剛剛獲批的相互保險是怎么回事？

李文婷

據國際相互合作保險組織聯盟，截至2014年底，相互保險占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋群體超過9.2億人，并廣泛應用于高風險領域和中低收入人群風險保障方面。

與我們平常接觸的保險不一樣的相互保險來了。6月22日，保監會宣布，批準信美人壽相互保險社、眾惠財產相互保險社及匯友建工財產相互保險社三家機構籌建，保監會稱，這是保險業推進供給側結構性改革的重要舉措，希望能有效推動建立“小而精、小而美、小而優”的保險組織，為公眾提供簡便實用、惠而不費的保險產品，為當前保險市場“補短板、填空白”。

原來你是這樣的保險

國人對相互保險不甚知曉，但這并不能影響其國際主流保險組織形式的重要地位。據國際相互合作保險組織聯盟（ICMIF）統計，截至2014年底，相互保險占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋群體超過9.2億人，并廣泛應用于高風險領域和中低收入人群風險保障方面。在美國、日本、德國和法國，相互保險的占比均超過35%。

而我國2015年國內保費收入高達2.4萬億元，保險市場規模全球排名第三，相互保險在國內市場份額幾乎可以忽略不計。證券分析師王學恒在報告中預測，按照中國2.4萬億元的保費收入計算，我國相互保險的市場空間可達8000億～10000億元。

保監會《相互保險組織監管試行辦法》中是這樣定義的：相互保險是指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

相互保險與我們平常接觸的股份制保險最大的不同，在于相互保險不以利潤為目標，而是重在為投保人提供更好的保險保障。與普通保險公司的客戶身份不同，個人或企業在相互保險機構投保后就會變成其會員，因此，相互保險組織擯棄“保險公司”的名稱，而叫“保險社”。

據了解，首批籌建的三家保險社中有一家壽險、兩家財險。其中，眾惠財產為中小微企業和個體工商戶的融資需求開展信用保證保險等特定業務；匯友建工主要針對建筑領域的特定風險保障需求，拓展工程履約保證保險、工程質量保證保險等新型業務；螞蟻金服等9家企業發起的信美人壽，專注于特定人群的壽險和健康險，發展長期養老保險和健康保險業務。

監管層認為，不同于股份制保險需要追求短期效益、承擔股東盈利壓力，相互保險在發展符合會員長期利益的高保障產品方面具有很大優勢，有望帶動長期限、高保障保險產品發展，有效推動保險行業回歸保障本源。同時，保監會副主席梁濤稱，可以為中低收入人群、高風險需求者，這些股份制保險難以覆蓋的領域提供保險服務，有效擴大保險覆蓋面，提升保險服務經濟社會能力。此外，由于相互保險的投保人與所有人身份合一，投保人可以充分參與到產品開發和運營管理等環節中，實現按照實際需求來優化產品設計、改進業務流程和完善服務內容，從而改善傳統以營銷為導向的做法。

網絡互助或將面臨整頓

其實，在保監會公布相互保險牌照前，類似相互保險概念的產品“互助計劃”已經在網絡上引起很多人的關注。前段時間，夸克聯盟網絡互助平臺發布一起互助事件引起網民的關注。24歲的女孩彭靜意外因車禍失去生命，其父母遭受喪女之痛。消息發布不久之后，夸克聯盟通過互助平臺為彭靜籌得10萬元互助金。

夸克聯盟會員中有一個出險，大家即眾籌小額捐助費用，積少成多，就可以幫助會員渡過難關。有專家稱，在“互聯網+”的趨勢下，夸克聯盟利用保險商業模式的分析技術，解決了傳統公益類項目實施時受到的時空方面的限制，實現網絡自助。

但需要注意的是，夸克聯盟不具備保險經營資質或保險中介經營機制，互助計劃也并非保險，而是網絡公益和互助，會員的眾籌更多的是出于愛心，體現社會公益，這一點與保險產品存在本質區別。保監會何肖鋒指出，夸克聯盟會員不能指望投入多少一定要回報多少。

然而，就在此前，保監會強調，互聯網平臺上的互助計劃，在一定程度上擾亂了正常保險市場秩序，損害了消費者正常權益，保監會將加大對這些平臺的監測和甄別力度。對于打著互助計劃的名義而實際非法經營保險業務的，將根據有關法律法規堅決予以打擊和取締。

據報道，業內人士分析稱，相互保險“正規軍”的出現，意味著“××互助”“××聯盟”等機構組織或將面臨清理整頓。

為股份制保險補短板

保監會表示，股份制保險和相互保險是相互促進、相互競爭的良性互動關系，從全球保險市場發展歷程看，相互保險可以促進股份制保險更加注重長期利益，同時，股份制保險也可以帶動相互保險更加注重經營效率。

何肖鋒也認為，相互保險社的主要功效是補短板，而非爭搶傳統領域。但其不一樣的產品形式和操作手法也有利于傳統保險公司改善管理運營。同時，相互保險社沒有分支機構及營銷人員，和股份制保險可以平衡發展、有效互動。

目前，南開校友會申請的功能保險、相互保險，就是由校友的資源形成會員形成相互保險組織，建立基金保障校友的財產和人身。未來，可能會有很多這樣的相互保險組織。據媒體透露，除上述三家獲批籌建的相互保險組織，眼下已有超過30家組織正在保監會排隊申請相互保險牌照。

然而不能忽視的一點是，由于相互保險社中的所有會員都是股東，管理層控制問題成為監管層最擔心的。何肖鋒認為，即便是傳統保險公司中，董事會代表股東意志對管理層進行約束，也會導致委托代理風險，更不用說管理層脫離股東約束能帶來多少運營風險，“相互保險社管理層可能面對的是幾萬、幾十萬，甚至更多股東，如何清晰表達股東意志同時約束管理層，還需要下功夫研究”。