商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)探析

[摘要] 商業(yè)銀行作為金融體系的重要支柱，其在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的探索與發(fā)展，對(duì)于緩解養(yǎng)老資金壓力、促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)繁榮及實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。商業(yè)銀行要提升戰(zhàn)略認(rèn)知，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，優(yōu)化服務(wù)措施，提升服務(wù)效能，促進(jìn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展，滿(mǎn)足多元化金融需求。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)商銀行；人口老齡化；養(yǎng)老金融

[作者單位] 雅安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

目前，中國(guó)65歲以上人口已經(jīng)突破2億大關(guān)，位居全球首位。預(yù)計(jì)在未來(lái)相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，該比例將只增不降。面對(duì)人口老齡化帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)與社會(huì)雙重挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，將發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)作為服務(wù)國(guó)家大局的重要任務(wù)。通過(guò)優(yōu)化資源配置，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)養(yǎng)老模式的不足，減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，構(gòu)建多元化、多層次的養(yǎng)老保障體系。這不僅是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，也是其在新時(shí)代背景下實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

現(xiàn)狀審視

重要性和緊迫性認(rèn)知不足。部分商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識(shí)不足，存在“重短期利益、輕長(zhǎng)期規(guī)劃”的現(xiàn)象，這導(dǎo)致在資源配置、人才培養(yǎng)、產(chǎn)品研發(fā)等方面投入不足，難以形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。一是片面地認(rèn)為養(yǎng)老金融僅針對(duì)老年人、老齡產(chǎn)業(yè)服務(wù)或養(yǎng)老金等，忽略了其服務(wù)所有人口、整個(gè)社會(huì)的金融本質(zhì)，對(duì)養(yǎng)老金融定位不科學(xué)、不準(zhǔn)確。二是普遍未開(kāi)展系統(tǒng)性學(xué)習(xí)，不論是管理人員還是基層員工，對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)理解不深，制約養(yǎng)老金融發(fā)展。三是認(rèn)為養(yǎng)老金融就是為老年人提供基礎(chǔ)的金融服務(wù)，對(duì)其多層次金融需求研究不多、服務(wù)不到位。

金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足。目前，我國(guó)養(yǎng)老金融還處于起步階段，盡管市場(chǎng)上已出現(xiàn)一些養(yǎng)老金融產(chǎn)品，但整體上仍顯單一，缺乏個(gè)性化、差異化設(shè)計(jì)，難以滿(mǎn)足老年客群多樣化的需求。特別是在健康養(yǎng)老、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等領(lǐng)域，創(chuàng)新力度明顯不足。一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，主要涉及個(gè)人儲(chǔ)蓄、代發(fā)養(yǎng)老金、個(gè)人理財(cái)、保險(xiǎn)等，難以滿(mǎn)足老年人多樣化的投資需求。二是信貸產(chǎn)品支持不足，為控制風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行將信貸條件中的年齡大多限制在60歲以?xún)?nèi)，最多放寬至65歲，制約了老年群體的信貸發(fā)展。三是養(yǎng)老金融服務(wù)缺乏協(xié)同性，行業(yè)與機(jī)構(gòu)之間缺少聯(lián)系。據(jù)調(diào)查，老年人每年用于醫(yī)療的費(fèi)用約占老年人年收入的30%以上，而傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與醫(yī)療服務(wù)匹配度不高，體驗(yàn)感不好，給老年人帶來(lái)諸多不便。

養(yǎng)老金融體制機(jī)制不健全。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的發(fā)展還受到市場(chǎng)環(huán)境、監(jiān)管政策等多方面因素的制約，如稅收優(yōu)惠政策的缺失、金融市場(chǎng)的不完善等都可能影響商業(yè)銀行在該領(lǐng)域的布局與推進(jìn)，商業(yè)銀行在這方面的體制機(jī)制還不夠健全，主要表現(xiàn)在：一是考核機(jī)制不完善，商業(yè)銀行考核機(jī)制著重在業(yè)務(wù)指標(biāo)上，對(duì)養(yǎng)老金融的考核評(píng)價(jià)機(jī)制存在缺失。二是未建立風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制，對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)偏向于儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制與損失補(bǔ)償機(jī)制仍不完備。三是未建立流動(dòng)性補(bǔ)充機(jī)制，對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的流動(dòng)性管理造成較大壓力。

風(fēng)險(xiǎn)管控有待加強(qiáng)。當(dāng)前，政府大力支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，鼓勵(lì)商業(yè)銀行做好養(yǎng)老金融大文章，但實(shí)際商業(yè)銀行對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持存在短板，一是養(yǎng)老機(jī)構(gòu)多以公益性為主，屬于民營(yíng)非企業(yè)組織，其在制度建設(shè)和內(nèi)部管理上存在較多問(wèn)題，其在向銀行申請(qǐng)抵押貸款時(shí)所能提供的抵押物有限，同時(shí)信貸資金用款周期又較長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)其信貸支持顧慮重重，既需要提供優(yōu)惠的利率，又面臨著長(zhǎng)期限且抵押不足的情況，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控程度低，盈利性得不到保證。二是商業(yè)銀行主要通過(guò)發(fā)放貸款的形式支持養(yǎng)老地產(chǎn)發(fā)展，除此之外，對(duì)專(zhuān)項(xiàng)金融債、證券等創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)用不足，與之配套的現(xiàn)金管理、投資銀行、結(jié)算托管等金融服務(wù)相對(duì)缺乏。

對(duì)策建議

提升戰(zhàn)略認(rèn)知，加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。養(yǎng)老金融是化解經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人口老齡化矛盾的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行應(yīng)順應(yīng)人口老齡化發(fā)展趨勢(shì)，將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)納入整體發(fā)展戰(zhàn)略，明確發(fā)展目標(biāo)與路徑。通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)與外部合作，提升全員對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的認(rèn)知與重視程度，形成上下聯(lián)動(dòng)、協(xié)同推進(jìn)的良好局面；通過(guò)深化改革、完善金融體制機(jī)制，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展；通過(guò)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，讓人口結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展相適應(yīng)，實(shí)現(xiàn)金融與養(yǎng)老業(yè)相互聯(lián)系、相互影響、相互促進(jìn)，最終在市場(chǎng)中贏得長(zhǎng)久發(fā)展優(yōu)勢(shì)。

加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，滿(mǎn)足多元化需求。針對(duì)老年客群的特點(diǎn)與需求，商業(yè)銀行應(yīng)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，開(kāi)發(fā)出一系列符合其需求的金融產(chǎn)品，提升服務(wù)水平。一是在產(chǎn)品研發(fā)上下功夫。細(xì)分市場(chǎng)及客戶(hù)，根據(jù)客戶(hù)財(cái)富積累、風(fēng)險(xiǎn)偏好、經(jīng)濟(jì)承受能力、年齡階段，開(kāi)發(fā)不同金融產(chǎn)品。如對(duì)于更加注重金融服務(wù)的便利性的老年客戶(hù)，推出投資門(mén)檻較低、期限較短、以安全性和流動(dòng)性為主的理財(cái)產(chǎn)品，助力老年人更好地打理資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值保值。對(duì)于為養(yǎng)老提前謀劃儲(chǔ)備資金的中年客戶(hù)，則應(yīng)根據(jù)其實(shí)際情況，提供投資期限較長(zhǎng)，以安全性和收益性為主的理財(cái)產(chǎn)品。二是在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，因不同的商業(yè)銀行面臨的老年客戶(hù)群體差異性大，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，在養(yǎng)老產(chǎn)品和服務(wù)的提供上實(shí)現(xiàn)差異化定位，避免養(yǎng)老產(chǎn)品過(guò)度同質(zhì)化。比如，國(guó)有大行和全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)推出更多適用于工薪階層退休人員的產(chǎn)品和服務(wù)，并在一線(xiàn)城市提供一些針對(duì)高收入人群的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于一線(xiàn)城市的商業(yè)銀行，則應(yīng)當(dāng)更加注重高凈值客戶(hù)的需求，并提供相應(yīng)的產(chǎn)品，以及一系列增值服務(wù)，如顧問(wèn)咨詢(xún)、理財(cái)管家等。對(duì)于長(zhǎng)期扎根在農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行，則要更加注重為農(nóng)村廣大的低收入老年群體提供最基礎(chǔ)的養(yǎng)老金融服務(wù)。三是積極探索住房反向抵押貸款產(chǎn)品，雖然受中國(guó)根深蒂固“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀(guān)念制約，住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)目前接受程度不高，但隨著老齡人口的迭代，更多的獨(dú)生子女父母、具有多套房產(chǎn)的且思想較為開(kāi)放的人群步入老年，未來(lái)住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)有更為良好的社會(huì)基礎(chǔ)。

優(yōu)化政策環(huán)境，提升服務(wù)效能。政府方面，應(yīng)進(jìn)一步完善養(yǎng)老金融相關(guān)政策體系，如出臺(tái)稅收優(yōu)惠政策、放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件等，為商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)提供有力支持。監(jiān)管方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管指導(dǎo)，確保市場(chǎng)健康有序發(fā)展。商業(yè)銀行方面，應(yīng)充分利用金融科技手段，提升養(yǎng)老金融服務(wù)的智能化、便捷化水平。如將金融便利店、自助服務(wù)機(jī)具等設(shè)立在老年客戶(hù)居住較為集中的區(qū)域，并加大親老尊老的設(shè)施改造；在老年人集中活動(dòng)場(chǎng)所，舉辦金融知識(shí)宣講會(huì)，讓老年人充分了解各類(lèi)養(yǎng)老金融產(chǎn)品；運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段精準(zhǔn)識(shí)別客戶(hù)需求；開(kāi)發(fā)線(xiàn)上服務(wù)平臺(tái)與移動(dòng)應(yīng)用程序；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控與信用評(píng)估等，為老年客群提供更加安全、高效、便捷的金融服務(wù)體驗(yàn)。