做好普惠金融大文章 為推動東北全面振興貢獻大連力量

魏連彬

今年以來，中國工商銀行大連市分行黨委深入貫徹落實中央經濟工作會議、中央金融工作會議精神，把做好“五篇大文章”作為建設金融強國、踐行金融使命的重要內容，聚焦“振興所需、金融所能、客戶所盼、工行所長”，充分發揮服務實體經濟的主力軍作用和維護金融穩定的壓艙石作用，以實際行動將黨中央決策部署落到實處。

大連工行黨委提高政治站位，充分認識到發展普惠金融的迫切性和必要性，引導全行上下轉變觀念、堅定信心、鼓舞干勁，通過普惠金融實現快速吸納優質客群、占領市場，進一步夯實客戶基礎、優化信貸結構、增強創新能力、提升綜合貢獻。尤其是大連工行圍繞地區經濟發展特點，依托數字普惠持續開展自主創新，為分行實現經營轉型打下良好基礎。截至2024年一季度，大連工行普惠金融發展形勢喜人，取得長足進步。普惠貸款較年初增加19.2億元，是去年全年增量的1.58倍，較年初增幅36.6%，計劃完成率系統內第一，同業排名由第四位上升至第一位，且在旺季營銷期間，普惠貸款增量連續三個月穩居同業首位。普惠貸款戶數較年初增加1564戶，較上年同期多增1313戶，是去年全年增量的2.21倍，將金融服務精準送達市場主體，受到大連市政府和監管機構高度肯定。

錨定目標 統籌推進全面推進普惠金融高質量發展

根據總行《做深做精普惠金融大文章 推進提質升級發展實施方案》工作部署，大連工行提出了2024年普惠金融發展要實現“增量第一，余額進位”的目標，并確定了四個主攻方向：一是以總行“經營快貸”“網貸通”“線上供應鏈”三大產品線快速夯實業務基礎；二是對分行自主創新的“工信e貸”產品功能進行優化，擴大業務覆蓋面；三是針對區域發展特色，推出“專精特新貸”“長興e貸”“鄉村文旅貸”等特色方案；四是在縣域地區加快推進“種植e貸”“養殖e貸”擴面上量。

數據賦能 科技開路自主創新產品結碩果

大連工行獨家與市信用中心合作，自主研發“工信e貸”純線上、無抵押、隨借隨還產品，切實解決小微企業融資“難、慢、貴”問題，該案例獲評全國第四屆“新華信用杯”優秀案例，國家發改委全國推廣。2024年初，完成“工信e貸”2.0產品迭代，目標客群覆蓋至小微企業主、個體工商戶，白名單數量由3萬戶增至19萬戶。截至3月末，“工信e貸”2.0產品貸款規模達647戶、8.98億元，較年初增速62.39%，用金融活水精準服務重點領域和薄弱環節。分行搭建科技企業專屬融資場景，引入科技領域評價數據，通過知識產權質押增信，結合貼息政策進一步降低企業融資成本。以“信用信息+創新積分”評價體系為基石，積極推進“創新積分貸”“專精特新貸”等分行特色方案研發。尤其是“專精特新貸”憑借“三降兩升”（貸款利率、擔保費率、反擔保門檻三降低；擔保額度、信貸服務效率兩提升）的優勢，深受企業認可。今年以來，分行實現“專精特新貸”余額3.29億元，增量占比17.14%。大連工行科技金融創新舉措，榮獲大連市知識產權局頒發的“知識產權質押融資先進單位”。

加大激勵 強化考核為普惠金融發展提供有力保障

在考核激勵方面，大連工行通過“抓好關鍵少數”和“激勵絕大多數”并行的方式，督促各級人員保持緊迫感、責任感和認同感。一是聚焦“關鍵少數”抓落實，堅持KPI考核導向，制定實施細則，出臺普惠條線考評辦法，將考核結果、考評分數與支行領導班子的年度考核、評優評先掛鉤，并將普惠金融納入紀委執紀監督范疇。二是激勵“絕大多數”揚斗志，在費用緊張的情況下，分行拿出專項人力費用與普惠金融拓戶相掛鉤，按月發放、落實到人，持續提升基層人員的參與感和獲得感；撥發普惠金融網點專項營銷費用，進一步助力基層網點營銷。三是落實盡職免責卸包袱，嚴格落實盡職免責和不良容忍度要求，結合業務發展實際不斷完善優化容缺機制，使基層經辦人員甩掉包袱、輕裝上陣。

業務下沉 全員營銷持續加強普惠金融“第一戰線”建設

普惠金融點多面廣，兼具信貸與零售屬性，單純依靠對公人員難以滿足長期、可持續發展需要。大連工行認真貫徹總行黨委關于推進“三小”下沉網點工作部署，推進普惠金融業務層級持續下沉，營銷觸角不斷延伸。針對網點人員對普惠金融產品政策不熟悉、不了解的情況，對網點人員加大培訓和保障力度。截至2024年3月末，新一代經營快貸網點申請超過10000筆，網均超過70筆，總申請筆數在直屬分行排名第二。加強網點普惠隊伍建設，明確網點普惠人員配備標準，組織大堂經理、理財經理、客服經理開展普惠標準化產品營銷。截至一季度，分行新一代經營快貸余額、戶數分別增長3.23億元、283戶，分別占分行總量的16%和18%，同時帶動對公開戶、代發工資，公司、個人存款，貴金屬、網銀等全產品營銷。

防控風險 合規經營不斷提升普惠金融可持續發展能力

一是提升存續期管理質效，借助大連市信用中心數據庫，上線公共信息訂閱模塊，將企業外部負面信息與總行預警信息相結合，進一步提升風險預警精準度。二是建立信息共享與分險機制，與大連科技擔保、金普新區企業信用擔保等機構合作，比照銀擔“總對總”批量擔保模式，建立“銀擔合作分險+備付金代償”的連擔貸模式，實現對風險的有效管控。三是打通業務“出口”，充分運用催收訴訟等手段，加大普惠不良資產自主清收力度；與仲裁、公證處合作推動仲裁、賦強公證落地，提升處置效率。

力爭開創大連“兩先區”高質量發展新局面

中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”，普惠金融作為其中之一被提及，體現了我國金融工作以人民為中心的理念。“十四五”期間，大連市政府提出聚焦制造業、現代服務業、戰略性新興產業和都市型現代農業的主導產業，加快構建“5+4+3+1”現代產業體系（5：五大制造業主導產業，包括綠色石化、高端裝備制造、新一代信息技術產業、新一代汽車、中高端消費品工業；4：四大服務業主導產業，包括現代金融、物流、商貿、文旅；3：三大戰略新興產業，包括生命安全、潔凈能源、新材料；1：農業，指都市現代農業）。大連工行普惠金融發展將圍繞城市發展布局，聚焦國家所需、工行所能、群眾所盼，做精做細普惠金融大文章，為服務中國式現代化、推動東北全面振興、開創大連“兩先區”高質量發展新局面貢獻工行力量。

以普惠金融“賦能”，聚焦產業布局，因地施策做好“五篇大文章”。聚焦新質生產力發展建設，加快科技支行建設步伐，做好政策、人員等支持傾斜，以普惠金融帶動科技金融持續發展。落實城鄉聯動發展戰略，加大對漁業、水果、蔬菜、畜禽、花卉這五大本地優勢產業的金融支持力度，重點做好海參、鮑魚、扇貝、大櫻桃、蘋果、草莓等優勢特色產品拓展，提升縣域支行發展競爭力。持續提升金融服務民生質效，發揮大連旅游城市優勢，做好對海島旅游、網紅街區等批發零售以及住宿餐飲商戶的金融支持，帶動綠色金融快速發展。

以數字普惠“提質”，開展業務創新，持續提升普惠金融分行特色核心競爭力。大連工行將堅持數字普惠發展道路，依托數字普惠，持續提升業務發展核心競爭力。強化數據應用成效，促進行內數據與政府、外部平臺等行外數據有效融合，提升“數字化”尋客精準性、“智能化”觸客有效性和“集成化”建模智能性。抓好線上線下“雙輪驅動”，補足線下業務短板，推動小微信貸轉授權下沉，優化線下業務審批流程，在把控實質風險的前提下，不斷提高線下業務辦理效率。

以網點普惠“布局”，夯實業務基礎，統籌推動網點競爭力提升。充分發揮網點貼近市場優勢，不斷推進普惠金融網點效能提升，加強網點層面隊伍建設，以普惠金融下沉網點為契機，做強“對公對私、資產負債、本幣外幣、線上線下”綜合經營能力，將網點培養成市場拓展的“尖刀班”，建設成信貸人才的“儲備庫”，打造成金融服務“綜合體”，提升網點金融服務的適應性、競爭力、普惠性。

以條線聯動“增效”，推進全員營銷，提升分行綜合金融服務能力。落實金融工作的政治性、人民性要求，堅持以客戶為中心，憑借普惠金融對公個人“一肩挑兩頭”的先天優勢，做好各條線業務融合發展。一是以普惠金融業務深化“第一個人金融銀行”戰略實施，為新市民創業就業、住房、養老等需求提供一攬子綜合性金融服務。二是加快建設“GBC+”基礎性工程。以“種植e貸”“養殖e貸”為切入點，做好新型農業經營主體金融服務，提升縣域支行市場競爭力；著力打造一批“興農通”普惠金融標桿服務點，作為網點競爭力提升工作的補充和延展。三是推動普惠金融量價協同均衡發展，在落實“穩價格”部署的基礎上，做好業務定價統籌和產品結構優化，提升普惠貸款利率同業排名；加大普惠價值理念的傳導力度，發揮“基礎寬”優勢，加大全產品營銷力度，提升綜合貢獻。

以風險防控“夯基”，打通全流程，不斷推動普惠金融可持續發展。普惠金融業務整體風險可控，但單一個體抗風險能力較弱，在落實監管機構不良容忍度要求的同時，要著力在“三關”上做好把控。一是把好“入口關”，嚴防系統性風險。加強自主創新場景數據校驗，充分做好準入模型風險評估；嚴把核心企業、借款人準入關口，防止“病從口入”。二是穩住“閘口關”，提升存續期管理質效。做好總行預警與分行個性化數據交叉驗證，通過多維度大數據做好渠道建設，持續開展線上業務監測，做好逾期劣變預判。三是打通“出口關”，形成發展良性循環。綜合運用核銷、證券化、現金清收等手段做好普惠貸款風險處置，建立普惠不良貸款“快進快出”機制。

下一步，大連工行將進一步提高政治站位，大力發展普惠金融，持續加大首貸、續貸、信用貸款投放，做優融資擔保，加大對科創領域資源配置，提升金融服務實體經濟質效，精準輸送金融活水，更好服務普惠、小微、“三農”等薄弱環節，更好服務民生保障、鄉村振興、社會事業。

責任編輯_曲玲玓