巧用“保險+”，筑牢蘭州百合質量安全屏障

羅純 李小雨 黃茂萱 張玉祥 王欣

摘 要：甘肅省位于我國西北地區，由于其地理條件的原因，當地農業經常遭受嚴重的損失，這也嚴重危害了當地人民的財產安全和農業發展。農業保險是目前規避當前農業風險的有效措施，對于實現我國的鄉村振興戰略，提升農村發展水平，改善當地農民的生活質量有著重要意義。2019年以來，國家財政部、農業農村部、中國銀保監會等多部門聯合印發《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》，甘肅省作為傳統意義上的農業大國，農業保險的高質量發展是必要一環。蘭州百合作為當地的特色農產品，在當地農產品市場中占據著制高點，本文以蘭州百合為例，首先提出了溯源保險在當地目前的發展現狀，指出了當前發展中體系存在的一些問題并就問題原因做了分析，指出信息壁壘、主體意識弱，普及程度低等問題，借助實例分析方法對成因進行了分析和總結。最后就問題本身提出了應對策略，打破信息壁壘，普及溯源保險系統，完善當地保險機制，促進農產品本身文化的選擇，因地制宜發展，提升當地農民生活水平。

關鍵詞：蘭州百合；溯源保險；保險意識；多元化發展

一、研究背景

2022年，我國農業保險業踏上了新的里程碑，保費總額突破歷史，首次超過1192億元，覆蓋了1.67億農戶，為其提供了超過5萬億元的風險保障，在維護國家糧食安全和助力鄉村振興的使命中展現了巨大的作用。蘭州百合，這一獨特的地理標志產品，不僅是蘭州地域文化的瑰寶，還兼具蔬菜與藥材的雙重價值，以其卓越的品質在鄉村地區經濟發展中扮演著重要的角色。然而，產地環境對蘭州百合的品質塑造起著決定性作用，不顧當地生態條件，盲目推廣不適宜的品種，過度擴大種植規模，可能會削弱其原有的優良特性，導致品質下滑。此外，供應鏈中充斥著以次充好、假冒偽劣的現象，加劇了食品安全風險，對蘭州百合的品質聲譽及國內外市場的信譽造成了深遠沖擊。因此，溯源保險的運用顯得尤為關鍵。應發揮其在保障農產品質量領域中的關鍵作用，為蘭州百合產業的穩健發展提供堅實后盾。

二、蘭州百合產業發展現狀

作為蘭州百合的核心產區——七里河區，在2020年百合種植面積達5.2萬畝，產量達2.8萬噸，其中出口量達423.4噸，出口創匯達608.9萬美元。160多年來，蘭州百合在發展過程中，積累、淀積了大量成果。在生產規模上，七里河區已打造出七個精心規劃的百合標準化種植示范區，吸引了1.1萬戶、約5.9萬人口參與其中，對于產品的利用方式經歷了顯著的演變，如今已發展成一個豐富多樣的產品矩陣。這個獨特的食材不再僅限于傳統食用，而是以各種形式煥發出新的生機。在原有產品的基礎上拓寬附加值，開發百合深加工產品，形成以真空包裝蘭州百合、百合干為主，百合化妝品、功能飲料、營養粉、即食食品等為輔的多元化產品格局。同時，蘭州百合深度挖掘自身的品牌價值。先后攬獲多項殊榮，包括“蘭州百合”證明商標、中國馳名商標的桂冠以及“原產地域產品地理標志”。農業農村部更是對其授予了“地理標志認證”等。在政策方面，甘肅省積極推動百合產業集群發展，先后制定了《蘭州百合產業發展規劃（2016—2020年）》，《蘭州百合產業發展實施意見》、《蘭州百合專項整治實施方案》、成立了“蘭州百合研究所”等相應的實施意見和管理辦法。

三、蘭州百合溯源保險發展現狀

（一）溯源體系構建完成

2021年-2023年，蘭州市重要產品溯源體系經歷啟動到全面推行，初步實現來源可溯、流向可追、問題可查。市民可通過通過掃描產品二維碼，即可查詢溯源信息，同時還可以查看企業信用信息和企業信用預警結果。在追溯節點企業備案階段，重要產品追溯平臺聯合信用信息共享平臺共享數據，可自動獲取擬備案企業信用信息，對有行政處罰信息、嚴重失信行為信息以及經營異常信息的企業及時預警并實時監控，從源頭上加強對追溯節點企業的監管力度?！靶乓姿荨钡耐瞥?，進一步豐富信用信息的應用場景，實現對追溯節點企業的精準監管，讓老百姓買得更放心、吃的更安心。

（二）原有保險的服務面進一步拓寬

溯源保險起步晚，但發展前景廣闊，平安產險福建分公司在漳州市成功落地了首例農產品追溯質量責任保險，為六鰲地瓜這一地方特色農產品提供了“一物一碼”的保障措施。這進一步提升農戶對潛在風險的應對能力，確保了農業發展的穩定性和持續性?！八菰幢ｋU+蘭州百合”模式的構建，它從原有保障農民因自然災害造成的收入損失，進一步擴展到農產品的質量追溯，豐富了農業保險的保障內容。這一創新舉措也意味著保險服務在鄉村的覆蓋范圍顯著擴大。

四、蘭州百合溯源保險的發展困境

（一）信息安全有待健全，百合質量難以保障

蘭州百合溯源保險在系統技術應用上的各個環節均涉及到農產品、客戶、公司等信息數據，同時，消費者群體涉及相對廣泛，年輕人這一群體普遍關注隱私保護問題，老年人用戶群體則更關注食品安全問題，因此信息安全十分重要。在實際運行中，結合區塊鏈、互聯網等技術的數字化蘭州百合溯源系統存在一系列的問題：首先，在溯源技術中，蘭州百合溯源二維碼存在可復制性、替代性、泄露性；其次，經過消費者問卷、農戶走訪等調查發現，蘭州百合種植戶普遍年齡偏大，使運營溯源技術時容易產生二維碼與蘭州百合信息不匹配、平臺信息丟失、錯亂等問題；再者，在蘭州百合運輸途中會產生二維碼替換問題，溯源系統不僅難以保證一物一碼真實性，而且無法確保消費者的食品安全；最后，溯源系統作為國內新興技術，起步發展較慢，缺乏強有力的監管部門，所以蘭州百合在溯源過程中產品是否造假、用戶信息泄露等都難以保障。

（二）溯源系統成本過高，標準化程度不足

蘭州百合溯源體系的建立涉及到蘭州百合生產、加工、包裝以及監管等各方面，要求蘭州百合實現“從田地到餐桌”和“餐桌到田地”的過程可視化，通過分批、分次的貼在商品包裝上的可追溯二維碼，為用戶提供蘭州百合各環節的具體信息，保障其質量安全，方便不良商品迅速召回。然而，構建蘭州百合溯源系統卻需大量的人力、財力和物力等等。一是硬件設備的需要，蘭州百合信息采集和錄入、二維碼標簽打印和連接等；二是軟件設備的需要，目前市面上追溯系統的入駐費用大致需要一萬至幾十萬，而自主開發管理的追溯系統成本更加昂貴；三是人員和維護成本，包括系統維護成本、人工成本和培訓成本。四是容錯性成本增加，操作人員需要將蘭州百合最新的信息錄入到溯源系統中，大量的重復性操作會出現疲憊性失誤，會大大增加容錯性成本。最后由于溯源保險的特性，保險公司雖然會拿到政府的財政補貼資金，但在保險公司建成蘭州百合溯源體系、完成項目檢查驗收后，溯源系統的運行還需要支付諸多的費用。而保險公司和各個環節的人員難以獲得額外收益，增加的成本無法補償，各個環節人員對溯源系統完善的積極性就會逐漸減弱。目前立足于區塊鏈技術的蘭州百合追溯系統存在著成本高、回報慢等問題，進一步阻礙著蘭州百合溯源系統的發展。

（三）農戶保險意識不足，保險公司承保意愿下降

一是百合種植戶的保險意識不足，參保人數較少。如今蘭州百合種植戶對于溯源保險的接受程度普遍偏低。蘭州百合是農民的主要收入來源，百合種植戶老齡化嚴重，文化水平較落后，風險意識不夠，思想固化，進而對蘭州百合溯源保險的接受度不高，導致很多的種植戶不愿了解蘭州百合溯源保險，不愿參保，因此參保人數較少。二是百合種植戶對賠付金額不滿，容易斷保。有很多百合種植戶因理賠后的保險賠付金額偏低，不愿再繼續投保。因為目前的溯源保險試點的是成本保險，主要保障農戶的經營成本，難以順應市場價格波動，從而較難達到百合種植戶的期待值，導致溯源保險很容易斷保。三是百合種植戶利用保險漏洞，保險公司承保意愿下降。蘭州百合溯源保險運營不成熟，有一小部分百合種植戶利用溯源保險的漏洞，設法向保險公司索賠，造成保險公司的理賠費用增加，同時由于保險公司在溯源保險方面經驗不足，公司人員能力欠缺，保險公司的承保意愿也由此下降。

五、助力蘭州百合溯源保險發展的對策和建議

（一）完善溯源技術，打擊信息虛假

一是加強防偽二維碼技術的應用，不斷更新溯源系統的技術，結合蘭州地理文化，形成蘭州百合特色二維碼，降低二維碼的可復制性，同時在相關程序運營上配備專業技術人員，提高蘭州百合產品與二維碼的真實度，增加消費者的信賴度，進一步宣傳蘭州百合地理性特色產品；二是保險公司充分利用“大數據＋區塊鏈”的背景優勢，與互聯網公司積極合作，不斷增強從生產到銷售過程的信息透明度，建立蘭州百合溯源系統信息資源共享化，減少生產者與消費者信息不對稱問題；三是在蘭州百合生產監管方面實現溯源標準的統一化，定期檢查蘭州百合溯源信息數據，將虛假信息與侵犯用戶隱私的行為進行通報批評，存入信譽評價體系，政府通過制定并落實信息虛假處罰制度，形成相關人員不敢弄虛作假、不愿弄虛作假、以及不能弄虛作假的意識，同時有效保障蘭州百合使用者的食品安全問題，加強宣傳蘭州百合口碑營銷，更好實現百合種植戶利益化，推動蘭州經濟發展，減少人才流失問題。

（二）建標準降成本，普及溯源系統

蘭州百合溯源系統的成本高、回報慢，我們可以針對以下幾個方面進行改進。一是政府建標準降成本，政府可以建立蘭州百合溯源基礎系統，提高系統的公信力，推廣蘭州地理特色農產品，打響蘭州百合品牌，有效解決其他平臺進入費用偏高的問題；二是政府給予援助，政府可以為有意愿入駐該溯源系統的困難農戶給予幫助，統一采購硬件設施，降低農戶等各個單位的投資成本，有利于該系統的可持續發展，便于蘭州百合溯源標準化推行；三是政府扮演監督者角色，對蘭州百合生產、加工等過程提出硬性要求，在一定程度上提高有關單位加入溯源系統的積極性，審查上傳各個環節的相關信息，實現蘭州百合全鏈條的監管；四是政府相關部門提供人才支持，吸引對蘭州百合產品特性和溯源系統有一定見解的人才，使其來對各環節的人員進行統一的技術培訓，增加員工對于溯源系統過程和蘭州百合的了解，培養員工專業性，提高各個環節的工作效率，一定程度上減少犯錯，降低容錯性成本，提高蘭州百合的社會影響力和公信力。

（三）增強農戶保險意識，提高承保積極性

1.多方位宣傳溯源保險，強化百合種植戶的保險意識

一是通過線上線下相結合的方式宣傳溯源保險。保險公司業務人員進行線下講解，并以微信小程序、短視頻等線上內容結合的方式，為百合種植戶和其他參保者宣傳保險知識，讓他們了解蘭州百合溯源保險的參保、賠償以及責任范圍等相關內容，以此來調動百合種植戶們參與溯源保險的積極性。二是合理確定蘭州百合溯源保險保費水平，在保險精算的基礎上，通過財政補助、保險公司讓利等方式，讓百合種植戶負擔得起保險費，同時建立多次投保的保費減免制度，使得再次投保的種植戶享受保險費減免優惠。三是將溯源保險的理賠流程簡單化、普遍化，以此進行宣傳，讓種植戶們敢于參保，懂得理賠。

2.建立相關補貼政策，調動公司員工積極性。

一是建立費用補貼政策，通過費用補貼，降低承保公司的保險成本。因為我國保險發展較晚，難以與溯源技術結合，導致相關費用較高，當地政府通過實施補貼政策，給予溯源保險公司適當的費用補貼，以此來讓溯源保險公司的積極開展保險業務，調動積極性。二是在承保情況不理想、老年人較多的地區可以采用差異化的補貼制度，以此來鼓勵業務開展困難地區發展溯源保險。三是溯源保險承保公司可以結合保險工作開展情況，制定獎罰制度，給公司員工適當的激勵，提高員工工作積極性。

3.完善地方特色農業保險管理體制。

在推進地方特色農業產業保險中，應該因地制宜，循序漸進。當地政府應合理制定蘭州百合特色溯源保險的發展規劃和相關政策，通過溯源保險推動當地蘭州百合的發展，讓百合種植戶增收致富。同時應統籌謀劃當地農業保險階段性發展目標，多渠道、多方式引導百合種植戶積極參保，同時促進承保保險公司主動作為、積極創新。

（四）發展百合文化，促進文化產業多元化發展

在蘭州百合溯源保險的發展過程中，充分結合蘭州百合文化，通過發展百合文化促進蘭州百合及其衍生品多樣化發展。一是在蘭州百合溯源保險的宣傳過程中，將保險產品與蘭州百合特色融合，如在保單宣傳上、海報制作上都增加百合元素，同時增添蘭州地域文化，推進兩者共同發展，再者制作與蘭州百合文化相關宣傳內容，如百合相關專題紀錄片，以蘭州百合特色二維碼等方式附于產品包裝上給予消費者查閱；二是大力支持百合衍生品發展，同時創建和推廣蘭州百合衍生品，如百合耳飾、種植相關畫作、百合花香薰等，有利于推廣蘭州百合品牌，為蘭州百合及其衍生品增加收益。三是加大對蘭州百合以及其衍生品的網絡宣傳，利用線上平臺直播帶貨，讓當代人更直觀了解產品，擴大購買范圍；最后打造文旅發展，舉辦“天下百合第一村”袁家灣村百合文化節、“百合王”相關知識競賽等活動，促進蘭州百合地理性特色農產品發展。

六、結語

近些年來，甘肅省農業保險在國家鄉村振興的大背景下發展速度較快，無論是從數量還是品種都得到了較大提升，但其在實施過程中也遇到了較大問題。本文提出將蘭州百合特色農產品與溯源保險結合，結合當地實際情況，使用實證分析和數據調研方法，得出了產品的優勢以及發展中的問題，就問題進行了研究，得出了對策。立足當地保險發展實踐，提出了保險推廣與普及力度，打破信息差，實現農產品特色文化多元發展，利于農業增益、農民增收，促進鄉村經濟發展。

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