我國新能源汽車保險的發展與探索

摘要： 本文以我國新能源汽車保險作為研究對象， 使用文獻資料法和定性研究法， 就我國新能源汽車保險發展存在的問題提出解決對策。本次研究發現， 我國的新能源汽車產業和新能源汽車保險行業都處于快速發展狀態。新能源汽車保險行業發展不僅能夠有效促進國內交通領域節能減排工作的開展， 并且可以在逐漸完善綠色保險體系的同時， 促進新能源汽車產業做大做強。針對目前國內新能源汽車保險發展面對的保費定價較高， 承保優惠政策體系發展不完善， 社會公眾對于新能源汽車保險認知不全面等問題， 保險公司需要根據新能源車型對保費進行合理調整， 同時政府部門及各類媒體也需要加強我國新能源汽車保險正面宣傳工作。

關鍵詞： 新能源汽車; 汽車保險; 優惠政策

DOI：10.12433/zgkjtz.20240804

與傳統燃油汽車相比， 新能源汽車在動力原理、 車身構造等方面均存在明顯的不同， 電池是其主要的動力來源， 驅動電機將車載能源轉化為汽車的行駛動力， 電控系統則是對車輛的部件運行狀態實時進行控制、 監控。在我國追求經濟社會可持續發展的背景下， 新能源汽車已經成為我國交通行業的重要主體， 與此同時， 我國保險行業也開始關注新能源汽車的發展， 并陸續開發出與新能源汽車相關的保險產品。但實際上， 我國部分新能源汽車保險產品依舊存在著保費定價較高和優惠政策體系發展不完善的問題， 導致我國新能源汽車保險作用發揮相對有限。故此， 本文通過研究新能源汽車保險的具體發展對策， 為我國新能源保險汽車的健康穩步發展提供參考。

一、 我國新能源汽車產業及新能源汽車保險行業發展現狀分析

（一）新能源汽車產業發展現狀

我國新能源汽車已經連續7年銷量位居全球第一， 具備廣闊的市場發展空間， 呈現出良好的發展態勢。相關調查機構的數據顯示， 2021年， 新能源汽車累計銷量超過350萬輛， 相較于2020年銷量提升了158%， 也是2021年當年汽車行業發展的亮點。2022年， 新能源乘用車銷量688萬， 同比增長93.4%， 其中國內零售567.4萬輛， 同比增長90.0%。從產品的市場占有率看， 2022年， 全國新能源汽車保有量達1310萬輛， 占汽車總量的4.1%， 全國新注冊登記新能源汽車535萬輛， 占新注冊登記汽車總量的23.05%， 新注冊登記新能源汽車數量從2018年的107萬輛增長到2022年的535萬輛。根據《新能源汽車產業發展規劃》， 預計到2025年國內的新能源汽車新車銷售量將會占據汽車總體新車銷售量20%左右。

以目前我國新能源汽車產業的發展來看， 當下新能源汽車發展從之前的政策驅動逐漸轉變為市場驅動， 2021年我國的新能源汽車累計出口數量達到了31萬輛， 2022年出口數量達到了67.9萬輛。從新能源汽車的動力類型看來， 純電動汽車相較于2020年得到了明顯發展， 2021年當年的純電動汽車銷售數量達到了291.6萬輛， 同比增加161%， 占新能源汽車市場的比例超過82%; 2022年， 純電動汽車銷量536萬， 同比增長84%， 純電動汽車保有量1045萬輛， 占新能源汽車總量的79.78%， 代表純電動汽車已經成為我國新能源汽車市場的主流產品。此外， 2021年插電式的混合動力汽車銷量為60.3萬輛， 相較于2020年增加了140%。

電池是新能源汽車的重要內在驅動力， 隨著近三年來我國新能源汽車產業的快速發展， 充電和換電基礎設施同樣保持著快速穩定的發展狀態。中國電動汽車充電基礎設施促進聯盟調查公布的相關數據顯示， 2021年當年國內累計建設的充電基礎設施增加數量達到了93.6萬臺; 截至2021年底， 全國境內累計建設完成且投入運行使用的充電基礎設施保有量已經超過了216.7萬臺， 相較于2020年提升了70.1%。

（二）新能源汽車保險行業發展現狀

隨著我國新能源汽車產業快速發展， 新能源汽車在人們日常生活中逐漸普及， 有關新能源汽車的各種保險產品也逐漸推出并發揮其應有的作用。2021年保險行業出臺的專屬保險產品全面考慮了新能源汽車的風險特征以及不同的使用場景， 在保險的標的、 責任和金額等方面與新能源汽車產業的發展基本匹配， 基本滿足了新能源汽車的具體使用需求。從保險內容設計層面看來， 有關新能源汽車發展的專屬保險能夠綜合考慮汽車的風險特征并進行相應的產品設計， 保險條款中針對三電系統、 火災事故、 充電狀態等事件的保險責任規定更加清晰與明確。在新能源汽車專屬附加險種設計的過程中， 保險公司已經嘗試將充電樁這類車外設備納入承保范圍。

我國政府部門為了進一步促進“雙碳”目標實現， 早在2021年12月14日， 中國保險行業協會就已經發布了《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》， 其中具體涉及的險種包括了新能源汽車損失保險、 第三者責任保險和車上人員責任保險三個主要種類， 附加了外部電網故障損失險、 自用充電樁損失險、 附加自用充電樁責任險等全新險種， 基本已經將新能源汽車在日常運營、 使用中的各項風險事件納入其中。在保險產品投保過程中， 新車能夠直接投保， 而已經購買過保險產品的車輛， 需要在上一份保險產品保障期滿后再行續保。

二、 國內新能源汽車保險發展的意義

（一）促進交通領域節能減排

交通運輸行業是碳排放的主要來源之一， 根據國際調查機構發布的相關數據， 全球交通運輸業2021年的二氧化碳排放累計數量為87.3億噸， 占當年全球二氧化碳排放總量的比例為24.5%， 而我國的交通運輸業排放的二氧化碳數量已經達到了9.3億噸。我國道路交通運輸事業在促進“雙碳”目標實現的過程中， 最為有效的方法是全面降低交通運輸工具碳排放量。我國新能源汽車的廣泛普及和應用不僅能夠有效解決居民的出行問題， 也能夠促進交通行業節能減碳。

國內新能源汽車保險能夠為新能源汽車運行和使用提供全面保障， 客戶在產品使用中的風險擔憂也能夠明顯下降。中國汽車工業協會發布的相關統計數據顯示， 在有關新能源汽車保險專屬條款出臺之后， 我國新能源汽車的產量和銷量依舊保持快速增長的趨勢， 2022年第一季度的累計市場占有率為19.3%， 第一季度累計全新登記注冊的新能源數量為111萬輛， 同比增長138%。由此不難發現， 我國新能源汽車保險行業的快速發展能夠在提升國內新能源汽車數量和占比的同時， 為我國汽車行業的綠色環保發展提供保障， 進一步降低交通領域行業的二氧化碳排放量， 促進節能減排目標實現。

（二）綠色保險體系逐漸完善

我國政府部門在可持續發展理念的影響下， 對于氣候變化問題始終給予關注， 提倡人民群眾的綠色出行， 并倡導節能減排、 低碳經濟的穩步發展。在這種情況下， 我國保險行業在發展中出臺了森林保險、 環境污染責任保險和巨災保險等這類綠色保險產品， 力求借助產品保險體系的多元化發展有效應對國內氣候環境變化帶來的各種問題。以中國人保為例， 該公司始終提倡綠色保險產品的創新、 供給， 借此促進我國“雙碳”目標實現。2021年， 中國人保在積極探索節能減排達成方式的過程中， 推出了綠色建筑性能保險以及林業碳匯保險模式， 使得我國應對氣候變化的能力明顯提升。我國新能源汽車與傳統燃油車在能源驅動上存在明顯不同， 動力電池取代了汽油驅動的運行模式， 與之對應的保險同樣也是綠色保險發展的重要產物， 為我國綠色交通行業的發展提供了風險保障。當前，國內綠色產業保險體系越來越豐富， 意味著我國能夠有效應對在經濟社會發展過程中遭遇的環境污染和氣候變化等問題。

（三）促進新能源汽車產業做大做強

《新能源汽車商業保險示范條款（試行）》中針對新能源汽車的核心設備， 也即較為常見的電機、 電池和電控系統給予全面保障， 并且與新能源汽車日常使用相關的充電樁之類附屬設備也得到了一定程度的維護和保障， 滿足了人們在新能源汽車產品使用中的差異化需求。與傳統的燃油汽車商業保險相比， 新能源汽車保險條款主要險種內容基本不變， 附加險出現了明顯的變化， 且已經建立了我國新能源汽車的車身、 三電系統和附屬充電樁等在內的風險保障， 使得人民群眾在日常生活中對新能源汽車風險事件發生的擔憂逐漸降低， 愿意在主觀層面購買新能源汽車， 使國內的新能源汽車市場發展空間進一步擴大， 促進我國新能源汽車產業做大做強。

三、 國內新能源汽車保險發展面對的問題

（一）新能源汽車保費定價較高

新能源汽車保險的保費上升下降和車主自身的違章次數以及出險次數有著密切的聯系， 部分過往賠付率較高或者是售價較高的新能源車型保費增加也較為明顯。與燃油汽車相比， 新能源汽車在車身結構上與燃油汽車存在著本質方面的不同， 因此故障維修和理賠等各種情況也存在著明顯差異， 這也就意味著不同車型的保費將會使用不同的定價體系。

（二）承保優惠政策體系發展尚不完善

我國政府部門為了推動新能源汽車行業快速穩定發展， 促進新能源汽車銷量不斷提高， 針對想要購買新能源汽車的居民推出了雙重補貼政策， 但對于新能源汽車保險卻并未形成對應的優惠政策體系， 并且新能源汽車在保險事故發生之后的賠付率較高。2021年末， 新能源汽車賠付率約90%， 高于行業整體車險約21個百分點， 主要受部分零部件價格高昂的影響， 再加之理賠服務體系發展不夠成熟， 部分保險公司不愿意對新能源汽車承保。即便在當今的社會發展背景下， 政府部門針對新能源汽車保險出臺了一定比例的承保優惠政策， 但部分政府卻設置了較高的優惠門檻， 不利于激發保險公司的參與積極性。實際上， 一旦對新能源汽車保險進行豐厚的優惠補貼， 廣大車主的用車成本將明顯下降， 將進一步提升消費者對新能源汽車的消費欲望， 有助于我國新能源汽車產業快速發展。

（三）社會公眾對新能源汽車保險認知不全面

在我國政府部門追求可持續發展的背景下， 社會公眾對于“雙碳”目標以及新能源汽車的產業發展認知依舊不夠全面， 與新能源汽車相關的保險專屬條款的具體內容了解不足， 而且對新能源汽車專屬保險的保障范圍與保障內容缺乏普遍認識， 對新能源車的風險技術掌握也明顯不足。與之相對應的是， 傳統燃油車保險在經過二三十年的市場發展之后， 公眾對其認知較為深刻， 有著市場認可度方面的優勢。絕大部分消費者在消費心理的影響下， 更加愿意購買自己熟悉的燃油車。由此不難發現， 社會公眾對新能源汽車保險的保障作用認知不夠全面， 在某種程度上限制了我國新能源汽車保險和新能源汽車產業的發展。

四、 國內新能源汽車保險持續發展的對策

（一）合理調整車型保費

基準純風險保費對于新能源汽車保費的高低有著決定性的影響， 中國精算師協會在2021年12月14日正式發布了《新能源汽車商業保險基準純風險保費表（試行）》， 這也是近年來我國針對新能源汽車商業保險的承保和理賠數據為基礎形成的有關新能源汽車保險中主險和附加險的純風險保費表格。在數據編制的過程中， 考慮了部分價格區間相對較低的消費者承受能力， 這類區間車型的總體保費維持在均衡狀態， 價格水平相對較高的車型及保費受理賠狀況以及銷量規模、 事故率和平均維修費用等多種因素共同影響。考慮到高價車型配置較高， 且部分新能源汽車的產品銷量較傳統車型少， 維修網點數量較少、 專業維修人員也匱乏， 意味著維修成本將明顯提高， 也會在無形中提升新能源汽車的保費。隨著我國有關新能源汽車專屬保險條款逐漸應用， 新能源售后維修網點會逐步增加， 競爭將更加激烈， 理賠成本也將會明顯下降， 保險定價也會變得更加合理。現如今， 我國有關新能源汽車的運行監控和數據采集工作已經逐漸實施并逐步成熟， 不久的將來， 保險公司完全可以和專業的汽車檢驗機構建立長期的戰略合作伙伴關系， 形成新能源汽車和動力電池的安全風險評估體系， 引入風險因子、 建立風險模型， 將安全系數引入保費厘定過程中， 最終對不同車型的保費進行科學合理的調整， 從而有效降低當前的保費水平。

（二）政府持續出臺優惠政策

從目前我國政府部門出臺的優惠政策來看， 中國銀保監會發布的有關車險綜合改革的相關文件中， 也明顯針對新能源汽車行業的專屬保險作出了相應的規定， 相較于傳統條款實現了“3個主險+13個附加險”的擴容， 車身、 電池、 儲能系統以及其他所有的出廠設備、 電網故障、 充電樁損失和智能輔助、 駕駛人員都屬于保險產品的重要組成部分。

保險保障范圍的擴容也意味著保費水漲船高， 而新能源汽車保險的補貼政策出臺實施能夠對我國新能源汽車保險業務的開展起到推動作用。政府部門需要在居民購買新能源汽車專屬保險的過程中給予相應的補貼優惠， 進一步強化政策支持。政府部門需要對新能源汽車保險的保費上給予適當補貼， 借此提升保險公司參與新能源保險業務的積極性， 但政府部門出臺的優惠政策需要始終遵循科學、 適度的原則， 如果補貼優惠水平過高， 很有可能帶來投保車輛保險金額與事故具體損失金額差距過大現象， 引發對應的道德風險問題; 但如果補貼優惠過低， 則無法滿足車主的真實需求。

（三）加強新能源汽車保險的正面宣傳

考慮到我國廣大車主對于新能源汽車保險的了解不夠深刻， 從某種程度上會影響到車主對于新能源汽車產品以及保險產品的消費欲望。為了進一步提高我國新能源汽車保險產業的發展質量， 相關政府部門需要強化對于新能源汽車保險產品的正向宣傳。有關新能源汽車保險的正面宣傳需要分別從院校和媒體兩個方面入手。政府部門需要在發揮其引導作用的前提下， 鼓勵高等院校設置保險學專業， 為新能源汽車保險行業培養高素質從業人才。對于已經開設保險學專業的高等院校， 需要針對行業內發展的前沿知識不斷進行講解， 確保新能源汽車保險宣傳工作能夠得到充足的人才支持。金融保險媒體和保險公司也可以綜合利用微博、 抖音、 微信公眾號這類新媒體或者是線下保險知識講座等多種方法， 普及我國追求的“雙碳”目標以及新能源汽車保險知識， 讓社會公眾能夠對新能源汽車產業及保險的作用形成客觀認識。

五、 總結

整體而言， 我國新能源汽車保險產業的發展能夠為我國新能源汽車產業發展提供必要的支持， 降低社會公眾對新能源汽車產品使用的顧慮。目前我國新能源汽車保險產品在發展中始終面臨著保費定價較高， 承保優惠政策體系發展尚不完善以及社會公眾認知不足的問題。這種情況需要政府部門結合我國新能源汽車保險產業的發展需求， 持續出臺完善的優惠政策體系。同時， 保險公司也應結合已有的監管政策和經營策略， 對保費區間合理進行調整， 配合自身正面宣傳工作的強化， 促進我國新能源汽車保險行業高質量發展。

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