商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范策略

張 欣

(鄂爾多斯市康巴什村鎮(zhèn)銀行有限公司，內(nèi)蒙古 鄂爾多斯 017010)

0 引言

信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行收入的主要來源，銀行信貸業(yè)務(wù)對銀行發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。 科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)管理體系，有助于推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。 信貸業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，將影響銀行運(yùn)營，因此，銀行要高度重視信貸的有關(guān)工作要求，但是近年來部分銀行在發(fā)展中面臨信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高。 銀行想要實(shí)現(xiàn)有序運(yùn)營的目標(biāo)，必須重視信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，推動(dòng)信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)發(fā)展。

1 相關(guān)概念

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，是指在信貸業(yè)務(wù)過程中由于不可預(yù)見的因素造成本金及利息無法及時(shí)收回，進(jìn)而使銀行的利益受損。 商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的重要部分，因此，商業(yè)銀行要全方位重視信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的問題

第一，管理基礎(chǔ)有待完善。 商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)管理的過程中，應(yīng)該讓全員認(rèn)識(shí)到信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重要價(jià)值，營造良好的管理文化氛圍。 但是部分商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在盲目拓展信貸業(yè)務(wù)的問題，在發(fā)展信貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中忽視對各類風(fēng)險(xiǎn)的防控，未形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理文化及良好的工作理念，不利于對信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。

第二，風(fēng)險(xiǎn)管理控制不足。 銀行開展信貸業(yè)務(wù)的管理。 要全方位關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。 但是部分銀行在開展信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中，未結(jié)合不同層級(jí)人員的實(shí)際情況形成對風(fēng)險(xiǎn)的分類別控制措施，不利于對各類信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)形成嚴(yán)肅的控制體系。

第三，不重視貸前調(diào)查。 商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，要全方位關(guān)注不同類別的風(fēng)險(xiǎn)。 但是部分銀行對各類風(fēng)險(xiǎn)的控制不當(dāng)，沒有結(jié)合借款人的實(shí)際特點(diǎn)形成完善的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，無法實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。 在開展貸前調(diào)查階段，要分析借款人的狀態(tài)。 部分銀行不重視信貸調(diào)查的管理，對借款人獲取的信息不細(xì)致，無法全方位發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。

第四，貸后管理不夠細(xì)致。 貸后管理是發(fā)放貸款之后管理的環(huán)節(jié)，也是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)。 部分銀行在發(fā)放貸款之后不重視貸后管理，未定期跟進(jìn)借款人的情況，不重視對借款人的監(jiān)督，不利于確保借款人情況得到管理。

第五，未執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。 部分銀行在實(shí)施信貸管理的環(huán)節(jié)中，沒有根據(jù)借款人的情況形成合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方案，無法確保風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)防控。當(dāng)借款人由于自身的情況發(fā)生重大經(jīng)營問題等問題時(shí)，將嚴(yán)重影響貸款回收。

第六，績效管理不夠科學(xué)。 部分商業(yè)銀行在對人員開展貸款的環(huán)節(jié)中，不良貸款率考核指標(biāo)未受到充分重視。 部分人員為了完成貸款的任務(wù)量指標(biāo)，存在盲目放貸問題，給銀行帶來重大風(fēng)險(xiǎn)。

3 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的建議

3.1 完善管理基礎(chǔ)

第一，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。 銀行在開展信貸業(yè)務(wù)管理過程中，要使全員優(yōu)化自身價(jià)值觀念，形成科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。 商業(yè)銀行內(nèi)部全體員工要樹立風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，在建立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化過程中，改進(jìn)自身素養(yǎng)。 首先，明確商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控方針。 商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)防控過程中，要明確信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的范圍及防控要求，建立科學(xué)、合理可行的組織架構(gòu)對各類信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分控制[1]。 其次，提高管理層對信貸風(fēng)險(xiǎn)的重視。 商業(yè)銀行要建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，由管理層按照以人為本的原則，高度關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，不能因?yàn)檫^于重視風(fēng)險(xiǎn)控制而因噎廢食，要結(jié)合銀行發(fā)展方向明確信貸業(yè)務(wù)管理要求。 最后，提高基層對信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重視度。 在開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè)過程中，要使全員形成良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，關(guān)注信貸風(fēng)險(xiǎn)和收益是否匹配。 通過全方位關(guān)注借款人的需求，完善信貸管理體系。 企業(yè)全員在日常開展信貸業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)，要主動(dòng)爭取優(yōu)質(zhì)借款人。

第二，加強(qiáng)對員工的培訓(xùn)。 商業(yè)銀行開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，人員素養(yǎng)與信貸風(fēng)險(xiǎn)高低有著必然的聯(lián)系。 提升信貸人員的專業(yè)能力，有利于強(qiáng)化信貸業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。 部分商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)的環(huán)節(jié)中，人員專業(yè)能力不足，忽視風(fēng)險(xiǎn)管理要求，很可能給銀行的發(fā)展帶來嚴(yán)重隱患，為此，要加強(qiáng)對相關(guān)人員信貸風(fēng)險(xiǎn)制度的培訓(xùn)，要求信貸從業(yè)人員持證上崗。 對從事貸前調(diào)查與審批、貸后管理等方面工作人員，要經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)與考核，確保其具備專業(yè)能力。 同時(shí)銀行還要定期對相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，讓員工不斷學(xué)習(xí)與了解信貸要求。 在完成培訓(xùn)之后，對人員實(shí)施考核。 對考核不達(dá)標(biāo)的人員，要督促相關(guān)人員及時(shí)學(xué)習(xí)，以此從整體層面提高人員的專業(yè)素養(yǎng)。

第三，建立規(guī)范的制度。 銀行要通過制度規(guī)范銀行各項(xiàng)工作流程，使全體員工按照制度執(zhí)行各項(xiàng)工作。 銀行要對信貸制度進(jìn)行梳理，定期更新各項(xiàng)制度，讓各項(xiàng)工作執(zhí)行都有據(jù)可依。 同時(shí)銀行要重視制度執(zhí)行的要求，讓高層管理者做好代表，從自身工作做起落實(shí)制度要求，形成全員參與、全環(huán)節(jié)控制的信貸管理體系。

3.2 有序控制風(fēng)險(xiǎn)

第一，對借款人進(jìn)行分類管理。 商業(yè)銀行要形成完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，建立合理的借款人分類標(biāo)準(zhǔn)，從防控信貸風(fēng)險(xiǎn)的視角出發(fā)對借款人進(jìn)行分類，并對借款人進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。 商業(yè)銀行要對貸款風(fēng)險(xiǎn)形成細(xì)致的劃分機(jī)制，明確具體的風(fēng)險(xiǎn)管理方案，并判斷借款人是否能夠及時(shí)履約。 例如，銀行要綜合考慮借款人的信用等級(jí)、擔(dān)保方式、抵押等方面的要素，結(jié)合借款人的風(fēng)險(xiǎn)情況以定量評(píng)價(jià)、定性評(píng)價(jià)相結(jié)合方式，對借款人的等級(jí)進(jìn)行劃分。 又如，在定性評(píng)價(jià)方面主要是評(píng)價(jià)信用、保證、抵押、質(zhì)押。在定性評(píng)價(jià)方面，要評(píng)價(jià)還款意愿、違約可能性、突發(fā)事件發(fā)生可能性。 定量評(píng)價(jià)相關(guān)指標(biāo)的判斷機(jī)制更加標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，因此銀行要以定量評(píng)價(jià)為主，在明確指標(biāo)權(quán)重之后對借款人進(jìn)行判斷。 定性指標(biāo)主要是結(jié)合信貸人員的專業(yè)能力及工作經(jīng)驗(yàn)對借款人進(jìn)行判斷。 商業(yè)銀行在對借款人用定性指標(biāo)和定量指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)之后，結(jié)合各類借款人的情況形成相應(yīng)的管理標(biāo)準(zhǔn)。

第二，建立完善的信貸業(yè)務(wù)信息技術(shù)控制機(jī)制。為確保信貸業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)控制工作更加規(guī)范，要求信息系統(tǒng)在信貸管理過程中，使各項(xiàng)工作流程實(shí)現(xiàn)集中化管理。 首先，在信息技術(shù)高速發(fā)展背景下，銀行要建立完善、科學(xué)的信貸業(yè)務(wù)控制體系，在系統(tǒng)中錄入借款人的各類信息，減少在不同階段人為因素干擾影響信貸業(yè)務(wù)開展的可能性，使信貸業(yè)務(wù)的各類記錄和管理流程更加規(guī)范。 通過形成完善的系統(tǒng)，定期收集企業(yè)管理措施，避免信息被篡改的問題，杜絕信貸業(yè)務(wù)在管理中由于提交錯(cuò)誤信息等問題造成信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。 其次，針對信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)形成完善的控制機(jī)制，確保信貸業(yè)務(wù)的系統(tǒng)控制流程更加規(guī)范，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)防控制度，確保信貸業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)中的各類數(shù)據(jù)安全、合理。 信貸業(yè)務(wù)在管理環(huán)節(jié)，要遵循內(nèi)部控制機(jī)制要求，在信貸業(yè)務(wù)中讓財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)崗位之間實(shí)現(xiàn)相互約束。 同時(shí)員工登錄系統(tǒng)開展各項(xiàng)工作的流程要能夠得到監(jiān)控，建立日志管理機(jī)制。

3.3 重視貸前調(diào)查

第一，讓信貸調(diào)查人員掌握信貸調(diào)查的具體要求。 在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)要防控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，調(diào)查人員要掌握信貸調(diào)查工作重點(diǎn)。 在前期調(diào)查階段，要求人員能夠主動(dòng)鑒別借款人可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，并通過對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有序識(shí)別，避免盲目貸款的問題，提高人員的信貸風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力。 銀行要促使人員學(xué)習(xí)和掌握各項(xiàng)專業(yè)知識(shí)，并通過培訓(xùn)現(xiàn)場調(diào)查、非現(xiàn)場調(diào)查等方面的調(diào)查知識(shí)，使人員了解調(diào)查的具體方法。 通過恰當(dāng)?shù)拇胧┐_保人員能夠了解借款人的基本信息、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況等方面的情況，并了解借款人的還款意愿等方面因素。

第二，在信貸調(diào)查階段實(shí)施雙人調(diào)查。 在信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查階段中，應(yīng)該至少安排兩人到借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所進(jìn)行走訪和調(diào)查，了解借款人的經(jīng)營情況，包括了解借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀態(tài)、產(chǎn)品研發(fā)情況、生產(chǎn)情況、供應(yīng)鏈管理情況、銷售狀況、固定資產(chǎn)情況、無形資產(chǎn)情況等方面信息。 通過全方位了解借款人的實(shí)際情況，確保所調(diào)查的結(jié)論更加科學(xué)，并通過優(yōu)化貸前調(diào)查機(jī)制，確保調(diào)查流程更加嚴(yán)格且風(fēng)險(xiǎn)可控[2]。

第三，明確貸前審查的要求。 首先，信貸調(diào)查環(huán)節(jié)，調(diào)查人員要詳細(xì)了解借款人的各類信息，并準(zhǔn)備材料后將材料報(bào)送給審查單位。 審查單位負(fù)責(zé)對貸前調(diào)查項(xiàng)目進(jìn)行審查以及跟蹤，若資料不齊全要求客戶經(jīng)理及時(shí)收集相關(guān)信貸材料。 其次，在審查環(huán)節(jié)，審查人要明確具體的審查意見，出具同意業(yè)務(wù)或否決業(yè)務(wù)的意見。 若同意貸款業(yè)務(wù)要進(jìn)一步明確貸款的用途、利率、期限、擔(dān)保狀況等方面內(nèi)容。 若審查人員與客戶經(jīng)理的意見存在一定出入，且認(rèn)為有必要進(jìn)行溝通時(shí)，可以和客戶經(jīng)理進(jìn)行溝通，聽取客戶經(jīng)理的解釋說明和意見，并在聽取相關(guān)意見的基礎(chǔ)上，以客觀、獨(dú)立的原則對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審核。 若在管理環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)貸款的資料嚴(yán)重缺失或調(diào)查報(bào)告錯(cuò)誤等問題，要求在規(guī)定時(shí)間內(nèi)上報(bào)資料并說明理由，否則應(yīng)做退卷處理。

3.4 完善貸后管理

第一，明確貸后監(jiān)控方式。 在信貸業(yè)務(wù)的貸后管理階段，根據(jù)貸后檢查方式可以分為首次跟蹤、定期監(jiān)控、不定期監(jiān)控。 首次跟蹤主要是在放款之后，跟蹤檢查借款人是否按照要求使用資金、是否存在違背條款的問題，重點(diǎn)檢查資金的流向。 定期監(jiān)控是客戶經(jīng)理結(jié)合信貸情況對借款人進(jìn)行跟進(jìn)，包括識(shí)別借款人的資金狀況是否存在風(fēng)險(xiǎn)。 在對各類借款人的信息進(jìn)行定期監(jiān)控基礎(chǔ)上，還要進(jìn)一步執(zhí)行不定期監(jiān)控。 不定期監(jiān)控是通過對相關(guān)信息進(jìn)行進(jìn)一步跟進(jìn)和關(guān)注，發(fā)現(xiàn)問題并采取策略。

第二，選擇恰當(dāng)?shù)馁J后監(jiān)控方法。 銀行客戶經(jīng)理在對借款人進(jìn)行監(jiān)控環(huán)節(jié)，要全方位收集影響貸款的各類信息，并對各類信息形成材料。 例如，客戶經(jīng)理可以通過實(shí)地走訪方式，到借款人辦公地和經(jīng)營場所了解經(jīng)濟(jì)狀況，與公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)、總經(jīng)理等進(jìn)行溝通，獲取借款人的信息。 此外，還可以通過檢查借款人賬簿情況、存貨狀態(tài)、往來交易情況、稅務(wù)機(jī)關(guān)對其評(píng)級(jí)等方面要素，合理評(píng)價(jià)借款人狀況，并結(jié)合借款人狀況合理評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)[3]。

3.5 執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

第一，對宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境形成預(yù)警信號(hào)。 宏觀環(huán)境是產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要原因，銀行要根據(jù)宏觀環(huán)境構(gòu)建預(yù)警信號(hào)，全方位考慮宏觀經(jīng)濟(jì)政策、法律法規(guī)、行業(yè)狀態(tài)等方面要求，分析外部整體環(huán)境是否對借款人帶來重大影響，包括關(guān)注借款人所處領(lǐng)域的各項(xiàng)政策變動(dòng)情況，分析是否存在產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、收入政策等給借款人帶來重大不利影響的可能性。 同時(shí)還要分析借款人所屬產(chǎn)業(yè)是否發(fā)生了重大變革而影響借款人運(yùn)營。

第二，對借款人的公司信息形成相關(guān)預(yù)警信號(hào)。首先，在對借款人的公司信息分析環(huán)節(jié)，銀行要分析借款人是否存在頻繁更換財(cái)務(wù)人員的問題，分析財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性。 其次，要分析借款人是否發(fā)生核心業(yè)務(wù)產(chǎn)生偏離或盲目多元化的情況。 再次，分析借款人的關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，包括關(guān)聯(lián)企業(yè)是否發(fā)生了影響企業(yè)經(jīng)營的兼并、收購、破產(chǎn)等。 最后，分析借款人是否面臨重大訴訟或遭受稅務(wù)、環(huán)保、工商等相關(guān)部門的處罰。

第三，對借款人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析。 對借款人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析環(huán)節(jié)，主要是分析借款人在運(yùn)營的環(huán)節(jié)中是否存在財(cái)務(wù)杠桿過高或短期債務(wù)比例過大的問題，分析是否存在經(jīng)常使用短期債務(wù)償還或長期債務(wù)的問題。 同時(shí)要關(guān)注借款人是否存在財(cái)務(wù)報(bào)表可信度下降、多次更換審計(jì)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所出具否定意見等問題。

第四，對借款人的擔(dān)保情況執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。 借款人擔(dān)保情況的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，包括抵押、質(zhì)押等方面情況以及擔(dān)保人是否發(fā)生產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、兼并、重組，關(guān)注保證人生產(chǎn)經(jīng)營情況是否發(fā)生惡化等。

第五，對借款人與銀行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)制訂預(yù)警信號(hào)。 借款人與銀行相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)包括借款人是否被宣布為信用不良企業(yè)或逃避其他銀行債務(wù)的問題；借款人是否對銀行的態(tài)度發(fā)生變化，包括管理層難以約見、不按銀行要求配合銀行的檢查等。

在對各類預(yù)警信號(hào)進(jìn)行分析之后，客戶經(jīng)理要結(jié)合借款人情況形成恰當(dāng)?shù)念A(yù)警措施，根據(jù)不同風(fēng)險(xiǎn)情況，將預(yù)警信號(hào)分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警。 紅色預(yù)警借款人指的是相關(guān)借款人很可能無法償還款項(xiàng)，此時(shí)存量貸款只收不發(fā)，并認(rèn)定不良貸款。 橙色預(yù)警的借款人原則上要多收回款項(xiàng)，少發(fā)放貸款，形成合理的款項(xiàng)回收方式。 對黃色預(yù)警的借款人，要密切監(jiān)控借款人的經(jīng)營狀況，分析其風(fēng)險(xiǎn)情況，對借款人情況及時(shí)跟蹤，形成預(yù)警監(jiān)控報(bào)告，確保各類借款人能得到有效監(jiān)控。 同時(shí)銀行要建立跟蹤監(jiān)控機(jī)制，對借款人的預(yù)警級(jí)別進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。例如，若借款人的經(jīng)營狀況好轉(zhuǎn)，可以終止預(yù)警。

3.6 實(shí)施績效管理

為確保銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)得到有效防控，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)管理環(huán)節(jié)中，通過組建專門團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的信息調(diào)查、審查、審批等，構(gòu)建完善的績效考核機(jī)制，確保人員在開展各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的過程中關(guān)注業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)，避免存在道德風(fēng)險(xiǎn)的人員為完成貸款任務(wù)考核指標(biāo)，在放貸環(huán)節(jié)忽視風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的問題。 通過形成完善的審批措施及考核機(jī)制，確保信貸業(yè)務(wù)的全環(huán)節(jié)具有獨(dú)立性和專業(yè)性，并提高對風(fēng)險(xiǎn)的把控能力。 為此，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)審批人員可以將考評(píng)指標(biāo)進(jìn)行優(yōu)化，充分關(guān)注各崗位工作職責(zé)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)考核不良貸款的指標(biāo)，確保人員有效監(jiān)控借款人的風(fēng)險(xiǎn)。

4 結(jié)論

隨著我國金融市場的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈，與此同時(shí)，我國的金融形勢也越來越嚴(yán)峻，部分商業(yè)銀行的不良貸款率提高。 商業(yè)銀行作為以負(fù)債運(yùn)營的高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)，信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對商業(yè)銀行至關(guān)重要。 文章從商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理視角，論述了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的常見問題及防范建議。 商業(yè)銀行在未來發(fā)展中，要進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的重要價(jià)值，結(jié)合文章所研究的理論進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)管理體系，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。