鄉村振興戰略下廣西“三農”融資困境及對策探析

摘要：“三農”融資難、融資貴一直制約著農村經濟的發展。“三農”融資問題的解決是實現農業有效增產、農民穩步增收、農村穩定發展的基礎。因此，如何解決“三農”融資難且貴是現實性很強、重要性很高的問題。文章在鄉村振興背景下，剖析當前廣西壯族自治區（以下簡稱“廣西”）“三農”融資的現狀與存在的主要問題，提出相關優化建議、解決對策，找到更適合廣西特色農業產業發展的融資對策，以期突破“三農”融資瓶頸，助力鄉村振興背景下廣西“三農”現代化建設。

關鍵詞：鄉村振興；三農；融資；廣西

《中共中央 國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見》指出，“十四五”時期，要解決好發展不平衡不充分問題，重點難點在“三農”，把全面推進鄉村振興作為實現中華民族偉大復興的一項重大任務[1]。廣西是農業大省（區），也是一個少數民族自治區。自黨的十九大以來，廣西認真貫徹落實習近平總書記關于“三農”工作的重要論述，深入貫徹落實習近平總書記對廣西“五個更大”重要要求、視察廣西“4·27”重要講話和對廣西工作系列重要指示精神，扎實推動鄉村振興工作[2]。目前，在鄉村振興背景下，廣西“三農”現代化建設進入了一個嶄新的階段，但仍存在農業大而不強、鄉村建設滯后、農民收入水平偏低等問題，鄉村振興正處于不同程度的資金困境中。因此，加快“三農”融資改革創新，拓寬“三農”融資渠道，對破解廣西“三農”融資難題、全面推進“三農”現代化建設、從農業大省轉變為農業強省具有重要的現實意義。

1 廣西“三農”融資現狀

廣西，位于中國華南地區西部，是中國唯一一個沿海自治區。由于我國地域廣袤產生的差異特點，我國農村經濟和金融發展的區域不平衡性十分明顯。相對于全國農村經濟發展，屬于中西部地區的廣西農村經濟發展比較落后，農民收入渠道有限，收入水平和消費能力增長較慢，融資主動性不強，同時農村金融機構相對單一、滲透率低、金融服務能力偏弱，主要表現為以下幾個方面。

1.1 融資渠道窄，門檻高

融資渠道一般可分為內部渠道和外部渠道。對于農民而言，自有資金、利息收入以及其他收入等屬于內部融資，金融機構籌資、非金融機構借款以及民間借款等則屬于外部融資。由于農戶金融知識相對薄弱，普遍屬于風險回避型，在融資上保持一種消極和保守態度。所以在生活和農業生產上，他們大多數都會選擇自我籌資。只有因農業需求或家庭突發性需求，才會適當性選擇小額的銀行借款或者民間融資。但農民信用資質不足，普遍缺乏擔保抵押，而金融機構融資手續卻較為復雜，利息成本高，難度系數大，因此，農民難以融資到大額資金。與此同時，對于金融機構而言，農村金融業務總量小，信貸單位或者機構放貸成本和風險相對較高。因此，金融機構總體來說對“三農”服務主動性不強、內生動力不足。當前，有且只有廣西農村信用社仍保持著較高的意愿與農民借款雙向選擇。農民對金融機構貸款相對選擇較少，所以總體上存在“三農”融資渠道窄、門檻高的現象。

1.2 財政資金供給不足

首先，政府財政資金一般直接投資于農村公共基礎建設或農業公共產品等，并由政府部門進行有效配置，農民在政府財政資金這一渠道上沒有自由選擇性，因此選擇較少。其次，地域上隸屬于經濟落后的中西部地區，廣西經濟發展實力較弱，財政資金對“三農”建設投入少，使得“三農”建設缺乏穩定的資金來源。最后，盡管各級政府已經加大了對農村基礎設施建設的投資力度，但財政支出始終較偏城區發展，直接導致了對“三農”的資金投入數額減少。

1.3 融資方式單一

農民選擇較多的融資方式是自我融資、農村信用社小額借款或者民間融資[3]。在自我籌資上，由于經濟水平較低，農戶增收相對緩慢，收入不高，在子女教育、修建房屋等家庭開支上花費大，第二、三產業發展落后，所以農戶自我籌資不能成為“三農”建設的主要來源。在銀行借款上，因農民不常甚至沒有借過款而導致個人借貸信用數據較少，正規金融機構難免會考慮到收賬風險而不愿向農戶提供借款；加之農戶有效抵押物的缺乏或者積累不足，不能提供符合條件的抵押擔保，所以難以籌集到資金。在民間融資上，首先是當前村集體可持續發展內生動力不強，村民委員會沒有法定的獨立公共財產權，少數村落因集體資產分配不公或使用不當，降低了農戶對集體集資的主動性和積極性，從而導致村集體集資力量薄弱；其次是農民金融素養整體偏低，教育意識淡薄，農戶與農戶間的私人融資容易出現賒賬賴賬情況，導致農戶之間互幫互助性融資愈加減少，削減了農戶可以用少抵押或零抵押的低要求低成本方式籌到資金的可能性，無形中也增加了“三農”融資的難度。

2 廣西“三農”融資困境分析

根據當前廣西農村經濟發展的實際情況，結合調研分析，廣西“三農”融資渠道主要有政府財政資金、金融機構貸款、自我籌資以及民間融資等，但都存在不同程度的制約因素，沒能充分發揮金融對“三農”的支撐作用。

2.1 從資金需求方角度

一是資金需求量小。“三農”融資在很大程度上集中在生活融資和生產融資，其顯著特征是資金需求量小，而正規金融機構的資金供給有最低限額要求，在一定程度上還是會追求自身利益最大化，缺乏“三農”融資中公益性意愿性。二是信貸資質偏低。在農村信貸資質使用率較低，因此，在信貸紙質上積累較少，正規金融機構融資在手續上要求較為繁瑣且對農民真實資產掌握情況不足等因素影響了金融機構在“三農”問題上支持的積極性。三是缺乏有效抵押。大多數農民賴以生存的是農業收入，而農業收入普遍收入不高，僅維持日常所需，且在很大程度上受自然環境、市場環境因素影響而不穩定，因此，在融資問題上農民缺乏有效抵押物，無法滿足金融機構信貸審批要求。

2.2 從資金供給方分析

一是信息不對稱。信貸機構由于對多數農戶缺乏可靠的記錄和了解，農村市場存在信息不對稱特征，信貸雙方缺乏信息交流。銀行往往會因難以掌握借款方真實狀況而提高借款利率水平，導致農民融資貴。另外，當信貸機構基于謹慎性原則，對市場上的農民處于風險預期整體高位時，發生的借款行為就會帶來農民融資貴的問題。因此，目前信息存在不對稱的情況，使得“三農”融資難、融資貴的問題更加突出。二是融資渠道單一。由于農村地域落后、農業產業弱質、農民群體弱勢等原因，以銀行為主真正入駐農村的金融機構物理網點較少，農村金融機構覆蓋面嚴重不足，且缺乏專門針對“三農”融資的金融產品。而在鄉村振興戰略實施前，真正用于農村基礎建設的財政資金投入總量過少，農戶自我籌資能力不強，增收緩慢，民間融資風險無法評估，這些因素都限制了“三農”融資的有效渠道，直接增加了“三農”融資難度。三是征信體系不完善。雖然現在少部分農村開展“信用村”活動，一定程度上改善了農村信用環境，但總體而言，“三農”融資的征信體系仍不完善。農民缺乏金融信用意識，信用社在農戶客戶群里的不良貸款普遍存在，加之金融機構沒有系統采集農戶信用資料，沒有形成“三農”融資的信用數據庫，這些因素共同制約了金融機構向“三農”的融資力度。

3 鄉村振興戰略下廣西“三農”融資困境對策

結合上述對廣西“三農”融資現狀及所存在問題分析，解決廣西“三農”融資困境對策，助力鄉村振興，需要從政策、金融、科技、社會等多方面進行。

3.1 充分發揮政府調控職能，營造良好融資環境

財政支農是政府直接支持“三農”發展的主要資金來源，政府可以建立健全更有利于農村建設、農業發展、農民增收的財政保障機制，以充分發揮社會投資的動力和活力[4]。一是制定惠農政策。對“三農”給予政策傾斜和優惠，包括貸款利率優惠、稅收減免、土地政策改革等，從而支持農業發展、提高農民收入、推動農村建設。二是確保財政資金對“三農”的優先保障，堅持把“三農”納入財政優先保障和金融優先服務領域，公共財政需要更大力度向“三農”傾斜。三是提供政府性融資擔保。堅持公共定位，積極推進政府性融資擔保體系建設，同時，財政給予擔保費補貼、風險補償等，為缺信息、缺信用的“三農”主體增信。另外，加強政府和社會資本合作，發揮政府統籌、社會出力的融資模式，促進“三農”小額融資。對具有鄉村特色的企業或者經營個體，如特色民宿、特色農家樂等，采用政府和社會資本合作，在政府有關部門、理順各方權益關系下，實現額外收入，實現小額融資。

3.2 推動農村金融科技創新，加大農村網絡設施建設

隨著大數據、云計算等新興技術不斷涌現，農村金融機構借助科技和技術不斷實現信貸產品創新和效率提升[5]。一是發揮數字技術驅動作用，加大農村金融科技基礎設施投入，增強金融服務在農村的可得性和普惠性。二是加快建立健全農村征信系統。充分借力當前農村電商的快速發展，以電商平臺農戶交易信用數據為基礎，通過大數據統計分析技術，構建標準化“三農”信用數據庫。三是加強金融科技的入村入戶培訓和服務，對農戶進行金融知識和金融信用知識的普及，對線上支付實用技能進行示范培訓。運用技術手段對信貸主體進行精準畫像，并把產品和服務嵌入農民生產生活的各個場景，滿足農民的個性化金融需求。

3.3 推動農業保險發展，創新信貸擔保方式，解決抵押物不足問題

風險轉移度低和缺乏有效擔保是“三農”融資貴且難的主要原因之一。保費低且賠付率高的農業保險是“三農”金融信貸風險分擔的有效途徑。目前，農業保險在廣西農村推廣少且購買率低，各商業保險公司對農業保險在農村的經營積極性不高，農民承擔的風險較難分散或轉移。積極推動農業保險在農村的高質量發展，創新“三農”信貸擔保方式，能有效解決降低農民保險、解決抵押物不足問題，調動農民積極性。一是要建立農業保險基金和再保險機制，合理設計農業保險定價、定損理賠等，降低保險公司經營風險，提高農業保險購買度。二是在農村建立合適的擔保機制，成立專門的第三方擔保。將農戶自有生產性原材料、生產性半成品等此類動產給擔保機構，擔保機構再就擔保事項與金融機構協商，為農業主體獲得資金支持。三是探索創新，采取如“土地抵押+應收賬款質押+信用貸+動物活體抵押”等靈活組合的擔保模式，有效解決農戶擔保能力不足的問題。

3.4 采用創新融資平臺，充分利用普惠金融，降低信息不對稱

在鄉村很多金融機構與融資主體存在相互不了解的情況，可以通過數字普惠金融這一創新模式建立“足額、便捷、便宜”的線上信貸產品，數據庫、誠信檔案等進行相互整合后的信息，能有效解決信息不對稱缺陷。一是完善鄉村數字金融的基礎建設，提供數字金融在農村發展的前提。二是切實提高鄉村居民的金融素養，讓金融知識走進鄉村中小學課堂，推動金融知識普及。三是推動涉農信息數據庫建設，統一鄉村信用數據采集與評價標準，完善鄉村數字普惠金融生態環境。

3.5 成立專門“三農”金融服務機構，完善農村金融市場體系

目前，金融機構普遍缺乏“三農”融資特色服務。因此，政府應充分考慮“三農”融資的特點和需求，專門制定符合“三農”融資的專項政策，建立專門服務“三農”的金融機構，為“三農”融資提供專門的資金支持。一是不斷優化涉農金融供給體制機制，強化面向“三農”的戰略定位，在農信社系統為主力軍的金融機構引領下，服務“三農”，保本微利。二是成立專門的“三農”金融工作服務站或者服務機構。通過建機制、促融資、優保障等手段，摸排“三農”領域融資需求，協調解決融資過程中的難點、堵點，搭建銀企交流平臺，為企業匹配更精準、更高效的金融服務。

4 結束語

習近平總書記在中央農村工作會議上強調，“全黨務必充分認識新發展階段做好‘三農工作的重要性和緊迫性，堅持把解決好‘三農問題作為全黨工作重中之重，舉全黨全社會之力推動鄉村振興”[6]，而“三農”融資難融資貴問題長期存在。在后續“三農”現代化建設中，要加大政府扶持引導力度，加快農村金融科技創新，創新融資擔保方式和創新平臺建設，從根本上完善農村金融體系，進而解決“三農”融資難問題。

參考文獻：

[1]中國政府網.中共中央國務院關于全面推進鄉村振興加快農業農村現代化的意見[EB/OL].（2021-02-21）[2024-01-21].https：//www.gov.cn/zhengce/2021-02/21/content_5588098.htm.

[2]廣西壯族自治區人民政府.自治區黨委召開習近平總書記視察廣西“4·27”重要講話發表一周年座談會[EB/OL].（2022-04-28）[2024-01-28].http：//www.gxzf.gov.cn/szyw/t11821170.shtml.

[3]周軒正.新型農村金融機構緩解“三農”融資難題的對策研究[J].山西農經，2023（05）：173-175.

[4]肖陽萍.鄉村振興背景下廣西現代農業發展現狀問題及對策[J].南方農業，2022，16（15）：23-26.

[5]樊順安.金融科技改善“三農”融資困境研究[J].農村經濟與科技，2020，31（10）：116-118.

[6]中國青年網.將“三農”問題作為鄉村振興的重中之重[EB/OL].（2021-03-29）[2023-12-27].https：//baijiahao.baidu.com/s？id=1695542064823628894&wfr=spider&for=pc.

基金項目：2022年廣西高校中青年教師科研基礎能力提升項目“鄉村振興戰略下廣西三農融資困境與路徑創新研究”（2022KY1372）。

作者簡介：黃玉麗（1990—），女，廣西象州人，碩士，講師，研究方向為財務管理、財務分析、稅收。