深化人民金融之“新”銀行零售

“與天下同利者，天下持之；擅天下之利者，天下謀之?！痹诋斀袷澜缱儊y交織、百年變局加速演進中，面對風高浪急甚至驚濤駭浪的重大考驗，全面貫徹黨的二十大精神，深刻把握中央金融工作會議和中央經濟工作會議要求，堅持和加強黨的全面領導，踐行金融工作的政治性和人民性，是推進中國式現代化經濟建設實現更高質量、更有效率、更加公平、更可持續、更為安全的時代要求。

零售產業作為國民經濟的基礎產業，處于商品流通的最終環節，是拉動消費的最終著力點。銀行零售金融面向廣大個人消費者提供金融產品和服務，與人民生活聯系廣泛、直接、緊密，是經濟金融體系的重要內容。銀行零售金融要以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，緊跟馬克思主義金融理論中國化的創新發展，堅持黨的全面領導，始終站穩人民立

場，擔當金融為民責任，不斷深化人民金融新理念、新發展和新實踐。人民金融之銀行零售的新理念在新時代新征程，全面建成社會主義現代化強國、全面推進中華民族偉大復興，“以人民為中心”“實現人民對美好生活的向往”是出發點和落腳點。人民金融是“以人民為中心”的發展思想在金融領域的全面體現和生動實踐，其本質就是以金融的力量踐行“實現好、維護好、發展好最廣大人民的根本利益，做到發展為了人民、發展依靠人民、發展成果由人民共享①”，新的歷史方位、新的發展階段，需要有新發展理念。銀行零售金融堅持“人民至上”發展思想，既是“以客戶為中心”的理念升華，也是中國式現代化金融發展的應有之義。

新發展格局中的“國之大者”理念。黨的二十大報告提出，到二三五年，我國發展的總體目標之一是要“建成現代化經濟體系，形成新發展格局”。形成新發展格局，推動構建高水平社會主義市場經濟體制，金融是基礎和重要支柱。金融業是經濟運行的重要樞紐和環節。金融活，經濟活；金融穩，經濟穩。經濟是肌體，金融是血脈，二者共生共榮，“促進經濟和金融良性循環、健康發展”，是新發展格局之要義。

零售金融是國之金融。人民對美好生活的向往是我們的奮斗目標，讓人民生活幸福是“國之大者”。銀行零售金融，以其不可或缺性，與百姓日常生活息息相關，在社會資源分配、社會財富積累、社會價值構建上，起到資源節點中心作用。踐行零售金融工作的政治性，要圍繞“讓人民生活幸?！边@個“國之大者”，站穩人民立場，把握人民愿望，尊重人民創造，應百姓需求、尊百姓關切、從百姓所愿，便民、利民、惠民。

促進共同富裕的“為小為散”理念。黨的二十大報告提出：到2035年，人民生活更加幸福美好……全體人民共同富裕取得更為明顯的實質性進展。共同富裕是中國特色社會主義的本質要求，也是中國式現代化的重要特征。銀行零售金融在社會和百姓資金資產合理流動、保值增值與財富創造中，是實現共同富裕的金融調節功能外延和補充。

零售金融是民之金融?！?治國之道、富民為始”。富裕是全體人民的共同富裕。在促進共同富裕中，銀行零售金融因受眾群體廣泛性、金融需求包容性、三次分配工具性，其作用功能更為凸顯。踐行零售金融工作的人民性，要圍繞“全體人民共同富裕”這個人民至上的價值理念，堅決杜絕金融精英論、唯金錢論、向西方看齊論，摒棄“例外論”“特殊性”“優越性”“無關論”“業務需求論”，聚焦普通百姓金融需求的“小”與“散”，在共建、共享、共富中，維護廣大百姓金融平等參與權與平等發展權。

超大特大城市的“惠城惠民”理念。黨的二十大報告提出，到2035年“基本公共服務實現均等化”，未來五年“多層次社會保障體系更加健全”“城鄉人居環境明顯改善，美麗中國建設成效顯著”。宜居、韌性、智慧城市建設是中國式現代化的基礎支撐，其中超大特大城市是構建新發展格局的必然選擇。

零售金融是城之金融。城市是人與人、人與自然和諧共處的美麗家園。銀行零售金融在參與實施城市更新行動、優化城市空間格局、推進基礎設施建設、建設公共服務體系、提高社區服務能力等方面具有獨特優勢。踐行零售金融工作的社會性，要堅持“人民城市人民建，人民城市為人民”，堅持“人”是核心的城市理念，實現“人”與“城”的和諧發展，參與宜居、韌性、智慧城市的“美麗家園”建設，深化賦能社會治理、城市發展、社會保障的新理念。

人民金融之銀行零售的新發展

中央金融工作會議明確了加快建設金融強國的“目標”，推進金融高質量發展的“主題”，深化金融供給側結構性改革的“主線”，確立了銀行零售金融圍繞以“人民為中心”根本立場，當前和今后一個時期新的發展要求、方向和模式。

構建新發展格局，零售金融向“普惠為民”發展。加快構建新發展格局，是推動高質量發展的戰略基點。發展，是為了人民，是黨執政興國第一要務。為滿足建設中國特色現代金融體系的要求，零售金融更需“普惠為民”。

銀行零售金融深化“普惠為民”發展，要擴大零售金融市場參與主體的范圍、為金融體系穩定提供廣泛的客戶基礎。新的發展，須破除“重物輕人”“重富輕弱”“重利輕義”的資本慣性，跳出壘大戶、做大業務的狹隘，圍繞為更多客戶創造更大價值，著力減少服務廣大百姓的金融荒漠和金融空白，將金融服務下沉和延伸至社會各階層特別是弱勢群體，創新出更多近民生、接地氣、補缺項的金融產品，讓各階層百姓都有獲得適當的金融服務的機會和權利。

推進供給側改革，零售金融向“金融活水”發展。高質量發展的主題，要求把實施擴大內需戰略同深化供給側結構性改革有機結合起來。著力擴大國內需求，消費是經濟增長的持久動力，“增強消費對經濟發展的基礎性作用和投資對優化供給結構的關鍵作用”，零售金融可提供更多選擇。

零售金融深化“金融活水”發展，要遵循消費變化規律，把握金融“五篇大文章”內在要求，深度支持百姓住房汽車、餐飲旅游、文化體育、科學教育、養老醫療等消費需求，提振微觀消費信心、提升消費信貸能力、擴大消費貸市場，提高消費能力意愿，激發有潛能的消費，以服務于“盡快形成完整內需體系，著力擴大有收入支撐的消費需求、有合理回報的投資需求、有本金和債務約束的金融需求”。

增進民生福祉，零售金融向“增品提質”發展?！霸鲞M民生福祉是發展的根本目的”。改善人民生活品質，就是從“有沒有”轉向“好不好”，內在要求零售金融圍繞民生為客戶創造價值。

零售金融深化“增品提質”發展，是“堅持在發展中保障和改善民生，鼓勵共同奮斗創造美好生活”的新發展，資源配置積極向百姓利益相關重點領域和薄弱環節傾斜。體現在“共同富?！鄙?，在初次分配、再分配、第三次分配協調配套機制的基礎上，探究金融助力第三次分配方式，發揮零售金融對客戶日常生活存、貸、花、賺的中轉功能；體現在“增加低收入者收入、擴大中等收入群體”上，推動更多低收入人群邁向中等收入行列，發揮零售金融對客戶資產和財富管理的增值保值功能；體現在“健全覆蓋全民、統籌城鄉、公平統一、安全規范、可持續的多層次社會保障體系”上，發揮對多層次多支柱養老保險體系的補充完善功能。

完善社會治理體系，零售金融向“公共治理”發展。完善社會治理體系，是國家長治久安、人民安居樂業的必然要求。社會治理，重心在基層基礎，根本在社區治理體系，核心在均等化的公共服務體系。零售金融主動融入社會治理共同體，是共建共治共享的社會治理的新要求。

零售金融深化“公共治理”發展，要參與和融入社會治理體系下的公共服務和公共資源，將金融服務下沉化、深度化、社區化；要維護好金融消費者合法權益，引導百姓在日常生活中樹立長期投資、價值投資、理性投資和風險防范意識，守護好百姓錢袋子；要加快零售金融數字化轉型，以銀行廣量高質的數據資源納入政府地方數據治理體系，成為便民利民“一網通辦”模塊載體。

人民金融之銀行零售的新實踐

近年來，上海農村商業銀行（以下簡稱“上海農商銀行”）始終堅持黨建引領，堅守“普惠金融助力百姓美好生活”的使命，在零售金融這個全行戰略主陣地和主渠道上，積極推進轉型發展、內涵增長、價值創造，積極開展銀行零售的新實踐。

踐行人民至上，重塑零售金融“戰略價值”貢獻新理念。把實現好、維護好、發展好最廣大人民群眾的根本利益，作為衡量一切工作得失的根本標準。圍繞建設服務型銀行的使命愿景，擺正商業銀行利潤和客戶利益的位置，切實把人民金融的指導思想和發展戰略在全行大零售板塊承接落地。全行零售條線持續推進“只看當下”的“指標思維”向“立足長遠”的“服務經營思維”轉變，大興調查研究之風，豐富零售文化建設，從過往僅僅關注“指標、規模、當期、結果”向“價值” 創造聚焦，將零售金融“價值”在實踐中逐步深化為“社會價值與經濟價值、客戶價值與銀行價值”，即以義取利、利他利己、共創同贏、全面發展的“綜合戰略價值觀”，尊重客戶、尊重市場、尊重社會，在為客戶創造價值、為社會作出貢獻中獲取應有的利潤，推進全行零售業務可持續發展。

統籌量與質的發展，構建服務客戶“提質增效” 轉型新體系?！巴七M經濟實現質的有效提升和量的合理增長”，既是對經濟建設高質量發展的本質要求，又是上海農商銀行零售金融高質量服務發展客戶的標準參照。上海農商銀行扎根本地70余年，服務個人客戶數已超過2000萬，面對客群基數增大、服務需求增多、個性要求多元的實際，把握客戶規模增量和服務水平質效的關系，突出以客戶為中心的核心理念，三年來堅定不移地深化全行零售大轉型，以為客戶創造價值為主線構建“專業化經營”“產品服務”零售轉型九大體系，優化大零售板塊架構，建立分支行“網點零售負責人”“理財經理”“零售客戶經理”和“零售條線產品經理” 四支核心隊伍，提供增值保值方案服務“客戶四筆錢”，新建基礎客群部擴展長尾客群服務，從踐行零售金融工作的政治性和人民性的高度，來提升服務客戶的專業性。

針對百姓所需，構建零售金融“普惠大眾”供給新矩陣。讓市場中沒有被金融忽視或遺忘的角落，是零售金融“民為邦本”、回歸客戶本源的價值所在。上海農商銀行堅持零售與普惠金融伴行，聚焦客戶有需求但未得到有效滿足的領域，深耕百姓日常生活的“老”“新”“難”三個重點供給。其中，“老”是指穩健專享，響應應對人口老齡化的國家戰略，針對上海進入時間早、數量龐大的老年群體，圍繞助力社會養老服務保障，推出系列伴老品牌，上線個人養老產品組合（分倉）賬戶，創新以養老財富規劃和多元化資產配置為核心的綜合養老財富服務；“新”是指量身定制，針對新市民在創業就業、安居醫療等方面的需求，聚焦自主創業、服務行業、產業工人和新落戶群體，提供涵蓋農信銀結算便利、社保卡即時辦理、工會卡權益服務、健康及養老保障、信貸支持、置業創業融資等系列服務；“難”是指舒壓緩難，針對客戶在家裝、購車、教育和旅游等方面的資金需求，推出以鑫e貸為核心的“1+N”數字化信貸產品體系，深耕本地、脫虛向實，住房按揭貸、個人消費貸、個人經營貸相互補充，聯動小微企業的金融服務，消費和經營雙管齊下支持實體經濟。2022年12月推出的“安享伴老財富規劃賬戶”，能提供綜合化、差異化、陪伴式特色金融服務，受到眾多老年客戶好評。

堅守長期陪伴，打造財富管理“專業穩健”價值新平臺。實現對美好生活的向往，是物質富足和精神富有的獲得和享有。助力客戶獲得更多的“享有”，是上海農商銀行零售金融回報客戶、推進共同富裕的探索。針對工會卡、代發工資、養老三大客群，亮出“安享心生活、月享心生活和卡卡心生活”三大“口碑”品牌，讓不同客戶在不同階段，享有全周期服務；構建客戶權益體系平臺，整合大零售（含信用卡）資源，在全體系、全渠道、全客戶回饋客戶權益，讓客戶享有價值回報；打造以財富管理為引擎的零售金融服務體系，在堅守長期、堅持陪伴、轉型買方投顧、個性化資產配置方面，讓客戶在實現財富保值增值與資產傳承中，享有專業服務。

與城市建設同頻共振，優化做小做散“便捷服務”空間新布局。城市建設是經濟、生活、生態、安全的多重組合，舒適便利是百姓宜居安居的首選。上海農商銀行主動把握上?！叭笕蝿铡薄拔鍌€中心”“四大品牌”建設，圍繞“中心輻射、兩翼齊飛、新城發力、南北轉型”城市空間新格局，推進金融資源的配置與上海城市發展戰略匹配，全面盤點全行360個營業網點在上海城郊、鄉鎮、村的布局情況，圍繞市區“升級城市功能的更新改造”“常住人口密集區”、郊區“五大新城”“城鎮圈”“新市鎮—大型居住社區”，針對金融服務空白點和布局不合理點，制定網點布局新三年規劃方案，計劃在2023年至2025年三年間，通過網點新設、遷址、升格與布設“心家園”公益服務站相結合的方式，與城市發展規劃、區域經濟發展和居民人口分布同頻共振，在做精“小”、做實“散”中，便民、親民、利民。

融入社會發展，探索惠城惠民“共愿共美”賦能新路徑。社區是社會生活的基本單元。社區的市政配套、公共設施、活動空間、便民商圈是百姓的日常生活支撐?！吧鐓^雖小，但連著千萬家”。自2023年起，上海農商銀行積極探索實施“心家園”公益服務項目，圍繞“城市，讓生活美好”，堅持金融機構基礎設施的定位，把金融服務“最后一公里”直鏈百姓“15分鐘生活服務圈”，把金融和非金融服務相結合，完善“心家園”社區綜合服務方案，開展健康關愛、老年大學、社區舞臺、家庭教育、農品惠購、居家生活、公益服務及綜合金融等八大類服務，把零售金融資源融入共享于百姓“衣、食、住、行、育、樂”的“人間煙火氣”。心家園“公益服務站”，堅持“下沉社區、投入民生；因地制宜、百花齊放；資源互補、各具特色”的發展路徑，把社會效益和經濟效益相融相促。截至2024年7月25日，全行共建設905家“心家園”公益服務站，已建站點覆蓋上海全市16個行政區、212個街道和鄉鎮，全部站點月均開展1000余場常態化、多樣化公益服務活動，截至2024年6月末年內“線下+線上”服務人次達57萬人次，在融入社會發展中，踐行上海農商銀行“尚德尚善、惠城惠民、至精至勤、共愿共美”的企業文化核心精神。上海農商銀行“心家園”公益服務獲得社會廣泛認可，項目獲得上海市人民政府頒發的上海金融創新成果獎三等獎，這是金融創新領域最具含金量的獎項之一；獲得上海市國資系統企業文化建設優秀案例獎、中國銀行業保險業“網點服務創新案例”獎、“奮斗杯”上海市青年金融業務創新大賽一等獎及責任云ESG 公益先鋒、第七屆零售銀行大獎“市民金融獎”等有含金量的榮譽。

①習近平，《論把握新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局》，中共中央文獻出版社2021年版，第94頁。

責任編輯：孫爽