數字金融服務助力鄉村振興的現實困境與優化路徑研究

陸凡一

摘要：文章以河南省為例，探討了數字金融服務在助力鄉村振興過程中的重要性并分析了其面臨的諸多現實困境，為此，針對性地提出了完善法律法規與監管政策、加強基礎設施建設、提高農村居民金融素養以及鼓勵金融機構與科技企業合作等優化路徑，旨在推動數字金融服務在鄉村振興中的普及和發展，提升農村金融服務可得性和服務水平，為鄉村經濟的全面振興提供有力支持。

關鍵詞：數字金融服務；鄉村振興；河南省

文章編號：1674-7437（2024）04-0020-03? ? ?中國圖書分類號：F49；F832；F323? ? ?文獻標識碼：A

隨著數字技術的飛速發展，數字金融服務在鄉村振興戰略中發揮著越來越重要的作用。然而，在實際應用過程中，數字金融服務卻面臨著諸多現實困境，如法律法規與監管政策的滯后、基礎設施薄弱、金融素養不足等，這些問題制約了數字金融服務在農村地區的普及和發展，因此，如何解決這些問題成為當前研究的熱點。文章以河南省為例，深入探討當地數字金融服務助力鄉村振興所面臨的現實困境，并在此基礎上提出一系列優化路徑，以期為推動農村地區金融服務的創新發展提供有益的借鑒和參考。

1 數字金融服務的發展現狀及在鄉村振興中的重要性

1.1 數字金融服務發展現狀

數字金融服務也被稱為電子金融服務，是指通過互聯網、移動設備和其它數字渠道提供的金融服務。其包括一系列廣泛的業務，如在線支付、轉賬、投資、保險和貸款等。數字金融服務的廣泛應用不僅簡化了傳統金融業務流程，還使得金融服務能夠覆蓋更廣泛的人群，尤其是那些傳統金融服務難以觸及的群體。當前，數字金融服務已經逐步應用于人們日常工作與生活中，為金融創新提供了新動力。隨著智能手機的普及，移動支付已經深入人們的日常生活中，成為主要的支付方式。支付寶、微信支付等移動支付平臺得到了廣泛應用。金融科技創新方面，金融科技公司如天貓金融、京東金融等在數字金融領域取得了顯著成果，推動了金融服務的數字化進程[1]。

1.2 數字金融服務在鄉村振興中的重要性

一是數字金融服務能夠為農民創新創業提供支持。傳統金融服務往往要求農民提供繁瑣的資料和手續，而數字金融服務則通過線上操作，簡化了流程，讓農民更加便捷地獲取金融服務，并且通過對農民的需求和特點進行分析，提供更加貼合農民需求的金融產品和服務，滿足農民在創新創業過程中的多樣化需求。同時，數字金融服務還可以通過大數據和人工智能等技術，快速評估農民的信用狀況和風險承受能力，為農民提供更加合理、低成本的融資方案。二是數字金融服務可以促進農業產業的升級和轉型。數字金融服務通過大數據分析，能夠提供更加精準的市場信息，幫助農民與農業經營者實時了解市場需求和價格動態，進而作出更加科學合理的決策，提高農業生產的市場化程度。傳統的農業生產往往面臨著資金短缺、融資困難等問題，數字金融服務可以通過線上融資、供應鏈金融等方式，為農民提供更加便捷、低成本的融資支持，推動農業生產的規模化、專業化。此外，在數字金融支持下，農民可以更好地引進先進農業技術和設備，提高農業生產的效率和品質，促進農業產業的現代化轉型，帶動鄉村旅游、電商等新興產業的發展，為鄉村經濟注入新的活力[2]。

2 河南省數字金融服務助力鄉村振興的現實困境

2.1 數字金融服務覆蓋廣度不足

河南省農村地區網絡基礎設施相對薄弱。盡管近年來河南省在信息化建設方面取得了顯著進展，但農村地區的網絡覆蓋率和信號質量仍然存在較大的提升空間。特別是在一些偏遠山區，網絡信號不穩定、網絡速度慢等問題較為突出，這直接影響了農民對數字金融服務的獲取和使用。一是數字金融服務終端設備普及率不高。數字金融服務需要依賴智能手機、電腦等終端設備進行操作，然而在河南省的部分農村地區，由于經濟條件的限制，農民對這類設備的擁有率相對較低。部分農民即便有設備，也可能由于操作不熟練或缺乏必要的維護，導致設備性能下降，無法有效支持數字金融服務的開展。二是數字金融服務在河南省農村地區的宣傳和推廣力度不夠。由于農民對數字金融服務的認知度和接受度較低，加之一些傳統觀念的影響，使得數字金融服務在農村地區的推廣面臨較大困難。同時，金融機構在農村地區的布局和服務網絡也相對有限，導致農民難以獲得及時、便捷的數字金融服務[3]。

2.2 數字金融服務與鄉村產業融合度不高

一是鄉村產業的多樣性和復雜性使得數字金融服務的定制化設計變得尤為困難。河南省的鄉村產業涵蓋了農業、林業、畜牧業等多個領域，每個領域都有其獨特的經營模式和資金需求。然而，當前該地區的數字金融產品往往過于標準化，難以滿足鄉村產業的多元化需求。這導致農民在使用數字金融服務時，面臨產品不匹配、服務不適應等問題，從而影響了數字金融服務的推廣效果。二是河南省數字金融服務的推廣模式與當地鄉村產業的經營模式存在脫節。鄉村產業往往具有地域性、季節性等特點，而數字金融服務的推廣確更注重線上渠道和標準化操作。這種推廣模式與鄉村產業的實際需求存在較大的差距，導致農民對數字金融服務的接受度不高。此外，河南省部分鄉村地區缺乏足夠的金融知識的普及，農民對數字金融服務的認知度和信任度也較低，這進一步加大了數字金融服務與鄉村產業融合的難度。政策支持和合作機制的不完善也是導致數字金融服務與鄉村產業融合度不高的重要原因。雖然河南省在推動數字金融服務助力鄉村振興方面出臺了一系列政策，但在具體實施過程中，政策之間的銜接和協調仍存在不足。同時，金融機構與鄉村產業之間的合作機制尚未健全，缺乏有效的信息共享和風險共擔機制，這也制約了數字金融服務與鄉村產業的深度融合。

2.3 監管與風險防控機制不健全

一是數字金融服務監管政策滯后。隨著數字技術的快速發展，數字金融服務的形態和業務模式日新月異，但河南省在監管政策制定上卻并未跟上這種變化的速度。監管政策往往滯后于市場實踐，這也導致一些新興的數字金融產品和服務在缺乏明確監管指導的情況下盲目發展，增加了市場風險。二是監管手段單一，難以適應復雜多變的數字金融環境。目前，河南省對數字金融服務的監管主要依賴傳統的現場檢查和事后處罰，而缺乏實時、動態的監管手段。這種單一的監管方式難以適應數字金融服務跨地域、跨行業的特性，也無法有效識別和應對潛在的風險。三是風險防控機制不夠完善。數字金融服務涉及的風險類型復雜多樣，包括技術風險、操作風險、信用風險等。然而，目前河南省的風險防控機制尚未形成體系化、科學化的管理模式，對各類風險的識別和評估能力有限。此外，風險預警和應急處置機制也不健全，一旦發生風險事件，往往難以迅速有效地進行處置[4]。四是監管部門之間的協作機制有待加強。數字金融服務的監管涉及多個部門，需要各部門之間密切協作、信息共享。然而，目前河南省各部門之間的協作機制尚不完善，存在信息壁壘和溝通不暢的問題，這在一定程度上削弱了監管的效力。

3 河南省優化數字金融服務助力鄉村振興的路徑

3.1 提升數字金融服務在農村的覆蓋率

一是加快農村地區通信網絡設施的布局，提高互聯網覆蓋率，鼓勵村民多使用智能手機、計算機等設備，推動網點智能化轉型，為數字金融服務提供更好的基礎設施支持。二是完善金融機構基礎設施，采取互聯網技術布局農村地區。引導金融資源服務于“三農”領域，拓寬農業產業融資渠道，增加農村地區對數字金融服務的可及性，滿足農民的金融需求。此外，利用數字普惠金融政策吸引外出務工人員回鄉創業。利用數字普惠金融服務平臺，跨部門跨區域實現信息互通共享，激發農村地區的經濟活力，促進當地經濟發展。三是深入了解鄉村地區的金融需求，根據當地特色產業和實際情況，開發符合農戶需求的數字金融產品，促進農村地區的經濟發展和社會進步。

3.2 加強數字金融服務的宣傳與教育

一是通過電視、廣播、報紙等傳統媒體以及微博、微信、抖音等新媒體平臺，向農民普及數字金融知識，介紹數字金融產品和服務，廣泛宣傳數字金融的便利性等優點。二是開展針對農民的數字金融培訓和指導。組織專業的數字金融講師團隊，深入農村地區，從數字金融基礎知識、操作流程、風險防范等方面為農民提供面對面的培訓和指導，讓農民掌握數字金融的基本知識和技能。同時，利用農村地區現有的金融機構和網點，開展數字金融宣傳和推廣活動。通過在網點設置數字金融宣傳欄、發放宣傳資料、提供咨詢和演示服務等方式，讓農民了解數字金融服務的便利性和安全性，并且鼓勵農民使用數字金融服務，推出針對農民的數字金融服務優惠政策和活動，如提供利率優惠、服務費用減免等，降低農民使用數字金融服務的門檻和成本。三是建立數字金融知識普及長效機制。將數字金融知識納入農村地區的學校教育體系，從小培養農民對數字金融的認知和接受度；定期開展數字金融知識培訓和宣傳活動，保持農民對數字金融服務的關注度。

3.3 創新數字金融產品與服務，滿足鄉村產業多元化需求

一是深入了解鄉村產業特點與需求。河南省鄉村產業種類繁多，包括農業、林業、畜牧業等多個領域，每個領域的發展階段、資金需求、風險特點都有所不同。因此，金融機構應深入鄉村，與農戶、農業企業面對面交流，了解他們的真實需求，為創新金融產品與服務提供精準的市場定位。二是定制化開發金融產品。金融機構應針對不同產業、不同規模、不同發展階段的鄉村企業，設計具有針對性的金融產品和服務。例如，對于初創期的農業企業，可以提供低息貸款、擔保等支持，降低其融資門檻；對于成熟期的農業企業，可以推出更加靈活的融資方式，滿足其多元化融資需求。此外，推廣數字化金融服務。金融機構應加大在農村地區的數字化金融服務推廣力度，如移動支付、在線貸款等，方便農戶和企業隨時隨地進行金融交易和管理。同時，加強數字化金融服務的安全保障措施，提高農戶和企業的信任度和使用意愿。三是加強金融科技創新與應用。利用大數據、云計算、人工智能等金融科技手段，提升數字金融服務的智能化、個性化水平。例如，通過人工智能技術，提供智能投顧、智能客服等便捷服務，提升用戶體驗和滿意度等[5]。

3.4 建立健全風險防范機制

一是建立完善的風險管理制度。金融機構應制定詳細的風險管理政策，明確風險識別、評估、控制和監測的流程和責任人，定期對數字金融服務進行風險評估，及時發現和解決潛在風險。二是加強技術安全防范措施。金融機構應采用先進的技術手段，如加密技術、防火墻等，確保數據和資金的安全，并建立完善的信息保密制度，防止用戶信息泄露和濫用。此外，加強信用風險管理。金融機構應建立完善的信用評價體系，對借款人進行嚴格的信用評估，降低壞賬風險，定期對信用風險進行評估和監測，及時采取措施防范和控制風險。三是加強監管和合作。監管部門應加大對數字金融服務的監管力度，制定相應的監管政策和標準，規范市場秩序。同時，通過建立行業協會、信息共享平臺等方式，引導金融機構之間加強合作，共同防范和控制風險。

3.5 完善法律法規和監管政策

一是明確數字金融服務的法律地位，將其納入金融監管體系。通過制定專門的數字金融法律法規，規范數字金融機構的市場準入、業務范圍、風險管理等措施，確保數字金融服務在合法合規的框架下開展，并且明確監管部門對數字金融服務的監管職責和監管標準，建立適應數字金融發展的監管體系。二是加強對數字金融創新的監管引導。監管部門應關注新興業務模式的風險特征，及時制定相應的監管政策和措施，防止出現監管空白和風險集聚。政府應鼓勵金融機構與科技企業加強合作，共同推動數字金融創新，滿足農村地區的多樣化金融需求。三是加大對農村地區數字金融服務的政策支持力度。例如，政府設立農村數字金融服務專項資金，為農村地區提供低成本的資金支持。此外，政府應與金融機構合作，建立完善的農村信用體系，提高農戶的信用意識和信用水平，為數字金融服務提供更好的信用環境。

4 結束語

數字金融服務在鄉村振興中具有巨大的潛力和價值，但要充分發揮其作用，必須正視并解決現實困境。通過完善法律法規與監管政策，加強基礎設施建設，提高農村居民金融素養，以及鼓勵金融機構與科技企業合作，可以為數字金融服務在鄉村振興中開辟一條優化路徑。這不僅有助于提升農村金融服務可得性和服務水平，更有助于實現鄉村全面振興。展望未來，數字金融服務將繼續在鄉村振興中發揮關鍵作用，期待更多的創新實踐和研究成果能夠涌現，共同推動農村金融服務的可持續發展。

參考文獻：

[1]于衛國.數字普惠金融助力鄉村振興的創新模式及對策建議[J].商展經濟，2023（22）：83-86.

[2]鞏維.數字金融助力鄉村振興實踐路徑經驗分析——基于吉林省調研實踐情況[J].吉林金融研究，2023（07）：59-62.

[3]趙亮，郭俊宏.鄉村振興戰略下數字金融賦能縣域與農村經濟發展[J].河南農業，2023（14）：4-6.

[4]薄海民，魏震.鄉村振興背景下數字金融助力鄉村飼料產業發展的困境及對策[J].中國飼料，2022（20）：136-139.

[5]邵智寶.構建數字普惠金融服務新模式 助力全面推進鄉村振興[J].金融電子化，2021（05）：10-11+6.