新能源車險發(fā)展如何“解困”

李悅

自3月28日啟動發(fā)售，小米SU7成為時下汽車圈最炙手可熱的“明星”，不斷拉高大眾對新能源汽車的“好感度”，同時也將新能源車險再次推到聚光燈下。

續(xù)保成消費者“痛點”

消費者劉女士告訴記者，國產(chǎn)新能源車發(fā)展迅速，不僅價格越來越“親民”，設(shè)計、性能和配置也越來越高，“雖然電車的續(xù)航和壽命都不如油車，但日常通勤和短途出行需求是可以滿足的，家里考慮最多的還是安全性和充電，以及后期的維護成本問題”。

劉女士所說的“后期成本”中，便包含了車險一項。據(jù)悉，小米汽車車險首年價格在6000-8000元之間。根據(jù)小米SU7車主曬出的保險方案，基礎(chǔ)版保費6638元，包含交強險、商業(yè)險以及駕乘意外險;尊享版7036元，差別主要體現(xiàn)在第三者責(zé)任險等項目的保額上。針對“保險費用和50多萬油車接近”的問題，小米汽車也作出回應(yīng)稱，新能源車專屬條款既為“三電”系統(tǒng)提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。因此，保費價格不能簡單只通過車價進行比較。

事實上，保費高、續(xù)保難，是目前新能源車主面臨的普遍問題。相關(guān)機構(gòu)發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費比燃油車高出大約21%。

“我的車開了兩年，第一年保險6000多，第二年談到4500元，今年各家保險公司給我報價普遍6500元往上，可我兩年都沒出過險，這價格也太貴了。”消費者王先生表示，對比朋友的油車，自己的車險明顯貴得多，“油錢是省了，保費卻上去了。而且，我這還算公里數(shù)少能續(xù)保的，聽說有的車主因為年行駛里程超過2萬公里，被保險公司歸類‘網(wǎng)約車，連續(xù)保都續(xù)不上”。

“不少網(wǎng)約運營車未按運營車輛投保，拉高了整個新能源汽車的出險率。”業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，新能源車險的賠付率平均接近85%，而新能源營運車輛的出險率更比燃油營運車輛的出險率高出兩倍多。

車企入局，促“充分競爭”

近年來，新能源汽車發(fā)展迅速，新能源車險已經(jīng)成為各家財險的“業(yè)務(wù)增長點”。但與業(yè)務(wù)規(guī)模形成反差的是，險企承保新能源車險普遍虧損，車均保費高并沒有讓保險公司從中獲利。

太平洋財產(chǎn)保險總經(jīng)理曾義曾表示，新能源車出險率非常高，甚至要高于燃油車接近一倍，種種因素導(dǎo)致成本存在一定壓力。“一方面，新能源汽車配件價值高、維修技術(shù)含量高、維修人員短缺，其與燃油車在驅(qū)動原理、零部件布局、維修方式上均存在巨大差異，險企在此領(lǐng)域缺乏議價權(quán);另一方面，在電動智能汽車時代，險企并不掌握車內(nèi)數(shù)據(jù)，定損往往需要以車企的判定為準(zhǔn)，因而也顯得相當(dāng)被動，這都在無形中使險企的賠付增多。”業(yè)內(nèi)人士表示。

監(jiān)管部門也在持續(xù)關(guān)注新能源車險。今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局財險司向各監(jiān)管局財產(chǎn)保險監(jiān)管處、各有關(guān)財產(chǎn)保險公司下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求各財險公司不得拒絕或者拖延承保交強險，不得在簽訂交強險合同時要求投保人簽訂商業(yè)保險合同或提出其他附加條件;大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費者的保障需求。此外，《通知》還提出，各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

盡管面對諸多發(fā)展難題，行業(yè)仍對新能源車險這片“藍海”充滿期待。“更懂新能源”的新能源車企也躍躍欲試，紛紛涉足車險領(lǐng)域。2018年，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司;2020年，特斯拉成立保險經(jīng)紀(jì)公司; 2022年，比亞迪保險經(jīng)紀(jì)有限公司注冊成立;2022年，理想汽車通過旗下子公司受讓一家保險經(jīng)紀(jì)公司100%股權(quán);2023年，“匯鼎保險經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司”名稱變更為“蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司”。

車企入局會帶來新氣象嗎？車車科技創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊認(rèn)為，車企對新能源車的技術(shù)、風(fēng)險、性能等情況更了解，也更專業(yè)，車企選擇經(jīng)營車險，不僅可以獲得前端的保險銷售收入，更可以將保險作為連接用戶的重要抓手，獲得售后產(chǎn)值、配件銷售、車輛維修等服務(wù)的利潤增長。但業(yè)內(nèi)人士也表示，車企入局保險行業(yè)存在牌照資質(zhì)、資金能力、技術(shù)能力以及網(wǎng)點布局等壁壘限制。

如何破解新能源車保險“兩難”，引導(dǎo)新能源車險走向“規(guī)范化”仍是短時間內(nèi)需要不斷探索的課題。對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍指出，新能源車企在追求造車與車險深度捆綁“雙贏”的同時，更要全力提升新能源汽車的安全性，推動降低車險賠付率，促進行業(yè)“車安全，保費低”的良性循環(huán)。此外，政府和監(jiān)管部門也需要加大對新能源汽車保險市場的支持和引導(dǎo)力度，促進新能源汽車保險市場的健康發(fā)展。

（摘自《北京晚報》）□