基于區塊鏈技術的園區保險創新模式探索

林澤嵩 唐澤華

摘 要：隨著園區經濟的快速發展和保險行業的不斷變革，如何利用先進的技術手段提升園區保險的效率和透明度成為一個重要的研究方向。文章通過探索區塊鏈技術在園區保險領域的應用，旨在提出一種基于區塊鏈的創新模式，以解決傳統園區保險中存在的諸多問題，并提高保險服務的質量和效果。

關鍵詞：區塊鏈技術 園區保險 創新模式 挑戰

中圖分類號：F840

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2024）01-125-02

一、區塊鏈技術在園區保險中的應用

（一）去中心化的保險合同管理

通過使用區塊鏈技術進行去中心化的保險合同管理，可以實現合同信息的安全性、透明度和可訪問性的提升。需要建立一個基于區塊鏈技術的園區保險平臺，該平臺可以作為所有合同和相關信息的分布式賬本。該平臺可以是公有鏈、私有鏈或聯盟鏈，根據實際需求選擇適當的鏈類型。使用智能合約技術，編寫并部署保險合同的智能合約代碼。智能合約將作為實施保險合同條款和條件的自動化規則，并自動執行相關操作。當新的保險合同生成時，通過區塊鏈平臺進行注冊。合同的各個參與方可以訪問平臺，并驗證合同的有效性和準確性。將保險合同的詳細信息存儲在區塊鏈上，包括合同的條款、參與方信息、索賠條件等。每次對合同進行更改或更新時，相應的交易將被記錄到區塊鏈上。利用區塊鏈平臺，可以將保險合同的審批過程去中心化。所有相關方可以實時查看合同狀態和進展，并對合同的內容和條款進行透明、公正的評審和審批。通過智能合約，可以實現理賠的自動化處理。當符合理賠條件時，智能合約可以自動觸發相應的賠付操作，并將款項直接發送給受益方，無需額外的人工干預。區塊鏈平臺可以設置合適的隱私保護機制，確保敏感信息的安全性和訪問控制。只有獲得授權的參與方才能夠查看和修改相關數據，以此減少信息不對稱和操作風險。

（二）智能合約的自動執行

通過智能合約的自動執行，園區保險可以實現更加快速、準確和可靠的業務處理。應當根據實際的保險業務需求，編寫智能合約的代碼。智能合約應涵蓋保險合同的條款、理賠條件、賠付規則等信息，并定義相應的操作和邏輯。將編寫好的智能合約代碼部署到園區保險的區塊鏈網絡中。部署完成后，智能合約將成為區塊鏈上的可執行代碼，并具有自動執行功能。根據智能合約中設定的理賠條件，當觸發條件滿足時，智能合約將自動執行理賠操作。智能合約可以驗證索賠的有效性，并根據定義的賠付規則進行自動結算和支付。這樣可以減少人工干預，提高理賠的效率和準確性。智能合約可以將執行過程中的相關信息存儲在區塊鏈上，實現數據的不可篡改和透明性。例如，保險索賠的信息、賠付金額、受益方賬戶等數據可以被記錄在區塊鏈上，以供后續審計和查證。智能合約可以通過區塊鏈網絡向參與方發送事件通知或觸發進一步交互。例如，當有新的理賠申請時，智能合約可以自動通知相關方，并根據需要請求額外的信息或操作，提高保險服務的響應速度和客戶體驗。

（三）共享數據的可信性

共享數據的可信性可以增強各方之間的互信，并提高保險業務的效率和安全性。區塊鏈上的數據是由區塊構成的，每個區塊都包含前一個區塊的哈希值，形成了鏈式結構。這意味著一旦數據被寫入區塊鏈，就無法被修改或篡改。這使得數據具有不可篡改性，從而增強了數據的可信性[1]。區塊鏈上的數據是公開可見的，任何參與方都可以查看和驗證數據的完整性。這種透明性使得數據處理過程更加可信，參與方可以對數據進行實時的監督和審計，從而增強共享數據的可信性。在區塊鏈中，數據可以被加密和保護，只有獲得授權的參與方才能夠解密和訪問數據。這樣既保護了敏感數據的隱私，又確保了數據的可信性。為了實現共享數據的可信性，園區保險可以制定共享數據的標準和規范，確保數據的一致性和可理解性。通過標準化的數據格式和定義，不同參與方之間可以更好地協作和交換數據，提高數據的質量和可信度，使得共享數據的可信性得以實現。

二、區塊鏈的園區保險創新模式設計

（一）區塊鏈保險平臺的建設

通過建設一個完善的區塊鏈保險平臺，可以實現保險業務的數字化轉型和創新，提供高效、透明和可信賴的園區保險服務。同時，可以降低操作成本、減少欺詐風險，并促進保險市場的發展和壯大，要考慮使用合適的區塊鏈技術，并確定平臺的角色和權限管理機制。利用區塊鏈技術的分布式賬本和智能合約功能，確保數據的完整性、不可篡改性和共享性。建立標準化的數據模型和數據交互協議，使各參與方能夠方便地共享和驗證數據。設計和實現智能合約來管理保險業務流程，自動執行合同條款和理賠規則。智能合約可以確保合同的自動化執行，減少人為錯誤和提高效率。建立參與方身份認證和權限管理機制，確保只有具備資格的參與方才能加入平臺，并限制他們的操作范圍。可以使用加密技術來保護參與方的身份和數據安全。為平臺提供靈活的支付和結算功能，支持數字資產的交易和轉移。整合數字貨幣或其他電子支付系統，提供簡化的支付流程和快速結算服務。考慮平臺與外部系統的接口集成，如銀行、保險公司、監管機構等。確保平臺與現有系統的互操作性，提供無縫的數據傳輸和業務協同工作。

（二）多方參與的合作模式

在區塊鏈的園區保險創新模式設計中，多方參與的合作模式是關鍵之一，不同的參與方可以組成一個聯盟鏈，共同建立和管理區塊鏈保險平臺。這個聯盟由多個相關方組成，如園區管理機構、保險公司、監管機構、金融機構等。通過共享數據和資源，實現保險業務的共同管理和風險分擔。再利用智能合約技術，將多個參與方的合同條款和規則編碼到區塊鏈上，并實現自動化執行。各參與方可以通過智能合約自動處理保險合同簽訂、理賠結算等業務流程，降低操作成本，提高效率。基于區塊鏈技術，就能夠實現參與方之間的數據共享和協作。不同的參與方可以將自身的數據上傳至區塊鏈，供其他合作方使用，從而提高整體的數據可靠性和準確性。參與方可以共享風險評估數據、理賠歷史數據等，以實現更精準的保險價格和風險管理。將園區的供應鏈與保險業務相結合，還可以實現全生命周期的風險管理。不僅僅是在保險合同階段，還可以通過區塊鏈技術對供應鏈中的風險進行跟蹤和管理。供應鏈參與方就可以與保險公司協作建立供應鏈金融和保險服務，降低風險和成本。還可以將園區內的智能設備與區塊鏈保險平臺進行整合，通過智能設備收集的數據，可以實時監測園區內的風險情況，并實現自動理賠等功能。參與方可以共享設備數據，增強風險預警和管理能力。也可以跨界合作，引入其他行業的參與方，形成跨界合作。比如，與科技公司合作提供技術支持，與金融機構合作提供支付和結算服務，與物聯網公司合作進行設備整合等。跨界合作可以促進創新和資源的整合，推動園區保險的發展。

（三）定制化的保險產品

通過定制化的保險產品，可以更好地滿足園區內不同參與方的保險需求，提供個性化的風險保障和理賠服務。要對園區內不同參與方的保險需求進行調研和分析。了解他們的風險特點、保險需求和偏好，為定制化保險產品提供基礎數據。根據園區的具體風險特點，設計保險產品來滿足特定風險需求。例如，針對園區的自然災害風險，設計地震保險或洪水保險；針對園區內的特定行業，設計專業責任保險等。提供靈活的保障范圍和保費設置，以滿足不同參與方的需求。可以設計保險套餐或模塊化的保險方案，允許參與方根據實際情況選擇保障內容和保額。將保險合同規則編碼到區塊鏈的智能合約中，實現保險條款的自定義和快速執行。通過智能合約，可以實現自動化的保險合同簽訂、保費支付和理賠結算，提高效率和便利性。利用區塊鏈技術的分布式賬本特點，實現多個參與方共享風險。將保險責任進行分散，各參與方分攤風險，從而降低單一參與方的風險承擔壓力，進而促進保險市場的發展和壯大。

三、創新模式中面臨的挑戰與應對（一）互操作性

目前，區塊鏈行業還沒有普遍接受的標準，不同的園區保險平臺和系統使用不同的數據結構、協議和算法。這導致了互操作性的挑戰，因為不同平臺之間的數據無法直接交換和理解，需要進行翻譯和適配。不同的園區保險系統可能使用不同的數據格式來存儲和表示保險數據，這種數據格式的不統一會導致數據之間的不兼容性，制約了數據的互操作性。園區保險中需要對參與者進行身份驗證和信任建立。然而，目前缺乏一個統一的身份驗證機制，使得在不同的區塊鏈平臺之間進行身份驗證和數據共享變得困難。應該制定普遍接受的標準和協議，定義數據結構、交互規范和通信協議，以促進不同系統之間的互操作性。鼓勵園區保險系統之間的合作和共享平臺的建立，促進數據共享和交換。推動發展統一的身份驗證機制，確保參與者的身份可以在不同的系統中進行驗證和信任建立。

（二）用戶體驗上

在區塊鏈的園區保險創新模式中，用戶體驗發展緩慢，在使用區塊鏈園區保險中可能涉及到復雜的操作流程創建錢包、設置安全參數、轉賬等。這對于非技術背景或不熟悉區塊鏈技術的用戶來說可能不太友好，增加了使用的難度。一些區塊鏈園區保險系統的用戶界面設計并不夠友好和直觀，缺乏良好的用戶體驗。這使得用戶使用起來困難，容易出錯或產生誤解。因此可以設計更簡單、直觀的操作流程，減少用戶的繁瑣操作，并提供清晰的指導和幫助信息。優化用戶界面的設計，提供友好、易于理解的界面，使用戶能夠輕松地進行操作和管理，增加用戶的滿意度和參與度[2]。

（三）法律和監管問題

區塊鏈的園區保險創新模式中，法律和監管問題目前存在一些不足之處，區塊鏈技術的發展和應用相對較新，相關的法律法規尚未完善。這可能導致在園區保險創新模式中涉及的一些問題沒有明確的法律依據，無法提供充分的保護和指導。區塊鏈園區保險往往涉及多個國家或地區的參與者和交易，但各國的金融監管和法律要求可能存在差異，缺乏統一的跨境監管框架。這給園區保險的監管帶來挑戰，可能導致監管風險和合規難題。園區保險創新模式中廣泛使用智能合約來實現自動化的保險操作和索賠流程。然而，智能合約的法律效力尚未得到普遍承認和確認，相關的法律問題和合同糾紛處理也需要進一步明確。需要加強對智能合約的法律認可和證據效力的研究，為其健康發展提供更好的環境和條件。

四、結束語

本文通過探索區塊鏈技術在園區保險領域的應用，提出了一種基于區塊鏈的創新模式。該模式能夠解決傳統園區保險中的諸多問題，如信息不對稱、低效率和缺乏透明度等，并提升保險服務的質量和效果。然而，園區保險的區塊鏈應用仍面臨技術、法律和推廣等方面的挑戰，需要進一步研究與探索。

參考文獻：

[1] 趙玲，李晚秋.“保險+期貨”跨界融合模式的創新研究——區塊鏈下“六方合作”的農產品供應鏈整合模式[J].中國集體經濟，2023（05）：77-80.

[2] 劉麗娟，馬文文，李騰飛，等.基于區塊鏈的補充醫療保險報銷系統及方法.CN202211371322.8[2023-07-19]

（作者單位：中國人民財產保險股份有限公司南京市分公司 江蘇南京 210000）

[作者簡介：1.林澤嵩（1990—），男，漢族，本科，江蘇南京人，中國人民財產保險股份有限公司南京市分公司，研究方向：傳統財產保險產業園區保險相關，涉及險種有：企業財產保險、高新科創保險、綠色保險、貨物運輸保險等；2.唐澤華（1989—），男，漢族，本科，江蘇南京人，中國人民財產保險股份有限公司南京高淳支公司副經理，研究方向：縣域保險發展路徑，涉及險種有：企業財產保險、船舶保險、及政策性農業保險等。]

（責編：趙毅）