農業保險應用的限制因素分析及對策建議

范海濤 王華麗

摘要：農業保險應用可以提高農業收入的穩定性，完善風險管理，并最終提高農業生產的抗災能力。塔城市二工鎮的農業保險面臨著多方面的挑戰，必須采取對策才能有效實施，文章提出的主要建議包括以社區為重點開展宣傳活動，量身定制產品，改善農業融資結構，加強公共和私營部門之間的合作，特別是與農業推廣服務部門的合作。此外，政府部門還可以建立適合當地情況的監管框架，探索創新的融資渠道，如眾籌和參數保險的外部投資，可以增強農業保險舉措的財務可持續性。通過這些綜合措施，以此建立一個具有彈性和包容性的農業保險體系，這不僅能降低農民生產的風險，還能促進二工鎮農業生產的高質量發展。

關鍵詞：農業保險；限制因素；塔城市二工鎮

文章編號：1674-7437（2024）04-0032-03? ? ?中國圖書分類號：F327；F842.66? ? ? 文獻標識碼：A

農業保險又稱作物保險，在降低農民因惡劣天氣條件、蟲害和市場波動等不可預測因素而面臨的財務風險方面發揮著至關重要的作用，這類保險為農民提供經濟保障，降低極端天氣影響下的作物損失，確保農民有穩定的收入來源。通過為作物損害或產量損失提供保障，農業保險有助于穩定農業生產和糧食安全[1]。

文章主要對塔城市二工鎮農業保險應用的限制因素進行分析，了解其面臨的挑戰并制定有效的改進策略，從而不斷提高農業保險的有效性，改善風險管理，并最終提高農業部門的抗災能力。

1 農業保險應用的概述

農業保險作為塔城市二工鎮減輕農民生產所面臨風險的一項措施得到了廣泛應用，這種保險通常涵蓋該地區農業生產面臨的共同挑戰，包括干旱、洪水和病蟲害等自然災害。通過在農作物歉收或受損時提供經濟補償，二工鎮的農業保險在穩定當地經濟發揮了至關重要的作用，這種做法不僅保障了農民的收入，還有助于維護該地區的整體糧食安全。

農業保險的應用為農民提供了一個抵御與作物生產相關各種風險的安全網，這一重要的金融工具可以幫助農民從不利天氣條件、病蟲害和市場波動等不可預測事件造成的損失中恢復過來。農業保險不僅能保障農民的收入，還能鼓勵他們采用現代耕作方法和進行技術投資，從而提高生產率。此外，通過最大限度地減少意外情況對農業生產的影響，增強農業部門的抗風險能力，確保其可持續發展。為建立一個更有彈性和更高效的農業系統奠定基礎。

2 塔城市二工鎮農業保險應用的限制因素分析

2.1 市場波動

市場波動是制約塔城市二工鎮農業保險應用的一個重要因素，農產品價格和市場行情的波動難以預測，給保險公司和農戶都帶來了挑戰。固有的價格變動風險會導致保險費和保額存在不確定性，從而使保險機構難以提供穩定且具有成本效益的產品。與此同時，農民在動態市場條件下評估自己實際保險需求具有挑戰性，從而影響他們參與保險計劃的意愿。

2.2 小規模農戶投保困難

在塔城市二工鎮，農業保險的應用面臨挑戰，尤其是對小規模農戶而言。由于資源有限、金融知識匱乏以及缺乏對保險益處的認識等因素，小農戶在獲取和參與農業保險計劃方面受到限制。小農戶的經營規模往往導致保險公司的管理成本較高，這使得專門滿足小農戶的需求在經濟上具有挑戰性。此外，小農戶的作物和耕作方式多種多樣，這給設計既負擔得起又全面的保險產品帶來了復雜性。

2.3 信息不對稱

在塔城市二工鎮的農業保險應用中，信息不對稱是一個重要的制約因素[2]。農戶與保險機構之間缺乏準確及時的信息交流，給風險評估和保費厘定帶來了挑戰。農民獲取歷史數據、技術資源或市場洞察力的途徑有限，這阻礙了他們準確傳達自身風險狀況的能力。與此同時，保險公司可能難以獲得有關農民耕作方式、作物狀況和風險緩解措施的全面信息。要彌合這一信息鴻溝需要各方共同努力，例如可以加強數據共享機制，采用現代遙感和數據收集技術，并建立透明的溝通渠道，提高信息對稱性不僅有助于更好地進行風險評估，還能增進農民與保險機構之間的信任，從而提高參保率，提高二工鎮農業保險舉措的整體效益。

3 塔城市二工鎮提高農業保險應用高質量發展的對策建議

3.1 加強宣傳教育

一是要加強二工鎮農業保險的應用，就必須開展全面的社區宣傳活動，可以在地方舉辦具有針對性的講習班、研討會和信息通報會，向農民宣傳農業保險的好處、流程和意義。還可以利用電臺廣播、社區會議等多樣化的傳播方式，加強宣傳活動的有效性，確保農民充分了解農業保險信息，積極參加農業保險計劃。

二是針對二工鎮農民的具體需求和農業生產面臨的挑戰，設計有針對性的教育計劃至關重要，這些計劃應側重于提高農民的金融素養，為他們提供必要的知識，使其了解保險條款、承保選擇和理賠流程。在設計教育課程時，可以用當地語言開展互動式培訓課程，提高課程的工具性和技能性，使他們能夠在風險管理方面做出明智的決定。

3.2 強化數據共享

3.2.1 建立綜合數據平臺

要加強二工鎮的農業保險應用，當地可以建立綜合數據平臺，例如建立中央數據庫，收集作物產量、天氣模式和歷史損失數據等相關信息。保險機構可以與當地氣象機構、農業研究機構和技術提供商合作，以確保準確數據的收集和共享。通過采用衛星圖像和遙感等現代技術，保險公司可以獲取實時數據，從而進行更精確的風險評估和保費計算。保險機構可以與技術公司建立伙伴關系，確保這些數據平臺的安全性和可操作性，使其可以為該地區的農業保險奠定可靠的基礎。

3.2.2 促進農民與保險公司之間的數據合作

政府可以鼓勵農民與保險公司在數據共享方面開展合作，建立合作共享機制，讓農民提供有關其耕作方式、土地條件和風險緩解措施的信息，提高風險評估的準確性。保險公司可以創設方便用戶的移動應用程序或在線平臺，使農民能夠輕松輸入和更新相關數據，可以促進這一進程，通過降低保費或提供其他福利來激勵農民分享數據，可以進一步促進他們的積極參與。此外，保險公司需要保護數據隱私，以便可以與農民建立信任，這將鼓勵他們積極參與數據共享過程，從而在農業保險領域實現互惠互利。

3.3 制定激勵政策

3.3.1 保費補貼與折扣

為鼓勵二工鎮農民廣泛參與農業保險，保險公司可以制定激勵政策，例如保費補貼和折扣。地方政府可與保險公司合作，補貼部分保費，使農民尤其是財力有限的農民更能負擔得起。根據農場規模、位置或對特定風險的脆弱性等因素實施分級補貼制度，可確保為最需要的人提供有針對性的支持[3]。此外，保險機構可以采用參與風險緩解計劃的農民提供保費折扣，以此作為一種積極的激勵措施，使保險目標與更廣泛的農業和環境目標保持一致。

3.3.2 風險緩解獎勵

為了制定激勵政策，保險公司可以獎勵成功采取風險緩解措施的農民，這是一種戰略性方法。對有效實施降低風險措施（如采用氣候適應性強的作物或投資改進灌溉系統）的農民實行獎金或返利制度，從而提高農民參保的積極性。政府部門可以采用現場檢查或與農業推廣服務機構合作等核查機制，以此確保降低風險工作的合法性，這種方法不僅能激勵農民積極采用可持續的耕作方式，還能最大限度地降低整體農業風險，從而促進該地區農業保險計劃的長期成功。

3.4 加強資金支持

一是政府部門可以為農民獲得正規金融服務（如貸款或信貸服務）提供便利，使農民在投資保險時不必面臨資金限制，引導農民與當地銀行和小額信貸機構合作，為參加農業保險計劃的農民量身定制專門滿足其需求的金融產品[4]。此外，加強二工鎮政府對農業保險的財政支持，當地需要啟動有針對性的政府資助措施。當地政府可以劃撥專項資金補貼保險費，使農民更容易獲得保險。當地政府可通過與金融機構或保險公司合作，建立透明、高效的資金支付機制，確保財政補貼及時到達農民手中。此外，當地可以擴大籌資倡議，吸引私人投資以補充政府捐款，維持農業保險計劃的長期可行性。

二是政府部門可以引入創新融資模式，如搭建專門針對農業保險的眾籌平臺，以此徹底改變二工鎮的融資格局，這些平臺可以利用社區的集體支持，讓個人、企業甚至政府機構為農業保險計劃提供資金。政府部門可以創建一個透明、負責的資金分配系統分擔財政負擔，促進社區參與，這種民主化的融資方式不僅提高了農業保險資金的可獲得性，而且還培養了二工鎮抗災能力的共同責任感。

三是政府部門可以探索外部投資的參數保險模式。參數保險根據預先確定的觸發因素（如天氣指數）進行賠付，可以吸引外部投資者，包括影響力投資者和發展融資機構[5]。與這些實體合作可為農業保險項目注入額外資金，減輕地方政府或保險公司的資金負擔。構建與外部投資者利益相一致的參數化保險合同，可確保融資模式的可持續性和互利性，這種創新方法不僅擴大了農業保險的資金基礎，還帶來了專業知識和資源，有助于二工鎮風險管理舉措取得成功。

3.5 靈活設計產品

一是保險公司可以針對二工鎮農民的不同需求和偏好，推出定制化的保險方案，包括提供不同的承保水平、免賠選項和保費支付計劃，以適應農民不同的風險狀況和經濟能力。保險公司可以對當地農業實踐、氣候條件和市場動態進行全面評估，可為開發量身定制的保險產品提供信息，從而幫助二工鎮農民更好地面對挑戰。

二是保險公司可以根據多重災害保險和指數保險，提高該地區農業保險靈活性，多重風險保險將多種風險的保障結合在一起，為農民提供全面的保險解決方案。與此同時，指數保險依靠預定的指數（如天氣模式或作物產量）來觸發賠付，可以簡化索賠流程，減少行政管理的復雜性。通過引入替代保險模式可以解決傳統保險的局限性，為農民提供更多符合其獨特風險敞口的選擇。

3.6 積極構建合作伙伴關系

二工鎮需要在公共和私營實體之間建立戰略伙伴關系，公私合作伙伴關系可在發揮兩個部門的優勢方面發揮關鍵作用。地方政府可與私營保險公司合作，共同制定和實施農業保險計劃，這種合作可確保資源的有效分配、專業知識的獲取以及私營部門創新的利用，通過分擔風險和責任，公私伙伴關系可增強農業保險舉措的整體可持續性和影響力，從而提高二工鎮農業社區的抗災能力。此外，加強與農業推廣服務機構的合作是促進農業保險成功應用的關鍵措施。農業推廣人員對當地的耕作方式、社區動態以及農民面臨的具體挑戰有著獨特的見解，保險公司可以與這些服務機構合作，舉辦教育講習班，提供技術支持，并促進向農民傳播有關保險產品的信息，這種合作可加強農業保險措施的推廣和有效性，確保農民獲得量身定制的解決方案和支持。

3.7 不斷完善監管框架

政府部門可以不斷完善監管框架，針對該地區獨特的農業情況、風險狀況和社會經濟條件制定監管措施，這涉及制定保費補貼準則、定義允許的保險產品以及建立透明公平的理賠程序機制，以此確保保險人和農戶都能了解并清楚地知曉相關法規。監管部門可以營造一種監管環境，允許試點項目的開展，并鼓勵開發基于指數的保險或參數保險解決方案，從而促進創新。根據當地農業社區不斷變化的需求對法規進行定期評估和調整，使農業部門能夠適應不斷變化的條件，這種靈活性不僅能支持農業保險的發展，還能確保監管措施符合二工鎮農業的動態性質。

4 結束語

要解決塔城市二工鎮農業保險的復雜問題，需要采取多方面的方法，包括社區參與、技術創新和戰略伙伴關系。通過提高認識、根據當地需求定制產品以及實施靈活的融資模式，農業部門可以建立抵御風險的能力。政府機構、保險公司和農業社區之間可以加強合作，以此設計可持續解決方案。隨著這些對策的展開，可以創建具有包容性和適應性的農業保險框架，保障農民的生計的同時促進二工鎮的整體發展和繁榮。

參考文獻：

[1]王運.區塊鏈賦能農業保險應用研究[J].南方農機，2023，54（05）：42-44.

[2]江世銀，馮瑞瑩，張成翠.“互聯網+農業保險”賦能鄉村振興的現實挑戰與發展建議——來自江蘇，青海兩省的實踐例證[J].農村金融研究，2023（05）：35-43.

[3]雷冬嫦，周云，劉瓊.構建風險評估指標體系提升農業保險審計價值[J].太原城市職業技術學院學報，2023（07）：189-191.

[4]李婷，王瑩，王巧義.發展農業保險科技助力鄉村振興戰略——以河北省為例[J].金融經濟，2023（06）：81-88.

[5]汪潔，季衛英，劉曉霞.浙江省現代農業新型保險實踐探討[J].現代農業科技，2024（08）：175-178.