基于互聯網金融視角的普惠金融創新發展策略

張璐

普惠金融是推動我國14億人口整體邁向共同富裕的重要舉措。互聯網技術的快速發展加快了國家社會經濟模式變革，加快了普惠金融發展速度。在此背景下，本文以互聯網金融視角下的普惠金融發展為主線，探究互聯網金融視角下的普惠金融發展狀況，明確普惠金融在金融機構建設、金融知識宣傳、金融服務意識以及金融監管體系等方面現存的問題，并針對這些問題提出有利于普惠金融創新發展的策略，期望為相關研究實踐提供有益借鑒。

自國務院2016年1月發布《推進普惠金融發展規劃（2016~2020 年）》以來，普惠金融便上升為一項國家戰略，此后，國務院于2023年10月發布《關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》，進一步加大普惠金融落實力度。普惠金融是為社會所有階層和群體提供“合理、便捷、安全”金融服務的一種金融體系，而互聯網金融視角下的普惠金融則能借助互聯網工具和信息科學技術，有效提升資源配置效率，促進普惠金融業務普及與發展。

一、互聯網金融視角下普惠金融發展優勢

（一）互聯網金融具有較高覆蓋面

互聯網金融與傳統金融相比具有“開放性、共享性”特征，互聯網金融視角下的普惠金融不僅關注頂層用戶，更關注底層用戶，這也使“金融終端用戶全覆蓋”成為普惠金融發展的一項優勢。金融機構在服務頂層用戶過程中，提供了“理財專業客服”“財務規劃”“匯率避險”以及“提前預約理財額度”等針對性金融服務；對底層用戶則更關注金融產品的創新設計，部分金融機構以傳統借貸產品為基礎，為底層用戶設計了最低額度為1000元的借貸產品，有效降低底層用戶借貸門檻。此外，覆蓋大多數日常交易的網絡支付、收款、轉賬等網絡金融功能也是互聯網金融覆蓋全面的一種體現。

（二）緩解金融機構與用戶間信息不對稱

傳統金融運營系統在獲得用戶信息過程中，由于信息傳遞渠道單一，在信息傳遞過程中容易產生用戶信息不完整的問題，從而導致金融機構和用戶之間信息極度不對稱。但是，隨著互聯網金融發展，信息獲取渠道越來越豐富，互聯網金融平臺的規則機制也越來越全面，能夠有效減少信息不對稱問題，讓金融機構可以及時獲取客戶信息，同時，用戶也可以隨時獲取自己的借貸狀況，使得兩者之間聯系更加及時和透明，緩解了彼此之間的信息不對稱，這對于推動普惠金融的發展具有重要意義。

（三）降低金融機構交易成本

金融交易成本包括交易活動中的手續費、傭金、稅費、買賣價差等多種費用，總體而言，交易成本可以認為是金融交易整個過程耗費的費用，金融交易活動效率、成功率越高，所耗費的交易成本越低。首先，互聯網普惠金融運用了一種扁平式的組織方式，打破了傳統金融機構金字塔形組織，提升了頂層與底層的溝通效率，減少了信息傳遞交易成本。其次，配合網絡金融業務的即時性特征，可以在相同時間內為更多互聯網金融用戶提供多元化業務，從而實現精準營銷，提高投資成功率，進一步降低普惠金融交易成本。

（四）有效控制金融風險

普惠金融潛在的金融風險主要來自壞賬和影子銀行。壞賬是指金融機構在還款期限內因故（債務人死亡、破產等）未能收回的借貸賬款；影子銀行則是游離于銀行監管體系之外的一種信用中介機構。針對這兩項風險，首先，普惠金融能夠通過互聯網渠道接通央行的征信系統，通過審查用戶個人借貸、信用卡等征信信息，從而研判金融業務用戶的還款能力，從而規避壞賬風險，有效控制金融風險。其次，普惠金融下屬的金融產品具備全覆蓋特性，降低了用戶借貸門檻，發行的信貸額度也更加適用于廣大低收入消費者，對切斷“影子銀行”資金傳導與風險累積鏈具有重要意義，增強了普惠金融的安全性。

二、互聯網金融視角下普惠金融發展困境

（一）普惠金融機構機制建設較差

互聯網金融視角下用戶的信用評價是一項重要的審查機制，但普惠金融機構在用戶信用審查機制建設方面還存在一些問題，首先，普惠金融機構缺乏靈活的征信體系建設，缺乏機構范圍內的信息共享，也未建設同類業務銀行間的信息共享渠道，導致信息只能實現內部流通，網絡征信系統的信息靈活性還不夠。其次，普惠金融機構準入機制還不完全，普惠金融機構、業務以及人員的準入標準等網絡公示有待健全。最后，普惠金融機構還需發力線上用戶溝通渠道建設，在現有客服對接機制外，要針對互聯網金融業務特征，建成金融信息服務平臺，提升用戶信息獲取以及金融機構對外溝通效率。

（二）普惠金融知識宣傳不足

從普惠金融宣傳狀況來看，我國雖然進行了一些普惠金融知識宣傳活動，但還未完全實現普惠金融知識科普。首先，普惠金融知識宣傳還需對接相關宣傳機構，發揮政府金融知識普及教育牽頭作用，各地政府與金融相關的部門、銀行還需加大普惠金融知識普及工作，帶動更多鄉村涉農用戶、小微企業用戶提升金融消費意識與風險意識。其次，缺少專門的普惠金融宣傳和教育經費。由于部分地區政府沒有設立金融知識普及和教育專項經費，地方金融機構參與積極性有待提升。同時還需進一步擴大普通用戶的宣傳推廣投入，尤其是對畢業大學生、涉農用戶的普惠金融知識教育的投入。最后，普惠金融網絡宣傳平臺建設不夠完善，還需拓寬普惠金融推廣渠道，針對不同性質、行業用戶拓展相應金融知識教育渠道。

（三）普惠金融服務意識較弱

從實際服務狀況來看，盡管我國已經具備普惠金融業務的發展基礎，但金融服務水平還有提升的空間。首先，在互聯網金融技術快速發展下，普惠金融還需重視互聯網平臺的業務引導作用。其次，普惠金融企業在實際服務過程中，還需針對理財產品的普適性加以考量，以進一步擴大普惠金融的受眾群體。最后，互聯網時代的普惠金融機構在金融產品服務方面缺乏創新，適合互聯網金融體系下的普惠理財產品較少，這就導致不同消費水平和金融產品需求的用戶無法精準找到理想的金融產品。

（四）普惠金融監管體系不健全

從金融監管方面來看，目前金融機構中的地方監管體系建設還需完善，同時部分鄉鎮地區金融體系從業人員水平不一，管理人員水平參差不齊，使得普惠金融機構的業務拓展不盡如人意。第一，金融機構中的責任監督管理體系不足，部分金融機構從業人員的金融管理意識以及對互聯網金融知識的學習能力有待提升，這使得在員工入職、工作分配等環節容易出現員工不理解互聯網金融視角下的普惠金融等問題。第二，普惠金融機構中的管理者監督管理能力缺乏可持續的提升機制支持，互聯網金融知識學習能力以及普惠金融的發展前景認知有待提升。

三、互聯網金融視角下普惠金融創新發展策略

（一）完善金融機構服務機制

在普惠金融發展過程中，金融機構要進一步優化服務、管理機制，利用互聯網金融調整現有的普惠金融發展模式，構建嚴格的普惠金融準入標準，同時利用互聯網技術提升普惠金融發展水平。

首先，金融機構應盡可能健全標準化信用貸款方案，設計有效的金融管理制度，達到降低資金風險的目的。利用互聯網金融開展“銀稅互動”“銀商合作”等金融機構合作活動，指導地方銀行等金融機構建立公共信用信息庫。整合中小微企業的信用信息，借助政府設置融資擔保體系，降低信貸擔保風險。

其次，構建以政府平臺公示視角下的互聯網普惠金融準入標準，遵循國家政策要求，不僅要設計金融機構差異性量化考核要求，還應設計金融機構參與普惠金融宏觀審慎評估、宏觀財稅獎補減免等多種正向激勵制度，保障普惠金融體系順利運行。

最后，要優化信息管理平臺制度，建設普惠金融機構網絡服務平臺。如2018年建設銀行探索構建了“惠懂你”網絡靈活貸款程序，作為一種網絡服務平臺，“惠懂你”軟件具備“預約開戶、貸款辦理、融智賦能”等多項金融服務功能，在符合信貸條件的情況下，只需一部手機便可以完成整個信貸流程，實現7×24小時移動化服務。

（二）做好普惠金融的宣傳工作

互聯網技術的發展為眾多行業帶來廣闊的發展前景，而金融行業的進步也離不開互聯網技術的支持，互聯網技術支持下的普惠金融業務發展更具多樣性，普惠金融的宣傳則是發展的重要因素。

一是政府要適當增加普惠金融機構數量。利用增設金融機構的手段，可以有效提升群眾普惠金融的知識水平。因此，為了保障普惠金融的服務保障能力，政府可設置專門的工作人員協助普惠金融機構網絡宣傳，從根本上保障普惠金融宣傳的覆蓋面，積極開展“金融助力個體工商戶健康發展”等服務。

二是添加足夠的宣傳專項資金。普惠金融不僅要從社會層面進行宣傳，還要借助網絡渠道深入鄉鎮、小微企業等開展宣傳工作，構建專用的普惠金融宣傳資金庫，借助金融機構自助設備、營業網點等互聯網金融設施下探基層，將普惠金融知識帶入社區講座、公告欄以及鄉村文化廣場中，從而提升社會對普惠金融的認知水平。

三是政府部門要盡可能利用網絡平臺實現普惠金融宣傳。各地基層政府應促進網絡平臺的進一步發展，不斷擴大金融服務的覆蓋面和滲透率，起到普惠金融宣傳作用，如利用電商平臺拓寬線上宣傳渠道，如通過“農村淘寶、京東下鄉”等渠道，開設普惠金融宣傳專欄，借助鄉村振興項目組織開設普惠金融網絡講座，提升受眾群體對普惠金融的認知度，更好地支持個人及企業發展。

（三）提升普惠金融的服務水平

互聯網技術發展為普惠金融提供了發展動力，利用互聯網平臺可以擴大普惠金融的覆蓋范圍，由此可知，借助互聯網平臺提升普惠金融服務質量是金融機構下一步發展的重點。

一是金融機構要充分借助互聯網平臺開展服務。利用互聯網平臺可以擴大普惠金融的覆蓋范圍，促使普惠金融覆蓋范圍進一步擴大。同時通過統一的線上平臺業務保障企業融資、清算、投資、信息代理等服務的公開透明，使得金融機構打破傳統業務時間、空間限域，提供更人性化的金融服務。還可利用微信小程序等方式采集金融用戶的信息數據，根據服務需求在網絡平臺幫助其實現個人融資、清算、投資等活動，提升普惠金融機構服務針對性。

二是引導用戶了解普惠金融產品。普惠金融在強調高覆蓋性的同時還要具備一定的商業價值，金融機構在服務過程中要根據用戶信息篩選符合用戶需求的普惠金融產品，借助互聯網金融平臺與大數據技術進行推廣，使更多人獲得與之需求相匹配的金融產品，同時地方金融單位可借助人緣優勢、地緣優勢，擴大小微企業、“三農”金融用戶服務覆蓋面，滿足業務主體用戶的金融需求。

三是要創新金融產品類型。金融機構要在政府引導下調整服務方式，積極開發新型金融產品，解決金融產品種類不足，客戶無法獲取切實適合的金融產品的問題。政府方面要出臺相關政策鼓勵金融機構注重小微企業、涉農主體、個體工商戶等金融需求，利用互聯網技術挖掘數據信息資源，研發新型金融產品，降低服務成本，獲取更多客戶。

（四）優化金融機構監管體系

保障互聯網金融背景下的普惠金融得到較好發展，金融機構還要構建監督管理體系，在基層監督管理、管理者監督管理兩方面控制普惠金融發展風險，提升普惠金融可持續發展潛力。

首先，金融機構的監督管理體系有待完善。金融機構要盡可能參考政府文件設計責任分配規則，利用互聯網金融規劃實現責任分配，使金融機構的工作人員職責更加明確，提升互聯網金融機制下的金融服務工作水平，盡可能避免因內部因素導致的普惠金融潛在風險。

其次，金融機構要提升管理者的監督管理能力。互聯網金融背景下的普惠金融發展面臨著前所未有的挑戰，因此，機構管理者的管理能力需要進一步提升，如適時開展以學習“銀保監會‘四公開合規收費、以質定價、公開透明、減費讓利；‘七不準不準以貸轉存、不準存貸掛鉤、不準以貸收費、不準浮利分費、不準借貸搭售、不準一浮到頂、不準轉嫁成本”等金融知識相關的培訓、講座活動，不斷提升金融機構管理者水平，最終促進普惠金融發展質量不斷提高。

結語：

金融功能觀認為，金融體系的重要功能是幫助不同國家和地區在不同的時間階段配置和使用經濟資源，互聯網金融視角下的普惠金融是一種基于可負擔成本的、為社會各個階層提供有效、恰當的金融服務的新模式，具有在互聯網時代提升普惠金融領域的覆蓋面、緩解金融機構與用戶間信息不對稱、降低金融機構交易成本以及有效控制金融風險的發展優勢。因此，互聯網金融被各地區、各層次的金融機構廣泛采用，成為助力普惠金融事業攻堅突破的利器，在今后的工作中，金融機構可通過構建完善金融機構服務機制、實現普惠金融知識宣傳、提升普惠金融服務水平、建設監督管理體系等一系列措施，保證互聯網金融背景下普惠金融的發展。