老年人理財，哪些產品更適合？

上一期，給大家介紹了老年人理財的4大關鍵詞：穩健、靈活、分散、標準。但對于老年人究竟能參與哪些理財產品，小伙伴們還是有很多疑問。今天，M姐就來為大家解答。

“小君，后來你讓你爸爸去證券公司開戶了嗎？”小葵問。“開是開了，不過我和我爸說，必須重新辦一張銀行卡，專卡專用，而且里面最多不能存超過10萬塊錢。”小君分享著自己的心得，“就像M姐說的，不讓他多投。”“是的，股票和基金不是老年人的‘禁區’，但一定要根據年齡適可而止。”M姐建議道。

“我看有不少老年人投資黃金，這算高風險投資吧？”小葵好奇地問，“也要遵循‘80-年齡’的限制嗎？”“沒錯，而且黃金的波動周期比A股更長。”M姐提醒道，“從歷史數據來看，國際金價過往的波動周期短則2年、長則9年，所以如果老年人投資黃金的話，一定要做好長期被套的準備。”

此外，M姐還提醒，黃金投資可以通過銀行的紙黃金（或者貴金屬錢包），以及黃金ETF基金等產品進行投資。這幾種產品標準統一，有嚴格監管，而且最關鍵的是買賣便捷，非常容易變現。相反，無論是金條還是金飾品，都不是標準化產品，較難變現，并不是一種好的投資方式。另外，對收藏感興趣的人也可以了解一下熊貓金幣。這是由中國人民銀行統一發行的一類貴金屬紀念幣，可以通過銀行購買，有相對成熟的線下交易渠道，也是一種可以嘗試的黃金投資方式。

“說到銀行，我爸之前還在銀行碰到過推銷保險的，能買嗎？”小君追問道。

“保險的門道可就更多啦，可以講上好幾天，我這里就簡化成5種情況吧。”M姐幫小君總結道：

第一種，短期的商業意外險。可以買，如果能買到針對老年人特點的商業意外險，就更好了。第二種，長期的商業保障類保險，例如重疾險、養老金保險。這一類保險可以買但不推薦，因為對于老年人來說，購買這類保險從價格和收益角度來看通常不會太劃算。第三種，政府推出的惠民類保障保險。這類保險還是比較推薦購買的。第四種，各類理財類保險。這類保險的保障功能通常很弱，重點靠理財收益吸引投資者。對于老年人來說，這類產品最大的問題是投資期限較長，通常需要鎖定5年左右，與老年人“靈活”的需求有所背離。因此如果老年人投資的話，首先要控制投資比例，其次一定要仔細閱讀和確認每一條保險條款。第五種，終身壽險。如果沒有明確的財富傳承需求（例如多子女家庭防止日后爭遺產），通常不建議購買。

“哇！保險里還有這么多門道！”小君一邊感嘆，一邊趕緊記著筆記。“M姐，你剛才說不推薦購買重疾險，可老年人不是最容易遇到重大疾病嗎？”小葵不解地問。

“沒錯，老年人罹患重疾的風險的確比較高，但也因為這一點，老年人購買重疾險的價格通常也很高，而且很多重疾險60歲以后的老年人是無法購買的。”M姐一邊解釋一邊給姐妹們支招，“其實這時候可以讓老年人去銀行申請幾張信用卡。老年人收入穩定，還有儲蓄和房產，申請信用卡相對還是容易的。當然，讓老年人申請信用卡并不是鼓勵他們超前消費，而是可以把信用卡作為一筆額外的備用金，以便為突發狀況提供更加充足的準備。”

“聽了你的解釋，感覺我可以對我老爸炒股、買保險理財稍微放心一些了。”小君舒了一口氣，“他現在身體可好了，就算被套住，也一定能等到下一個牛市。”

沒錯，爸媽身體健康，才是最大的財富。