政策性擔保與商業擔保的融合

李洪捷

隨著經濟全球化的深入推進，擔保行業在經濟發展中的地位日益重要。國有擔保企業作為國家政策性支持的重要載體，在發揮政策性擔保與商業擔保的融合優勢方面具有舉足輕重的地位。本文從政策性擔保與商業擔保的融合模式出發，探討國有擔保企業的創新之路，以期為國有擔保企業的可持續發展提供參考。

擔保行業是經濟發展的重要支撐，它為企業融資提供了重要保障。國有擔保企業作為國家政策性支持的載體，在發揮政策性擔保與商業擔保的融合優勢方面具有舉足輕重的地位。然而，隨著經濟形勢的不斷變化，國有擔保企業面臨著諸多挑戰。因此，探究國有擔保企業的創新之路，對于提升其核心競爭力、實現可持續發展具有重要意義。

創新國有擔保企業的必要性

首先，創新國有擔保企業是適應經濟發展新形勢的需要。隨著全球經濟的不斷變化，傳統擔保業務模式已經難以滿足經濟發展的需求。國有擔保企業作為國家政策性支持的重要載體，需要積極適應經濟發展新形勢，創新業務模式和服務方式，更好地服務經濟發展。

其次，創新國有擔保企業是發揮政策性擔保與商業擔保融合優勢的需要。政策性擔保和商業擔保各有優劣，只有將兩者有機融合，才能更好地發揮其優勢。國有擔保企業作為政策性擔保和商業擔保的橋梁，需要不斷創新，更好地發揮政策性擔保與商業擔保的融合優勢。

最后，創新國有擔保企業是提升國有擔保企業核心競爭力的需要。隨著市場經濟的發展，擔保行業的競爭越來越激烈。國有擔保企業只有不斷創新，提高自身核心競爭力，才能在市場競爭中立于不敗之地。因此，創新國有擔保企業對于提升其核心競爭力具有重要意義。

政策性擔保與商業擔保的融合模式探究

風險共擔，優勢互補 國有擔保企業與商業性擔保機構之間的風險共擔和優勢互補，是完善我國擔保體系、服務中小企業的關鍵一環。由于政策性擔保與商業性擔保在目標和運營方式上存在顯著差異，因此，雙方需要通過精細化的合作策略，達到既能擴大中小企業覆蓋面，又能確保項目質量的目標。

國有擔保企業得益于政府的強力支持，擁有較高的信用評級和資本實力。其注重的是社會效應和公共利益，特別是在疫情期間，國有擔保企業積極響應政府號召，為大量中小企業提供了及時、低成本的融資擔保服務，起到了穩定經濟的作用。相較于國有擔保企業，商業性擔保機構更加市場化，對風險定價、項目篩選等方面有著豐富的經驗和專業能力。它們更加注重盈利性和風險控制，能夠在擔保業務中快速響應市場變化，為此可以制定以下風險共擔的具體措施。

第一，分層擔保。針對不同風險的中小企業，國有擔保企業可以提供基本層面的擔保，而商業性擔保機構則可以在此基礎上提供增信服務。這樣既能擴大覆蓋面，又能控制風險。第二，共同決策。在項目篩選和風險評估上，雙方可以共同組建決策團隊，結合國有擔保企業的政策導向和商業性擔保機構的市場敏感度，共同決策。第三，風險準備金制度。雙方可以共同出資設立風險準備金，用于補償可能出現的擔保損失。這樣既能減輕政府財政壓力，又能增強商業性擔保機構的信心。

除了風險共擔之外，還要進一步實現優勢互補。例如，國有擔保企業可以利用其政府背景和資源優勢，為商業性擔保機構引薦優質中小企業客戶；而商業性擔保機構則可以發揮其市場化運作的優勢，為國有擔保企業提供市場動態和風險信息。雙方可以定期組織專業培訓與交流活動，使國有擔保企業更加了解市場風險定價機制，同時也讓商業性擔保機構更加明確政府的政策導向。此外，在商業性擔保機構擁有豐富的風險管理經驗和技術手段的同時，國有擔保企業則可能掌握著更多關于中小企業的非財務信息。雙方可以在合規的前提下共享這些數據和技術，提高風險識別和評估的準確性。針對中小企業多元化、快速變化的融資需求，雙方可以聯合開發新型的擔保產品和服務模式，更好地滿足市場需求。

產品創新，服務升級 為了滿足市場上中小企業多元化的融資需求，國有擔保企業必須與時俱進，與商業性擔保機構攜手，共同推進產品創新和服務升級。疫情期間，國有擔保企業以社會責任為先，積極響應政府號召，對大量中小企業進行了無私的融資救助，為穩定經濟、保障就業做出了巨大貢獻。但隨著疫情的逐漸受控，市場環境發生了變化，如何在繼續承擔社會責任的同時，確保企業的穩定經營和盈利能力，成為了國有擔保企業亟待解決的問題。國有擔保企業的使命是“助弱成強”，為小微企業提供融資支持，但單純依賴傳統的擔保模式已無法滿足市場的快速變化和企業的長期發展需求。因此，與商業性擔保機構的合作成為了不二之選。雙方可以共同研發新型的擔保產品，結合不同行業、不同發展階段的中小企業特點，為其提供更加靈活、便捷的融資解決方案。這不僅可以拓寬中小企業的融資渠道，降低其融資門檻，還能通過精細化的風險定價，確保項目的質量和盈利性。服務升級也是雙方合作的重要方向。傳統的擔保業務流程煩瑣、效率低下，增加了中小企業的融資時間和成本。國有擔保企業與商業性擔保機構可以通過數字化轉型、引入智能風控等手段，優化業務流程，提高服務效率。例如，利用大數據和人工智能技術，實現快速、準確的企業信用評估和風險識別，簡化審批流程，縮短融資周期。當然，國有擔保企業在追求服務升級和產品創新的同時，必須始終堅守其社會責任和公共利益為先的初心，這并不意味著盈利與社會責任是矛盾的。雙方可以通過合理的風險定價、拓寬服務領域等方式，確保在履行社會責任的同時，實現企業的長期穩健經營和盈利目標。這樣，國有擔保企業既可以為更多的小微企業提供融資支持，又能在市場競爭中立于不敗之地，真正實現“助弱成強”與自身發展的雙贏局面。

建立完善的風險管理制度和體系 為確保國有擔保企業的業務運營規范、系統和有效，建立完善的風險管理制度和體系是至關重要的。首先，國有擔保企業應建立科學、全面的風險評估體系，以全面評估客戶風險、市場風險和操作風險等各方面的潛在風險。這一步驟為后續的風險管理提供了基礎，使企業能夠在了解風險點的基礎上有針對性地進行風險防范。其次，國有擔保企業需要建立完善的風險預警機制。通過監測和分析各項風險指標，及時發現潛在風險并采取相應的應對措施。這樣的預警機制應具有敏感性和靈活性，能夠在面對不同情況時做出快速反應，從而有效降低因風險而導致的損失。為了進一步規范業務操作，國有擔保企業還需優化內部控制流程。通過建立健全的審批流程、合同管理制度和財務管理制度等內部控制體系，企業能夠有效地減少潛在風險，提高業務運營的規范性和標準化水平。同時，為了確保全員參與風險管理，國有擔保企業應加強風險管理培訓。通過定期開展風險管理知識培訓和案例分析，增強全體員工的風險意識，提高風險管理能力。這有助于形成全員參與的風險管理文化，使企業在面對風險時能夠更加敏銳地做出反應。最后，國有擔保企業還應建立風險信息管理系統。通過建立完善的系統，實現風險信息的收集、整合、分析和報告的自動化管理。這一系統的建立使得企業能夠更加高效地進行風險信息的處理，為風險管理決策提供科學依據。這不僅有助于提高企業的穩定性，降低潛在風險對業務運營的影響，還為企業的可持續發展提供了有力保障。

優化組織架構，提升協同效應 首先，國有擔保企業應明確自身的戰略目標和業務定位，隨后根據市場需求和發展趨勢對組織架構進行精準調整和優化。這一過程中，重要的是注重各部門之間的協同和溝通。避免信息不對稱、資源重復投入等問題，確保組織架構的靈活性和適應性，使其更好地服務于企業整體戰略。其次，國有擔保企業應加強內部團隊建設，以提升員工的專業素質和綜合能力。通過制定完善的培訓計劃和建立激勵機制，企業能夠激發員工的積極性和創造力，進而促進企業內部的知識共享和團隊協作。這將有助于形成具備高度協同效應的內部工作氛圍。再次，國有擔保企業還應積極推動信息化建設，利用現代信息技術提高企業運營效率和協同效應。通過建立內部溝通平臺和引入先進的項目管理軟件等手段，實現各部門之間的信息共享和協同工作，進而提高整體運營效率。信息化建設能夠為企業提供更靈活、高效的工作環境，有助于迅速響應市場變化和提升內部協同效應。最后，國有擔保企業應加強與外部合作伙伴的協同合作。通過與金融機構、政府部門等建立戰略合作關系，共同開展業務創新和市場拓展，實現資源共享和互利共贏。這樣的合作模式不僅有助于拓寬企業業務范圍，還能夠借助外部力量推動創新，提升協同效應。這有助于國有擔保企業能夠更靈活、高效地運作，更好地適應市場的動態變化，提高企業的競爭力和可持續發展能力。

企業社會責任和創新發展統籌兼顧 國有擔保企業在創新發展的同時，應積極履行企業社會責任，實現社會責任和創新發展的統籌兼顧。首先，國有擔保企業應制定明確的企業社會責任戰略，將其納入企業整體發展規劃中。通過制定社會責任報告或可持續發展報告，向社會公眾和利益相關方明確自身的責任和承諾。其次，國有擔保企業應關注環境保護、公益事業、員工福利等方面的社會責任履行。通過積極參與環保項目、支持公益事業、關注員工福利等方式，提升企業的社會形象和聲譽。再次，國有擔保企業還應將社會責任理念融入業務運營中。例如，在為客戶提供擔保服務的同時，積極推動客戶履行社會責任，實現業務與社會的雙重效益。最后，國有擔保企業還應建立健全的內部管理體系和監督機制，確保企業社會責任的履行和業務運營的有效性。通過加強內部培訓、制定規范的管理流程和規章制度等方式，提高企業的整體素質和綜合競爭力。

國有擔保企業的創新發展需要從多個方面入手，包括加大對政策性擔保業務的投入、實現跨行業合作、建立完善的風險管理制度和體系等。通過采取這些措施，國有擔保企業可以更好地適應經濟發展新形勢的要求，發揮政策性擔保與商業擔保的融合優勢，提升核心競爭力，為地方經濟的發展做出更大的貢獻。

（作者單位：廣西融資擔保集團）