數智時代我國金融業發展的困境與變革

趙金金

數智時代，數據資源化和智慧共享是其顯著的兩大特征。現階段，金融業在發展過程中普遍面臨數字化轉型的關鍵問題。為緊跟時代步伐，金融業需要從實踐層面著手，積極探索當前面臨的發展困境，同時嘗試探索這些困境背后存在的邏輯鏈條。通過積極采取變革措施，使問題得到有效解決，幫助金融企業實現自我革新。

一、數智時代的基本特征

（一）數據資源化

數據資源化屬于數智時代的關鍵特征之一，其通常指將數據本身作為一種關鍵的生產要素，使其能夠被視為社會資源的一種。通過對數據進行采集、存儲，同時完成處理、分析操作，即可被其他社會主體所應用，以充分挖掘其應用價值。在資源價值方面，數據本身具有多維特征，可以被各行各業所針對性應用。可以認為，數據資源化屬于數智時代發展的基本前提，同時也是這一概念的核心競爭力。通過積極提高數據資源化程度，能夠顯著增強其基礎質量，建立完善的安全應用體系，讓數據可以通過共享方式，達到良好的創新支持目標，形成屬于數智時代的生態、治理框架。在這一框架下，數智時代的社會主體可以實現數據信息的高效流通目標，有利于資源配置的優化，為多元層面的利用與再生打下完善的基礎。

（二）智慧共享

智慧共享是數智時代的另一個重要特征，其從數據資源化層面出發，代表了個體與個體、個體與機器、機器與機器之間的特殊互聯關系，能夠展現數智時代所具有的互通互惠特征。在智慧共享理念下，數智時代能夠貫徹發展目標與方向，讓社會逐漸形成群體智慧的穩定體系，有效共享社會的智能信息，減少智能在資源應用方面產生的不必要浪費。因此，可以認為智慧共享的意義在于能夠打破傳統時代所具有的數據孤島問題，同時也能夠建立全新的無障礙開放協作體系。可以認為，智慧共享對于促進數據信息的普惠公益發展具有不可忽視的意義，能夠為增強數據應用效率、質量做好準備。因此，數智時代需要加強對智慧共享特征的重視程度，并深入了解目前所面臨的基礎困境，采取科學、合理的方案進行應對，為數智時代的基石建設貢獻重要力量。

二、金融業發展在數智時代面臨的困境

（一）金融機構數字化轉型不深入

現階段是金融業發展普遍面臨數字化轉型的關鍵時期，通過落實數字化轉型，可以提高金融業基礎主體的核心競爭力，還可以間接提高資源運轉效率，降低浪費問題出現可能性。但是我國金融業的數字化轉型仍然存在深入程度不足的問題，經常會面臨多方面的挑戰。例如，大部分金融企業的數字化戰略往往缺乏足夠的頂層設計，各個基礎業務部門與管理層對數字化轉變的認知不足，不能實現良好的配合協作目標。在這種情況下，數字化的投入與基礎產出往往不夠匹配，最終導致數字化競爭力不能有效形成，削弱了金融機構的數字化轉型決心。另外，大部分金融業主體的數字化能力缺乏系統培育、提升的部署。在這種情況下，金融企業對于數字化的認知可能還停留在傳統的信息技術應用層面，無法快速掌握新興的方案應用形式，最終導致數據價值化、智能化體系不能有效形成。因此，數字化轉型不深入屬于一個重要問題，金融業需要加強對這一問題的重視，并采取合理的方案進行解決與處置。

（二）金融數據要素應用廣泛度不足

數據本身屬于數智時代的關鍵資產，同時也是有待利用的資源之一。通過合理應用數據信息，金融業能夠形成獨特的核心競爭力，并為未來業務的驅動提供有力支持。但是目前我國大部分金融企業的數據要素應用仍然不夠廣泛，實踐部署存在著大量的障礙與規章制約。比如，大量金融機構存在嚴重的數據孤島現象，信息流通交換受到多方面的限制，包括法律、技術以及安全等等。這一問題嚴重削弱了數據應用的效率，同時也降低了數智時代的理念落地效果。另外，我國金融業對于數據的處理與分析較為滯后，金融機構的數據應用能力普遍不強，整理的數據結果往往存在一些質量、安全甚至是應用標準方面的問題。這些問題也會影響數據的基礎價值，不利于智能化理念的有效結合。除此之外，金融業對于數據信息的監管保護也有待完善。在數據責任與義務尚不完全明確的情況下，監管機構需要承擔較為沉重的職責，容易產生各式各樣的數據風險，不利于整體公信力的提升，需要探索創新要素發展形式。

（三）消費者對數字化金融認知有待建設

除金融業企業要素外，消費者也屬于數智時代至關重要的參與主體。獲得足夠的認知與信任，是數智時代金融行業的主要目標之一。但是我國現階段的金融信任體系仍然處于有待建設的狀態，消費者對于數字化金融理念仍然存在認知不足等情況，導致相關體系不能充分鋪設，削弱了金融化認知的轉變效果。一部分消費者在信息技術方面的應用熟練度有待提升，經常會在使用、操作以及維護方面遇到種種問題。在這種情況下，推行數字化金融理念的難度將大大提升，整體成本也會讓人難以接受。而且，大部分消費者對數字化金融理念的忠誠度相對較低。相關理念出現的時間較短，消費者的實踐習慣尚未養成。這一問題可能會導致金融行為規范性不足，不利于消費者明確自身的風險、責任以及權利。

（四）金融監管對數字化適應不協調

金融監管屬于金融行業的關鍵保障基石，為確保數智時代理念能夠穩步推進，金融監管必須貫徹針對性體系，以確保其實踐效果能夠達到理想標準，降低金融風險出現的可能性。然而，現階段我國金融監管的理念與目標仍然存在一致性不足的問題，執行層面的原則與標準尚不協調，導致監管范圍對象經常出現不明確的現象。在這種情況下，數字化金融的發展可能會受到一定程度的限制，同時監管參與反饋效率也會大大降低。因此，需要重視數字化適應這一問題，確保金融監管能夠跟上數智時代的發展，合理應對新的挑戰。

三、金融業在數智時代的變革路徑

（一）提高金融服務普惠性

數智時代，金融業需要從提高服務普惠性層面著手，盡可能讓更多的消費者享受到高質量、低成本的金融服務。同時，也需要盡可能降低其煩瑣性，從提高便捷性角度出發，探索有效的服務框架建設路徑，有效縮小金融層面的供需差距。在實踐過程中，金融業可以利用數據資源化這一方案，嘗試拓展金融服務的基礎覆蓋面，并加強其實際滲透率。通過有效的數據應用、分析框架，為金融需求的識別滿足創造理想條件。金融業需要加強對中小微企業的重視程度，同時積極探索農村區域以及低收入人群的服務普惠方法。通過此類方法，為金融產品以及服務的有效拓展做好準備，使其框架得到合理建設，降低實際支出成本。除此之外，金融業也需要合理利用數字共享理念，著手優化服務的基本體驗，構建完善的共享協作框架。在實踐階段，金融業需要結合消費者的需求與偏好，提供多樣化的定制服務方案。以此加強金融服務的互動程度，使其基礎效益與質量得到提升，讓金融業能夠在數智時代實現理想的變革目標。

（二）堅持以創新為引領

對于數智時代的發展而言，金融業需要積極落實創新發展理念，從根源層面著手，積極創新金融產品與服務方案，以此滿足市場的發展需求，實現差異化與多元化的拓展目標。這種方式既可以有效增強金融業的整體活力，也可以為社會經濟的創新發展添磚加瓦。對此，金融業可以借助數據資源化方案，深入挖掘金融服務與產品的數據內容，嘗試實現對金融市場的深度洞察效果，并且提高金融業的核心競爭力與基本活力，為金融業的創新發展夯實穩定條件。同時，金融業也需要從智慧共享方面著手，優化并提升金融產品服務的基礎質量，借助數據共享協作方式，提高金融產品的服務優化效果。這對于金融業的價值體系建設而言至關重要，因此需要從頂層設計方面著手，嘗試提供多元化的增值型、高效型產品服務。這種服務體系能夠強化行業競爭力與吸引力，從而達到提高市場效率與基本效率的目標。

（三）加快金融機構數字化轉型

對于數字化轉型的種種問題，金融機構需要結合數智時代的基本需求，嘗試改造并優化自身運營、生態體系架構，以此提升基本數字化能力與水平，為金融機構的優秀發展提供有力支持。在實踐層面，金融業可以借助數字資源化體系，探索產品服務的全新落實方案，確保其數字化設計與開發工作能夠合理進行。通過這種方式，可以有效強化金融體系的數字化特征，并借助其數字屬性，改變傳統的數字化轉型局面，避免相關問題干擾到正常的轉型發展建設。例如，金融業可以嘗試探索智能化、社交化或場景化的發展途徑，以此強化金融產品與服務的創新性，并增強其基礎差異性，避免出現千篇一律的問題。另外，金融業也可以針對渠道與運營模式進行改進，提供更多數字化的方案類型。這種措施可以強化金融業的自助與智能屬性，既有利于運營便捷性的增強，也有利于渠道效率的提升。在條件允許的情況下，金融業也可以建設全新的數字化生態體系，使開放化、平臺化以及聯盟化能夠成為數智時代的發展新象征，為體系的協同發展做好準備。

四、結 語

綜上所述，本文研究提出了多個數智時代的金融業變革策略。未來，金融業需要充分結合數智時代的核心特征，并采取科學、有效的方案，解決當前面臨的種種困境，避免這些問題產生嚴重的負面影響，構建屬于新時代的金融發展體系。