農商銀行踐行普惠金融助力鄉村振興戰略實施的對策研究

［摘 要］農村商業銀行作為國家全面推進鄉村振興的農村金融主力軍，在踐行普惠金融的過程中存在金融科技水平落后、科技支撐能力弱、業務同質化程度高、競爭能力弱等問題。對此，農村商業銀行須著力提升金融科技的應用水平，創新金融科技業務和產品，推動自身業務與金融科技相結合，積極推動傳統金融與互聯網金融加速融合，建立起多層次、廣覆蓋、可持續的現代農村金融服務體系，全面助力鄉村振興?；诖?，文章以A 農商銀行為例，闡述A 農商銀行踐行普惠金融現狀，分析A 農商銀行踐行普惠金融存在的問題，探索A 農商銀行普惠金融發展策略。

［關鍵詞］農村商業銀行；數字化普惠金融；金融科技

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2024.02.052

［中圖分類號］F832.35［文獻標識碼］A［文章編號］1673-0194（2024）02-0160-03

1? ? ?研究背景

我國是傳統農業大國，黨中央、國務院歷來高度重視“三農”（農業、農村、農民）工作，早在黨的十九大就作出了實施鄉村振興戰略的重大部署，為新時代我國農業農村改革發展指明了方向；黨的二十大報告中提出了全面推進鄉村振興，要完善農業支持保護制度，健全農村金融服務體系，要求金融系統在健全農村金融服務體系過程中重在落地見效。2023年6月，中國人民銀行、國家金融監督管理總局等五部門聯合發布了《關于金融支持全面推進鄉村振興加快建設農業強國的指導意見》，明確指出要引導更多金融資源配置到鄉村振興重點領域和薄弱環節，金融機構在推動健全多層次、廣覆蓋、可持續的現代農村金融服務體系，助力全面推進鄉村振興方面不僅有為，而且大有可為。隨著全面推進鄉村振興戰略的深入實施，金融資源被配置到鄉村振興重點領域和薄弱環節，各地金融機構涉農惠農創新產品日漸豐富。農商銀行（農村信用社）作為農村金融主力軍，受自身科技發展限制和省聯社統一業務系統等因素影響，普遍存在金融科技水平落后、科技支撐能力弱、業務同質化程度高、競爭能力弱等問題，農商銀行須著力提升金融科技的應用水平，創新金融科技業務和產品，推動自身業務與金融科技相結合［1-3］，這樣才能夠降低農村地區經營主體獲得貸款的門檻。農商銀行應通過加強金融科技配置提升經營效率，著力發展數字化普惠金融，進一步提升傳統金融與互聯網金融相融合的能力，健全完善的現代農村金融服務體系，發揮其在助力全面推進鄉村振興戰略實施中應有的作用。

2? ? ?A農商銀行踐行普惠金融現狀

A農商銀行開展普惠金融以來，積極探索、大膽創新，充分發揮普惠金融服務鄉村振興的作用，促進農業產業發展，取得了一定成效。一是依托省聯社業務平臺，將金融場景與非金融場景相融合，在提供金融服務產品的同時，通過手機銀行商城提供非金融產品，不斷提升自身金融服務能力。二是根據各鄉鎮區域不同的產業優勢進行“整村授信”，為農戶信用建檔評級授信，形成了良好的風險控制機制，加大金融服務供給力度，既滿足了“三農”發展的融資需求，又保證了放貸的資金安全。三是持續推進社區銀行改革，創新服務手段，改“點”為“店”，打造線上商城、線下社區銀行體驗店，將線上、線下服務有機融合；以廣大社區居民日常生活剛需為突破口，為客戶提供價低、質優的生活必需品，提供免費配送上門服務，以“懶人經濟”模式吸引年輕客群；以兒童群體為切入點，打造兒童樂園，為縣域兒童提供游玩、教育服務，通過“小手拉大手”方式，增強兒童背后家庭成員的滲透力。四是積極探索二級、三級店標準化體系建設，優化系統構架，提升客戶體驗感，完成農村金融服務向普惠金融服務的轉變。五是進一步加強“金融+非金融”場景建設，實現場景互通、資源共享，在全縣行政村寨設立升級版普惠金融服務店，逐步把金融生活服務平臺打造成金融服務鄉村的重要陣地，為廣大村民構建優質、高效、便捷的場景金融生態圈。

3? ? ?A農商銀行踐行普惠金融存在的問題

3.1? ?普惠金融理念普及不到位

A農商銀行位于西部山區，部分營業網點分布在偏遠鄉鎮，由于當地民眾老年人居多，文化程度有限，不能熟練使用智能手機，更不能使用手機上的各種金融服務App，在普惠金融推廣過程中，沒有針對性地制定出有效的宣傳措施，導致當地民眾對于普惠金融業務和產品知之甚少；同時，由于信息傳遞偏差，民眾對農村普惠金融理念存在誤解，對于現代化與互聯網結合的網上金融業務辦理普遍存在排斥心理，仍然依賴柜臺辦理業務，導致普惠金融業務無法向縱深層次發展。

3.2? ?普惠金融服務平臺客戶活躍度低

對于農村商業銀行來講，長期扎根農村，客戶群體較大，但是由于近年來各種新興金融平臺、各家銀行金融平臺的快速發展，客戶本身的使用習慣變化和各類新興經濟模式的不斷興起，與支付寶螞蟻金融、微信金融、京東金融等大型新興平臺相比，A農商銀行依托金融服務場景所創建的金融服務平臺雖然有一定的客戶資源，但是客戶活躍度較低，很難避免客戶分流，客戶忠誠度和客戶黏合度都隨之下降，導致平臺缺乏競爭能力。

3.3? ?普惠金融服務平臺非金融服務產品種類有限

A農商銀行開展數字化普惠金融所提供的服務還是以金融服務為主，如存款、貸款、理財產品、轉賬匯款等傳統金融產品，非金融服務產品主要為特色農產品，提供的種類有限。A農商銀行數字化普惠金融App較其他商業銀行App平臺所提供的非金融服務規模差距大，上架產品類別和數量較少、網絡關注度較低、入駐商戶數少，以及沒有獨特的業務增長點和市場宣傳效應，在電商市場上缺乏競爭力，與大型電子商務平臺相比，對客戶的吸引力度表現明顯不足，客戶通過數字化普惠金融App大多數是獲取基礎金融服務，線上產品渠道過于狹窄，很難滿足客戶對非金融服務場景的需求，對客戶的沉淀和市場開發也會產生一定的影響。

3.4? ?普惠金融服務平臺前后端缺乏有效銜接

A農商銀行現有的數字化普惠金融平臺是依托省聯社統一管理的業務平臺，在平臺搭建上表現為前端設計與后端支撐脫離，前端設置了相關服務功能，而后端的倉儲物流、技術研發、售后服務、供應鏈協調、信息把控等環節存在不足，客戶的問題得不到及時的答復，平臺服務水平有限。在客戶體驗感方面，表現為客戶對操作性設置滿意度較高，比如頁面功能布局、頁面點擊響應速度、界面分區展示等感官體驗和瀏覽體驗，但對于客服咨詢、售后服務等中后期體驗較差，在平臺整體設計上未能充分考慮情感交互體驗以及用戶安全、服務投訴等信任體驗?？偟膩碚f，重形式輕體驗、重包裝輕實用、重硬件輕軟件已成為數字化普惠金融App在開展非金融服務業務中的常見問題。

4? ? ?A農商銀行普惠金融發展策略

4.1? ?增強農村普惠金融服務能力

一是圍繞金融支持全面推進鄉村振興戰略，研究制訂金融服務鄉村振興戰略行動方案，引導農村發展特色農產品電商金融、農村消費金融等互聯網金融新業態。探索開展農村合作社農機具、農業生產設施、農產品訂單保單等貸款抵押方式，在農村推廣“社保貸”“農宅貸”等新的貸款模式，不斷滿足農村各類經營主體有效融資需求，推動村民入股農村合作社，形成“一村一品”產業帶動發展模式。二是發揮農商行農村網點的渠道和人員優勢，加大普惠金融政策在農村的宣傳力度，通過在各營業網點和下鄉入戶等方式，積極開展形式多樣、內容豐富的普惠金融知識普及工作，讓金融知識在農村實現全面普及落地［4］。三是強化支農支小戰略定力。農商行要堅持服務縣域、支農支小的市場定位，全力打造整村授信、信用式放款和自助式辦貸的助農、助小信貸產品，重點擴大小額信貸規模和覆蓋面，努力為農村客戶提供多層次的金融服務。

4.2? ?加強普惠金融數據分析整合

A農村商業銀行長期扎根縣域市場，具有龐大且較為穩定的客戶資源，要充分利用客戶數據，做好數據歸集與分析，充分靈活運用大數據技術，努力提升大數據的綜合分析和結果應用能力，了解客戶的喜好，為客戶提供更受歡迎的金融產品選擇，妥善解決困擾商業銀行的便捷性和可及性問題。通過對行業內和行業間的數據搜集，以及云計算和物聯網的運用，建立高質量的數據倉庫，實現數據的科學化管理［5］。基于大數據技術對客戶金融需求、客戶風險偏好、客戶職業生涯階段等信息進行綜合分析，提高對數據的多次開發和利用的能力，為客戶提供更為科學、個性化的投資理財產品；根據企業發展現狀和業務需求，向企業提供更為合適的融資產品。

4.3? ?優化數字化普惠金融App產品推廣方式

A農商銀行可以在數字化普惠金融App通過推出差異化產品，提高市場推廣度和客戶知曉度，進一步強化數字化普惠金融平臺的市場定位，促進平臺的發展［6］。一是創新非金融服務產品。隨著客戶越來越追求個性化、差異化、品質化的商品，可以在App設計推出具有地方特色的個性化產品，由商家來制作成品，銀行給予一定的支持，重點篩選出優質地方特產，設置特色專區，根據客戶數據信息的準確分析，精準識別客戶所處的生命周期階段與個體特點和行為習慣，匹配客戶的風險偏好，為客戶提供有針對性的產品推薦。二是優化普惠金融產品展現方式。目前，A農商銀行數字化普惠金融平臺對本行金融產品的展示，多是包含專業術語的產品展示，客戶不容易理解，而且客戶對于關注的產品需要分別點擊才能看到具體信息，客戶往往不愿意花費太多精力去研究每一款產品的特點。建議增加智能篩選模塊，客戶可以自行輸入期望的產品期限、起存金額、風險等級等信息，再針對性展示符合條件的金融產品；同時，建議將理財產品說明書中產品申購、贖回的條款進行加粗標識，使客戶一目了然，不用花費過多時間去閱讀說明書中的內容，提高客戶的購買率。

4.4? ?構建一站式金融服務渠道

一是加強金融服務線上、線下融合發展。數字化普惠金融平臺為農村合作社、特色農產品公司、互聯網公司和物流公司提供多樣靈活的交易結算方式和高度融合的金融賬戶，打造全程一站式金融服務平臺，構建銀行電商發展新格局。二是普及村級普惠金融服務網點。在各村寨全面建立起普惠金融服務網點，配置服務專員，定期到服務網點為村民現場提供服務，把普惠金融業務和鄉村振興有機結合。三是拓寬農村金融服務渠道。利用社區體驗店、直銷銀行和微信銀行等方式開通多渠道與便捷式金融服務，通過拓寬金融服務的道路，加大對外延型和組合型產品的開發力度，進一步加大金融場景與非金融場景的融合力度，提升金融服務的縱深度、寬廣度及便利度。四是優化物流服務體系建設。規范平臺的物流服務標準，多選擇優質的物流公司，將平臺的商品通過自選的物流公司進行配送，整合資源，降低管理成本，同時監控并提高物流配送速度和質量，提升服務效率。

4.5? ?提升風險防范能力

銀行業自身作為風險管理能力要求極高的行業，經營特征要求須具備極強的風險管理和識別能力，加入數字化普惠金融業務后，會不斷增加流動性風險、操作風險、聲譽風險和數據風險等，非預期風險系數較傳統金融業務會被放大，風險管理的難度也會逐步增加，須全面提升風險防范能力。一是構建完善的風險防范和治理機制。通過建立風險預警機制，制定風險應對預案，提升風險化解能力；同時，建立健全金融風險補償機制，與地方政府合作建立金融風險基金，對“三農”業務予以一定的風險補償，提升農信機構風險防范與化解能力。二是制定全面的風險管理戰略。建立風險管理決策機構，負責全面風險管理的協調，對風險管理狀況和風險管理水平開展定期評估，針對經營過程中存在的各類風險，制定具體的全面風險防控策略。三是構建風險防范系統。從保障數字化普惠金融及網絡金融安全需要出發，以信息安全技術為依托，設立能夠保障網絡安全、系統安全、管理安全和信息安全的安全控制系統，通過身份認證、職責劃分、權限授予等措施消除客戶的安全隱患。

總之，農村商業銀行作為農村普惠金融的主力軍，面對目前農村普惠金融信用體系不完善、農村金融基礎設施不健全、農村普惠金融創新不足等問題，要積極貫徹鄉村振興新發展理念，以提升農村普惠金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度為目標，聚焦服務“三農”，加強金融科技配置，使傳統金融與互聯網金融進一步融合發展，推動普惠金融發展進入新階段，讓數字化普惠金融助力鄉村振興。

主要參考文獻

［1］張龍耀，袁振.金融科技會影響農村金融機構貸款的信用結構嗎［J］.農業技術經濟，2022（10）：4-19.

［2］李明賢，李琦斕.金融科技發展對農村商業銀行效率的影響［J］.湖南農業大學學報（社會科學版），2022（3）：19-27.

［3］尋亞磊，趙海峰.農村商業銀行金融科技發展研究［J］.農村經濟與科技，2021（17）：85-86，97.

［4］代偉.扎根沃土做實普惠金融服務“大文章”［J］.中國農村金融，2019（3）：65-66.

［5］李賀.商業銀行電子商務金融服務多元化探討［J］.大眾投資指南，2021（1）：24-25.

［6］王波波.C銀行電子商務平臺營銷策略研究［D］.呼和浩特：內蒙古大學，2021.

［收稿日期］2023-06-15

［作者簡介］李艷（1992— ），女，安徽亳州人，經濟師，主要研究方向：戰略管理。