農商銀行做好縣域養老金融思考以樂至農商銀行為例

[關鍵詞] 農商銀行；養老金融；縣域老齡化

[作者單位] 四川樂至農村商業銀行股份有限公司

1956年聯合國《人口老齡化即其社會經濟后果》指出，當一個國家或地區65歲以上人口占比超過7%時，則意味著這個國家或地區進入老齡化社會。樂至縣2023年統計年鑒顯示，截至2023年末，全縣戶籍人口76.82萬人，其中65歲以上人口15.72萬人、占總戶籍人口的20.46%，常住人口47.1萬人，其中65歲以上常住人口12.63萬人、占常住總人口的26.82%，均遠超國際標準。

縣域養老體系的瓶頸

人口老齡化引起的連鎖反應，給樂至縣帶來系列問題，最為突出的是老齡人口增加、勞動人口急劇下降。樂至縣作為勞務輸出縣，2023年常住人口占戶籍人口的62.35%。2020年第七次全國人口普查結果顯示，全縣常住人口中0—14歲占比為14.76%、15—59歲占比為52.49%、60歲以上占比為32.75%。截至2023年末，樂至縣GDP為243億元、占全市GDP的23.85%。為主動應對人口老齡化時代，深入貫徹《中共中央、國務院關于加強新時代老齡工作的意見》等要求，樂至縣密集出臺系列財政金融支持政策，傾心傾力打造“服務有溫度、覆蓋有廣度、保障有力度”養老服務體系，同時，瓶頸依然存在。

一是前瞻布局不足。老齡人口急劇增加，政府應對人口老齡化規劃不足，主要是伴隨老齡化加劇導致各項老年福利資金大幅提高，加之財政收入滯漲，壓力大增，缺口彌補維艱。二是養老思維滯后。“養老院是無兒無女贍養的老人才去住的地方”“留點養老錢”等觀念在相當一部分老年人中根深蒂固，加之養老機構和服務設施建設優化滯后，養老服務隊伍人才匱乏，養老宣教不到位，傳統居家養老模式仍成為90%以上老年群體的養老首選。截至2023年末，樂至縣有29個收養性養老單位（其中農村敬老院18個、縣級失能護理機構2個、民辦養老護理機構9個），在院老人1305人、僅占全縣老年人口的0.68%；年末養老床位3909張、較上年上升1.62%，床位占全縣老年人口僅2.05%。養老單位從業人員189人、較上年增加17.82%，從業人員與在院老人比例近1∶7，低于1∶4的國家標準。三是產品服務滯后。受國家政策導向驅動，近年來盡管全縣各家銀行紛紛布局養老金融，從局部探索到破冰突圍，積極開展適老化服務，但與老年客戶日益增長的現實需求相比，養老金融推進力度還有待加強，特別是縣域農商行，較之大型國有銀行或股份制銀行，一方面是優勢產品和優質服務宣傳提升緩慢，與老年人適配的金融產品推進力度、廣度、深度不夠，讓一些文化程度相對較高、企事業單位退休且習慣或固有思維突出的老年客群對農商行全方位的優質養老金融服務不知曉、仍存偏見；另一方面是養老金融專業人才儲備相對滯后，技術層面對省農商行有較強的依賴性，限制了養老金融領域產品的廣闊拓展、創新開發和優質服務的深度提升。

縣域養老金融實踐舉措

“尺有所短、寸有所長”。農商行在養老金融領域目前雖存在一些短板弱項，但與其他金融機構相比，諸多優勢依然凸顯不減。如樂至農商銀行70年來扎根基層，點多面廣、遍布城鄉、貼近百姓，“人熟、地熟、情況熟”，同老百姓保持“風雨同舟、榮辱與共”的魚水關系，擁有“鏈條短、反應快”的靈活決策力、旺盛生命力、創新力、服務力。可以說，樂至農商銀行見證了縣域廣大城鄉百姓從出生、成長、干事、創業、壯大、富裕乃至步入老年的漫漫人生，贏得了城鄉百姓深度信任、傾心青睞和傾力支持。為與時俱進服務老年百姓，主動適應新時代、新形勢、新階段的新變化，農商行可從以下幾個方面潛心深入、守正創新、破冰突圍，久久為功做好養老金融這篇大文章。

轉變思維定式，深化養老金融攻堅。一是政策重磅支持。2016年以來，國家、監管、行管部門緊扣養老，密集出臺系列財政金融支持傾斜政策。2023年10月，中央金融工作會議明確要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”；2024年1月，國務院辦公廳印發《關于發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》提出“支持金融機構依法合規發展養老金融業務，提供養老財務規劃、資金管理等服務”；4月，四川省委金融工作會對做好養老金融作出了具體部署；5月，國家金融監督管理總局出臺指導意見就養老金融明確未來五年的工作目標。養老金融迎來千載難逢的發展機遇。二是市場前景廣闊。未來5—10年，“60后”“70后”人群批量退休，樂至縣老年客群總量將持續擴大，老齡人口的增多勢必會帶來更大的養老財富儲蓄和市場消費需求，加上近年來出臺的一系列支持養老金、養老服務、養老產業發展的政策措施，農商行拓展養老金融市場前景廣闊。三是市場倒逼轉型。縣域內，隨著出生率持續走低、新增勞動力持續外流、常住人口持續銳減、中青年人口比例急劇下降、老齡人口比例持續上升，中青年生產、消費等金融需求呈蝸行增長甚至下滑之勢，傳統以支持中青年客群生產、消費等為核心和重點的金融業務也將持續下滑、走向滯漲、步入“瓶頸”。與此同時，縣域常住人口老齡化趨勢形成新的老年金融需求，養老市場成為金融業務拓展的“新天地”“藍海市場”，是農商行尋求的朝陽產業和發展的未來之路，如樂至農商銀行個人儲蓄客戶無論從占比還是總量來說老年客戶占比相對較高，是個人存款主力來源之一。艱苦創業夯基、高積蓄聚富、高質量養老意識成為縣域老年人養老新觀念、新特點、新趨勢、新期待，對養老金金融、養老服務金融、養老產業金融形成旺盛的市場消費新需求。因此，發展養老金融是農商行適應新形勢新階段新變化，保持高質量發展、加快業務轉型、深度破冰突圍的機遇，一旦錯過，將積重難返、舉步維艱；做實做強做優做大養老金融則是農商行緊跟時代、超越時代、不負時代、順應轉型發展的有力舉措，是“鳳凰涅槃、浴火重生”“下好先手棋、打好主動仗”的務實之舉、長遠之策和未來之路。

聚焦市場需求，深度創新開發產品。老年群體在金融產品需求上偏好穩健、靈活，在擁有一定收益的同時可隨時支取以應對醫療、生活等支出，多數老年人選擇定期儲蓄。隨著老年人口不斷增加，傳統基礎儲蓄類產品已經無法滿足不同層次、不同年齡老年客戶的市場需求，因此，農商行應深入破除固有思維，提早跟進老年人及養老市場的需求，超前優化創新推廣“人無我有、人有我優、人優我新”的金融產品，提供差異化、定制化、個性化金融服務，塑造新動能、創造新優勢。一是創新養老金融投資產品。在現有儲蓄類產品優化組合基礎上，更新躍升開發期限較長、穩健增值、普惠性高、靈活支用、極具特色的適宜性養老儲蓄或理財產品，催生跟進滿足老年人特定用款和保值增值的需求；設置產品展示專區，便利宣傳和消費者選擇，主動與保險公司、貴金屬公司等一體銜接、深度合作，提供“一攬子”增值產品。緊扣老年人實際，推出“投保簡便、靈活交費、收益穩健”兼具投資和保險雙重或多重功能的重疾險、年金險、意外險、護理險等適宜性產品，為老年人生活提供保障，對有一定風險承受能力的老年客群，推出高品質、多樣化、特色化貴金屬產品，不斷滿足老年人不同層次的理財需求。二是創新開發養老信貸產品。圍繞老年客群，積極推廣老年人貸款服務，傾心傾情開發適配度較高的信貸產品，如針對已達到退休年齡，但繳費年限不夠，缺少資金補繳城鄉居民養老保險的老年客群，提供抵質押貸款或保證貸款予以支持，達到領取養老金年齡時陸續歸還。積極拓展實施老年客戶“以房養老”業務，試水推進住房反向抵押“倒按揭貸款”等模式，以增加老年人養老金來源、提升養老品質；圍繞養老產業，積極支持與養老配套的公益性或非公益性養老機構、養老公寓、社區日間照料中心、街道辦綜合養老服務中心等社區養老服務機構、公辦養老機構建設，重點支持極具資源優勢、現金流充足的國企、優質優勢民營企業等社會養老服務機構和產業的康養項目，擇優支持老年人衣、食、住、行、醫、文化娛樂等相關企業，尤其是適老化日用產品和老年休閑陪護品制造企業，蹲戶跟進國家智慧健康養老示范基地和大型醫療機構或醫養結合機構，積極為老年人衣食住行、醫療保健、情感交流、社會活動等醫療服務市場、養老用品市場和養老地方的諸多行業、企業、項目提供流動資金、固定資產貸款，以信貸傾斜政策傾力支持，做好事業、做優企業、做強產業，促使老年人照護、醫療以及智慧家居等產業欣欣向榮，全鏈條傾心傾情服務老年人。三是加快老年智慧場景建設。“智能化、數字化、智慧化”成未來銀行之路，建設老年人智慧場景則是當務之急、現實選擇和必由之路。積極主動爭取和深入參與推進縣域“醫共體”信息化平臺建設，實現就醫便捷化、醫療服務協同化、資源配置合理化，布局養老產業“高速公路”。全程、綜合營銷，加快推進養老機構、社區“智慧食堂”建設，定制專屬推進方案，適時匹配系列優惠活動，便捷、高效提供極具靈活、更加優惠的養老服務。

完善基礎設施，極致創優金融服務。受身體狀況、教育程度等制約，樂至縣老年客戶“看不清”“找不到”“認不到”“懂不起”“聽不清”“寫不來”等特征較為突出。農商行要結合老年客戶自身實際和主要特點，因地制宜加快推進線上及線下渠道適老化服務優化改造，提升老年客群優質金融服務，提高老齡客戶體驗感。一是持續優化網點布局。配齊配優適老化設施設備，提升服務質量；開通老年人優先窗口，建立老年特殊客戶上門服務機制，構建適應老年人便捷、舒適的金融服務環境。二是持續優化數字金融。緊跟科技革命、產業變革浪潮，借助科技賦能，深度拓展智能支付、智慧網點、智能投顧、數字化融資，做優手機銀行、農綜站、自助機具等數字化、電子化渠道。軟件設計方面，在界面友好基礎上增設語音提示、讀屏、遠程協同、在線客服等便民功能，搭載緊急外呼等應急功能以及離退休政策查詢、辦理流程指引、醫保報銷等政務功能，持續完善線上綜合養老等金融適老化服務升級，前瞻布局、執著攻堅，積極應對人口老齡化國家戰略。三是優化機制內強素質。優化以實績計薪酬的激勵約束、逗硬考核，讓全員創實績、得實惠，激活“一池春水”。常態化深入推進“政銀企”溝通機制，及時貫通一體跟進“養老金、養老服務、養老產業”金融全產業鏈信息捕捉，時刻以“清單制+時限制+責任制”無縫銜接、密集對接、跟進支持。創新以能力、質量、實效、貢獻為導向的人才培養機制，常態化推進，持續提升員工創造動力、創新活力和綜合能力，深入關注社情民意，為老年客戶提供問候、引導、陪同等關愛服務，對疑似遭遇電信網絡詐騙客戶提早給予提醒并采取應對舉措。持續為老年客戶提供養老金融咨詢，打造養老服務“一站式”“高速公路”。

深化多方聯動，創新養老金融模式。深入推進“金融+非金融”資源融合，優化養老金融。一是深化養老貼心服務。借助電臺、廣播、自媒體、反洗錢反詐和金融知識進社區、進企業、進校園等途徑，廣泛深入開展農商行養老金融優勢產品及優質服務宣傳，增強知曉、強化塑形、提升信譽。常態化開展健康講座、健康體檢、老年文化教育、老年人關愛慰問等活動，適時加強對老年客戶金融消費者權益保護和金融知識普惠宣傳，特別是提高防電信詐騙、防非法集資和反洗錢意識與能力，進一步提升客戶對農商行的信任和依賴，增加客戶黏性，增強向心力。二是優化養老產業鏈服務。持續深入從“單一營銷產品”向“全鏈條服務方案”轉變，深度支持老年人衣食住行醫文娛養產業發展。無論是信貸還是結算、服務、理財等持續向老年人日用產品、陪護產品、醫療器械等制造業，旅行社、酒店、民宿等旅游業，養老機構、養老公寓、社區日間照料中心等項目建設，老年大學、養老護理員培訓等教育培訓業，健康咨詢、家政護理等服務業，醫藥、保健品等行業及其上下游行業傾斜，實現“老有所養”“老有所醫”“老有所用”“老有所學”“老有所樂”。三是優化特色便利優質服務。一方面加大城鄉居民和城鎮職工養老保險代收代付營銷攻堅、持續增加老年儲源和投資來源，特別是加大企業年金、職業年金以增加總量和覆蓋面。另一方面緊扣老年人日常生活、醫療保健、旅游出行、休閑娛樂等消費需求，聯合商超、旅行社、酒店、景區等制定老年人專屬優惠活動，全方位全鏈條為老年客群提供最大便利、爭取實惠。精心描繪養老服務事業工筆畫，濃墨重彩傾心傾力為賦能新質生產力、實現縣域老年百姓安度晚年貢獻農商力量。