數字金融驅動農戶經濟韌性提升的機理、困境及優化路徑

摘要：傳統金融在服務覆蓋范圍、成本控制和信息傳遞等方面存在諸多不足，限制了農戶有效利用金融資源，進而制約了其經濟韌性提升。隨著數字金融的興起，技術創新與金融服務的深度融合為農村經濟注入了新的動力。通過提高金融服務的可得性、降低服務成本以及暢通信息交流渠道，數字金融成為增強農戶經濟韌性的關鍵路徑。然而，在推動數字金融賦能農戶經濟的過程中，我國仍面臨數字基礎設施薄弱、金融人才匱乏、網絡安全風險等問題。為推動農村經濟的可持續發展，促進農村金融體制的縱深改革和鄉村全面振興，亟需加強數字基礎設施建設、加大人才培養力度、完善網絡安全監管與法律體系，推進數字金融的標準化與普及化發展。

關鍵詞：數字金融 農戶經濟韌性 鄉村振興 可持續發展

*基金項目：內蒙古自治區社會科學規劃項目“推動內蒙古鄉村振興金融支持的效率、圖境及優化路徑”（編號：2023NDC146）；內蒙古自治區直屬高校基本科研業務費項目“綠色金融推動資源型地區‘雙碳’目標實現路徑”研究（編號：32150022115）。

我國農業發展正處于傳統農業向現代農業轉型升級的關鍵階段，培育和發展農戶經濟在穩增長、防風險和促發展等方面發揮著至關重要的作用。伴隨數字金融的快速發展，特別是在防止農戶家庭返貧和推動農村經濟高質量發展中，數字金融展現出了顯著的優勢。2024年中央一號文件明確指出，解決好“三農”問題依然是全黨的首要任務。在全球氣候變化、市場經濟變革和自然災害頻發等“三重壓力”的背景下，處于貧困線邊緣的農戶如果僅僅依靠發展經濟，而不能充分利用現有資源提升內生動力與抗風險能力，極有可能面臨返貧的風險，甚至產生新增貧困現象。

作為農村社會的主體，農戶家庭經濟韌性能力的提升，對鞏固脫貧攻堅成果、推進鄉村全面振興和加快農業農村現代化具有重要的現實意義。黨的二十屆三中全會明確提出，要“完善國家戰略規劃體系和政策統籌協調機制，為推進金融體制改革的縱深發展和全面建設中國式現代化提供有力支撐。”在此背景下，以新業態、新模式迅速發展的數字經濟為數字金融發展提供了重要機遇，通過推動金融科技創新，改變傳統金融服務模式，全面提升數字金融服務實體經濟的質效。隨著“普惠金融+深化改革”的縱深推進，我國數字金融發展中暴露出數字基礎設施建設滯后、數字金融人才短缺以及網絡安全隱患等一系列問題，亟待解決。

如何突破難點、疏通堵點，充分發揮數字金融在提升農戶家庭經濟韌性中的驅動作用，已經成為我國加快實現鄉村振興的關鍵議題。基于此，本文從傳統金融與農戶經濟韌性提升的基本矛盾出發，深入探討數字金融在提升農戶家庭經濟韌性中的關鍵路徑。在此基礎上，進一步分析數字金融在賦能農戶經濟韌性過程中可能面臨的現實挑戰，提出針對性的解決對策，為推動我國數字金融賦能農戶經濟韌性的機制創新提供決策參考。

一、數字金融驅動農戶經濟韌性提升的內在機理

（一）數字金融有效吸納金融資源

數字金融的核心優勢之一在于其顯著提升了金融資源的可及性，尤其是對傳統金融體系覆蓋較少的偏遠農村地區的農戶而言。通過移動支付、在線信貸等數字金融工具，農戶能夠隨時隨地利用智能手機等移動設備獲得金融服務，而不再受限于金融機構的地理位置或營業時間。這一便捷性大大降低了農戶獲取金融服務的時間成本和精力消耗，擴展了農戶使用金融服務的渠道和可能性。與傳統金融服務相比，數字金融能夠打破地理和物理上的限制，為偏遠農村地區的農戶提供更加靈活的金融支持。這種新型的金融服務模式在城鄉之間架起了橋梁，有效縮小了農村與城市之間的金融服務差距。通過線上渠道，金融機構能夠將服務延伸到那些傳統網點難以觸及的農戶，并根據他們的需求提供更加個性化和定制化的金融產品，例如小額信貸、農業保險等。通過數字金融，金融服務變得更加精準，滿足了不同層次農戶的實際需求，從而顯著增強了金融服務的適應性和靈活性。數字金融的普及不僅推動了金融資源的均衡分配，還提升了農戶在面對經濟波動和市場風險時的應對能力，強化了其經濟韌性。這種數字化的金融服務模式為農村經濟的可持續發展提供了重要支撐，幫助農戶提升了經濟抵御能力。

（二）數字金融降低金融服務成本

作為現代金融體系的重要組成部分，數字金融通過其高效的運作方式大幅降低了金融服務的成本，顯著增強了農戶的經濟韌性。數字金融借助線上操作減少了對實體網點的依賴，從而大幅降低了金融機構的運營成本。傳統金融服務中，金融機構需在農村地區設立網點，運營成本高昂，而數字金融可以通過線上渠道覆蓋廣泛的農村用戶，極大降低了這些成本。金融機構成本的減少往往可以通過費率優惠或服務價格降低的方式，直接惠及農戶，減輕了他們在獲取金融服務時的經濟負擔。數字金融還緩解了農村地區金融資源分配不均的問題。借助網絡平臺，金融機構能夠將服務延伸至更加廣泛的農村群體，無論地理位置如何，農戶都可以享受到公平的金融服務。通過數字金融平臺，農戶不僅可以獲得符合其需求的小額信貸或農業保險等產品，還可以更快、更方便地獲取貸款，增加了農村消費性正規信貸需求。這種普惠金融的推廣，不僅幫助了農戶降低融資成本，還促進了農村經濟的均衡發展，增強了農戶面對經濟波動時的韌性。此外，數字金融通過大數據分析和人工智能算法，更加精準地評估農戶的信用狀況和貸款需求，從而提供更加符合農戶實際需求的信貸額度和還款計劃。傳統的信貸評估模式往往要求抵押品或詳細的信用記錄，而農戶通常缺乏這些條件。通過數字金融的創新，金融機構能夠依賴于更為豐富的數據源，快速評估農戶的信用風險，降低了因信息不對稱造成的信貸風險。這種基于數據驅動的信貸模式，不僅提高了貸款審批的效率，還有效降低了農戶的融資成本，使得他們可以以更合理的條件獲得資金支持，從而更好地應對市場波動，增強經濟韌性。

（三）數字金融暢通信息交流渠道

信息不對稱長期以來是農村金融發展的一大障礙，導致農戶在市場信息不足的情況下做出盲目決策，削弱了其在金融市場中的競爭力。數字金融平臺通過提供豐富的市場信息和金融教育資源，極大解決了這一問題，為農戶提升金融知識和市場洞察力提供了機會。傳統的農業金融服務中，信息渠道有限，農戶往往難以及時獲取市場價格、需求變動以及政策信息，導致他們的生產決策和銷售策略難以緊跟市場變化。而通過數字金融平臺，農戶能夠及時獲取最新的農產品價格、市場供需變化、政策調整等關鍵信息，從而能夠更靈活、快速地調整生產計劃和銷售策略。這種信息流動的暢通，不僅幫助農戶提高了市場反應能力，抓住市場機會，也在一定程度上減少了農戶因信息不對稱帶來的經營風險。此外，數字金融平臺還可以為農戶提供專門的金融教育服務，幫助他們提升金融素養。通過線上線下的金融知識培訓、案例分享以及專業指導，農戶能夠更好地理解各類金融產品的運作機制和潛在風險，從而更合理地選擇適合自身的金融工具和服務。金融知識的普及和教育服務的廣泛推廣，不僅增強了農戶對金融產品的理解，也提高了他們對金融市場變化的敏感度和應對能力，最終有助于提升其經濟韌性。與此同時，數字金融平臺還通過建立信用評估體系，為農戶建立信用檔案，提升農戶的信用可見度。信用信息的透明化和系統化，不僅幫助農戶獲得更多的金融支持，也促進了農村金融市場的公平競爭。在信用評估體系的支持下，農戶能夠更加公平地參與金融市場，金融機構也能夠根據農戶的信用記錄提供更加精準的金融服務，從而推動農村金融體系的可持續發展。

二、數字金融驅動農戶經濟韌性提升的現實困境

（一）農村數字基礎設施落后

農業農村部數據顯示，2021年全國用于城鄉固定資產投資額為552884億元，其中農村住戶固定資產投資額僅為8337億元，這一數字顯然不足以支撐農戶經濟快速發展的需求。農村地區的數字基礎設施建設是實現數字金融普惠的關鍵前提，但當前農村地區的網絡覆蓋情況堪憂，寬帶互聯網普及率低，移動通信信號不穩定，這些因素嚴重制約了數字金融服務的有效推廣。許多農戶由于缺乏穩定高速的網絡連接，難以享受到數字金融帶來的便利，這直接限制了他們獲取金融服務的渠道，也削弱了對金融信息的實時獲取和響應能力。例如，數字金融依賴網絡進行在線支付、轉賬、貸款申請和其他金融活動，當網絡不穩定或信號差時，農戶可能面臨較大的技術障礙。此外，農村地區基礎設施的不足還包括電力供應的不穩定，金融科技服務往往需要持續的電力支持，沒有可靠的基礎設施保障，農戶就無法充分利用數字金融工具進行日常的金融管理或風險應對。基礎設施的不完善不僅阻礙了數字金融的普及，也影響了農戶在面對經濟波動時的應變能力。沒有有效的基礎設施支持，農戶難以及時通過數字金融獲取資金、管理風險或優化市場決策，從而削弱了他們的經濟韌性和應對外部沖擊的能力。

（二）農村數字金融人才短缺

2024年3月中國互聯網絡信息中心發布的第53次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》顯示，截至2023年12月，我國農村網民規模為3.26億人，僅占網民總數的29.8%。雖然這一數字有所增加，但普及率仍然相對較低，意味著大量農村居民尚未充分利用互聯網資源。數字金融的發展不僅依賴技術基礎設施，還需要具備相應技能和知識的專業人才，而農村地區在這方面存在顯著短缺。農戶普遍缺乏使用數字金融工具的基本技能，對于相關金融知識的了解也較為有限。這種技能與知識的匱乏，極大限制了農戶利用數字金融工具提升經濟韌性的能力。由于農村地區長期缺乏系統的金融教育和培訓，許多農戶難以理解數字金融產品的特點、潛在風險以及使用方法。即使有些農戶有意愿使用數字金融服務，但面對繁瑣的操作流程和復雜的金融術語，可能會感到不知所措。此外，農村地區普遍缺乏專業的金融顧問和客戶服務人員，導致農戶在遇到金融問題時難以及時獲得有效的指導和幫助。這不僅影響了農戶對數字金融的接受度和使用率，也制約了數字金融服務質量的提升和服務效率的最大化。人才短缺問題使得數字金融在農村的普及進程緩慢，無法充分發揮其在提升農戶經濟韌性方面的潛力。

（三）網絡安全存在風險隱患

隨著數字金融的普及，網絡安全問題也成為亟須重視的現實困境之一。在數字金融推動農戶經濟發展過程中，網絡安全風險已經成為農戶必須面對的新挑戰。一是許多農村居民，尤其是老年群體，對網絡安全的認識不足，缺乏基本的防護意識和技能。這些群體對現代金融科技的操作了解有限，容易成為網絡詐騙、身份盜竊和虛假金融產品的受害者。由于農村地區的教育資源相對匱乏，網絡安全教育的普及也不夠廣泛和深入，導致農戶在面對網絡攻擊或詐騙時更加脆弱。二是農村地區的網絡基礎設施落后，許多農戶使用的智能設備安全性能較低，且缺乏定期的安全更新和維護，這使得網絡環境容易受到惡意軟件、黑客攻擊等網絡威脅。這種網絡安全風險不僅影響農戶使用數字金融的積極性，還可能導致其面臨經濟損失，進一步削弱其經濟韌性。網絡安全的隱患不僅僅是技術問題，它還影響著農戶對數字金融服務的信任度。隨著數字金融在農村的推廣，如果不能有效解決網絡安全問題，將進一步阻礙數字金融賦能農戶經濟的潛力，甚至導致部分農戶在使用數字金融時產生恐懼或排斥心理，從而抑制農村地區金融現代化的進程。

三、數字金融驅動農戶經濟韌性提升的優化路徑

（一）增強農戶經濟質效，完善基礎設施建設

為解決農村地區數字基礎設施滯后的問題，政府需要加大投資力度，制定長期的專項計劃，推動農村網絡覆蓋率和互聯網普及率的提升。通過實施農村寬帶普及工程，改善網絡速度，降低使用成本，確保農戶能夠獲得穩定且價格合理的網絡服務，從而使數字金融得以在農村地區順利推廣。網絡覆蓋的提升可以打破傳統金融的地理限制，確保農戶能夠通過數字渠道獲取信貸、支付、保險等多種金融服務。與此同時，政府應出臺政策激勵電信運營商參與農村網絡基礎設施的建設與維護，借助政策引導和財政補貼激發企業參與的積極性。這些措施可以幫助提升農村地區的網絡質量，促進數字金融的進一步普及。此外，農村地區亟須建立和完善數字金融服務平臺，將各種金融服務整合為一站式解決方案，方便農戶的使用。該平臺應具備易用性、安全性和可擴展性，能夠根據農戶的實際需求提供定制化的金融服務，提升用戶體驗，縮小城鄉間的數字鴻溝，進一步增強農村經濟的質效和韌性。

（二）提升農戶數字素養，打造金融人才隊伍

解決農村地區數字金融人才短缺的問題，需要加強教育投入與人才培養。政府應加大對農村地區的教育支持，特別是提升基礎教育和職業教育水平，使農戶及其子女能夠獲得更多學習機會，逐步提高他們的知識儲備和數字技能。針對農戶，政府可以開展數字金融相關的職業培訓，幫助他們掌握基本的金融素養和技能，從而更好地利用數字金融工具。在吸引專業人才到農村地區方面，政府和金融機構可以通過住房補貼、稅收優惠和職業發展機會等措施，增強農村地區對金融專業人才的吸引力。通過引導和支持，農村金融體系能夠獲得更強的專業人才支撐。同時，建立農村金融人才庫是一個重要舉措，通過搜集有意愿服務農村的金融人才信息，搭建金融機構與農村社區之間的聯系。金融機構可以借助該人才庫更便捷地找到適合的專業人才，而農戶則能夠通過這個平臺獲得及時有效的金融服務支持，提升農村地區的金融服務質量和效率。

（三）優化金融監管體系，推動法律法規制定和完善

政府應加快推動金融領域的法律修訂與完善，確保數字金融相關的所有業務都能納入法律框架，保障其合法合規性。在技術方面，監管部門應充分利用大數據、人工智能等先進技術，構建數字化風險監管平臺。借助智能化數據分析，能夠實現對金融交易和潛在風險的實時監控，提前預警并采取應對措施，確保數字金融體系的安全運行。針對網絡安全問題，制定詳細的應急預案至關重要。政府和金融機構應共同規劃，構建有效的應急響應機制，確保在發生網絡安全事件時能夠迅速采取行動，保障農戶的金融安全和數據隱私，降低網絡攻擊帶來的風險。通過這些舉措，能夠進一步提升農村金融環境的安全性，助力數字金融賦能農戶經濟韌性提升。

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（作者單位：內蒙古師范大學經濟管理學院）

責任編輯：李麗君