山東農村普惠金融發展的量化評估與提升策略

摘 要： 農村普惠金融對于解決農村地區的金融需求， 促進農村經濟發展具有重要意義。在構建山東農村普惠金融發展評價指標體系的基礎上， 基于2010—2021年山東省統計數據， 利用變異系數法測算了山東農村普惠金融發展水平， 采用灰色關聯分析法明晰了山東農村普惠金融發展的主要影響因素。研究結果表明：山東農村普惠金融發展水平逐年上升， 仍存在提升空間；農村居民可支配收入是影響山東農村普惠金融發展的關鍵因素， 農業發展水平、 政府財政支農力度、 互聯網普及率、 農村居民金融素養與城鎮化率是影響山東農村普惠金融發展的重要因素。為進一步促進農村普惠金融的發展， 政府應繼續加強對 “三農” 的支持， 金融機構應不斷開發適合農戶需求的金融產品并提升服務能力， 農村居民需不斷提升自身金融素養并積極參與普惠金融。

關鍵詞：農村普惠金融；變異系數法；灰色關聯分析法

中圖分類號： F832

文獻標識碼： A文章編號： 1672-1217 （2024） 02-0068-12

收稿日期： 2023-12-21

作者簡介： 劉琛君 （1978-） ， 女， 山東聊城人， 聊城大學商學院副教授， 中國人民大學經濟學博士;

吳建龍 （2000-） ， 男， 山東聊城人， 聊城大學商學院碩士研究生。

普惠金融旨在為所有地區和人群提供金融服務， 特別是那些被傳統金融機構忽視的農村地區。黨的十八大以來， 解決好“三農”問題一直是全黨工作的重中之重。黨的二十大報告提到， 全面建設社會主義現代化國家， 全面推進鄉村振興， 最艱巨最繁重的任務仍然在農村。農村的發展需要各方面資源的匯聚和加持， 其中金融資源發揮著至關重要的作用。我國高度重視普惠金融的發展， 在黨的十九大報告中提出要將普惠金融的重點放在農村地區。山東省作為中國的經濟大省， 其農村普惠金融的發展狀況不僅關系到全省經濟的發展， 也關系到全國農村金融改革的進程。近年來， 山東省大力發展農村普惠金融， 金融機構網點已經覆蓋了大部分鄉鎮， 基本實現了鄉鄉有機構、 村村有服務、 家家有賬戶， 但仍存在居民參與度不足、 風險管理不足、 金融產品和服務種類少等問題。因此， 通過對山東農村普惠金融的發展進行量化評估并分析影響其發展的因素， 提出相應的發展策略， 有助于促進山東農村普惠金融發展水平的穩步提升。

一、 文獻綜述

普惠金融是由小額信貸發展而來的， 這個概念最早是在2005年國際小額信貸年中被提出的。這個概念提出后， 引起多數學者的關注并進行了大量的研究。

關于普惠金融內涵的研究， 雖然不同學者對普惠金融的表述有所不同， 但基本內涵一致， 即普惠金融是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、 有效的金融服務。早期， 有大量學者研究普惠金融的對立面——金融排斥， 強調對弱勢群體的排斥， 而Sarma （2008） 提出三個維度去衡量普惠金融的程度， 豐富了對普惠金融的理解【 Sarma M. Index of Financial Inclusion. General Information， 2008.】。Sarma等 （2010） 認為普惠金融就是經濟體中所有人都能夠并且有權使用正式金融體系【 Sarma M， Pais J. Financial Inclusion and Development. Journal of International Development， 2011： 613-628.】。Chakravarty （2013） 等進一步解釋了正規金融服務的特點：低成本、 公平、 安全【 Chakravarty S R， Pal R. Financial inclusion in India： An axiomatic approach. Journal of Policy Modeling， 2013： 813-837.】。星焱 （2016） 提出了普惠金融的“5+1”界定法， 即五個要素和一個特定的服務客體【 星焱：《普惠金融：一個基本理論框架》，《國際金融研究》2016年第9期。】。白欽先等 （2017） 認為普惠金融是一種金融發展方式， 它應該是共享的， 而且要引領金融發展， 并用三個突出強調表述了實現這種金融方式的前提【白欽先、 張坤：《再論普惠金融及其本質特征》，《廣東財經大學學報》2017年第3期。】。邢樂成 （2018） 提出了界定普惠金融基本概念的“三三原則”， 并指出某種金融服務或金融產品滿足“三可原則 （可獲得、 可負擔、 可持續） ”與“三服務原則 （服務小微企業、 ‘三農’客戶和其他弱勢金融服務需求者） ”中的一條即可【 邢樂成：《中國普惠金融：概念界定與路徑選擇》，《山東社會科學》2018年第12期。】。李建軍等 （2020） 認為滿足商業可持續性并且需求方能夠承擔得起獲得金融服務成本的金融服務就屬于普惠金融的范疇【 李建軍、 彭俞超、 馬思超：《普惠金融與中國經濟發展：多維度內涵與實證分析》，《經濟研究》2020年第4期。】。

關于普惠金融發展水平測度的研究， 隨著時間推進， 評價體系逐漸完善， 評價方法也在不斷進步。在評價指標體系方面， Beck等 （2007） 運用8個具體指標評價了金融服務的獲得性和使用性【 Beck T， Demirguc-Kunt A， PERIA M S M. Reaching out： Access to and use of banking services across countries. Social Science Electronic Publishing， 2007： 234-266.】。Sarma （2008） 提出通過三個維度構建普惠金融發展指數來評價普惠金融【 Sarma M. Index of Financial Inclusion. General Information， 2008.】。之后， 學者們都是在Sarma提出的三大維度的基礎上， 根據實際情況和需要進行完善。如：Gupte等 （2012） 認為， 衡量金融普惠性的指標應該盡可能的全面， 在研究中綜合運用了前期學者提出的所有維度， 評價了印度的普惠金融【 Gupte R， Venkataramani B， Gupte D. Computation of Financial Inclusion Index for India. Procedia-Social and Behavioral Sciences， 2012： 133-149.】。Nuzzo等 （2020） 在分析歐元區國家金融包容性時， 加入了電子卡使用這一指標【 Nuzzo G， Piermattei S. Discussing Measures of Financial Inclusion for the Main Euro Area Countries. Social Indicators Research： An International and Interdisciplinary Journal for Quality-of-Life Measurement， 2020：148.】。鄭家喜等 （2020） 認為由于農村地區差異性的存在， 總量指標并不能反映出實際情況， 因此選取了能夠反映不同地區情況的三個維度22個指標進行測度【鄭家喜、 楊東、 劉亦農：《農村普惠金融發展水平測度及其對農戶經營性收入的空間效應研究》， 《華中師范大學學報 （自然科學版） 》2020年第5期。】。在評價方法方面， 郭峰等 （2020） 從數字金融覆蓋廣度、 數字金融使用深度和普惠金融數字化程度三個維度， 選取了33個具體指標， 來構建數字普惠金融指標體系， 利用層次分析法計算出數字普惠金融指數【郭峰：《測度中國數字普惠金融發展：指數編制與空間特征》，《經濟學 （季刊） 》2020年第4期。】。鄭家喜等 （2020） 在前人研究基礎之上加入服務效率這一維度， 從使用情況、 可獲得性和服務效率三個維度， 運用層次分析法和熵值法評價農村普惠金融發展水平【鄭家喜、 楊東、 宋嘉豪：《中國農村普惠金融發展水平的時空分異》，《統計與決策》2020年第6期。】。

關于普惠金融發展影響因素的研究， 已有研究主要是圍繞社會環境、 供給方、 需求方三個方面展開的。在社會環境方面， 蔣慶正等 （2019） 選取了15個省市樣本數據對中國農村地區的普惠金融發展影響因素進行了實證分析， 并分析出少數民族人口越多的地區普惠金融發展水平越差， 城鎮化發展水平越高的地區普惠金融發展水平越好【蔣慶正、 李紅、 劉香甜：《農村數字普惠金融發展水平測度及影響因素研究》，《金融經濟學研究》2019年第4期。】。張天等 （2021） 在研究中發現傳統金融基礎、 經濟發展水平對普惠金融的發展具有積極推動作用， 另外政府的干預也會起到一定作用【張天、 劉自強：《數字普惠金融發展的縣域差異及其影響因素研究》，《武漢金融》2021年第7期。】。在供給方面， 李蘊等 （2021） 在研究西藏普惠金融發展水平時， 實證得出貸款規模對普惠金融的發展具有正向促進作用， 且銀行對存款利用較好， 說明居民容易獲得貸款【李蘊、 向敏華：《西藏普惠金融發展水平測度及影響因素研究》，《西藏民族大學學報 （哲學社會科學版）" 》2020年第4期。】。孫英杰等 （2018） 研究發現非正規金融對普惠金融的發展具有負向作用， 并提出要將非正規金融納入國家金融管理體系【孫英杰、 林春：《普惠金融發展的地區差異、 收斂性及影響因素研究——基于中國省級面板數據的檢驗》，《經濟理論與經濟管理》2018年第11期。】。在需求方面， Allen （2016） 研究發現， 受教育年限、 婚姻狀況、 個體經濟狀況和工作狀況都是影響普惠金融發展的因素， 并且都與普惠金融發展水平呈正相關【 Allen F， Denmirguc-Kunt A， Klapper L， et al. The Foundations of Financial Inclusion： Understanding Ownership and Use of Formal Accounts. Journal of Financial Intermediation， 2016：1-30.】。Demirguc-Kunt et al （2013） 認為性別對于獲得金融服務有影響， 并且男性獲取較為容易【 Demirguc-Kunt A， Klapper L， Singer D. Financial inclusion and legal discrimination against women： evidence from developing countries. Policy Research Working Paper， 2013.】。但Rashdan （2019） 在研究印度金融普惠性時發現， 性別對于金融普惠性并沒有顯著影響， 主要影響因素應該是資金富裕程度【 Rashdan A， Eissa N. The Determinants of Financial Inclusion in Egypt. International Journal of Financial Research， 2019： 123.】。張正平等 （2021） 研究發現， 人口老齡化會抑制普惠金融的發展， 老年人口對于互聯網的使用并不廣泛并且大部分老年人口是風險厭惡型， 這就對普惠金融的發展具有一定的抑制作用【 張正平、 陳楊：《人口老齡化影響我國數字普惠金融的發展嗎？——基于2011—2018年省級面板數據的實證檢驗》，《財經論叢》2021年第11期。】。陳銀娥等 （2021） 研究發現農村居民人均可支配收入的提高始終對農村普惠金融的發展具有推動作用【 陳銀娥、 尹湘、 金潤楚：《中國農村普惠金融發展的影響因素及其時空異質性》，《數量經濟技術經濟研究》2020年第5期。】。

通過對相關研究的閱讀與梳理發現， 國內外學者對普惠金融的內涵、 評價以及影響因素的研究較為豐富， 為本文更深入的研究農村普惠金融奠定了基礎。美中不足的是， 普惠金融的主要賦能對象為農村地區， 普惠金融難題最主要在于弱勢群體對金融服務需求的滿足， 而多數研究停留在了國家和省市層面， 對于農村普惠金融的研究相對貧乏。同時考慮到變異系數法能夠反映單位均值上的離散程度， 可以消除單位或平均數不同對多個樣本變異程度比較的影響；灰色關聯分析法彌補了采用數理統計方法作系統分析所導致的遺憾， 它對樣本量的多少和樣本有無規律都同樣適用， 而且計算量小， 十分方便， 不會出現量化結果與定性分析結果不符的情況。故本文在前人研究的基礎上， 選取山東省農村2010-2021年數據， 利用變異系數法量化評估山東農村普惠金融發展的實際水平， 并通過灰色關聯分析法研究其主要影響因素， 為山東農村普惠金融的發展建言獻策。

二、 山東農村普惠金融發展量化評估

（一） 評價指標體系構建與數據來源

1.指標體系構建

本部分以科學性、 可獲得性、 綜合性、 準確性為原則， 借鑒前人所構建的指標體系【 鄭家喜、 楊東、 宋嘉豪：《中國農村普惠金融發展水平的時空分異》，《統計與決策》2020年第6期。】【 楊輝、 許舜威：《中國普惠金融發展水平測度及影響因素分析——基于省級差異視角》，《武漢金融》2018年第7期。】， 考慮金融機構經營的可持續性， 同時結合山東省實際情況， 從以下四大維度構建山東農村普惠金融評價指標體系：一是金融服務可獲得性。衡量的是獲取金融服務的前提條件， 如果一個地區沒有金融機構網點與金融機構從業人員， 則該地區的群體很難獲取到金融服務， 因此， 具體指標設置為每萬人金融機構網點數、 每平方公里金融機構網點數、 每萬人金融機構從業人員數與每平方公里金融機構從業人員數；二是金融服務的使用情況。一方面它反映了農村金融機構服務的深度與廣度， 另一方面還反映了農村居民對金融服務的接受情況【 鄭家喜、 楊東、 劉亦農：《農村普惠金融發展水平測度及其對農戶經營性收入的空間效應研究》， 《華中師范大學學報 （自然科學版） 》2020年第5期。】。農村居民接觸到的較多的金融服務無非就是存貸款服務以及農業保險服務， 因此， 具體指標設置為農戶人均涉農貸款、 涉農貸款率、 農業保險密度、 農戶人均貸款率與農戶人均存款率；三是金融服務效率。它反映的是農村普惠金融的服務效率， 流入農村地區的資金是否真正起到了促進經濟增長的作用， 因此， 具體指標設置為農業保險深度與涉農貸款水平。四是可負擔性。一方面它反映金融服務需求者獲取金融服務的成本是否承擔得起， 另一方面反映金融機構經營的可持續性， 同時考慮數據的可得性， 具體指標僅設置為不良貸款率。

2.數據來源

本部分所采用的數據， 來源于2010—2021年的《山東統計年鑒》、 《中國金融年鑒》、 《中國農村統計年鑒》、 《山東金融年鑒》以及山東省國民經濟和社會發展統計公報。

（二） 評價方法

本部分利用變異系數法評價山東農村普惠金融發展水平。變異系數法是一種客觀賦權的方法， 它根據各評價指標當前值與目標值的變異程度來對各指標進行賦權， 通過計算各項指標的權重， 以反映該指標的信息豐富程度。由于各指標權重由數據本身決定， 因此具有較強的客觀性。

（三） 具體測算

首先， 由于各項指標之間存在量綱差異， 要對原始數據進行歸一化處理。此處采用極差法進行處理。

正向指標處理方式：

di=Ai－MinAiMaxAi－MinAi（1）

負向指標處理方式：

di=MaxAi－AiMaxAi－MinAi（2）

其中， Ai表示第i項指標的實際值， MaxAi表示第i項指標實際值中的最大值， MinAi表示第i項指標實際值中的最小值， di表示第i項指標無量綱化處理后的數值。

接著， 采用變異系數法來確定各項指標的權重， 該方法賦予不同指標不同的權重， 且該方法能夠消除多組數據不同單位和量綱的影響， 測算結果更加客觀準確。計算出各項指標的均值Symbol`A@Xi與標準差 δi， 然后后再計算出各項指標的變異系數Vi， 在上述基礎上計算出各項指標權重Wi， 具體公式如下：

vi=σiX-i（3）

Wi=vi∑mi=1vi（4）

計算出權重后， 需要計算出第i個指標的Di值：

Di=Wi×di（5）

最后， 計算農村普惠金融指數。對于RIFI的構建， 沿用大多數學者使用的歐幾里德計算方法， 公式如下：

RIFI=1－ （W1－D1） 2+ （W2－D2） 2+…+ （Wn－Dn） 2W12+W22+…+Wn2（6）

（四） 整體測算結果與分析

根據統計數據與計算公式所計算一系列結果如下：

由表5可以發現， 金融服務的使用情況對山東農村普惠金融指數貢獻最大， 金融服務是普惠金融的核心， 金融服務的使用情況是衡量普惠金融發展水平的重要指標。 在山東農村地區， 金融服務的普及和使用情況直接關系到農村居民的經濟生活質量和整個農村地區的經濟發展。其次為金融服務效率、 可負擔性、 金融服務可獲得性。

根據指數測算的結果可以看出， 山東農村普惠金融指數呈現逐年上升趨勢（見圖1）， 2021年RIFI值達到0.786， 山東農村普惠金融發展處于高水平位置。究其逐年提升的原因， 可能是因為在普惠金融提出后， 山東省政府出臺了一系列有關普惠金融的政策， 如《關于切實加大對中小企業紓困幫扶力度的通知》 （魯政辦發〔2021〕1號） 、 《山東省人民政府關于加快全省金融改革發展的若干意見》等， 有效促進了山東農村普惠金融的發展。

三、 山東農村普惠金融發展水平的影響因素研究

通過對山東農村普惠金融發展水平的測度， 發現山東農村普惠金融發展水平逐年上升， 但其發展水平仍存有一定的提升空間， 為促進山東農村普惠金融進一步發展， 本部分在前文基礎上， 通過灰色關聯分析法， 探討影響山東農村普惠金融發展水平的關鍵因素。

（一） 變量選取與數據來源

1.變量選取

通過對相關文獻的梳理并結合山東農村普惠金融發展的實際情況， 選取以下六個主要影響因素：

（1） 農村居民可支配收入。農村居民可支配收入一定程度反映了農村居民收入狀況， 而農村居民收入狀況是決定農村居民能否容易獲取金融服務的一個重要影響因素， 農村居民可支配收入越高， 農村居民收入狀況越好， 受到的金融排斥程度越小， 越有助于農村普惠金融發展水平的提升。

（2） 互聯網發展水平。信息技術的迅猛進步已經深刻改變了傳統的金融服務模式和渠道。以互聯網金融為例， 它利用通信技術來提供金融服務， 這種方式不僅顯著降低了金融供需雙方的交易成本， 還大大提高了交易效率， 極大地提升了金融需求者獲取金融服務的便捷性， 有利于農村普惠金融的發展。

（3） 城鎮化率。城鎮化率反映的是城鎮人口在全部人口中的比重， 城鎮化率越高， 就有越多的農村人口轉為城鎮人口。相對于農村地區， 城鎮地區經濟條件優越， 城鎮化率越高， 越有利于城鎮資金對農業的反哺， 進而促進農村普惠金融的發展。

（4） 農業發展水平。農業產值與農村人口的比值能夠有效反映山東省農村地區的農業發展水平。農業發展水平的提高能夠改善農村居民的經濟條件， 當人們手中資金有閑余時便會增加其對金融服務的需求， 有助于促進農村普惠金融的發展。

（5） 農村居民金融素養。農村居民具備較高的金融素養， 他們就能更好地理解和接受各種金融服務， 比如儲蓄、 貸款、 保險、 投資等， 從而提高這些服務的使用率， 還能更好地理解和接受金融創新產品和服務， 從而享受到更多的金融便利， 有利于農村普惠金融的發展。

（6） 政府財政支農力度。山東省農林水事務支出在一定程度反映了省政府對“三農”的支持力度， 它對農村的生產及社會環境的改善有積極影響。此外， 農業生產的不確定性往往會成為金融機構不愿意向農民提供貸款的原因， 故政府的資金支持會提高金融機構的支農意愿， 進而促進農村普惠金融的發展。具體含義見表8。

2.數據來源

本部分的數據主要來源于2010—2021年的《山東省統計年鑒》、 《中國農村統計年鑒》與《中國統計年鑒》。

（二） 模型構建

本文采用灰色關聯分析法對山東農村普惠金融發展的影響因素進行分析， 進而找出影響其發展的關鍵因素。灰色關聯分析法主要是通過計算被解釋變量與解釋變量間的關聯度， 來判斷二者之間變化趨勢是否有一致性， 同步變化程度是否較高。

（三） 計算結果與分析

本部分展示了關聯度的計算過程， 并對相關結果做出分析。

第一步：搜集相關數據， 并按照一定順序進行整理， 進而得到原始數據， 結果如下：

第二步：采用均值法對原始數據進行無量綱化處理， 計算公式為：

Xi （t） =xi （t） 1n∑nt=1xi （t） （7）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個變量；t=1，2… …n， 表示第n個年份。xi （t） 表示原始數據， Xi （t） 表示無量綱后的數據， 計算結果如下：

第三步：計算絕對差值， 把RIFI值的各年數據記為X0 （t） ，其余解釋變量的各年數據記為Xi （t） ，計算公式為：

SymbolQC@Xi （t） =|X0 （t） －Xi （t） |（8）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個變量；t=1， 2… …n， 表示第n個年份。計算結果如下：

第四步：求最大絕對差值與最小絕對差值， 計算公式為：

minnt=1minki=1|X0 （t） －Xi （t） |（9）

maxnt=1maxki=1|X0 （t） －Xi （t） |（10）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個變量；t=1， 2… …n， 表示第n個年份。計算結果如下：

第五步：計算關系系數， 計算公式為：

ξi （t） =minnt=1minki=1|X0 （t） －Xi （t） |+ρmaxnt=1maxki=1|X0 （t） －Xi （t） ||X0 （t） －Xi （t） |+ρmaxnt=1maxki=1|X0 （t） －Xi （t） |（11）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個變量；t=1， 2… …n， 表示第n個年份。ρ為常數， 是控制系數區分度的一個系數， ρ取值0到1， 一般取值0.5較為合適。計算結果如下：

第六步：計算關聯度， 計算公式為：

τi=1n∑nt=1ξi （t） （12）

其中， i=1， 2… …k， 表示第k個變量；t=1， 2… …n， 表示第n個年份。計算結果如下：

由表14可以看出， 農村居民可支配收入與山東農村普惠金融發展的關聯度最高， 為0.64， 其次為農業發展水平、 政府財政支農力度與互聯網發展水平， 關聯度均超過了0.6， 它們屬于第一梯隊。農村居民素養與城鎮化率與山東農村普惠金融發展關聯度均超過了0.5， 屬于第二梯隊， 對農村普惠金融的影響也不容小視。以上結果表明， 農村居民可支配收入與山東農村普惠金融發展同步變化程度最高， 是影響山東農村普惠金融發展的關鍵因素。農村居民可支配收入越高， 意味著農村居民的收入狀況越好， 這也意味著他們越有可能獲得更多的金融服務機會， 從而減少金融排斥程度。同時， 其他五個影響因素的關聯系數之間的差異不大， 都在0.548以上， 對于山東農村普惠金融發展水平的提升也有著重要作用， 不應忽視。由此看來， 采取多措并舉的方式發展山東農村普惠金融是最佳選擇。

四、 結論與政策建議

（一） 結論

農村普惠金融在滿足農村地區金融需求和促進農村經濟發展方面發揮著核心作用。為了解山東農村普惠金融的發展情況， 明晰其關鍵影響因素， 通過構建山東農村普惠金融發展評價指標體系， 基于2010-2021年山東省統計數據， 利用變異系數法進行了量化分析， 同時， 采用灰色關聯分析法進一步明確了各因素對山東農村普惠金融發展的影響程度， 主要得出以下結論： 山東農村普惠金融發展水平總體呈上升趨勢， 但仍然存在一定的提升空間; 農村居民可支配收入是影響山東農村普惠金融發展的關鍵因素， 同時農業發展水平、 政府財政支農力度、 互聯網發展水平、 農村居民金融素養與城鎮化率對山東農村普惠金融發展也存有較大影響。

（二） 政策建議

基于文章結論， 提出以下三點政策建議：

第一， 加強政府對農業和農村金融的支持。首先， 制定和實施支持性政策和法規， 如為小型和微型金融機構提供稅收優惠和簡化金融許可流程。其次， 政府應加大對農業和農村金融領域的財政投入， 提供農業信貸補貼， 支持農村基礎設施建設， 尤其是互聯網和通信技術的發展， 以及投資農業技術創新。再次， 鼓勵公私合作， 促進公共部門與私營部門之間在農村金融服務方面的合作。實施廣泛的金融教育和普及活動， 提高農村居民的金融素養， 包括通過學校、 社區研討會和媒體宣傳進行。支持金融科技創新， 特別是那些能夠提高農村地區金融服務可得性和質量的技術。最后， 加強對農村金融市場的監管， 并建立有效的風險管理機制， 以確保金融服務的安全和可靠。

第二， 提升農村金融機構服務人民群眾的能力。首先， 應針對農村市場的特殊需求開發適合的金融產品， 如小額貸款、 農業保險及農產品相關的融資服務。其次， 利用金融科技工具如移動銀行、 數字錢包和在線銀行服務， 提高服務的效率和覆蓋范圍， 確保即使在偏遠地區的農民也能輕松獲得金融服務。再次， 金融機構需要建立更靈活的信貸評估體系， 考慮到農村經濟的特點， 使用非傳統數據進行信用風險評估。對農村金融服務人員進行專業培訓， 提高他們對農業和農村市場的理解也至關重要。最后， 金融機構還應開展金融知識普及活動， 提高農村居民的金融素養， 并構建與地方政府、 非政府組織和其他社會團體的合作伙伴關系， 共同推動農村金融服務的發展。

第三， 提升農村居民參與普惠金融的積極性。首先， 他們應積極參與金融教育和培訓， 提升對各類金融產品和服務的理解， 包括基礎的儲蓄、 投資知識以及貸款和保險產品的了解。其次， 村干部要鼓勵農村居民積極使用現有的金融服務， 如銀行賬戶、 移動支付和信用服務， 以更有效地管理財務并獲取經濟機會。參與或創建農村合作社和互助團體也是一個有效途徑， 它們可以幫助解決融資問題， 并作為金融知識交流的平臺。再次， 農村居民應利用政府和非政府組織提供的金融支持和培訓資源， 適應和采用金融科技的新發展， 如智能手機銀行應用和在線服務。最后， 他們應積極向金融機構和政府反饋自己的需求和建議， 以促進更適合農村市場的金融產品和服務的發展。

Quantitative Evaluation and Promotion Strategy of

Rural Inclusive Finance Development in Shandong Province

LIU Chen-jun， WU Jian-long

（School of Business， Liaocheng University， Liaocheng 252000， China）

Abstract： Rural inclusive finance is of great significance to solve the financial needs of rural areas and promote the development of rural economy. On the basis of constructing the evaluation index system of rural inclusive finance development in Shandong Province， the coefficient of variation method was used to measure the development level of rural inclusive finance and the main influencing factors of the development of rural inclusive finance were clarified by the grey correlation analysis method based on the data of Shandong Province from 2010 to 2021. The results show that the development level of rural inclusive finance in Shandong province has increased year by year， and there is still room for improvement; The disposable income of rural residents is the key factor affecting the development of rural inclusive finance in Shandong province. The level of agricultural development， the government's financial support for agriculture， the Internet penetration rate， the financial literacy of rural residents and the urbanization rate are the important factors affecting the development of rural inclusive finance in Shandong Province. In order to further promote the development of inclusive finance in rural areas， the government should continue to strengthen its support for agriculture， rural areas and farmers， financial institutions should continuously develop products that meet the needs of farmers and improve their service capabilities， and rural residents should constantly improve their financial literacy and actively participate in inclusive finance.

Key words： rural inclusive finance；coefficient of variation method；grey correlation analysis

［責任編輯 "山陽］