構的放貸風險，促進此類地區農村創業和小企業發展；在青島市等沿海城市，政府可以投資建立海洋生物科技園區，支持海洋漁業的科技創新項目。

2）政府應鼓勵金融機構發展特色金融產品，滿足不同類型農業經營主體的需求。為此，政府可以指導金融機構設立專門的農業貸款窗口，提供針對性的低息貸款和長期貸款選項。例如，為了支持山東省的農業基礎設施建設，如灌溉系統和冷鏈物流，政府可以協助金融機構設計專門的基礎設施貸款產品，考慮魯北地區干旱的氣候條件，政府可以提供專門的灌溉系統更新改造貸款，并提供較長的還款期限和優惠的利率；對于采用新技術和新設備的農業經營主體，如山東半島的蔬菜大棚生產，政府可以引導金融機構提供創新支持貸款，便于幫助農戶采購和使用現代化設施，提高生產效率和產品品質。

3）政府應強化政策宣傳和金融教育，以提升農村居民的金融知識儲備和風險意識。在具體實施過程中，政府可以組織定期的金融知識講座和研討會，特別是在濰坊市、東營市等農業大市，邀請金融專家直接與農民互動，解答其在金融服務方面的疑問。同時，政府可以利用當地流行的媒體平臺，發布金融教育節目和材料，強調安全使用金融產品、識別和防范金融詐騙的措施。此外，政府應確保金融產品和服務的透明度和可達性，如在山東省各農村地區通過鄉鎮銀行和移動金融服務點公開貸款條件、利率和費用，使農村居民能夠做出更為明智的金融決策，使金融服務更好地服務于山東省的特定地理和經濟條件。

3.2 提高農業經營主體意識

在山東省農村經濟發展中，提高農業主體的意識是推動農業現代化和提升農業競爭力的關鍵。山東省農業主體包括家庭農場、專業合作社、農業企業等，是農業生產和服務的直接承擔者。其經營理念、技術應用水平和市場反應速度直接影響農業產品的品質和生產效益。因此，提升農業主體的自主意識，使其能夠主動適應市場變化、采用現代農業技術，是促進山東省農業可持續發展的重要策略[4]。

在此背景下，政府應通過培訓和教育提升農業主體的經營管理能力和市場化意識。例如，針對黃河三角洲的水稻種植區，政府可以組織專業的水稻種植技術培訓，教授農戶水肥一體化技術和病蟲害綜合管理技術，以提高產量和降低損失；對于魯西南的果蔬種植區，則可以推廣果蔬標準化生產和品牌化營銷的相關知識技能，幫助農戶提升產品品質和市場競爭力。

同時，應鼓勵農業主體利用現代信息技術，提升農業生產的精細化管理水平。例如，在魯中地區，以小麥和玉米為主要作物的農業主體可以通過引入智能農業系統，進行田間監測和作物病蟲害控制。無人機能夠根據地塊具體的地理和氣候條件，實時收集作物生長數據和環境變化情況，通過數據分析提供精準的施肥和灌溉建議，從而優化資源使用，減少化肥和水資源的浪費。還可以搭建農業大數據平臺，幫助農業主體整合天氣情況、作物價格動態等信息，以提高決策的時效性和精確性，增強市場競爭力。

此外，應支持農業主體開展區域品牌建設。例如，在膠東半島以海產品和果蔬生產為主的地區，農業主體應當集中力量打造區域品牌。1）政府可以協助當地的海產品養殖戶和果蔬種植戶申請地理標志產品保護，確保產品的獨特性和原產地保護。2）提供市場研究和品牌策劃的專業支持，幫助農業主體了解市場需求，定位產品市場，形成品牌差異化競爭策略。3）組織農業主體參加國內外農產品展覽會，拓寬銷售渠道，提升品牌知名度。4）農業主體可以利用數字營銷工具，如社交媒體和電商平臺，進行品牌宣傳和產品銷售，使得特色農業產品能夠更好地進入消費者視野，擴大其市場占有率。

3.3 發展多元化合作

在山東省的農村經濟發展中，金融機構發揮不可或缺的作用。通過提供資金、保險和其他金融服務，金融機構不僅能夠支持農業生產的現代化，還能夠幫助農村地區抵御風險，促進經濟穩定增長。為了進一步增強其驅動作用，金融機構需要通過與不同合作伙伴（政府、非正規金融組織、科技公司等）的多樣化合作來拓展服務范圍和提升服務質量[5]。

與政府合作方面，二者可以針對不同地區具體情況進行保險產品和服務的風險評估機制的定制化改進。例如，在山東省沿海地區，由于受臺風和海洋災害的影響較大，金融機構可以開發專門針對海洋漁業的保險產品，如海上養殖保險和漁船保險，提供對風暴和紅潮等特定風險的保障；在內陸的黃河三角洲地區，由于面臨較大的洪水風險，金融機構可以提供洪水保險，并結合地理信息系統技術精確評估洪水風險，定制保險條款，確保保險產品能夠有效覆蓋當地農戶的實際需求。在此過程中，政府可以起到橋梁和協調者的作用，通過制定優惠政策，如稅收優惠和財政補貼，鼓勵金融機構針對特定高風險區域開發定制化的保險產品。同時，政府可以協助金融機構獲取必要的地理和氣候數據，用于風險評估和產品設計。

在許多偏遠農村地區，非正規金融組織如村鎮銀行、農村信用社、微信貸平臺等，往往能夠更靈活地滿足當地農民的小額貸款和緊急資金需求。在此基礎上，金融機構可以與此類非正規組織建立合作關系，提供資金支持和技術培訓，幫助其提升服務質量和風險管理能力。例如，在山東省的丘陵地區，金融機構可以與當地的農村信用社合作，開發針對果樹種植和畜牧業發展的特色貸款產品，同時提供定期的財務管理和市場分析培訓，增強非正規金融組織的可持續發展能力。

金融機構還可以與科技公司合作，共同開發適用于農村市場的新型金融科技產品。例如，合作開發基于區塊鏈技術的供應鏈金融解決方案，提高其面向農業主體的透明度，降低交易成本，保證交易的安全性。金融機構還可以與科技公司共同開發智能合約，自動執行與農產品銷售和購買相關的金融交易，減少農戶與市場之間的中間環節，提高資金流轉效率。在此過程中，金融機構可以聯合科技公司舉辦專門的技術培訓班，向農業主體介紹如何使用新技術，如智能手機應用、農業監控系統和在線交易平臺等，通過實際操作和案例分析，幫助其熟悉工具，從而提升整體的金融科技接受度和使用率。

4 結語

山東省農村金融體系的重構在促進地區農村經濟發展方面起到關鍵性的驅動作用。通過政府層面的政策支持引導、農業主體的自主意識增強、金融機構的合作拓展，山東省的農村金融體系不僅能夠更加適應農業現代化和市場化的需求，也顯著擴大了金融服務的覆蓋面、提高了服務效率。上述措施共同推動農業生產提質增效，增強了農村地區的風險管理能力，并促進了農村經濟的多元化發展。未來，山東省應繼續深化農村金融體系改革，不斷創新金融服務模式，確保金融體系更好地服務于農村經濟的可持續發展，實現鄉村振興戰略的長遠目標。

參考文獻：

[1] 劉萌.突破農村經濟管理瓶頸助力農村經濟發展措施分析：以山東萊西地區為例[J].山西農經，2022（14）：75-77.

[2] 徐曉靜.農村金融支持山東省農村經濟高質量發展對策研究[D].淄博：山東理工大學，2022.

[3] 馮質雷.農村經濟發展中的財務難題與解決策略研究[J].中國集體經濟，2024（10）：5-8.

[4] 蔡玫芳.淺析山東農業經濟管理對農村經濟發展的作用[J].農業開發與裝備，2019（9）：29.

[5] 張冬冬.以健全農村金融服務體系促進農村經濟發展的對策分析[J].農村經濟與科技，2017，28（12）：195.

（責任編輯：劉寧寧）

作者簡介：劉振梅（1978—），本科，經濟師，主要從事農業經濟研究。E-mail：527163314@qq.com。