全球化城市數字金融治理新場景

半個世紀以來，全球化進一步加速了世界經濟的一體化，同時推動了金融行業的快速發展與制度變革。與此同時，近十年來數字技術的高速發展又使得金融科技得到了前所未有的高速發展。金融作為監管最為嚴格的行業，在全球化和數字技術發展的雙重背景下，其發生系統性風險和非系統性風險大大提升，隨之而來的便是金融監管法律和措施進一步加強。在跨境交易和人員往來更加頻繁的背景下，承載更為良好生活品質的國際城市的金融風險更加具有不確定性且難以預測。在大數據時代，為加強對投資者數字財產權和消費者隱私權保護，國際金融城市還制定了更為嚴格的數據保護政策，以加強對跨境數據處理活動的安全監管。但是，這些監管規則和手段也給跨境旅客的日常生活帶來了諸多不便，這與國際城市更加便利的金融基礎設施體驗感背道而馳。基于營商環境評價的考慮，國際城市的管理者和金融監管部門在確保交易和數據安全的同時，還需要采取有效措施提升投資者和消費者的跨境生活便利性。

數字金融發展給全球金融城市帶來的新挑戰

在全球化背景下，數字金融的發展給國際城市帶來了前所未有的監管和安全挑戰。這些挑戰諸如數字基礎設施的更新換代、數據安全與隱私保護、監管框架的適應性、金融違法犯罪呈現新形態、金融市場競爭加劇以及普惠金融受到抑制，等等。首當其沖的是，作為硬件治理模塊的大規模數字金融基礎設施改造給國際城市帶來的挑戰。隨著大數據、云計算、區塊鏈等新興技術的發展，國際城市除了需要建設強大的數據處理中心以處理日益增長的數據量外，還需要保證這些數據處理的速度和安全性，并不斷地升級其基礎設施以支持這些技術的持續應用。這就需要政府在相當長時間內投入巨額財政資金。與此同時，作為軟件治理模塊的數據安全與隱私保護成了數字金融發展中給國際城市帶來的另一項重要挑戰。隨著金融服務的數字化，大量的個人信息和交易數據在網絡中流動，如何有效保護這些數據，特別是防止包括國際旅客在內的個人數據泄露和濫用，成了金融城市亟須解決的問題。一些國際城市探索了較為靈活和前瞻性的監管機制如監管沙箱等，但仍有更多的數字金融新問題需要相關監管部門通過常態化監管的方式加以應對解決。

為進一步優化國際營商環境，國際城市還需要采取有效措施，推動金融科技對小微企業和包括跨境旅客在內的社會大眾的普惠性支持和服務，確保所有人都能從中受益，并在便利度方面獲得更好的體驗。

需要指出的是，數字金融發展也給金融監管的適應性帶來重大挑戰。數字金融的快速發展，特別是金融科技的創新，已經大大超出了傳統監管框架的覆蓋范圍，造成監管制度不可避免地有所滯后和失靈。此外，數字金融的匿名性和跨境特性也為金融違法犯罪行為提供了新的途徑，一些傳統的預防監控手段在近乎實時性的金融虛擬空間內難以發揮有效功能，這進一步放大了國際城市的金融風險，給金融安全和城市安全帶來巨大的挑戰。在現代社會，保護包括國際旅客在內的消費者的合法權益并滿足良善的生活便利感是國際金融城市的首要責任。因此，在促進金融創新的同時，如何實現消費者便利基礎上的金融安全，成為城市管理者需要面對和解決的新課題。客觀來講，數字金融提高了金融服務的社會普及率，明顯降低了金融服務的獲得門檻，較大程度上推進了普惠金融，但也不可避免地加劇了數字鴻溝，使得老年人等弱勢群體對數字社會感受度和使用率低的一部分人群無法享受到數字金融帶來的相關便利，使得更加均衡均等可及的大眾金融無法在國際城市全面有效達成。

國際金融城市小額金融與便捷支付的數字治理

為了應對全球化時代數字金融給國際城市帶來的這些新挑戰，相關監管部門需要采取更為有效和靈活的數字治理措施，吸引更多的國際投資和跨境人員，從而維持并強化其已經具有的全球競爭力。一方面，需要相關部門繼續推動數字金融監管的針對性、實時性和應變性，并確保相關監管措施的透明度、可預期性和法治化；另一方面，又需要相關部門能夠較為妥適地協調好金融安全與金融效率之間的比例關系，使得數字金融監管設定在必要且適當的范圍內，在適應和支撐金融創新的技術趨勢的同時，滿足跨境交易和人員往來的便利度需求。為進一步優化國際營商環境，國際城市還需要采取有效措施，推動金融科技對小微企業和包括跨境旅客在內的社會大眾的普惠性支持和服務，確保所有人都能從中受益，并在便利度方面獲得更好的體驗。從鼓勵小額金融和促進金融科技發展的角度，國際金融城市還應鼓勵銀行、金融機構與科技企業之間的合作，共同研發新的支付工具和服務，通過實施監管沙箱等政策，在控制風險的前提下，允許金融科技創新在有限的范圍內進行試點和測試。此外，金融城市還應提供資金支持、政策指導等幫助，促進金融科技企業的成長和發展。

就小額金融和便捷支付的技術性特點而言，國際金融城市還面臨著數字支付系統的可接入性和便利性等一系列挑戰。作為監管當局，政府需要采取有效措施提高數字支付系統的可接入性和便利性，簡化支付過程、推廣移動支付解決方案以及開發更多用戶友好的支付接口，確保所有消費者（包括跨境旅客、本地弱勢群體等），都能夠輕松使用數字支付工具。在安全性方面，國際金融城市必須采用最新的技術標準和實踐來保護數字支付系統免受網絡攻擊和欺詐行為，包括采用加密技術、雙因素認證、生物識別技術等手段來增強交易的安全性。同時，應建立健全監控和應急響應機制，確保在出現安全事件時能夠迅速采取措施將可能的損失最小化。在推動監管科技的發展方面，國際城市管理者需要利用人工智能、大數據分析等先進技術，自動識別潛在的風險和違規行為，幫助監管機構提高監管的實時性、針對性和有效性，從而提高整個金融系統的透明度和安全性。國際城市還需要對利用便利化寬松監管政策空間實施金融違法犯罪行為進行有效偵測和監控，通過大數據分析、人工智能等技術提高預防和控制金融犯罪的有效性，并持續加大國際合作，共同應對跨國金融犯罪。

以人為本：便利化導向的城市場景數字金融治理新思維

在國際城市金融場景的數字治理中，以人為本、便利化導向的治理思維正成為一種新的趨勢。這種治理模式強調以消費者需求為中心，通過提供更加個性化、更加安全、更加便利的金融服務和配套監管來提升包括跨境旅客在內的社會公眾用戶的綜合體驗。一方面，金融監管部門需要更新和完善相關法律法規，確保涵蓋數字金融服務的所有方面，為便利可及的金融科技和普惠金融的發展提供清晰的法律指引。另一方面，國際金融城市管理者還需要推動跨行業合作，利用大數據和人工智能等技術，在確保數據流動和隱私安全的同時，對消費者的行為進行分析，從而提供更加精準和便捷的金融服務。作為衍生的金融公共服務而言，政府還需要加強消費者教育，通過舉辦公共教育活動、提供在線學習資源等方式，提高其金融消費素養，確保消費者能夠安全、有效地使用數字金融服務。同時，城市管理者還應建立有效的消費者權益保護機制，確保包括跨境旅客在內的消費者在遇到問題時能夠得到及時的幫助和支持，并能在透明度原則基礎上獲得更為便捷的救濟方式。

面對跨境支付和數據流動帶來的挑戰，國際城市之間需要加強合作，協調金融服務標準和跨境監管政策，分享金融城市治理的最佳實踐和數字經驗，以提高跨境金融服務的安全性和效率。在大數據時代，城市管理者和監管部門還應當充分利用各種數字化技術手段，全面提升基于便利度原則的普惠金融監管效能，在確保安全和合規的基礎上，鼓勵金融科技特別是便捷支付的數字金融技術的創新和發展。在推動以人為本、便利化導向的城市場景數字金融治理的過程中，政府和監管機構發揮著至關重要的作用，他們需要制定符合時代發展的規范和政策，以促進“讓城市生活更美好”的金融科技的健康發展，同時還需要有效保護跨境投資者和消費者在內的社會公眾的合法正當權益。在全球化背景下，國際城市的管理者通過采取安全、有效和便利化的數字治理和法治化措施，不僅可以有效應對數字時代的這些新金融挑戰，而且還可以借此促進金融科技的健康發展，提高金融服務的便利性和普及率，最終實現以人為本、便利化導向的城市場景數字金融治理的新目標。