數字金融助力浙江“雙循環”經濟發展的路徑研究

蒲甘霖 楊惠翔 馮宇 張晨陽

摘 要：本文首先界定了數字金融的概念及其核心特征，并闡述“雙循環”經濟模式的基本內涵與戰略目標。其次，本文分析了數字金融對內部循環和外部循環的具體影響路徑，包括優化金融服務體系、提升服務實體經濟的效率、促進消費市場和產業的數字化轉型，以及加強跨境支付系統建設、支持外貿新業態、提升國際金融市場互聯互通和外匯風險管理能力的外部循環。此外，本研究還指出了浙江省在推進數字金融發展過程中面臨的技術安全、數據隱私保護和金融監管政策等方面的挑戰，并提出了相應的政策建議，如加強數字金融基礎設施建設、深化監管創新、培育人才與技術創新、促進國際合作等，以供參考。

關鍵詞：數字金融；雙循環；經濟發展；消費市場；技術創新；區域經濟

本文索引：蒲甘霖，楊惠翔，馮宇，等.<變量 2>[J].中國商論，2024（12）：-008.

中圖分類號：F833 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2024）06（b）--04

隨著信息技術的飛速發展，數字金融已成為全球金融創新的重要方向，對經濟發展模式產生了深刻影響。作為中國經濟最活躍的省份之一，浙江省在推動經濟高質量發展過程中，積極響應國家關于構建“雙循環”新發展格局的戰略部署。在此背景下，探討數字金融如何助力浙江省實現“雙循環”經濟發展具有重要的現實意義和理論價值。數字金融通過提高金融服務效率、降低交易成本、增強金融市場包容性等方式，為實體經濟提供更加精準和高效的金融服務，從而成為推動內部循環的重要力量。同時，數字金融的快速發展也為浙江省拓展國際市場、促進外部循環提供了新的機遇和途徑。然而，數字金融的發展同樣隨著技術安全、數據隱私保護、金融監管等方面的挑戰，這些問題的解決對于確保數字金融健康發展至關重要。

1 數字金融與“雙循環”經濟模式概述

1.1 數字金融的定義與特點

數字金融是指利用互聯網、大數據、人工智能等新興技術，為金融業務提供數字化、網絡化、智能化服務的金融形態，其特點主要包括信息化、便捷性、高效性和普惠性。通過數字化技術，金融機構可以實現智能化風控，例如利用大數據分析和人工智能技術來識別風險，提供個性化服務，例如根據客戶需求量身定制金融產品，以及快捷地交易處理，例如實現電子支付和移動銀行等。這些特點使得金融服務更加高效便捷，能夠滿足不同群體的金融需求，從而促進金融業務的創新與發展。同時，數字金融有助于打破地域限制，實現全球范圍內的金融服務，推動金融全球化發展。數字金融的發展，對金融業形成了全新的思維和業務模式，加速了金融產業的轉型升級。

1.2 “雙循環”經濟模式的內涵與要求

“雙循環”經濟模式是指國內國際雙循環之間形成良性互動的經濟發展方式，其內涵包括構建國內國際雙循環的發展格局，推進國內需求和國際市場雙向擴大，形成互利共贏的開放格局。要求包括加強國內市場主體的競爭力，完善國內市場體系，同時加強對外開放，促進貿易、投資和技術合作等方面的發展。具體而言，這一模式強調建立健全的國內市場體系，培育和壯大國內需求，并通過對外開放實現國內外市場的互補發展。同時，實現雙循環要求加大對國內市場主體的支持力度，鼓勵創新和提升產品及服務質量，增強企業國際競爭力。

1.3 數字金融對“雙循環”經濟的影響機制

數字金融對“雙循環”經濟的影響機制包括多個方面。首先，數字金融的智能化和便捷化服務有助于提升國內市場主體的競爭力。它支持企業的創新發展，促進產業結構的優化升級，從而推動經濟的內部循環。其次，數字金融促進國內消費市場的數字化轉型，提升消費體驗，激發消費潛力，進而促進國內需求擴大，從而推動經濟的內部循環。再次，數字金融的發展也有助于加強跨境支付和金融服務的便利化，推動中國與國際市場的互聯互通，促進對外貿易和投資的便利化和發展，從而促進經濟的外部循環。最后，數字金融還能夠加強金融機構對國內企業和個人的普惠金融服務，促進全社會經濟參與度和融合發展，從而推動“雙循環”經濟模式的建設和發展，有利于實現經濟的內外循環良性互動。

2 數字金融助力浙江內部循環的路徑研究

2.1 優化金融服務體系

優化金融服務體系對于促進經濟發展和提升金融服務效率至關重要。數字金融技術的廣泛應用為實現這一目標提供了新的途徑。高效的金融信息網絡和智能化金融服務平臺，可以顯著提高金融服務的便捷度和透明度。同時，借助區塊鏈技術等創新手段，可以實現金融業務的高效運行和管理，為內部循環提供更靈活多樣的金融支持。這種高效的金融服務體系能夠為企業和個人提供更便利的金融服務，同時促進金融資源的合理配置，為經濟的可持續發展提供有力支持。同時，金融信息網絡的建立將加強金融監管和風險控制，提升金融市場的運行效率和穩定性。這將為金融機構提供更多的發展空間和創新動力，推動金融業通過數字化轉型實現更高質量的發展。

2.2 提高金融服務實體經濟的效率

數字金融作為金融科技發展的產物，在提升金融服務效率、優化資源配置以及增強對實體經濟支持方面發揮著關鍵作用。智能合約技術的應用，使得金融交易能夠實現自動化和去中介化，極大減少了交易的時間和成本，同時提高了交易的透明度和安全性。例如，通過智能合約自動執行貸款發放和還款，不僅簡化了流程，還降低了違約風險。大數據分析則為金融機構提供了深入洞察市場和客戶需求的能力，使其能夠更精準地進行信貸評估和風險控制。通過對大量數據的分析，金融機構可以識別潛在的風險點，優化貸款結構，提供更加個性化的金融產品，從而更好地服務于各類企業和消費者。

2.3 推動消費市場數字化轉型

數字金融的發展為消費市場數字化轉型提供了新的契機。隨著消費者金融需求的不斷多樣化和個性化，數字金融工具和技術的應用將推動智能化消費金融服務體系的建設，從而更好地滿足消費者需求。智能支付和數字貨幣的推廣應用既為消費者提供了更便捷、快捷、安全的支付方式，也為數字交易、線上購物等消費行為提供了更多選擇，進一步激發了消費市場的活力。此外，數字金融技術還可以實現個性化消費金融服務，通過大數據分析和人工智能等技術手段，金融機構可以更好地了解消費者的消費習慣和需求，為其量身定制個性化的金融產品和服務，提升消費體驗。通過數字金融工具，消費市場也有望促進內部循環的發展，促進實體經濟的升級和轉型。

2.4 促進產業升級與創新驅動發展

數字金融利用大數據、云計算、人工智能等先進技術，能夠為企業提供更加精準、便捷的融資服務，從而降低企業的融資成本，提高融資效率。在浙江地區，數字金融的發展為各類企業提供了多元化的融資渠道和金融工具，如在線借貸、眾籌、供應鏈金融等，這些新型金融服務不僅能夠滿足企業多樣化的融資需求，還能夠幫助企業更好地應對市場風險，提升企業的競爭力。此外，金融科技的應用促進了企業間的合作與交易。通過數字平臺，企業可以更便捷地尋找合作伙伴，實現資源共享和優勢互補，加速產業鏈的整合和優化。這種緊密的合作關系有助于形成產業集群，推動產業的集群化、規模化發展，進一步提升整個產業鏈的競爭力和創新能力。隨著數字金融的深入發展，浙江省內的企業將更加依賴創新驅動來獲取增長動力。數字金融不僅為新興產業提供了資金支持，還為傳統產業的轉型升級提供了可能，使得浙江經濟能夠在新一輪科技革命和產業變革中保持領先地位，為內部循環注入持續的新活力。

3 數字金融拓展浙江外部循環的路徑研究

3.1 加強跨境支付系統建設

加強跨境支付系統建設將為浙江省的外貿和跨境電商交易提供便利，并促進國際貿易的便捷進行。首先，建設高效穩定的跨境支付系統可以通過提升銀行間清算系統的效率，加強支付機構的國際支付能力以及推動與國際標準接軌來實現。這將確保跨境支付的安全和便捷，進而提高浙江省在國際貿易中的競爭力。此舉既有助于促進金融體系的國際化發展，又為浙江省的數字金融生態系統注入了新的活力。加強跨境支付系統建設將為浙江省的金融科技創新提供廣闊的空間，推動數字金融產業的跨境合作與發展，助力浙江省成為國際數字金融創新中心。因此，加強跨境支付系統建設是拓展浙江省數字金融外部循環路徑的關鍵，其重要性不言而喻。

3.2 支持跨境電商與外貿新業態

為了促進浙江省的外部循環，我國需要致力于支持跨境電商和外貿新業態的發展。這將涉及建立一個有利于跨境電商發展的政策環境，以及支持電子商務平臺的國際化和跨境交易服務能力。另外，政府還需要鼓勵企業采用先進的數字化技術，以提升產品和服務的國際競爭力。在政策方面，確立促進跨境電商的法規和政策，簡化跨境電商進出口程序，降低進出口環節的限制和成本，并建立健全的監管機制，以保障交易的安全和誠信。此外，還要引導和支持電子商務平臺開展跨境業務，提升其國際化水平，拓展海外市場，增加外貿出口渠道，并提供便捷的跨境交易服務。鼓勵企業應采用互聯網、大數據、人工智能等先進數字化技術，優化生產流程、提高產品質量，并提供個性化定制服務，從而增強產品和服務的國際競爭力。

3.3 提升國際金融市場互聯互通

提升國際金融市場的互聯互通涉及加強浙江與國際金融市場的聯系，培育境外投資者對浙江金融市場的興趣，并推動國際金融機構在浙江設立業務機構，以促進資金、項目和信息的國際流動。要實現這一目標，浙江需要積極參與跨境金融合作倡議并加強金融監管合作，以確保金融交易的順利進行。同時，建設高效便捷的金融基礎設施和市場交易平臺也是至關重要的，可以吸引更多境外投資者和金融機構參與浙江金融市場。此外，積極開展國際金融市場宣傳和推廣活動，增強浙江金融市場的國際知名度，也是提升互聯互通的關鍵一步。通過這些努力，浙江可以更好地融入國際金融體系，實現資金、項目和信息的暢通流動，為浙江外部循環戰略的實施提供有力支持。

3.4 增強外匯風險管理能力

在拓展浙江外部循環的進程中，增強外匯風險管理能力至關重要。首先，需要促使企業及金融機構增強對外匯風險管理的認識和重視程度。這可通過教育與培訓來提升其外匯風險意識，使其能夠更好地識別和應對潛在的外匯波動帶來的風險。其次，金融機構應提供更專業的外匯風險管理工具與產品，以滿足企業和個人客戶的需求。這意味著金融機構需要不斷創新，提供更豐富多樣的外匯風險管理產品，并為客戶提供定制化的服務。最后，外匯市場監管非常重要，監管部門應加強對外匯市場的監管力度，確保市場秩序良好、交易透明，從而保障投資者利益，并有效防范外匯市場潛在的風險。這些措施可以有效推動外匯風險管理能力的提升，保障外匯市場的穩定和風險可控，助力拓展浙江的外部循環。

4 浙江數字金融助力“雙循環”發展的現存問題

4.1 技術安全和數據隱私保護

在數字金融領域，技術安全和數據隱私保護一直是備受關注的焦點議題。隨著金融科技的快速發展，數字金融機構面臨著日益復雜的技術安全風險和數據泄露威脅。破壞者可能利用技術漏洞或惡意攻擊來危及金融系統的正常運行，并且用戶的敏感信息一旦泄露可能導致嚴重的財務損失和聲譽風險。為有效應對這一挑戰，數字金融機構必須加強技術安全建設，采取全面的防御措施，包括但不限于多層級的防火墻、加密通信、安全審計和監控系統，并進行定期的安全漏洞檢測與修補。此外，建立健全的數據隱私保護機制至關重要，數字金融機構應確保用戶數據的合法、合規地收集、存儲和使用，遵守相關的數據法律法規，并加強對數據的訪問控制和保密機制。同時，數字金融機構需加強技術安全意識教育，培養員工對安全風險的敏感性和防范意識，建立起全員參與的安全文化。

4.2 金融監管政策不完善

當前，數字金融領域的監管政策尚未完全健全，需要進一步制定和完善相關監管政策和法規，以確保數字金融平臺的穩健運行，并保護投資者和市場的合法權益。在數字金融領域，新型金融業態和金融科技不斷涌現，給金融市場帶來了新的挑戰和機遇，然而監管政策滯后和不完善也導致了一些問題。具體而言，監管政策的不完善表現在監管標準不統一、監管權限不清晰等方面。因此，需要建立健全的數字金融監管框架，完善監管法規，明確監管職責，建立有效的監管制度，在風險防范、市場準入、信息披露、隱私保護等方面進一步加強監管力度。同時，應采用前瞻性監管理念，及時跟進行業發展動態和新業務模式，不斷改進監管政策，以適應數字金融行業的快速發展和變化。只有這樣，才能有效維護數字金融市場的秩序穩定，保護投資者利益，促進行業的健康發展。

5 浙江數字金融助力“雙循環”發展的政策建議

5.1 加強數字金融基礎設施建設

浙江在加強數字金融基礎設施建設方面，應特別注重推動互聯網金融基礎設施建設。其中，重點包括完善數字支付系統，以提升支付便捷性和安全性，并加強數據安全和隱私保護措施，以確保用戶信息不受侵犯。另外，浙江應積極促進區塊鏈技術的應用，以提高金融交易的透明度和可信度。這些舉措將為“雙循環”發展提供堅實的數字金融基礎支撐，為經濟發展注入活力，并為金融體系的創新和可持續發展奠定基礎。加強數字金融基礎設施建設對于提升金融體系的普惠性、便捷性和安全性至關重要，也將為金融科技的發展和創新提供更為廣闊的空間。因此，浙江應加大投入和政策支持，不斷完善數字金融基礎設施，助力數字經濟和金融行業的穩步發展。

5.2 深化數字金融監管創新

數字金融監管創新方面應加強監管科技建設。通過充分利用大數據、人工智能等先進技術手段，監管機構可以提升監管效能，實現更加高效而全面地監管。這些技術可以幫助監管機構更準確地識別和預防互聯網金融領域的風險，從而提升整體金融體系的穩定性和安全性。此外，建立健全的數字金融監管協作機制也至關重要。這意味著不僅要在監管科技上取得進展，還需要確立跨部門、跨機構的監管協同機制，以實現更加全面和有力地監管。只有各相關部門和機構之間能夠建立起有效的合作與信息共享機制，才能在數字金融監管中形成合力，更好地應對潛在的金融風險。

5.3 培育數字金融人才與技術創新

針對培育數字金融人才與技術創新的重要性，本文建議加強高校與企業間的緊密合作，以推動金融科技人才的培養。通過與行業內領先企業的合作，高校可以更好地了解當前金融科技領域的最新需求和趨勢，從而調整教學內容和課程設置，確保畢業生具備實用的技能和知識。此外，建立實習和就業機會，為學生提供與金融科技企業合作的機會，以便其在實踐中獲得寶貴的經驗。同時，政府可以通過激勵和支持金融科技企業進行技術創新和成果轉化，以促進數字金融人才和技術創新的培育。例如，設立專項基金用于支持金融科技企業的研發項目，為企業提供稅收優惠或資金補貼，以鼓勵其在數字金融領域進行創新。

5.4 促進數字金融國際合作與交流

在促進數字金融國際合作與交流方面，首要建議是積極參與全球數字金融治理。這將包括積極參與國際數字金融標準制定和監管框架的討論，以確保我國數字金融體系與全球標準接軌，提升國際競爭力。此外，加強與國際組織和其他國家在數字金融領域的交流合作也至關重要。通過與國際合作伙伴分享經驗、共同研究技術和創新，可以加速數字金融領域的發展，并更好地適應全球化市場的需求。為了推動數字金融全球規則的制定與協調，我們還應該主動倡導和推動國際數字金融治理規則的制定，以確保國際數字金融交易的穩定和透明度。此外，我國還需積極參與多邊和雙邊合作機制，加強國際間數字金融政策的協調與交流，共同維護數字金融市場的秩序與穩定。

6 結語

綜上所述，數字金融作為現代經濟發展的重要推動力，對于浙江省實現“雙循環”經濟模式具有不可或缺的作用。浙江通過優化金融服務體系、提高服務效率、推動市場數字化轉型和產業升級，數字金融不僅能夠促進省內經濟的內循環，還能夠通過加強跨境支付系統建設和國際合作等方式拓展外部循環。然而，面對技術安全、數據隱私保護以及金融監管等方面的挑戰，浙江省需采取有效措施，不斷完善數字金融基礎設施，創新監管機制，培養專業人才，并積極參與國際合作與交流，以確保數字金融的健康發展，進而更好地服務于“雙循環”經濟模式的構建和發展。未來，隨著技術的不斷進步和政策的逐步完善，數字金融將在浙江省乃至全國的“雙循環”經濟建設中發揮重要作用。

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