農村地區(qū)普惠金融建設探討

[摘 要]農村普惠金融建設是促進鄉(xiāng)村振興和共同富裕的關鍵，當前，如何構建科學、合理的普惠金融體系為農村經(jīng)濟提供支持，已成為我國農村經(jīng)濟建設環(huán)節(jié)需要思考的重點。長期以來，農村地區(qū)金融服務存在薄弱之處，影響了農村金融體系發(fā)展。文章對農村金融體系改革背景下的普惠金融體系建設進行探討，認為農村普惠金融建設作為促進農村地區(qū)實現(xiàn)發(fā)展的關鍵，有利于全方位優(yōu)化金融機構發(fā)展模式，讓金融機構履行社會責任，解決城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展嚴重不協(xié)調的問題，充分滿足農村地區(qū)各主體融資需求，促進現(xiàn)代化農業(yè)的發(fā)展。

[關鍵詞]農村地區(qū)；普惠金融；金融發(fā)展

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1674-1722（2024）17-0004-03

發(fā)展普惠金融，是促進我國農村地區(qū)實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要路徑。其通過提供儲蓄存款、貸款融資、保險理財、金融投資等一系列金融服務，為農村地區(qū)提供全方位的金融服務支持，促進農村地區(qū)各主體能夠享受平等、公正的服務。

一、農村地區(qū)普惠金融建設存在的問題

第一，金融環(huán)境建設存在問題。

農村地區(qū)普惠金融建設要高度關注金融環(huán)境建設要求，根據(jù)農村地區(qū)實際情況，確保農村地區(qū)有足夠的金融機構提供相應服務。但是，當前部分銀行在參與農村地區(qū)金融建設環(huán)節(jié)，未為普惠金融提供足夠支持，不重視電子銀行的建設，沒有根據(jù)農村地區(qū)實際情況完善服務體系。此外，農村地區(qū)金融主體相對較少，金融主體仍以銀行為主，沒有充分發(fā)揮小額貸款公司等的主體作用，也未形成完善的監(jiān)督管理機制，對農村信用管理運行全環(huán)節(jié)的監(jiān)督不力，農村地區(qū)部分金融機構存在無序發(fā)展的問題，不利于普惠金融體系建設。

第二，金融機構對普惠金融參與力度不足。

當前，部分農村地區(qū)金融機構存在對普惠金融參與力度不足的問題，部分銀行在農村吸收存款之后將獲取的存款資金用于城市地區(qū)的貸款業(yè)務，沒有將資金充分返回農村，導致農村地區(qū)資金不足。再加上很多農村地區(qū)發(fā)展環(huán)節(jié)未形成信用社、小額貸款公司與銀行共同發(fā)展的格局。

第三，金融產品不完善。

在農村地區(qū)，要結合農村實際情況開展普惠金融體系建設，但是，部分金融機構未根據(jù)普惠金融實際需要開發(fā)具有專業(yè)性、針對性的產品，不利于為普惠金融發(fā)展提供相應的支持。

pWzjT7CVWGQQn/GljELm1mSyxzdIooDGrc4ySzo0hSE=第四，金融服務不完善。

在農村地區(qū)開展金融服務時，要在全方位關注客戶和市場需要的基礎上形成完善的服務模式。但是，部分農村地區(qū)未形成科學的金融服務體系，沒有通過積極分析農村地區(qū)各方面要素形成完善的服務流程，不利于為農村地區(qū)提供良好的金融服務支持。

二、加強農村地區(qū)普惠金融建設的建議

（一）優(yōu)化金融環(huán)境

第一，轉變銀行發(fā)展定位。

銀行是金融機構中的重要組成部分，也是參與農村普惠金融的核心。在銀行發(fā)展過程中，要建立完善的發(fā)展格局，充分關注對農村地區(qū)金融市場的供給，依托其準確定位，擴大對農村地區(qū)服務的范圍。

銀行要合理把握市場趨勢，關注“三農”建設，為農民提供良好的金融服務，根據(jù)實際情況采用合理的管理方案，結合不同地區(qū)的特點，建立科學、合理的發(fā)展模式。當前，銀行在發(fā)展過程中要高度關注對中小微企業(yè)的扶持，關注縣域經(jīng)濟發(fā)展。在發(fā)展過程中，銀行要明確定位，提高金融服務環(huán)節(jié)的針對性，為農村地區(qū)相關主體優(yōu)化金融業(yè)務流程，提供完善的產品和服務[ 1 ]。

第二，重視電子銀行的發(fā)展。

電子銀行具備獨特優(yōu)勢，能夠在信息化時代全方位為農村地區(qū)各主體提供相應的服務支持。在改進農村地區(qū)金融環(huán)境環(huán)節(jié)，要關注電子銀行建設。銀行要認識到電子銀行建設的意義，借助電子銀行工具，以信息技術為核心，滿足農村地區(qū)主體需求。部分農村地區(qū)由于交通不便，基礎設施建設滯后，金融機構網(wǎng)點覆蓋面相對較小，農民基本存、貸、轉業(yè)務需求都難以滿足。為了解決相關問題，要加大對電子銀行的建設，讓農民能夠通過移動終端隨時隨地享受金融服務。在電子銀行建設過程中，要根據(jù)農村地區(qū)人口的實際特點推出電子銀行產品和服務模式，加大對農村地區(qū)各主體的營銷，重視電子銀行管理環(huán)節(jié)中各類風險防控及合規(guī)管理要求。

第三，大力發(fā)展農村金融機構。

隨著我國農村地區(qū)經(jīng)濟快速發(fā)展，為了確保農村地區(qū)普惠金融發(fā)展目標順利實現(xiàn)，要進一步增加農村金融主體，讓商業(yè)銀行、信用社、保險公司等各主體增加在農村的網(wǎng)點，實現(xiàn)農村金融服務的多元化建設。各金融機構要加強對農村金融服務的管理，為農村地區(qū)提供完善的抵押貸款支持，促進信貸業(yè)務發(fā)展，實現(xiàn)提高資金使用效率、規(guī)避風險的目標。

第四，防控農村金融風險。

在農村普惠金融建設環(huán)節(jié)，要高度關注普惠金融環(huán)境建設，形成科學的信用監(jiān)管機制，有序處置普惠金融發(fā)展可能面臨的各類風險。

為促進農村普惠金融有序發(fā)展，提高金融服務水平，要建立普惠金融法制化建設體系，充分關注金融政策制度設計。例如針對小額貸款公司發(fā)展不規(guī)范的問題，要加強相關法律體系建設，明確小額貸款公司成立、運營等各環(huán)節(jié)風險管理要求，形成對小額貸款公司的約束機制。

要建立完善的金融監(jiān)管制度，結合普惠金融實際特點完善監(jiān)管流程，提高工作流程的可操作性，從普惠金融實施出發(fā)，順應普惠金融發(fā)展趨勢，建立具有前瞻性、可操作性的監(jiān)管體系，對普惠金融各項活動實施全面管理，促進普惠金融體系的發(fā)展。

（二）重視金融機構參與

第一，確保銀行能夠明確自身在農村普惠金融建設環(huán)節(jié)中的定位。

在銀行參與農村普惠金融建設的環(huán)節(jié)中，要優(yōu)化工作模式及資金投向，重點將資金投入到農村生產、生活條件改善方面，正確把握好扶持農業(yè)政策相關定位，根據(jù)政策導向及各項要素，在金融投向方面建立適應現(xiàn)代發(fā)展趨勢的管理模式。

商業(yè)銀行要與政策性金融機構之間實現(xiàn)互補和相互促進。政策性金融機構應加強農產品收購、農產品深加工、農產品進出口等方面資金的政策性金融服務。商業(yè)銀行要積極配合政策性金融機構，補充各個貸款品種，在響應國家號召的前提下進一步優(yōu)化農村融資機制，加強農村地區(qū)信貸管理[ 2 ]。

第二，促進銀行業(yè)務模式實現(xiàn)全面轉型。

在我國鄉(xiāng)村振興及共同富裕背景下，農村地區(qū)的金融市場有著廣闊的發(fā)展空間。銀行要明確其在農村地區(qū)的覆蓋面及重點投資業(yè)務內容，在管理過程中充分關注銀行管理要求，應用科學的方式將資金投向發(fā)展前景好、帶動力強、覆蓋范圍廣的相關企業(yè)，充分關注相關農產品開發(fā)，促進農業(yè)發(fā)展環(huán)節(jié)中各主體實現(xiàn)有機整合，通過大力扶持擁有高新技術和綠色旅游資源的企業(yè)，促進企業(yè)走環(huán)保、綠色、安全發(fā)展道路。

同時，農村地區(qū)要不斷完善政策和服務創(chuàng)新，銀行應根據(jù)農村地區(qū)的生產生活特點，建立農民特色信貸機構。對農村地區(qū)發(fā)展前景好、信譽高的企業(yè)予以扶持，對農村基礎設施建設、科技農業(yè)建設、農田水利建設等予以資金支持，促進農村地區(qū)實現(xiàn)發(fā)展，加大普惠金融支持力度，踐行普惠金融相關理念。

第三，讓銀行儲蓄資金回饋農村。

銀行要將從農村獲取的儲蓄資金回饋農村，避免將相關資金大部分投入到城市信貸活動中的問題。

銀行在關注經(jīng)濟效益的同時還要關注社會效益，在國家政策允許范圍內，實現(xiàn)效益最大化；應把握市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，優(yōu)化業(yè)務發(fā)展，在增加資本積累的同時努力增加利潤，將資金充分回饋農村地區(qū)，投向發(fā)展前景好的項目中。為了實現(xiàn)社會公益目標，要加大對各主體的金融服務支持，踐行普惠金融理念。

銀行要規(guī)定每年將一定儲蓄存款返回農村，將每年新增存款中的一定比例資金留作當?shù)剞r業(yè)貸款，緩解農村地區(qū)發(fā)展資金緊缺的壓力。同時，通過將新增儲蓄存款以一定比例存入銀行，滿足中央銀行實施宏觀調控的資金需求，將儲蓄存款以一定比例投入債券市場，促進資金實現(xiàn)保值增值。

農村地區(qū)的銀行要擴大對城鄉(xiāng)網(wǎng)絡的覆蓋面，關注中小微企業(yè)以及服務“三農”的要求，加大農村地區(qū)資金投放力度，擴大信貸規(guī)模，扶持涉農貸款，全力支持普惠金融目標達成。在服務農村地區(qū)環(huán)節(jié)，要通過搭建完善的農業(yè)服務平臺，加強銀行與政府之間的合作，讓政府給予銀行技術、政策等方面指導，優(yōu)化資金投放方向。

銀行在農村普惠金融建設環(huán)節(jié)，要建立與“三農”服務相應的組織機構，提升“三農”服務的針對性。同時，在“三農”服務環(huán)節(jié)，銀行要與農業(yè)龍頭企業(yè)、農業(yè)部門、農業(yè)保險公司等建立完善的合作機制，加大宣傳力度，拓寬服務范圍，為農村地區(qū)提供便捷、高效的支付體系。

第四，重視農村地區(qū)信用社體系改革。

農村地區(qū)的農村信用社作為參與農村普惠金融建設的主體，在改革環(huán)節(jié)中要加大對農村的供給。我國政府要形成對農村信用社的合理扶持機制，減輕信用社的稅收負擔，增強信用社資金實力和優(yōu)化發(fā)展模式。在信用社發(fā)展環(huán)節(jié)中，可以探索諸如“股份+合作”的產權發(fā)展模式，幫助農村地區(qū)信用社積累資本。

在農村發(fā)展過程中，要結合農村地區(qū)實際特點及經(jīng)濟發(fā)展實際，借鑒科學、合理的產權模式，提升資本實力。同時，農村地區(qū)信用社要根據(jù)市場發(fā)展實際需要，充分關注農村地區(qū)農戶、中小微企業(yè)需求，主動開展各項業(yè)務支持，包括采用市場化發(fā)展策略，在農村地區(qū)發(fā)展中積極優(yōu)化產品模式，改進收入結構，完善客戶結構，提升市場競爭力。在信用社建設過程中，通過系統(tǒng)性開發(fā)，優(yōu)化產品創(chuàng)新機制，促進信用社實現(xiàn)發(fā)展的目標[ 3 ]。

在農村普惠金融發(fā)展過程中，應通過創(chuàng)新宣傳模式，擴大普惠金融服務范圍，支持農民致富，促進縣域經(jīng)濟發(fā)展。在此過程中，農村信用社要踐行普惠金融理念，高度關注農民生產生活和農業(yè)發(fā)展實際，為農村百姓提供良好的服務支持，重點將資金投向金融網(wǎng)點少、金融知識匱乏的地區(qū)，推行多元化宣傳機制，關注群眾的實際需求，讓普惠金融理念得到廣泛認可。

（三）完善金融產品

銀行要加大對農村地區(qū)貸款扶持的比例，優(yōu)化信貸資源配置機制及信貸結構，確保銀行嚴格落實信貸投放要求。在產品研發(fā)方面，結合鄉(xiāng)村振興重點，向農村地區(qū)具有潛力的產業(yè)進行投資。在防控風險及加強監(jiān)管的前提下，建立多樣化的產品機制，確保產品能夠滿足農村地區(qū)的具體需求。在產品研發(fā)環(huán)節(jié)，擴大產品范圍，改變傳統(tǒng)單一貸款模式，根據(jù)不同客戶、不同階段需要設計相應金融產品。例如，為中老年客戶提供養(yǎng)老和理財基金產品，對追求高品質生活的客戶提供旅游貸、消費貸和學習貸等。銀行只有提供符合農村地區(qū)客戶實際需要的金融產品，與時俱進開發(fā)新型金融產品，才能確保金融產品適應時代發(fā)展的要求。

（四）改進金融服務

農村地區(qū)銀行在普惠金融建設環(huán)節(jié)，要優(yōu)化自身服務模式，不能將全部業(yè)務都停留于存、貸、轉業(yè)務方面，而要結合客戶的多樣化需求，依據(jù)市場特點，對市場進行全方位探索，關注市場上受歡迎的金融理財、黃金交易等金融服務和產品，在對客戶進行充分調查和走訪之后提供具備現(xiàn)代化金融發(fā)展功能的服務，從深度、廣度等方面挖掘市場發(fā)展?jié)摿Γ_保金融服務模式能夠符合農村地區(qū)的實際需要。

在透徹研究農村地區(qū)實際需要及各主體需求的基礎上，要根據(jù)服務對象匹配相應服務，防范農村金融體系在發(fā)展環(huán)節(jié)中信息不對稱等問題產生的風險，高度關注與農戶的溝通，結合農戶需要為其提供滿意的服務，以維護農戶利益為核心，充分關注服務體系建設，以確保農村普惠金融體系能夠得到高質量發(fā)展。要剔除質量低、實用性低的相關業(yè)務，促進普惠金融服務方式實現(xiàn)全面創(chuàng)新。

三、結語

為滿足農村地區(qū)金融服務需求，近年來，普惠金融成為我國金融體系發(fā)展的關鍵。金融機構在普惠金融發(fā)展環(huán)節(jié)要高度關注市場導向，重視農村普惠金融發(fā)展，促進農村地區(qū)各主體得到普惠金融支持，促進金融體系的全方位建設。同時，金融機構實施普惠金融建設，要全面關注與農村相關的各項管理活動，形成科學的農村地區(qū)管理模式，確保農村地區(qū)普惠金融能夠發(fā)揮應有的作用，為農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、社會建設等方面提供有力的支持。

參考文獻：

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