2.97億中國人，老了

中國已經快速進入中度老齡化國家，且沒有一個國家有我們這么多老人。

不久前，民政部、全國老齡辦發布了《2023年度國家老齡事業發展公報》。公報顯示，截至2023年底，全國60周歲及以上老年人口2.96億人，占總人口的21.1%；65歲及以上老年人口2.16億人，占總人口的15.4%。

不過，老齡化程度排在我們最前面的，是日本，作為超級老齡化國家，日本在2022年，65歲以上人口就超過了3600萬人，占總人口的29.1%，位居世界第一。

人口老齡化正在以前所未有的速度和深度向我們奔來，人類正在經歷前所未有的年輕社會向老齡社會的轉型。

面對老齡化，我們的社會和經濟做好準備了嗎？需要匹配哪些條件和經驗？對企業機構來說，這又意味著一個什么樣的發展空間？

早在1994年，日本老齡化率就已經到了14%，相當于我們現在的程度，也就是說比我們早了27年。那么，這27年，他們嘗試過什么解題思路？

今天，我們把目光投向東邊鄰國。瞅瞅日本企業，在老齡化社會到來的時候，怎么緊緊抓住“銀發經濟”機遇，發展養老產業。他們的養老服務怎么贏得老人歡心？企業發展和盈利模式又是什么樣的？

“老去的日本”與全社會的努力

日本內閣府發布的《高齡社會白皮書》數據顯示：截至2023年，15歲以下的青少年人口比例僅為12.3%，20～64歲的勞動人口占比為59.3%，65歲及以上的老年人口則占比28.4%。日本的平均預期壽命持續增長，男性為81.4歲，女性為 87.4歲，均居世界前列。

這些數據表明，日本正在快速進入深度老齡化社會，老年人口比例不斷上升，年輕人口比例持續下降。

老齡化，讓日本很頭疼。

先說勞動力短缺。人老了，干活的人就少了。生產力難提升，經濟增長也受影響。企業用工荒，制造業、服務業壓力大。勞動力不夠，用工成本就高。企業得花更多錢吸引人和留人。

醫療和養老負擔也重了。老人多，醫療需求猛漲，國家、家庭醫療支出增加。老年病、慢性病，讓醫療系統承受了巨大負擔。養老設施和服務需求大，政府和家庭的養老支出上升。養老院、護理服務和家庭護理需求一多，價格就更貴，社保保障體系壓力大。

養老金系統也有壓力。老人多領錢，而繳納養老金的人在減少。養老金不夠了，政府得改革。為應對老齡化，政府資金多投需公共資源，財政負擔重，其他公共服務可能受影響。

不過，也有變化。健康意識強了，老人更注重健康管理和預防保健。市場上健康產品和服務需求多了。老人退休生活豐富，旅游、學習、志愿服務等，他們追求高質量生活，推動相關產業發展。

老齡化挑戰大，日本各界想辦法。應對挑戰，也帶來新機遇。

日本為了對付老齡化，那真是啥招都使。有的招管用，有的不管用。不管用的，都被淘汰了。留下來的，都是教訓。我們學習這些教訓，就是“摸著日本過河”，能少踩大坑。

20世紀60年代，老齡化率5.7%。日本早早就開始琢磨了。1963年，頒布《老人福祉法》。可沒競爭，服務單一，還加重中高收入者負擔。

20世紀70年代，老齡化率7.1%。接著改。1973年，搞“老人免費醫療”。免費醫療受歡迎，但老人長期住院，醫療費暴增，搞成社會問題。

20世紀80年代，老齡化率9.1%。為解決養老錢不夠問題，1989年v6sh2Hylprhlb1kkmjf/BA==收3%消費稅，推“黃金計劃”。沒免費服務，老齡化代價，全社會負擔。

20世紀90年代，老齡化率12.0%。資金缺口大。1997年，消費稅提到5%，推“新黃金計劃”，后來又提到10%。

21世紀20年代，老齡化率17.3%。日本終于推出“介護保險法”，介護就是給不能自理的老人護理，這成為今天日本老齡化社會養老體系中最重要的政策之一。

滿40歲就得買介護保險，這不是醫保。65歲后還得買。太多老人要護理，錢不夠。2022年，12.3萬億日元支出，保險只擔一半，另一半國庫、省級、市級財政支出，還是稅費來的。稅費轉移支付養老成本，最有效。

換個思路看老齡化，能發現商機。

日本著名管理學家、經濟評論家大前研一先生在其著作《后五十歲的選擇》中提到“前銀發”階段。他認為企業該把50-59歲當目標，思考如何將他們轉變為顧客。

另外，60歲以上還能夠繼續工作且生活可以自理的“活力銀發族”也大有市場。

基于這個判斷，大前研一列了好多“大前式銀發經濟新思路”，像搞興趣社團商業模式、逆按揭人壽保險、服務獨居和“一人戶”、被動銀發生活城區……

筆記俠創始人柯洲在給大前研一新書《銀發經濟學：老齡時代的商業機會》寫推薦的時候，總結了日本銀發經濟有10大商業生態及模式，值得我們借鑒思考：

1.就業援助/銀發族人才派遣：在日本，65歲以上近一半選擇再就業，中國有沒有可能？

2.老齡人交流援助App：日本銀發族同性&異性朋友少，因此產生了這個品類機會。那么，未來在中國，有沒有老年版小紅書的機會？

3.購物援助服務：由于老年人日常購買較為沉重的生活用品時頗為辛苦，因此催生了這項服務。那么，在中國，有沒有美團+社區配送到家的服務機會？

4.生活自理服務：公寓社區、養老院，這個機會已經在了。

5.照護服務：比如陪伴外出、準備餐食、陪聊、上門美容理發等，還有照護AI和照護機器人。

6.臨終關懷包括看病、住院、葬禮、墓地、供奉等。

7.醫養：醫美在下降，但是醫養在上升，只有“養”并不剛需，加上“醫”才是剛需。

8.二手市場：老年人有很多可重復利用的舊物，有沒有老年人閑魚的機會？

9.金融產品：幫助老年人個人資產實現“錢生錢”，比如保險和補助金是否足夠支撐生病等突發開銷、老年公寓開支，然后將剩余的錢進行金融配置。中日這一代老年人從小被教育要辛勤勞動、努力節省，把多余的錢存下來，沒有人教他們怎么花錢，所以不懂花錢享受快樂，反而手上資金充裕。

10.興趣活動：比如釣魚、遠足、乘郵輪、養花、旅行等。此類興趣活動能帶來大規模的經濟效益。

11.面向“前銀發族”（50-59歲）和“活力銀發族”的前置服務。提前讓這些人開始“第二人生”規劃，開始逐步把他們轉換為前10點的顧客。

當然，做銀發經濟不要只考慮賺錢，而應該貼近老人的生活，設身處地地思考怎么做，才能滿足他們的需求。

日本企業的做法，給我們帶來哪些啟示和借鑒？

2020年，日本的老齡化進度全球第一。但是中國正在迎頭趕上。

這意味著什么？日本花了幾十年漫長時間經歷的老齡化社會進程，中國極有可能按下快進鍵，快到我們很難反應過來。

如果沒有巨大的調整，2050年，中國的人口結構將變成一個“倒金字塔形”。上面老年的占比，加上下面少年的占比，可能會接近中間的成年勞動人口。社會總消耗巨大。將拖累經濟增長。

日本是超級老齡化國家，而中國也已經邁進深度老齡化國家的門檻。

我們極度缺乏老齡人群服務經驗，但這也意味著我們在銀發經濟時代有著巨大的發展空間。

日本的銀發經濟，也必然是中國未來的確定性趨勢。

看看日本的過去，再看看中國的未來。很多商業模式和商業生態，值得我們學習借鑒。

具體說來，有以下三點思考。

1.日本養老院：“視老人為人”的啟示

在日本養老院，可不能把老人“約束”起來。什么是約束？國內叫“安全帶”，日本叫“約束帶”，把老人綁椅子上或床上。

為什么？怕老人白天從椅子上摔，夜里從床上滾，怕有危險。聽著挺善意，但這可不是“視老人為人”。老人是老了，可沒傻。他們有思想有感情，把人綁床上，限制自由，你愿意嗎？在日本，約束老人得向政府報告。

養老院有句話：約束，是為了解除約束。不能提交解除約束的計劃，就不

在日本，每個老人都有監護人。沒子女，政府給安排。監護人會定期來看老人，大事得和老人商量。這才是“視人為人”，這才是人類社會進化的方向。

2.商業向善，讓夕陽更美

未來中國，可能有3億老年人，有人說超三分之一人口都是老人。站老人角度想想，他們要什么？70后、80后老了，要什么？

老人精神上想要不孤獨、不脫節、不掉隊、這就得靠“商業向善”。

我們投身銀發經濟，不應該只考慮怎樣賺錢，而應該無限接近老年人的生活，設身處地去思考怎么做才能滿足他們的需求。

好多人一提“銀發經濟”，就想到養老地產、蓋房子蓋養老院。這沒錯，但想得不深。

老人是分段的，需求也分層。50到70歲的“前銀發族”“活力銀發族”，要的可能不是養老院，是保持健康和活力。

有一組數據：老人一年買四次運動裝備，京滬阿姨一年出游三次，老年大學報名是招生人數的四倍，面向老人的教育機構有近十萬所。老人們會旅行、上大學、創業、再婚。

70到80歲老人，身體有小毛病，要專業可穿戴設備和輕度照護。

80到90歲，身體不好常生病，要專業醫療資源。

90歲以上，可能迎來“百歲人生”，有的生病去世，有的壽終正寢。他們要臨終關懷，要慰藉，需要有人要告訴他們，如何優雅地與這個世界告別。

老齡化來了，需求機會不一樣。多大的機會？超過20萬億的市場。

這就意味著得有更專業的商業力量加入，我們要思考改進的還很多。比如有沒有“老年版閑魚”？有沒有老人專屬社交平臺？有沒有老人興趣學習平臺？商業中心能不能適老化改造，成老人聚會首選？

為照顧老人，所有事都值得重做，重做的速度，要更快，因為衰老的速度比我們想得快。

父母是，我們自己也是。

面對老去，我們得這么干

無論如何，我們終將老去，但如果我們知道十幾年二十幾年后有哪些事必然發生，那今天最好的策略，就是走出去看看，哪些人和哪些模式，能夠在老齡化社會和低增長時代繼續前進，走在前面。

無端的焦慮并不能解決問題。你所擔心的問題，“別人”可能早遇到過。你靈機一動的解題思路，“別人”可能早就試過。這些方案靠不靠譜，“別人”早就給你驗證過。

出去看看，全是答案。

我們了解日本銀發經濟的目的，是為了中國發展更好的銀發經濟。擁有全球化視野，才能更好地進行中國式創新。