郵儲銀行：普惠金融助力鄉村振興繪就高質量發展新篇章

王曼

郵儲銀行金融支持下，鄉村煥新顏。

2023年是黨中央正式提出發展普惠金融10周年。隨著我國普惠金融發展進入新階段，2023年10月召開的中央金融工作會議提出做好“五篇大文章”，普惠金融就是其中之一。

作為我國普惠金融的倡導者、先行者，2023年，郵儲銀行立足新發展階段，瞄準廣大農戶“急難愁盼”，不斷強化在普惠金融領域的特色和優勢，堅持聚焦重點領域，不斷加大產品服務創新和數字化轉型力度，以體系化推進涉農普惠金融取得新突破。截至2023年末，郵儲銀行涉農貸款余額超2萬億元。郵儲銀行的涉農貸款、普惠型小微企業貸款占總體貸款規模的比重均居國有大行前列。

綜合施策 服務廣度再擴大

在新疆托里縣，自從被評為信用戶后，多拉特村牛羊養殖戶瑪合依牙提·阿力木哈孜再也不用四處找人擔保了。購買飼草料時遇到資金緊張，他在手機銀行上申請了“信用戶貸款”，當天就拿到了4萬元貸款。

郵儲銀行新疆區分行通過開展農戶普遍授信，積極對接政府部門，迄今已為12萬戶有信貸需求的農戶建立了信息數據庫。郵儲銀行采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環支用、動態調整”的方式，向他們提供小額信用貸款，極大提升農戶信貸服務體驗。

郵儲銀行為信用村內農戶提供小額度、廣覆蓋、純信用的授信服務。在2023年5月農業農村部發布的2022年金融支農十大創新模式中，郵儲銀行農戶普遍授信模式榜上有名。

與此同時，主動授信成為郵儲銀行打造信貸業務新的增長點、構建差異化競爭優勢、贏得客戶的重要抓手。郵儲銀行通過深挖多維數據價值建立客戶精細化分群畫像，準確捕捉客戶信貸需求；構建線上多渠道立體式網絡，實現精準觸達客戶；通過線上受理和智能審批放款，為客戶提供“秒批秒貸”服務；進一步完善貸后管理體系，提升客戶全生命周期的服務體驗和經營效能，主動授信正變成郵儲銀行觸達客戶的“金手指”。

這些探索都是郵儲銀行深耕“三農”沃土，不斷提升金融服務覆蓋面、可得性的縮影。2023年以來，郵儲銀行加快推進“三農”金融數字化、場景化、集約化轉型，構建獨具特色的農村金融服務體系，打造主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機融合模式、協同服務模式等四類服務鄉村振興的特色業務模式，持續深化農村信用體系建設，穩步開展農戶普遍授信，服務鄉村振興的觸角不斷延伸。

創新突破 服務深度再拓展

鄉村要振興，產業必振興。產業振興是鄉村振興的重中之重。浙江省慶元縣以盛產香菇聞名。在郵儲銀行“菌菇貸”的支持下，2023年，菇農張美珍的菇棚占地擴大到4畝，共有香菇菌棒4.6萬段。產量越來越大，品質越來越好，香菇自是不愁銷路。浙江某食品公司是張美珍種植的菌菇的主要收購商，也是慶元縣唯一主營食用菌加工銷售的國家級農業龍頭企業。2020年，郵儲銀行慶元縣支行了解到企業有新的資金需求，主動聯系企業并為其發放500萬元的信用貸款。而后的三年，慶元縣支行以該公司為產業鏈基點，積極延伸服務鏈條，為其上下游多家關聯單位提供特色金融服務，串點成鏈。

聚焦全省農業優勢產業特色，郵儲銀行浙江省分行創新開發出66個特色產業定制信貸產品，積極投身國家級、省級特色農產品優勢區，以“一業一鏈、一鏈一策”，連線成面，澆灌“金融活水”，繪就助農風景圖。

正是通過“一鏈一策”“一業一策”“一企一策”，郵儲銀行圍繞產業鏈發展需求，因地制宜，精準發力，創新金融綜合服務，滿足上下游企業多元化融資需求，助企破題煥活力，推動產業增鏈補鏈強鏈，筑牢硬支撐。為做好土特產大文章，郵儲銀行積極采取“線上化+數字化”方式，大力推進“產業貸”，為特色產業制定專屬服務方案。同時，支持農村產業融合發展，立足差異化優勢，為國家現代農業產業園、優勢特色產業集群、農業產業強鎮提供綜合金融服務。

高標準農田建設是鞏固和提高糧食生產能力、保障國家糧食安全的關鍵舉措。郵儲銀行制定《高標準農田及耕地綜合開發方案》，將農田及耕地開發與農村基礎設施建設相結合、農田及耕地運營與集約化農業產業發展相結合，充分發揮了自身在鄉村領域的獨特優勢。

實踐中，郵儲銀行通過源頭對接政府部門，批量規劃整區域推進項目合作，貫通農田項目農田轉租交易、農作物種植、農產品銷售環節，打造農業產業鏈服務模式。同時，組建“1+N”綜合服務團組，以項目貸款合作為起點，發揮商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的郵銀協同優勢，為產業鏈條上的城投公司、上下游農業企業、新型農業經營主體、農戶提供“一站式”專業金融和郵政服務。

郵儲銀行金融支持助力荔枝產業發展，為鄉村振興添活力。

郵銀協同 特色優勢再強化

近年來，郵儲銀行持續發揮深度下沉的服務網絡作用和郵政集團“四流合一”優勢，加大涉農金融支持力度，奮力爭做服務鄉村振興“主力軍”。2023年以來，各地郵銀強化協同合力共繪鄉村振興新圖景，打造金融市場競爭新優勢，全力構建惠農服務金融生態圈。

在“中國荔都”廣東茂名，郵儲銀行茂名市分行依托郵政“四流合一”的獨特稟賦優勢，與郵政協同搶“鮮”發力荔枝全產業鏈項目，持續加大金融供給力度，著力解決荔枝產業鏈的“融資難、銷售難、物流難”，助力茂名荔枝“紅”遍全國。

該分行還聯合茂名市郵政分公司等8家核心企業及研究機構成立了“茂名數字鏈農產業聯合體”，打通產銷關鍵環節，為荔枝產業提供“數字農業+數字電商+數字物流+數字金融”的全產業服務模式，實現了從育種開始到電商銷售無縫銜接的農業解決方案，打造荔枝產業數字化轉型的示范樣本，探索形成可復制可推廣的聯合體發展模式，帶動農戶全面增收，推動鄉村產業振興。

從產品服務向生態服務升級，郵儲銀行協同郵政分公司，在金融服務基礎上疊加電商、物流等綜合服務，打造“商流+物流+金融”農村生態服務。郵儲銀行深化數字化轉型，構建產品齊全、服務專業、聲譽良好、便捷高效的“三農”金融服務體系，將金融服務融入惠農合作項目、三級物流體系、農村電子商務、農村公共服務等郵政綜合服務當中，為現代農業中的“村社戶企店”等各類主體提供全覆蓋、全流程的一攬子特色服務。同時，加強與政府、企業、協會、擔保公司、保險公司等的信息共享和產品對接，參與農村智慧政務平臺建設，將金融服務嵌入更多農業農村場景，全面助力鄉村振興。

推進中國式現代化，必須堅持不懈夯實農業基礎、推進鄉村全面振興。郵儲銀行正持續不斷地將一股股“金融活水”引向、注入廣袤鄉村，為澆灌高質量發展的希望田野貢獻郵儲力量。