浙江省農村數字信貸發展的現狀、問題與對策

摘 要：2024年浙江省委一號文件強調：“加快建設數字鄉村引領區，推動數字技術全方位賦能鄉村振興。”浙江省作為中國數字經濟最活躍的地區之一，數字金融在賦能“三農”高質量發展方面發揮著重要作用。數字信貸作為數字金融服務實體經濟的有效方式，為農戶實現便捷授信和融資服務。現階段，浙江省涉農數字金融與數字信貸發展成效顯著，但仍面臨著挑戰。主要問題來源于技術、制度、機構與平臺以及農戶自身等多方面。須從打造數字金融技術創新之翼，夯實數字信貸信息應用之基；立足涉農信貸數字化服務之本，暢通數據信息共享之路；打造數字金融服務體系之門，開拓農村數字信貸創新發展之法；擴大農戶數字金融知識之源，守護數字信貸安全之脈等多方面綜合施策，才能突破農戶融資約束，有效解決涉農數字信貸發展難題。

關鍵詞：數字金融；數字信貸；融資約束

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：1005-6432（2024）28-0199-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.28.049

1 引言

數字技術逐漸成為社會前進與變化的重要驅動力。數字金融包括數字支付、數字貨幣、數字信貸、數字投資等多種形式，是指利用信息技術和互聯網等數字化手段，對金融服務進行創新和升級，提供更便捷、高效、智能化的金融服務，以滿足不同人群的金融需求。到“十四五”時期，中國數字經濟已逐漸進入深化應用、規范發展、普惠共享的新階段。

“三農”問題是關系國計民生的根本性問題。涉農貸款一直是農業生產經營和農民生活改善的重要支持手段。然而，由于農戶存在信用記錄不完善、信息不對稱、缺乏抵押物等風險因素，金融機構對農戶的貸款信息審核存在較大的難度，導致農戶融資困難。

數字信貸對傳統信貸進行了補充，學者們發現：數字普惠金融能夠對傳統金融、社會消費水平、科技創新產生促進作用［1］；數字普惠金融通過擴大信貸供給，從而縮小城鄉之間的收入差異［2］；數字金融可以通過促進農民創業來減緩多維相對貧困［3-4］；數字金融使用水平和信貸可得性主要是通過擴大融資規模、促進創業機會識別兩種作用機制對農戶的創業行為產生正向影響［5-6］。

在緩解融資約束的層面，數字金融減少了信息不對稱，且通過發展正規信貸渠道，改善了農戶從非正規渠道獲取貸款的局限性，提高了信貸可得性［7］；數字金融發展有效緩解供給與需求兩種類型的信貸約束［8］；數字普惠金融能夠促進農村金融服務的地區滲透，擴大周邊輻射區域的信貸供給，有利于金融公平的實現［9］。

因此，數字金融在降低正規借貸門檻、提升農戶信貸可獲性、縮小收入差距、促進創業等方面具有積極意義，為解決農戶融資難題、實現共同富裕提供了方案。

多年來的中央一號文件均強調了數字鄉村與數字金融建設的重要性，為緩解“三農”資金不足的問題提供了方向。數字信貸作為數字金融服務實體經濟的“新利器”，為農戶實現便捷快速的授信和貸款服務。鑒于此，浙江省作為數字金融發展的“排頭兵”，如何借助數字金融與數字信貸的驅動作用，強化金融擔當，賦能農業強省建設，成為值得研究的議題。

文章結合浙江省涉農數字信貸的發展現狀，總結現階段農村數字信貸存在的問題，提出促進浙江省數字信貸發展緩解融資約束的對策建議，為數字金融更好地服務鄉村振興、實現浙江省經濟高質量發展提供理論參考和借鑒。

2 浙江省涉農數字信貸的發展現狀

2.1 金融服務綜合平臺的逐步建設與推進，實現金融應用場景的“開放性”轉變

浙江省始終堅持建設“數字浙江”，重視并持續推進數字技術。由省銀保監局牽頭引領行業數字化變革，以“金融大腦”為平臺底座，聚焦數字化轉型痛點與難點，形成了“1+4+N”體系化可復制的數字金融基礎設施，即“浙江省金融綜合服務平臺”，平臺探索整合包括農業等領域的多類信息，為建立與浙江共同富裕示范區相適應的金融體制機制提供關鍵的基礎性支撐。

平臺的建設加速了金融應用場景的“開放性”轉變。截至2022年年底，浙江省金融綜合服務平臺已跨網部署15個子系統，形成了三個大類，以及23個多跨協同應用子場景；日均數據調用量約60萬次，惠及超860萬個資金需求主體，支持授信超6.2萬億元，其中普惠小微貸款占比94%［10］。建成全國首個專供金融行業使用的“金融專題庫”。金融機構可以自定義算法模型批量開展業務，也可以無感調用數據，上線近三年，平臺已累計支持交易超5萬億元，顯著提升了金融服務的廣度與精準度。

2.2 金融服務效率的穩步提升，實現金融與貸款服務的“高效性”轉變

傳統金融服務中的大量工作依靠人工，成本較高且費時費力。浙江銀保監局協同省發改委、大數據局等10余個部門，共建場景體系，并逐步打通系統壁壘，提高金融服務效率，為實現金融服務全流程線上閉環提供了可能。例如，協同省自然資源廳共建網絡化不動產抵押場景，業務辦理時長壓縮到4小時，且支持異地線上辦理。此外，瑞安農商行加強與市內涉農部門合作，深度融入“三位一體”智農共富平臺，專門針對農戶貸款金額小、時間急、周期短等特點，開通一次性告知、1個工作日內辦結的“綠色通道”，通過豐收互聯App和平臺實現即時放款。截至2022年3月，平臺已對10946名合作社社員完成信用評估，支農覆蓋率達80.96%［11］。

2.3 金融服務體系的“數智化”賦能，實現貸款產品與機構風險控制的“創新性”轉變

數字化時代讓技術創新逐漸成為資金供給方必須考慮的問題。如：浙江省農信聯社加快大數據、人工智能、云計算等技術布局應用，推動農村地區數字貸款增戶擴面，完善村級金融數字化監管機制。在數字信貸創新方面，臨安農商行推出隨借隨貸的數字化產品“農證貸”，針對當地特色產業山核桃生產，通過農田基礎信息、山核桃經營權流轉合同、區域風險性等因素多維度綜合評估農田作物價值，將生成的數字證書及評估分用于授信。平湖農商銀行推出以數字金融為載體的信用貸款“善治積分貸”，貸款的授信額度折算以農戶所在村的“善治積分”和“股份份額”為依據，利率則根據分值排名確定，最高授信額度為每戶50萬元。

此外，數字技術賦能金融風險管理逐步向“智能化”轉變。現如今，依托浙江省金融綜合服務平臺，構建并推動精細化的風險監測預警體系，實現經營主體的風險動態感知與智能檢測。截至2022年8月末，風險預警達到20余萬次，壓降風險貸款近30億元，挽回超7億元的資金損失。2022年浙江省還承接了國家“區塊鏈+風險管理”創新應用改革試點，并建立運營了基于“金綜鏈”信息共享和風險管理數智化的運行機制。

3 浙江省涉農數字信貸發展存在的困境分析

3.1 統籌與發展不平衡，農村數字技術基礎仍需夯實

涉農數字信貸發展離不開堅實的技術支撐。“硬件方面”以基站建設為例，截至2022年4月，浙江鐵塔在全省建成5G基站12.61萬個，實現了行政村的基本覆蓋，但以2022年寧波的調研為例，56.1%的受訪者認為，基礎設施不完善等客觀條件限制了數字鄉村建設，部分自然村和偏遠山區無線網絡覆蓋率低、信號差、網速慢等現象仍舊存在。浙江省數字基礎設施統籌建設中共建共享程度偏低。“軟件方面”涉農中小金融機構缺少先進技術手段和科技投入［12］，本次調研發現，農村數字金融與數字信貸服務在數據收集、分析及處理等技術方面仍存在問題，一定程度上對農戶資金與信息安全產生潛在威脅。

3.2 數據整合利用率低，缺少對數字信貸數據共享的機制、政策與法律規范

數字信貸的數據共享與應用機制存在提升空間。盡管《浙江省金融業發展“十四五”規劃》等文件中提出構建“金融大腦”等中樞及平臺，如2020年年初浙江省金融綜合服務平臺已完成授信累計超過900億元，然而調研中發現平臺服務觸角有限，除央行征信和銀行內部數據外，一些涉農數據分散在政府部門，金融機構等主體獲取數據渠道不通暢、難度大、成本高。同時，農村地區信用體系仍在逐步完善，尚未根本攻克涉農數據孤島等瓶頸。

截至2022年，浙江省“鄉村大腦”歸集數據1.5億條，其中金融數據依舊存在“展示與實際運用的矛盾”。數據未實現全面融合貫通的原因為各參與主體甚至監管者之間，缺乏必要的信息數據共享機制與完備的配套政策。此外，國家制定了《金融法》等法律法規，但法律和地方法規難以及時跟進數字金融與信貸技術的高速發展，會產生信息安全等問題，影響農村數字信貸和數字金融健康發展。

3.3 部分主體金融數字化轉型存在自發性且思路保守，數字信貸產品創新不足

浙江省部分金融機構等主體在涉農數字信貸領域的創新投入不足。一些金融機構對農業風險保持謹慎，缺乏產品開發與推廣的積極性。同質化經營思路沒有改變，數字信貸產品直接參照其他機構的信貸建設成果。不同金融主體對數字化的認知和推進能力存在差異性。大型銀行等憑借先進技術與前瞻意識創新數字信貸產品。中小金融機構作為支農“主力”，缺乏先進技術手段，部分數字信貸產品主要為傳統業務的線上化，難以滿足長尾用戶個性化信貸需求。根據本次調研可知，目前中小銀行在農村“綠色、健康與養老數字金融”等方面存在創新空間。另外，一些中小金融機構線上線下金融產品融合不足，不同渠道配合不緊密，存在用戶黏性不高、服務體驗不佳等問題。

3.4 農戶數字金融素養有限，存在風險規避與數字信貸排斥意識

根據調研可知，樣本中有超30%的農戶對數字金融及數字信貸產品表示認識不足，60歲以上的老年人中有近40%反映數字信貸App操作較難，以上情況降低了農戶對數字信貸的申用動機。

此外，數字金融技術仍在高速發展階段，農戶信息、數據在存儲和傳輸過程中可能被截獲、篡改，對用戶信息保密和資金安全造成威脅。農戶資金與金融素養有限，會出于風險規避的考慮選擇傳統貸款模式，導致需求型數字信貸約束。

4 促進浙江省數字信貸發展緩解融資約束的對策建議

4.1 打造數字金融技術創新之翼，夯實數字信貸信息應用之基

數字技術是數字信貸得以發展的重要技術要素，是提高信貸可得性的動力源泉。

4.1.1 硬件方面

加大數字鄉村基礎設施建設，著力推進偏遠地區5G網絡等相關數字金融設施的補盲建設。

4.1.2 軟件方面

要持續推動人工智能、云計算、區塊鏈、物聯網、衛星遙感等關鍵技術在涉農金融領域的研發與應用。推動關鍵技術創新鏈與農業產業鏈的雙鏈對接。支持大型金融機構借助“金融科技聯盟”、大行科技輸出賦能、與科技公司合作等形式，創新技術研發與技術共享，構建聯合建模平臺與引擎系統，支持金融機構批量構建模型，彌補中小金融機構自主創新能力不足、科技基礎薄弱等缺陷，改造涉農金融主體底層技術架構，深化數字化轉型。推進數字技術與涉農金融、信貸融合發展，為農戶生產生活場景提供全面與高質效的技術支持。與省內外科研機構、高校等強化技術協作，鼓勵應用型高校利用校企聯動機制和產教融合的線上線下“雙課堂”，進行涉農數字金融與信貸技術人才的培養，提升數字金融和數字信貸的技術研發能力。

4.2 立足涉農信貸數字化服務之本，暢通數據信息共享之路

4.2.1 構建數字信貸信息一體化共享平臺，推進涉農信貸數據共享互通

統籌“鄉村大腦”的規劃建設，為其構建科學的評價體系。完善智慧鄉村云平臺，深化建設智慧農業信息服務平臺、浙江省金融綜合服務平臺等。在國家、省級層面難以統一開發信息數據平臺的情況下，可探索從市、縣級層面率先突破，發揮平臺數據中心的集成效應，加速“政金農”三方的“平臺融通、信息溝通、數據互通”，打通數字孤島，實現金融和信貸數據供需對接的集約化與智能化，降低中小金融機構的成本，提高數字信貸智能審批、授信效率，增加信貸可得性。拓展信息采集渠道，建立農村金融與農業信貸數據采集的激勵機制。

4.2.2 鑄牢金融數據安全底座，夯實法律基礎

強化數據安全意識，數據采集要合法合規。加強算法模型治理，探索開展數據、模型、算法審計工作。避免數據過度采集和濫用，保護農戶隱私和國家數據安全。構建并完善一整套金融業大數據融合的安全管理組織架構、系統運用和監管機制，健全“全流程”金融與信貸數據動態感知治理體系。逐步完善浙江金融與信貸數據開放、共享使用等方面的政策法律規范，建立金融數據安全治理長效機制，為緩解農戶信貸約束提供可能。

4.3 打造數字金融服務體系之門，開拓農村數字信貸創新發展之法

4.3.1 要綜合運用數字化信息系統，推動信貸服務提質增效，提高農戶信貸可得性

例如，蕭山農商行實現“部門多跨協同”的農村金融數據網絡，推出“家庭資產負債表融資模式”，搭配“市民易貸—農戶數智貸款”產品，實現小額信貸高效辦理；網商銀行除擁有靈活方便的“310”模式，還推出了“大山雀”衛星遙感信貸技術，通過衛星影像判斷、預測農業生產情況，進行貸款發放。

4.3.2 要針對農戶需求創新信貸產品，拓寬農戶直接融資渠道

例如，浙商銀行針對山區26縣，遵循“一縣一品、一業一策”的原則，針對各地優勢特色產業和金融場景需求，研發“數智共富貸”。金融機構要優化拓展網銀、手機銀行等服務渠道，進行差異化系統設計與開發，如通過手機銀行App適老化等改造，加強農村老年人數字金融與信貸服務，解決老年群體的“數字鴻溝”難題。

4.3.3 注重數字金融生態體系的建立

資金供給方要健全數字化轉型機制，明確數字金融的年度規劃、資源分配、跨部門協調中的問題與對策。通過培訓等方式加強從業人員的數字思維與轉型意識，將數字化滲透到主體文化中。

金融機構要建立數據管理部門，保證數據內部共享，積極與政府部門等外部機構在場景對接、數據共享、獲客渠道等方面開展合作。建立覆蓋數據全生命周期和標準化的金融與信貸數據安全管理機制。通過“數據驅動+信用賦能”，推動數字征信體系建設，以提高農戶信貸可得性。

4.4 擴大農戶數字金融知識之源，守護數字信貸安全之脈

4.4.1 整合線上與線下資源，增加農戶金融與信貸知識儲備

設計適合農戶且直觀可操作的數字信貸產品，讓其了解數字金融產品的重要性與便利性。如通過線上定位農戶喜愛的短視頻、綜藝等，展示數字信貸產品等金融服務信息。線下通過政府、銀行等多種渠道發布詳細的數字金融與信貸使用方面的信息，減少不了解與不信任所形成的金融排斥。

資金供給方還可以下鄉開展常態化、針對性的數字金融培訓，利用“金融知識普及月”等活動，推進農村“星海計劃與金育工程”，著力打造“全覆蓋、常態化、看得見、用得著”的農村數字金融教育基地。關于線上線下相結合的方面，地方政府可以建立金融普惠主題館、主題公園、主題課堂等，鼓勵農戶借助網絡、利用公共資源獲取數字金融與信貸知識。

4.4.2 農戶要樹立數字金融風險防范意識

例如，杭州銀行下陳支行聯合兩爿墩村村委，開展金融詐騙知識普及等。同時行業協會要依托講座、網站專欄、風險提示等載體，做好農戶數字金融與信貸風險教育。

參考文獻：

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［基金項目］浙江省社會科學界聯合會研究課題成果“數字信貸使用對農戶貸款獲取的作用邏輯——基于浙江省農戶的異質性研究”（項目編號：2023N096）；學校科研啟動基金項目寧波工程學院科技（人文社會科學類）項目“共同富裕視廓下土地經營權抵押貸款制約因素與路徑選擇”（項目編號：2022KQ46）。

［作者簡介］王一博（1990—），女，漢族，博士，寧波工程學院講師，研究方向：農村金融。