如何平衡信貸融資服務中金融科技的雙重作用

于召光

隨著我國經濟金融的蓬勃發展，以商業銀行為主導的金融體系逐漸形成，并成為企業信貸融資的主要提供者。由于信貸融資的供不應求，長期以來一直存在融資困難問題，嚴重影響企業健康發展。

近年來，金融科技的不斷進步為金融機構優化升級奠定了良好基礎，促進信貸業務模式不斷創新，為實體經濟發展提供了充足保障。

我們將結合實踐經驗，分析金融科技對企業信貸融資產生的影響，并提出幾點解決企業信貸融資問題的有效策略，旨在為相關人員提供參考。

金融科技對企業信貸融資的影響

對企業信貸融資可得性產生的影響。企業在發展中，對信貸融資的依賴程度較高。由于金融機構長期以來始終存在信息不對稱問題，使得信貸配置失衡現象時有發生。要破解信息不對稱問題，往往需要投入大量時間、精力和資金，這也使得很多資質條件較好的企業難以籌集到足夠資金。

近年來，信息技術不斷進步，大數據、區塊鏈等新興技術逐漸與傳統金融業務相融合，促進金融機構不斷優化業務流程、改進經營模式、創新信貸技術，使金融機構在為企業提供信貸服務時，能更好地甄別企業資質條件。

如今，金融科技已經廣泛深入到商業銀行風險控制、智能運維、營銷管理等方面，一定程度上加快了商業銀行現代化發展速度，同時提高了銀行信貸風險管理水平。合理使用金融科技，能夠幫助金融機構深入挖掘更多與企業相關的信息，包括企業輿情、企業家消費行為等，也有利于為金融機構決策提供可靠依據。在解決信息不對稱問題的情況下，金融科技也降低了商業銀行對抵押物的要求，這對于提高企業信貸融資的可得性來說有積極影響。

對企業信貸融資期限結構產生的影響。金融科技本身存在普惠性、技術性特點，能夠有效緩解信貸融資期限和傳統金融行業之間的矛盾。傳統金融行業在金融科技下面臨的競爭壓力逐漸增加，使信貸市場的競爭格局發生巨大改變。金融科技在加快傳統金融業改革升級速度的同時，也為銀行金融信貸業務帶來巨大沖擊，這也導致傳統商業銀行的競爭優勢逐漸喪失。在金融交易中，合理使用金融科技能夠突破信息不對稱問題，打破了商業銀行信息壟斷現象，歷史上以私有信息為基礎的金融信貸模式不復存在，銀行業市場競爭日益激烈。一方面，金融科技的蓬勃發展為傳統商業銀行信貸業務帶來沖擊，加劇了銀行間的市場競爭；另一方面，各種新型信貸業務對傳統商業銀行帶來巨大沖擊，促進全新金融業態應運而生，在一定程度改變了銀行業的市場競爭格局。

由于銀行業競爭壓力不斷增加，為了創造最大化利益，一些方銀行會通過提高風險偏好的方式維持自身發展，這也為大量有長期金融信貸需求的企業提供了機會。金融科技能夠幫助銀行挖掘更多與企業有關的信息，可以為風控體系建設奠定基礎，對信貸金融潛在風險進行長期監控，進而改善企業信貸融資期限與結構。

對企業融資風險產生的影響。金融科技會直接影響銀行信貸決策，主要體現在以下方面：首先，金融科技的合理使用，可以幫助商業銀行更好地識別貸款企業潛在風險。利用大數據、人工智能等現代化科學技術，可以讀取企業復雜、繁瑣的數據信息，通過收集、處理、分析、挖掘，切實提高數據信息利用率，解決傳統商業銀行信息數據處理效率低等問題。

金融科技的應用和發展，為數據信息交叉驗證奠定良好基礎。商業銀行能夠使用金融科技的算力優勢對企業風險進行建模，可以提高風險識別的可靠性，進而降低企業融資風險。與此同時，金融科技工具能夠通過數據驅動決策的方式，降低商業銀行的運營成本，避免商業銀行因主觀判斷失誤造成的不必要損失。

解決企業信貸融資問題的措施

加強頂層設計，完善體制機制，創新金融信貸業務及管理模式。金融科技已經成為驅動金融行業發展的關鍵要素，金融機構要將其納入未來發展規劃中，通過創新信貸業務和管理模式，為實體經濟提供更多支持。

在實施中，首先要建立分布式大數據平臺，加快金融機構升級改革速度，切實減少運營成本，不斷提高運營效率和管理能力。金融機構要大力推行電子合同、人臉識別等新業務，通過非接觸方式簡化業務流程，減少單證審核、授信查詢等環節的時間成本。其次，還要充分發揮金融技術和數據處理的作用，不斷提高自身運營能力、營銷能力和風險防范能力。同時，要利用金融科技重塑業務流程，包括風險評估流程、信貸管理流程等，并根據企業信息進行準確評價。其三，建立科技平臺，整合自身業務數據和企業經營數據，面向企業推出更多獨具特色的金融產品，進而滿足企業融資需求。

制定數字化人才戰略，培養金融科技人才。加快數字化轉型速度是實現金融科技可持續發展目標的有效途徑，制定數字化人才戰略、培養專業金融科技人才迫在眉睫。這些工作具體包括以下幾個維度：首先是采用和完善市場化薪酬體系。為了多渠道吸引人才，金融機構要通過增加薪資待遇等方式引入金融科技高端人才，加強跟金融機構和科研院所、高等院校等單位的合作，有針對性地培養金融科技人才。其次是設立專門的金融科技部門，實施人才培養計劃，通過開展多種類型的培訓教育活動，切實提高現有員工的業務能力和金融科技水平。同時要突破不同崗位、不同部門之間的溝通壁壘，加強內部流動，保證金融科技背景下各項業務活動順利進行。

加強國內外合作，共享金融科技和數據，提高信貸服務水平。經濟全球化背景下，加強國內外金融機構的合作迫在眉睫，尤其針對國內傳統金融機構，要加快升級轉型速度，就要積極與先進科技企業合作，主要目的是找到金融信貸業務與金融科技之間的融合點。在此基礎上，要不斷簡化業務流程，創新產品類型，切實提高金融機構服務能力。

具體可以從以下方面入手：第一，通過共享數據加強合作，與其他機構聯合推出金融信貸、風險管控等業務，突破傳統信息不對稱問題，為企業融資提供更多可能。第二，充分發揮多方合作優勢互補的作用，在加強金融機構與科技公司合作的同時，通過引入流量、共享數據等方式，將金融信貸業務和各種先進金融技術有效融合，切實提高金融機構信貸業務數字化服務水平。第三，國內金融機構要加強自身與國外具備先進金融科技的機構合作，使雙方在聯合研發、信息共享等互動交流下共同發展。第四，促進國內外金融機構數據信息共享合作常態化。要充分利用大數據技術的分析功能，不斷完善信用評價體系。

在21世紀的今天，金融科技正如一股洶涌的浪潮，席卷著全球的金融市場。其中，企業信貸融資作為金融市場的重要組成部分，正受到金融科技的深刻影響。金融科技不僅為企業信貸融資提供了巨大的機遇，同時也帶來了一系列挑戰。如何在享受金融科技帶來的便利同時，確保企業數據安全和隱私不被侵犯，成為擺在金融機構面前的一大難題。這就需要金融機構加強頂層設計、培養專業人才，不斷與國內外金融科技企業及金融機構合作，在保障市場活力的同時，確保金融市場的穩定和安全。