鄉村全面振興背景下農村金融科技創新的現狀及發展前景

摘要：在新時代的國家戰略背景下，鄉村全面振興戰略的實施，標志著中國特色社會主義進入了新的發展階段。農村乃國之基，其在全面建設社會主義現代化國家的征途上扮演著不可替代的角色。隨著互聯網科技的不斷進步，特別是金融科技的快速發展，為解決傳統農村金融服務的“最后一公里”問題提供了新的思路和方法。金融科技創新已成為推動鄉村全面振興戰略深入實施的重要引擎，這不僅涉及農村金融服務的普及和提質，更關乎農業農村現代化的整體推進。文章就鄉村全面振興背景下農村金融科技創新的現狀及發展前景展開探討。

關鍵詞：鄉村全面振興；農村；金融科技；發展前景

農村金融科技創新在鄉村全面振興戰略中具有重要意義。通過科技賦能，不僅可以促進農村金融服務的優化升級，還可以深化農村經濟的結構性改革，為實現鄉村全面振興戰略提供強有力的支撐。 農村金融科技創新是實現鄉村全面振興的重要途徑，通過推進農村金融科技創新的健康發展，加速農業農村現代化進程，為構建美麗鄉村和實現農業農村全面振興作出更大的貢獻。

一、發展農村金融走科技創新之路的必要性

（一）金融科技是促進農村金融發展的新機遇

金融科技作為一種靠技術手段驅動的金融創新方式，致力于利用現代科學技術的成果，來轉型或更新金融產品和經營模式，從而推動金融業健康、高效以及可持續發展。通過金融科技可以有效地縮減數字化服務的差距，進而擺脫農村金融領域的一些固有難題，比如高運營成本、低收益問題以及效率與安全性難以兼得的局面。金融科技能夠助力金融機構壓縮服務成本和門檻，進一步使金融服務在滿足民眾需求的場景中得到更加精準和適宜的應用。通過綜合運用大數據、云計算、人工智能等現代信息技術，金融科技不僅可以提高農村金融服務的便捷性和普及率，還能通過數據分析來提升金融服務的針對性和有效性。例如，通過分析農戶的經營模式和收入狀況，金融服務提供者能夠為農戶定制更為合適的金融產品，從而大大提升了金融服務的實際應用價值。

（二）金融科技在農村金融市場大有可為

隨著城市金融市場日趨成熟，農村金融領域卻呈現極大的潛力和需求空間。伴隨著越來越多的商業銀行、互聯網財經企業及眾多小型金融實體紛紛將目光投向農村市場，金融科技的應用在農村金融服務領域里正變得日益重要。特別是在鄉村振興戰略全面鋪開的背景下，更多的資源正向農村傾斜，這不僅吸引了眾多新的產業和經營主體在農村落地生根，還為農民提供了更加多樣化的收入來源。隨著農村居民收入逐步提高和城鄉差距的持續縮小，無疑將為各類金融服務機構在農村區域開展貸款和其他金融服務帶來廣闊的發展空間。為了積極響應這一市場機遇，金融服務機構應在農村金融市場中采用更加創新的科技方法來完善和優化服務。通過整合涉農主體之間的優勢資源，包括銀行、電子商務平臺和小微企業之間的互動合作，建設一個更為穩固和可持續的農業金融服務體系。這種合作不僅有助于聯結農業生產的上下游資源，而且通過捕捉和分析整個農業生產鏈的數據，能夠提供更為精準和個性化的金融服務方案送到農戶手中。金融科技的應用，在極大程度上能夠降低服務過程中的成本和門檻，打破傳統金融服務在農村地區的限制，讓更多的農村居民能夠享受到適合自己的金融產品和服務。

（三）金融科技在支持農村金融服務中SiYUXCDj7xNabb8X6K+IyQ==優勢突出

金融科技在農村金融服務的支持作用顯著。通過運用數字化技術手段，不僅可以深入分析和整理隱藏其中的信息及其規律性，還可以深挖受眾需求。這不僅有利于提升農村金融服務的透明度和安全性，還能確保信息的迅速流通，為農村金融市場的穩健發展注入持久動力。農村金融市場的特殊性要求金融科技的應用更加精準和高效。借助現代科技，能夠實現對農村經濟活動的全面監控，分析農戶的信用情況，提供個性化的金融產品和服務。例如，通過人工智能技術對農戶的經營活動、收入水平和還款能力進行精確評估，可以有效降低貸款違約風險，提高金融資源的使用效率。金融科技還有助于創造一個更加包容的農村金融環境。通過移動支付、網絡貸款等服務，極大地方便了農村地區用戶的金融體驗，使得廣大農村居民能夠更便捷地接入現代金融服務體系，縮小城鄉之間的金融服務差異。

（四）時代背景加速農村金融數字化轉型步伐

在疫情期間，農村金融領域迅速適應了新興的“非接觸”金融服務模式，這不僅是對農村金融服務方式的一次重大革新，更是金融科技推進農村金融發展的生動體現。金融機構的數字化轉型不但對金融機構的數字化建設提出了更新、更高的要求，同時也為農村金融領域的進步揭示了新的機遇和方向。當前，推動農村金融與農業生態的深度融合、發展規模化解決方案成為金融服務農村經濟的重要策略。這一策略的實施，需金融機構積極采用數字化工具和手段，有效促進小微企業獲得融資的便利，從而解決其融資難題。與此同時，金融機構還應著力于構建鮮明的農村金融品牌，以此樹立行業內的優勢地位。在數字化浪潮中優化農村金融服務，不僅要求金融機構加強自身的技術應用和服務升級，更需要這些機構在新興技術，如大數據分析、人工智能、區塊鏈等方面不斷探索和實踐。通過這些技術的應用，金融機構可以更準確地識別農村市場的特定需求，高效設計和提供服務，從而提高農村金融服務的覆蓋率和精準度。例如，運用大數據技術可以有效收集和分析農村地區的經濟活動數據，精準定位小微企業的融資需求，進而實現更合理的資源配置和風險控制。

二、鄉村全面振興背景下農村金融科技創新的現狀

（一）鄉村居民難以適應快速發展的金融科技應用

由于歷史、教育等多方面原因，鄉村居民尤其是老年人口對現代金融服務的了解仍相對有限，習慣于傳統的現金交易方式，對于線上轉賬、電子支付等新型金融服務接受度還較低。相較而言，這部分群體對貸款的概念理解也比較模糊，缺乏積極的貸款借貸理念，這在一定程度上限制了金融科技在農村金融市場的推廣和應用效率。

（二）鄉村信息基礎設施不夠完善

相對于城市地區，農村地區的網絡和通信設施還遠遠不能滿足市民對于金融服務的需求。盡管近年來政府不斷加大基礎設施投入，推動農村互聯網覆蓋，但農村用戶接入互聯網的廣泛性和普及率仍有待提升。另外，電話銀行、手機銀行等電子銀行服務端在農村用戶的普及率相對較低，這直接影響到居民利用金融科技服務的可能性，加大了農村金融產品和服務推廣的難度。

（三）鄉村金融科技監管能力滯后

在鄉村金融科技監管方面存在滯后現象。金融科技的快速發展給傳統監管帶來了前所未有的挑戰。尤其是在農村地區，由于金融監管力量的相對不足，加之金融風險防控知識宣傳普及不夠，農村居民自我保護意識相對較弱等，使得農村地區成為金融風險的高發區。從網絡詐騙到個人信息泄露，這些問題日益嚴重，嚴重阻礙了金融科技在農村地區健康、可持續發展的步伐。

（四）鄉村居民征信體系不夠健全

相較于城鎮居民，在農村地區特別是對于個人征信信息采集方式較為單一，且存在信息共享機制不健全等問題，使得金融機構無法全面、準確地掌握農村居民的信用情況。這直接影響到農村金融服務的精準度和有效性，使金融機構在提供貸款、保險等金融服務時變得更加謹慎和保守。長此以往，不僅限制了金融科技的發展，也影響了農民獲得金融服務的機會和渠道。

三、金融科技助推農村金融發展的具體實踐

（一）商業銀行

商業銀行在農村金融服務領域的發展與創新，正逐漸成為促進農業現代化與農村經濟發展的重要力量。其中，各農村金融機構（農村信用聯社、農村合作銀行、農村商業銀行）作為服務農村地區的金融主力軍，積極響應國家號召，充分擔負起社會責任感，致力于更好地滿足農村區域的金融服務需求。隨著金融科技的飛速發展，銀行將“金融科技+”戰略作為重點，旨在通過科技手段全面覆蓋農村客戶的金融服務需求。該戰略以農村金融領域為核心，通過積極搭建金融數據化平臺，通過運用大數據等先進技術，實現了對農民需求的精準識別與服務，推動電商服務、結算支付以及網絡融資等多元化金融服務業務的發展，實現互聯網金融在農村地區的普及與應用，大大提升了金融服務的效率和質量。農村居民可以便捷地購買生活用品、農資等，享受網購體驗。平臺提供簡潔高效的支付功能，支持多種支付方式，滿足農村居民在不同場景下的支付需求。針對農村居民和農業經營主體的融資需求，提供線上貸款申請服務，簡化流程，提高效率?！敖鹑诳萍?”戰略的實施，不僅提升了農村金融服務的便捷性和效率，還促進了農村經濟的發展和數字化轉型。這一戰略有助于縮小城鄉金融服務差距，推動金融服務的普惠性和均衡發展。此外，銀行還積極構建線上金融風險控制體系，有效提高了科技手段在農村金融服務中的應用水平，為農民提供了更安全、便捷的金融服務。這些策略與項目的實施，有效解決了農村地區金融服務不足，以及服務質量不高的問題，促進了農村經濟的全面發展。

（二）電商企業

在電子商務領域，阿里巴巴和京東這兩個行業巨頭通過構建電商、物流、支付三大核心體系，整合零散的數據資源，向金融機構提供了評估用戶信用的重要手段。目前，這兩家企業已發展出一個覆蓋移動支付、信用服務、消費購物、保險產品、財務管理以及眾籌等多個板塊的農村金融服務全鏈條生態系統。與此同時，以電子商務為代表的數字經濟對農業及其衍生產業造成了深遠的影響，不僅重塑了行業框架，提升了鏈條價值，還極大地提高了整個產業的運行效率和能力水平，為農村金融的進一步發展提供了充滿活力的新動力。這樣的轉變，意味著農村地區的金融服務正在經歷一場前所未有的變革?，F有的農村金融生態，得益于阿里巴巴和京東提供的強大數據支持及服務體系，已能提出更為精準的信用評估，從而使金融服務更加貼近農村用戶的真實需求。這一精準的數據分析能力，為農業保險、小額貸款等傳統難以觸及的領域提供了新的解決方案，有效地降低了風險并提高了金融服務的覆蓋面和便利性。電商與數字技術的結合，正在推動農業產業鏈的升級改造。通過電商平臺，農產品可以更直接地接觸到消費者，這不僅提高了農產品的銷售效率，還促進了品牌化、標準化的發展趨勢。同時，數字技術的應用，如大數據、云計算等，為農產品的生產、加工、銷售等各環節提供了科學化的管理方法，這些技術的應用極大地推動了農業產業的現代化進程。在農村金融服務全鏈條生態系統中，移動支付起到了關鍵的橋梁作用。通過移動支付，農村用戶可以更加便捷地進行金融交易，無論是貸款、還款，還是購買保險、投資理財，都能夠實現指尖操作。這種支付方式的普及，極大地提升了農村金融服務的便捷性和實時性，為農村經濟的快速發展奠定了堅實的基礎。

（三）金融科技公司

隨著鄉村全面振興戰略的實施，農業、農村金融市場成為一些大型金融科技企業的重要市場。一些龍頭金融科技公司在農業和農村金融領域的數字化轉型上已累計超過二十年的經驗，展現出了積極的探索成效。這些公司通過與銀行及其他金融機構深度合作，積極推進融合科技、數據及場景應用的金融服務新模式，有效推動了金融服務在農村地區的多元化。特別是在“三農”領域，這些公司開發的金融數據服務平臺和風險控制產品系列，不僅增強了農民的信用評級，激發了農業產業的活力，還在河南、山東、江蘇等多地取得了實際應用案例，提高了農村地區的金融服務效率和管理水平。通過這樣的實踐，在推動農村金融服務的創新中體現了金融科技公司在科技與數據的強大結合力，以場景化的服務助力金融機構拓寬產品與服務范圍。這一模式不但對提升農民的信貸可及性產生了積極效果，而且促進了農業的技術升級和經濟效益的增長，同時對農村的治理和發展也產生了深遠的影響。這些案例表明，金融科技的力量在農村金融領域有著巨大的潛力和應用價值。通過科技手段提高農村金融服務的便利性和普及率，可以有效地解決農村地區融資難、融資貴的問題，為農民提供更加貼心、高效的金融服務。同時，這樣的創新還能夠加速農業現代化的步伐，為農村經濟的發展注入新的活力。

四、鄉村全面振興背景下農村金融科技創新策略

（一）增強居民金融意識，創新宣傳方式

為了加強農村地區金融生態圈的完善與發展，探索和采納更為創新的傳播方式，精準定位鄉村居民的實際需求，不斷加大金融知識普及行動的深入，切實增強農村居民的金融知識可得性。這意味著每一個金融知識普及的措施和內容，都應基于對當地居民生活方式、經濟狀況及文化背景的深入了解，以確保所提供的金融知識和服務能夠被實際吸收和應用。在實現金融知識普及的過程中，關鍵在于利用科技資源，使金融教育變得更為生動且易于接受。政府機構和金融教育者可以利用諸多現代化的信息傳播技術和平臺，如在線會議工具、短視頻應用，以及社交媒體渠道等，以期在鄉村地區營造更廣泛、更有效的金融知識普及網絡。例如，通過制作含有豐富金融知識的互動短視頻，增加金融知識傳播的趣味性和提升鄉村居民獲取相關信息的便捷度和主動性。此外，還可以發揮本地金融機構和組織的作用，舉辦定期的金融教育工作坊、講座及咨詢活動，以面對面的方式加深農民對金融知識的理解和認同。通過實地解答村民的疑問、針對性地介紹適用于他們生活的金融產品與服務，更加有效地推動金融知識的深入人心，從而促進金融誠信和智能理財等理念在農村社會中的普及和提升。

（二）加大金融科技投入力度，提高金融機構科技能力

一是利用自身優勢積極開拓金融科技落地場景。農村金融機構由于深耕農村金融領域多年，擁有線下網點豐富、大量實名客戶數據資源、良好的客戶信任機制、金融業務經驗多、風險管理體系比較完善等優勢，應積極適應消費升級、鄉村振興、人口老齡化等趨勢，將滿足農村特定客群的消費和金融需求作為金融科技創新場景金融的主要發力點，推動農村金融服務落地。二是加大在金融科技領域的投入。通過適當形式投資優質金融科技企業如通過設立金融科技子公司、金融科技部門以及金融科技研究室等多種方式來增強自身的科技能力和屬性。三是在加強數據融合能力和數據安全保護間取得動態平衡。由于金融業產生和使用的各類數據與客戶信用水平、資產財產狀況以及其他隱私信息高度相關，金融機構應積極推動隱私計算和多方安全計算等新興科技，探索實現數據的“可用不可見”以及“定量定向使用”，在確保安全合規的前提下加強金融數據融合應用。

（三）健全鄉村基礎設施建設，打造數字化發展底座

為了全面提升鄉村地區的數字化水平，構筑健全的鄉村基礎設施發展體系成為當務之急，尤其是加大金融技術應用領域內的深度開發與運用，農村金融機構應當進行數字化的升級改造，包括但不限于開發并推出可根據用戶需求定制的智能柜員機和移動銀行應用，實現“個性化”服務，滿足千差萬別的需求，讓金融服務更好地覆蓋到各個年齡段和社群。政府應當通過加大對金融科技企業的政策扶持和稅收優惠等加大激勵，吸引數字技術設備制造商參與到農村地區的數字化建設中來，有效提高互聯網服務及智能手機在農村的普及和滲透率，為當地居民提供更廣泛的信息接入和金融服務。針對目前鄉村地區尚存在的網絡覆蓋不足等問題，積極探索并提供更多便利的線下數字服務，這包括通過與電子制造商合作促進無線通信工具的普及，推動無線終端設備面向鄉村地區的廣泛推廣。

（四）構建大數據監管平臺，探索鄉村金融“主題沙盒”

在當前的金融監管領域，隨著金融科技的迅速發展，特別是在農村地區，面向鄉村金融服務監管的科技革新刻不容緩。為了有效提高金融監管的效率和精準度，建設一個基于大數據的監管平臺顯得尤為重要。這樣的平臺能夠綜合利用消費者的信用信息、資金往來及日常消費數據，實現對金融活動的全面監控和分析，確保資金流動的健康和安全。通過這種方式，監管機構能夠快速識別金融風險，及時介入處理，從而有效避免可能引發的金融風險。為了深化鄉村金融服務的科技創新與監管，開展“主題沙盒”試點成為一項創新的嘗試。這種做法允許在受控的條件下，對新提出的金融產品或服務進行試點測試。如此一來，金融機構可以在一個安全的框架內探索和驗證其創新理念的實際效果與潛在風險，同時監管方也可通過沙盒測試獲取第一手資料和成果，為將來的金融監管提供依據和參考。尤為重要的是，借助“主題沙盒”機制，可以在監管的同時鼓勵和促進鄉村金融科技創新，發掘和推廣更多適合鄉村金融發展的先進技術和模式。在推動鄉村金融服務監管科技化過程中，強化消費者身份識別機制也是一個關鍵環節。通過采用先進的身份驗證技術，如生物識別、電子身份認證等手段，可以有效提高鄉村金融服務的安全性和準確性。這樣不僅可以保障消費者資金的安全，也為打擊金融詐騙和洗錢活動提供了有力的技術支持。

（五）建立鄉村金融信用制度，完善鄉村居民征信體系

在推進鄉村地區金融環境優化的進程中，構建一個健全的鄉村金融信用體系成為關鍵環節。有效的鄉村金融信用機制不僅促進金融資源的合理分配，而且強化了金融市場的穩定性。實施信用示范引領制度，通過表彰信用優秀的農戶或企業，樹立正面典型，進而在全社會營造積極向上的信用文化氛圍。這一舉措有助于提升廣大農村居民的信用自覺，激發他們在金融活動中秉持誠信的價值觀和行為模式。制訂并執行一套嚴格的信用“黑白名單”管理體制，旨在通過獎懲措施來規范市場行為。對于信用狀況良好的個人或機構，給予金融支持和便利，如縮短貸款審批時間、降低貸款利率等優惠政策。相對地，對于存在失信行為的個體或機構，采取包括但不限于加大懲罰力度、提高貸款門檻、公開曝光等措施，以此形成對信用失范行為的有效遏制。完善農村信用擔保體制，是提高農村金融服務質效的重要一環。通過健全信用聯保機制，為農村金融領域帶來全新的信用增強工具，有效降低金融機構的信貸風險，促進貸款資金的順暢流通。除此之外，鄉村居民征信系統的構建同樣不可或缺。政府及相關部門應搭建一個全面、開放的征信信息共享平臺，利用大數據、云計算等現代科技手段，對居民的信用狀況進行綜合評價和精細化風險分析。通過打破信息孤島，實現信息的透明共享，可以顯著提升信用體系的效率和適用性，從而為鄉村金融的健康發展提供更為穩固的支撐。

五、結語

在鄉村全面振興戰略的大背景下，農村金融科技創新不僅是推動農村金融服務現代化的必要途徑，也是實現農業農村現代化、構建新型農村經濟體系的關鍵支撐。隨著技術的不斷進步和創新模式的不斷涌現，農村金融科技的發展前景光明，但同時也面臨諸多挑戰。這要求我們必須深入分析現狀，正視問題，采取有效措施，充分利用科技力量，為農村經濟的可持續發展提供更加堅實的金融支持。

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（作者單位：廣西農村商業聯合銀行）