外賣騎手意外傷害險滿意程度分析

趙雪瑩

摘? ?要：以外賣騎手為代表的新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的職業(yè)傷害保障問題一直吸引著大眾的目光，而意外傷害險作為由外賣平臺與保險機構合作推出的保險項目，其是否具備應有的保障功能對外賣騎手而言有著重要的意義。因此，為了解外賣騎手群體對意外傷害險保障功能的滿意程度，采用問卷調查的方式收集黑龍江省佳木斯市外賣騎手群體對意外傷害險的評價，并以此為基礎來分析影響外賣騎手滿意程度的各種因素，并為平臺完善意外傷害險提供合理性建議。

關鍵詞：新就業(yè)形態(tài)；從業(yè)人員；外賣騎手；意外傷害險

中圖分類號：F719? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2024）04-0157-04

引言

如何建立可適用于靈活就業(yè)人員職業(yè)傷害保障制度問題一直困擾著我國各界專家學者。尤其是在共享經濟快速發(fā)展的背景下新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的出現與從業(yè)人員數量的急劇增長，使得由職業(yè)傷害保障制度缺失而引發(fā)的問題日益凸顯。同時，近幾年有關外賣騎手在送餐過程中出現意外事故并導致騎手受傷、身亡的新聞不斷出現在大眾視野，使得人們愈發(fā)關注和重視新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員的各項勞動權益，由此彌補我國在新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員職業(yè)傷害保障制度方面存在的空白也成為重要的民生問題之一。但是，因為外賣騎手群體存在與用人方之間的關系模糊、具有較強的靈活性和臨時性等的特點，使得傳統的、需要建立在勞動關系之上的工傷保險無法為此類勞動群體提供服務。而在各界專家學者討論如何在多種影響因素共同作用的復雜背景下認定外賣騎手與平臺企業(yè)的從屬關系時，美團與餓了么就已經聯合商業(yè)保險機構通過商業(yè)保險的模式來保障外賣騎手在送餐過程中的人身安全。當外賣騎手在送餐過程中出現非本意的、突發(fā)的事故時，該項保險可以為外賣騎手報銷一定的意外醫(yī)療或意外傷亡費用，保障外賣騎手在遭遇意外事故后不會因住院治療等原因加重本人及所在家庭的財務負擔。這是目前唯一一個由平臺提供的、覆蓋范圍較廣的“職業(yè)傷害保障”。但是，在從參保到理賠的各環(huán)節(jié)外賣平臺并不提供任何服務或承擔任何責任，并將本應由用人方承擔的責任轉移給外賣騎手本人及承辦此項保險的商業(yè)保險機構。因此，在無第三方獨立主體參與的前提下，該項保險在實施過程中是否具備應有的保障功能，這對外賣騎手來說具有非常重要的意義。本文以此為背景來了解外賣騎手對該項保險的滿意程度，找出外賣騎手對該項保險產生不滿意情緒的原因并進行分析，最后為外賣平臺完善意外傷害險項目提出合理性建議。

一、外賣騎手及其職業(yè)傷害現狀

（一）職業(yè)傷害保障制度現狀

目前我國尚沒有一套可完全適用于新就業(yè)形態(tài)從業(yè)群體的職業(yè)傷害保障制度。即使是在2021年《關于維護新就業(yè)形態(tài)勞動者勞動保障權益的指導意見》出臺后，許多省份積極參加試點并制定和落實多種試行政策與辦法，但依舊會出現“試點城市較多、試行辦法單一”的現象。而現有的試行辦法可以歸納為以下幾類。

第一，直接參保模式，以山東省濰坊市為例。該模式主要是指從業(yè)人員按照職工社會保險費月繳費基數的1%進行繳費，出現事故時會根據《工傷保險條例》及相關政策規(guī)定的程序和要求，由參保人向當地勞動保障部門提出工傷認定申請，勞動保障部門依照相關規(guī)定受理并認定。但此項試行政策并不適用外賣騎手[1，2]。

第二，商業(yè)保險模式，以宜昌市、常熟市為例。該模式主要是采用政府主導、商業(yè)保險機構承辦的方式施行，政府的介入在一定程度上可以降低商業(yè)保險機構的盈利性。并且繳費主體可以通過銀行扣款或線上自助繳費等方式向承辦職業(yè)傷害保險項目的商業(yè)保險機構進行投保，繳費標準為每人每年365元左右。但宜昌市要求保險的參保費用由用人方承擔[3，4]。

第三，“1+1”保障模式，以浙江省湖州市為例。由新業(yè)態(tài)企業(yè)根據自身實際需求，為其從業(yè)人員參加單險種工傷保險，同時鼓勵新業(yè)態(tài)企業(yè)參加補充商業(yè)保險，實現工傷保險、商業(yè)保險與新業(yè)態(tài)企業(yè)三方共擔機制[5]。

除了這三種試行辦法或類似于這三種的試行辦法之外，還存在其他特殊的試行辦法。例如，蘇州太倉的職業(yè)傷害保險基金是直接由就業(yè)專項基金列支，平臺企業(yè)與從業(yè)人員均無須繳費。但此試行辦法對參保人員的限制條件極為嚴格[1]。而景德鎮(zhèn)則是采用從業(yè)人員尋找托管服務機構代辦的方法進行參保，由平臺、勞務代理機構、托管服務機構代理登記，繳費標準為每人每月10—30元[6]。

通過上述職業(yè)傷害保障制度的試行辦法可以看出，無論試點城市采用何種試行辦法，均不再強調從業(yè)人員與用人方之間的勞動關系。但若在自愿的前提下將新業(yè)態(tài)企業(yè)劃定為繳費主體，企業(yè)自身的經營狀況、管理方式都會成為影響本企業(yè)從業(yè)人員參加職業(yè)傷害保障制度的因素。但若將繳費主體同時劃定為從業(yè)人員或新業(yè)態(tài)企業(yè)，企業(yè)則更有理由去避免這部分的支出。同時，由于這部分從業(yè)人員具有較強的靈活性，保障制度的收費方式、申請繳費的流程也應盡量貼合這個特點，以免造成不必要的損失。

（二）意外傷害險現狀

不同的外賣平臺或商業(yè)保險機構對意外傷害險的叫法存在著一定的差異。例如，在美團眾包APP中，意外傷害險叫做騎士意外險；而蜂鳥眾包則叫做騎手保險。因其向外賣騎手提供的保障內容與普通商業(yè)意外傷害險產品的性質相同，所以人們普遍將其稱為意外傷害險。而意外傷害險主要是指，在保險期間內被保險人因意外事件而造成的死亡、傷殘，或是產生保險合同約定的其他安全事故為賠付保險金標準的人身保險。但意外事件必須符合外來的、突發(fā)的、非本意的及非疾病的客觀事件。這里的被保險人主要是指外賣騎手，而保險期僅指外賣騎手處于某筆訂單配送時期的時間，并不包括騎手的個人休息時間及午間用餐期間。

意外傷害險的作用主要是保障外賣騎手在送餐過程中的安全，在外賣騎手遭受到非本意的突發(fā)事件導致騎手需要治療時為其提供一定比例的治療費用，以保障外賣騎手不會因為住院期間收入不穩(wěn)定而出現返貧現象。由于意外傷害險是采用強制繳費的方式實施，因此意外傷害險的覆蓋范圍為當日活躍在外賣平臺APP上的所有騎手。也就是說，當系統檢測到騎手賬號處于登陸并開始接單的狀態(tài)時，系統會自動為騎手扣除當天的保險費用，不需要騎手自己操作。

意外傷害險保障項目主要包括意外醫(yī)療、意外身故、意外傷殘和第三方責任賠償。當外賣騎手在送餐過程中出現非本意的受傷時，需要到二級以上的公立醫(yī)院進行就醫(yī)，并告知醫(yī)生選擇社保范圍內用藥及診療項目。但藥店購藥或網購藥品、騎手住院期間的誤工費、傷殘鑒定費等其他間接費用并不在意外傷害險的保障范圍之內。

1.意外醫(yī)療是指，當外賣騎手在送餐過程中出現非本意的、非疾病性的突發(fā)事故而造成的傷害，僅依靠服用藥物并不能得到有效治療的情況，需要外賣騎手到醫(yī)院門診進行包扎或者住院治療等的情況。但意外醫(yī)療僅可理賠醫(yī)保范圍內的合理醫(yī)療支出，賠償比例為100%，無免賠，保額最高5萬元。

2.意外身故、傷殘是指，當外賣騎手在送餐過程中因意外事故給外賣騎手帶來永久性傷害，影響外賣騎手今后的生活及工作，嚴重時可直接導致騎手喪失勞動能力或因意外事故導致騎手搶救無效身亡等的情況。該情況保額最高60萬元，傷殘情況按照等級評定對應的比例給予賠償金。

3.第三方責任賠償是指，外賣騎手在送餐過程中因自身的疏忽或過錯導致他人的財務損失或傷殘、身故等情況，該種情況需要由外賣騎手承擔事故責任，保險公司承擔理賠責任。若第三方受傷程度較輕，賠償金額則需根據與第三方的協商結果及第三方住院期間的支出而定；若第三方受傷程度較重，保險公司則會根據保險條款中的最高保額進行理賠，超出理賠額度的部分，保險公司不予理賠。

而意外傷害險賠償流程主要包括報警定責、保險報案、等待回訪、線上提交材料、材料審核。在出現事故時，外賣騎手需要及時在APP內進行保險報案并向其提供事故照片、訂單內容等來證明事故是發(fā)生在配送過程中的。騎手需要根據理賠員提供的理賠指引進行申報，而外賣平臺并不參與意外傷害險的理賠環(huán)節(jié)。

（三）外賣騎手現狀

本文通過向黑龍江省佳木斯市外賣騎手發(fā)放問卷的形式來了解騎手個人現狀。問卷調查采用電子問卷的形式進行發(fā)放，在篩選和過濾不合理的無效問卷后，最終獲得的有效問卷共216份。以下是對問卷調查的最終結果進行分析得出的佳木斯市外賣騎手。

1.年齡：如圖1所示，在填寫問卷調查的外賣騎手中，年齡在20—30歲之間的共有85人，占樣本總量的39.35%；年齡在30—40歲之間的有102人，占樣本總量47.22%；年齡在40—50歲之間的有16人，占樣本總量的7.41%。由此可以看出，在佳木斯市參與問卷調查的外賣騎手中青年、中年勞動者占比最多，且呈現出以中青年為主的年齡分布特征。這表明，外賣騎手這一行業(yè)在中青年人群中較為流行，同時大多數的外賣騎手都是經濟生活相對獨立的或已成為家庭經濟主要來源的，因此在其他條件相同的情況下大多數人都會選擇收入可觀、可自行確定工作時間的外賣騎手職業(yè)。

圖1

2.受教育程度：如圖2所示，填寫問卷調查的外賣騎手中以高中學歷者為主，其中，高中以下學歷的占樣本總量的18.98%，高中學歷占樣本總量的38.43%，中專學歷占樣本總量的17.59%，大專學歷占樣本總量的18.98%，而本科及以上的學歷僅占樣本總量的6.02%。總的來看，由于外賣騎手這一職業(yè)對勞動者職業(yè)技能水平要求不高，應聘時無須各種職業(yè)技能證書來證明自身的業(yè)務能力，且工作時間自由、報酬清晰、月均收入多少完全依靠自身努力，因此極易吸引受教育水平不高的人群。同樣，因外賣騎手受教育水平不高，所以大都缺乏維護自身勞動權益的意識，尤其是在遭受到職業(yè)傷害時難以找到有效獲取保障的途徑，即使是找到有效途徑也會因時間過長、成本過高而選擇放棄。但即使是這樣，也依舊會有人選擇繼續(xù)從事騎手行業(yè)。

圖2

3.工作時間：在外賣騎手招聘廣告中往往通過線上接單、工作時間自由、可觀的收入及日常的各項補助來吸引勞動者的加入。但是當勞動者正式參加配送時會發(fā)現，月均收入的多少完全依靠于自身的努力，并且由于道路堵塞、天氣狀況等因素的影響，勞動者很難掌握每筆訂單的配送時間，工作時間也并非完全自由，甚至是需要更長的工作時間去保障每月的收入。如圖3所示，有23.15%的外賣騎手平均每日的工作時間在8小時；42.13%的外賣騎手工作時間在8—10小時，16.2%的外賣騎手工作時間在10小時及以上。而僅有18.52%的騎手每日工作時間低于8小時，這部分騎手大多數是兼職騎手，他們主要是通過下班時間或休息日進行兼職。也就是說，無論是兼職騎手還是全職騎手，都不能保證自己擁有充足的休息時間。這樣長時間的、高強度的配送工作為騎手的安全埋下了隱患。

圖3

4.合同簽訂情況：如圖4所示，在216位填寫問卷調查的外賣騎手中，僅有34人與平臺簽訂了勞務或勞動合同，占樣本總量的15.74%；40人與站點簽訂了勞務或勞動合同，占樣本總量的18.52%。這也就意味著絕大多數的外賣騎手都未能與平臺或所在站點簽訂任何可以證明雇傭關系的合同。而部分簽訂合同的代理商在騎手遭受意外傷害時并不具備承擔責任的能力。在這種無明確責任主體的情況下，騎手難以維護自身的合法權益。

圖4

二、保障功能滿意度分析

從圖5可知，參與問卷調查的外賣騎手對意外傷害險的總體評價并不高，僅有11.57%的外賣騎手對意外傷害險給予很滿意的評價，32.41%的外賣騎手給予滿意的評價，而剩余56.02%的外賣騎手對意外傷害險給予一般或不滿意等的評價。雖與滿意占比差距并不懸殊，但這樣的結果仍然可以說明大多數的外賣騎手對于意外傷害險的服務體驗感較差，存在不滿意的情緒，因此意外傷害險仍有較大的改善空間。

圖5

而上述56.02%的外賣騎手對意外傷害險給予一般等評價可能是由以下幾個方面導致的。

1.在個人繳費標準方面：意外傷害險是以每天3元的收費標準進行自動扣費。這對于一個全年無休的外賣騎手而言，意外傷害險一年需繳納1 095元的費用。而這樣的繳費標準足夠騎手在市面上購買一份賠付率更高的商業(yè)保險。

2.在保障內容方面：意外傷害險的保障內容主要包括意外醫(yī)療、意外身故、傷殘和第三方責任賠償。其中強調外賣騎手的意外事故是非疾病的，若外賣騎手自身存在既往病史就很難提供有效的證據證明此次事故與自身病史無關。

3.在賠付額度方面：意外傷害險中的意外醫(yī)療僅理賠醫(yī)保范圍內的合理醫(yī)療費用，100%報銷且最高賠付金額為5萬元。住院期間醫(yī)生開藥的標準是視患者情況而定，并非按保險的賠付標準，所以騎手并不能保證住院治療期間所使用醫(yī)保用藥的數量。

4.在理賠流程方面：由于在工作人員并未對該項保險進行講解前提下，不少騎手對理賠流程和申請理賠的材料并不了解，因此無法在發(fā)生意外事故后及時保存有效證據，從而影響外賣騎手的理賠申請。

三、結論

綜上所述，為了使意外傷害險可以更好為外賣騎手提供服務，并提升外賣騎手對意外傷害險的滿意程度，平臺可以采取以下措施。

（一）加強對騎手的宣傳教育

外賣騎手是一項較為特殊的職業(yè)，其特殊點在于無固定的工作時間、工作場所，因此很難判斷騎手的意外是否是在配送過程中出現的。而通過對外賣騎手的調研可以發(fā)現，騎手對于意外傷害險的各項內容存在認知較差的現象，不少騎手因不了解理賠需要的材料而無法有效證明自己是在配送途中出現意外而導致自己無法申請理賠。因此，增添意外傷害險使用方法的宣傳與講解就顯得尤為重要。平臺可采用短視頻、答題等多種形式讓騎手了解意外傷害險的保障內容以及申請理賠所需要的材料，避免騎手因認知不足、材料欠缺而影響理賠。

（二）可對騎手實施分層管理

不同的外賣騎手對保障內容的需求也會有不同。有的騎手認為自己在配送的時候從來沒有受過傷，意外傷害險存在對于他而言是沒有任何用處及意義的，所以這類騎手更加偏向于取得當前的現金報酬；而有的外賣騎手則認為意外傷害險的賠付金額較少且不能很好提供保障，所以想投保一些賠付率高的商業(yè)保險。針對此類現象，平臺與商業(yè)保險機構可推出多種繳費標準的保險，供騎手選擇。

（三）擴大意外傷害險保障范圍

對于外賣騎手而言，除了會遭受到因突發(fā)事件帶來的顯性傷害之外，還會遭受到來自消費者的侮辱、謾罵、差評等傷害，而導致這一現象的原因可能僅僅是因為騎手配送不及時、商品外包裝出現破損、騎手未滿足消費者的要求等等，長此以往會導致騎手出現心理疾病。但這類隱形傷害很難被納入到職業(yè)傷害制度當中，也很難得到廣泛的關注。因此，平臺在關注騎手顯性傷害的同時還要及時為騎手提供心理上的疏導。

除此之外，外賣騎手在配送途中意外猝死的事件也頻繁發(fā)生，平臺也應在原有保障內容的基礎上增加關于外賣騎手在配送途中意外猝死的保障內容。

參考文獻：

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