互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊與對策研究

張俊廷

（威海藍海銀行股份有限公司，山東 威海 264200）

20 世紀90 年代末，國內的電子商務開始實現(xiàn)了飛速的發(fā)展，信息技術在國內被廣泛地運用在各行各業(yè)當中，憑借著自身的優(yōu)勢，使得信息技術一經出現(xiàn)就對國內傳統(tǒng)的金融產業(yè)造成了較大的影響。現(xiàn)階段在傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網協(xié)同發(fā)展、互利互贏的時代，對于互聯(lián)網金融來說，通過利用互聯(lián)網自身的技術優(yōu)勢豐富了傳統(tǒng)金融產業(yè)的業(yè)務種類，使得能夠更好地服務于社會，并且操作簡單，工作效率快。當下幾乎所有群眾都在使用這種新興的金融服務方式，互聯(lián)網金融的發(fā)展對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項金融服務的開展造成了嚴重的沖擊，因此對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，怎樣在針對互聯(lián)網金融的沖擊制定相應的對策，成為了當下傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟須探討的一個重要問題[1]。

一、我國互聯(lián)網金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

1.互聯(lián)網金融的相關概述

所謂互聯(lián)網金融就是在金融領域運用當下先進的互聯(lián)網技術，是目前信息技術時代下的新興領域。針對互聯(lián)網金融，業(yè)界給了不同的解釋，但是現(xiàn)階段始終沒有給出一個相對統(tǒng)一的結論。因此可以簡單地進行總結：互聯(lián)網金融就是利用人們手中的移動互聯(lián)網終端設備將傳統(tǒng)的金融與互聯(lián)網進行有效融合的一種全新模式。針對業(yè)務層面進行詳細劃分，互聯(lián)網金融主要涵蓋了第三方平臺支付業(yè)務、互聯(lián)網基金、線上理財產品等相關模式[2]。

隨著互聯(lián)網的不斷創(chuàng)新，推動了國內金融市場以及國內經濟的發(fā)展，但是其中還存在著很多弊端，使得在日后發(fā)展的過程當中還需要進行不斷改進與調整[3]。以后互聯(lián)網金融主要會朝著兩個方面進行相應的發(fā)展：第一，互聯(lián)網金融將繼續(xù)為廣大用戶提供各種各樣金融層面的“一站式”服務；第二，當下人們的物質生活水平得到了有效改善，人們的財富都得到了積累，逐漸開始關注國內的金融行業(yè)，怎樣能夠利用手中的財富去實現(xiàn)高效理財，因此紛紛提高了對于互聯(lián)網金融業(yè)的關注度[4]。

2.互聯(lián)網金融火熱的原因

隨著信息時代的到來，國內傳統(tǒng)金融行業(yè)在發(fā)展的過程當中也開始逐漸運用信息技術。要想實現(xiàn)資金融通，需要消費者與金融機構之間實現(xiàn)配合調度，在眾多金融機構當中，傳統(tǒng)的銀行、證券等相關機構充當著中介的角色，由于在開展金融服務時信息的不對等，使得對于資金使用者來說所產生的成本相對較高，但是對于金融機構來說，在此過程當中會產生不小的利潤，嚴重損害了消費者的利益。隨著各種信息技術的廣泛應用，使得當下國內火熱的社交平臺、大數(shù)據(jù)技術等飛速崛起，極大地改善了目前在開展金融服務時信息不對等的情況。

消費者可以根據(jù)自身的實際情況以及對于信息的不同需求，利用手中的互聯(lián)網設備來進行搜索，以此來滿足現(xiàn)階段自身的各類需求，減少了信息處理過程當中的成本。隨著互聯(lián)網時代的到來，信息的傳輸速度在不斷提升，大大減少了信息之間不對稱現(xiàn)象的發(fā)生，資金雙方可以直接進行交易，減少了中間所花費的成本，與以往金融相比，這種新興的金融方式具有較好的公平性，使得互聯(lián)網金融深受當下消費者的熱捧[5]。

不僅如此，目前市場需要在不斷提升，互聯(lián)網金融的蓬勃發(fā)展，提升了整體的金融服務質量。對于傳統(tǒng)的金融機構，例如銀行、證券公司等不能夠很好地滿足當下人們的各類需求。以銀行來說，銀行本身屬于自主經營的金融機構，主要是以實現(xiàn)利益最大化為企業(yè)內部的發(fā)展目標，因此在日常開展金融服務時更加注重服務業(yè)務規(guī)模相對較大的客戶，因此有些時候很少推出適合中小客戶的金融政策以及金融產品。但是互聯(lián)網金融例如“余額寶”“零錢通”等相關平臺的出現(xiàn)能夠給消費者提供一個更好的理財平臺，人們在開通金融服務時并沒有在金額上設置相應的門檻，基本上所有人都可以積極地參與其中，這是傳統(tǒng)金融機構所達不到的。盡管相較于一些發(fā)達國家或地區(qū)，國內的互聯(lián)網金融起步較晚，但是從近幾年的發(fā)展來看卻十分驚人。據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截至2020 年3 月份，國內在日常的生活當中使用網絡支付用戶已經超過了7.68 億，使用移動終端完成線上支付的用戶能夠高達7.65 億。現(xiàn)階段國內的互聯(lián)網金融正在不斷地創(chuàng)新與發(fā)展，目前國內互聯(lián)網金融用戶的活躍度以及借助第三方開展金融服務的數(shù)量已經遠超一些西方國家或地區(qū)。

3.非金融界的跨界經營

現(xiàn)階段互聯(lián)網技術在移動電話、智能電視等設備上都能夠流暢使用，其中在房地產、餐飲業(yè)等相關行業(yè)使用這項技術較為廣泛。隨著技術的不斷發(fā)展，也逐漸在金融行業(yè)例如銀行、保險等行業(yè)中得到了普及與推廣。目前國內很多知名的互聯(lián)網公司都開始涉及信貸、保險、線上支付等相關金融業(yè)務，針對現(xiàn)階段人們的實際情況制定了相應的理財服務類產品，這些產品一經推出，得到了社會的廣泛好評。不僅很多互聯(lián)網公司都已經開展了金融服務，而且在整個行業(yè)當中甚至還有很多互聯(lián)網金融創(chuàng)業(yè)公司紛紛加入到網上信貸、第三方支付等領域當中，因此非金融界的跨界經營使當下的金融市場變得越發(fā)充滿活力，在以往金融模式基礎上進行創(chuàng)新的同時，還擴大了目前的金融表現(xiàn)方式[6]。

4.互聯(lián)網金融各模式的發(fā)展現(xiàn)狀

（1）第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付主要是指那些在各個層面都具備一定優(yōu)勢的機構，通過使用互聯(lián)網技術在線上開展相應的交易活動，給消費者提供線上支付的平臺。隨著網絡在國內的普及，使得人們開始提高了對于線上支付的需求，并且目前第三方支付已經開始涉及信用卡還款、生活類繳費以及線上健康保險等相關領域，從當下的發(fā)展來看，效果顯著。

（2）眾籌模式發(fā)展現(xiàn)狀

眾籌是為了能夠實現(xiàn)某一目的，發(fā)起人利用當下火熱的互聯(lián)網絡，通過將公眾的錢進行有效集中，為企業(yè)以及個人所開展的活動提供物質或者資金層面的幫助的一種融集資金方式。眾籌模式主要扮演的是中介的身份，自身并沒有參與任何與投資、融資等相關項目。國內的眾籌模式興起較晚，但是一經發(fā)展卻得到了廣泛的支持，相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，直至2014 年國內應該有超過數(shù)十個眾籌網站，并且所涉及的行業(yè)相對較廣。眾籌隨著互聯(lián)網的發(fā)展已經存在于人們日常的生活當中，滿足了當下人們對于不同需求，減少了人們在創(chuàng)業(yè)過程當中的風險、成本投入，實現(xiàn)雙贏。通常情況下，盡管國內的眾籌只是處于初階階段，但是從目前的發(fā)展來看，具有廣闊的發(fā)展前景。眾籌會加快國內經濟的發(fā)展，填補傳統(tǒng)金融服務層面存在的不足，實現(xiàn)以往金融行業(yè)不能實現(xiàn)的資源優(yōu)化配置[7]。

二、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的沖擊

1.對商業(yè)銀行支付中介的沖擊

（1）改變商業(yè)銀行獨占資金支付的格局

現(xiàn)如今隨著國內第三方支付平臺的不斷發(fā)展，用戶提高了對于支付便捷性的相關需求，互聯(lián)網的支付規(guī)模也開始在迅猛發(fā)展，甚至2015 年，國內的線上支付總額已經超過了兩千萬億元，在第三方支付機構的交易金額、用戶的活躍程度、交易金額數(shù)也都位居世界首位。在現(xiàn)階段商業(yè)銀行的支付系統(tǒng)當中互聯(lián)網支付占據(jù)了較大的比重。

（2）降低支付業(yè)務對銀行網點的需求

在國內第三方支付尚未普及時，資金供求雙方的主要中介平臺就是商業(yè)銀行網點，任何支付業(yè)務都需要依附于商業(yè)銀行網點，但是現(xiàn)階段隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行不再是獨占支付中介，第三方支付開始不再依附于商業(yè)銀行。再加上互聯(lián)網的出現(xiàn)使得現(xiàn)階段人們的消費方式在逐漸發(fā)生轉變，各種線上購物平臺的興起，使得線上購物成為人們主要的消費方式，不僅如此，人們還可以通過利用互聯(lián)網在家中就完成購物以及信用卡還款等金融服務，大大減少了支付業(yè)務對于商業(yè)銀行線下網點的相關需求[8]。

2.對商業(yè)銀行貸款業(yè)務的沖擊

（1）減少商業(yè)銀行活期存款業(yè)務

隨著微信支付、支付寶、多多支付等線上支付方式涌現(xiàn)在金融市場，使得在傳統(tǒng)商業(yè)銀行當中活期存款用戶的數(shù)量不斷減少，通過使用互聯(lián)網金融能夠獲得更多的利息。據(jù)相關數(shù)據(jù)表明，自從互聯(lián)網金融產品推出以來，很多用戶都將自己的活期存款進行轉出。此外，再加上傳統(tǒng)商業(yè)銀行政策上的調整，使得目前活期存款的利息在不斷地向下調整，并且由于互聯(lián)網金融的收益較高，因此在這樣的條件下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款用戶的流失也成了必然現(xiàn)象。

（2）降低對商業(yè)銀行理財產品的需求

在2013 年中旬，隨著阿里集團“余額寶”服務的上線，使得短短的一年左右時間其注冊用戶就已經接近上億人次，規(guī)模更是翻了幾十倍，業(yè)績也是突破了千億元。此外，騰訊公司“零錢通”等各類金融服務的推出，不但提升了整個國內貨幣市場，還讓國內的互聯(lián)網理財達到了前所未有的高度，并且隨著各類互聯(lián)網金融類產品的不斷推出，大大改變了人們對于理財投資的固有理念。

3.商業(yè)銀行收入來源將受到的沖擊

（1）網絡借貸將影響商業(yè)銀行的利差收入

銀行的主要收入來源之一是利差收入，隨著互聯(lián)網技術的飛速發(fā)展，使得線上借貸模式的出現(xiàn)分走了銀行貸款利差收入的一部分業(yè)務。通過開展網絡借貸能夠有效解決國內絕大多數(shù)中小型企業(yè)資金層面的問題，并且借貸的門檻相對較低，不需要煩瑣的手續(xù)，審核時間短，審批速度快等，因此網絡借貸受到了人們的歡迎，網絡借貸具有一定的優(yōu)勢，并且在未來也有著廣闊的發(fā)展，在這些線上網絡借貸當中的年化收益都高出傳統(tǒng)商業(yè)銀行的十多倍以上，這類借貸服務的推出，讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款額度急劇下滑，不僅大批量的存款用戶流失，而且銀行的利差收入也大幅度地出現(xiàn)下降。隨著信息技術的不斷深化與發(fā)展，使得網絡借貸不再只局限于中小企業(yè)，甚至一些知名的大型企業(yè)也開始采用互聯(lián)網金融，從而對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利差收入產生了不小的沖擊[9]。

（2）第三方支付將影響商業(yè)銀行中間業(yè)務收入

中間業(yè)務是銀行客戶通過委托銀行收款、付款、辦理其他相關代理事務，來幫助銀行客戶有效解決在金融等相關層面遇到的各類問題，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行最為基礎的收入來源，但是現(xiàn)如今第三方支付比傳統(tǒng)商業(yè)銀行的手續(xù)費要低很多。以往在正常支付或者利用POS 機通過銀聯(lián)支付時，會相應地收取交易額1%～2%的手續(xù)費，因此目前幾乎絕大多數(shù)的商戶、個人都在購買商品的過程當中選擇使用第三方支付平臺。在進行轉賬時，之前即便是在同一個城市之內跨行轉賬不同的銀行也會收取相應的手續(xù)費，但是現(xiàn)如今第三方支付平臺的普及，使得人們在日常生活當中進行消費時幾乎都在采用第三方平臺進行支付，這就導致傳統(tǒng)商業(yè)銀行在其中所產生的業(yè)務收入也在逐漸降低。

三、商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融沖擊下所采用的應用對策

1.轉變經營理念

現(xiàn)如今互聯(lián)網技術已經讓整個金融行業(yè)朝著全方位的方向發(fā)展，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理人員應該提高認知，互聯(lián)網技術的合理運用能夠讓現(xiàn)有的金融機構通過相應的信息平臺整合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務功能，給客戶提供各種各樣的金融服務。要想對現(xiàn)有的金融機構進行有效改善，需要靈活運用現(xiàn)有的互聯(lián)網技術，減少成本，給客戶提供更加完善、全面、個性化的金融服務。

2.實施服務創(chuàng)新

（1）以客戶為中心，設計創(chuàng)新的產品

總的來說不管是整個金融行業(yè)，還是傳統(tǒng)商業(yè)銀行都是一個服務產業(yè)，都是為客戶提供更為優(yōu)質的服務，以此來解決客戶的相關需求。為了能夠實現(xiàn)長久、穩(wěn)定的發(fā)展，需要將客戶作為開展一切金融服務的重心，通過注重對金融產品的創(chuàng)新與設計以此來滿足各種各樣的用戶需求。首先，在開展服務的過程當中最為重要的就是發(fā)現(xiàn)客戶內心深處的真實想法；其次，在進行金融產品創(chuàng)新與設計時，應該以客戶在使用之后的整體服務體驗作為產品是否成功的相關標準，尤其是客戶在使用相關金融產品之后服務感受。其中最為主要是便捷性，以往客戶都希望傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠盡可能地縮短自身辦理金融業(yè)務時所花費的時間，那么就要確保銀行產品能夠做到操作便捷，反之客戶就會由于時間較長、過于煩瑣從而產生抵觸的心理。

（2）借助互聯(lián)網平臺，高效滿足客戶需求

互聯(lián)網金融之所以在短短幾年的時間內滲透到人們生活，正是因為它依靠互聯(lián)網平臺，利用互聯(lián)網技術給客戶帶來一系列超便捷的服務。所以傳統(tǒng)的銀行業(yè)也應當利用網絡的優(yōu)勢，盡可能提供消費者想要的服務，以贏得消費者的支持。銀行利用網絡技術能為消費者提供他們需要的服務產品，也能為客戶提供獨特的個人要求的服務。首先它能在人們希望的時間和地點為客戶提供服務；互聯(lián)網金融能夠在較短的時間內廣泛地在人們的生活中得到廣泛普及，正是由于借助了當下互聯(lián)網平臺，利用互聯(lián)網技術能夠根據(jù)不同客戶的不同喜好開展相應的金融服務。在之前所開展的金融服務當中，通常都是所有的客戶在統(tǒng)一指定的網點中開展相應的金融服務，但是由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的工作時間、工作人員的數(shù)量相對有限，不能夠滿足所有客戶，對于客戶來說也沒有太多能夠選擇的金融服務產品，但是互聯(lián)網金融平臺的出現(xiàn)，能夠讓每一名想要辦理金融服務業(yè)務的客戶有專門的客服開展“一對一”的服務，客戶可以向客服提供自身的需求，因此要想提升自身的服務品質，就應該利用自身的網絡營銷模式來達到完善的目的。

（3）拓展業(yè)務渠道，創(chuàng)新業(yè)務流程

傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想實現(xiàn)有效創(chuàng)新，就應該從業(yè)務渠道、商業(yè)角度等各個層面進行綜合性的分析與業(yè)務能力的拓展。為了能夠加快傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，就應該順應當下時代的發(fā)展，充分借助互聯(lián)網金融的優(yōu)勢完善現(xiàn)有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務。在互聯(lián)網上開展相應的金融營銷服務能夠在任意時間、任何場合下與客戶進行“面對面”的交流，根據(jù)不同客戶所提出的相關需求，設定個性化的金融產品，以此來順應當下金融市場的相關變化需求，將傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產品營銷模式朝著以客戶作為核心，從以往柜臺模式朝著主動營銷的方向發(fā)展。由于利用互聯(lián)網開展營銷的成本相對較低，只占整個收入不足20%，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實際營銷成本占整個收入的60%，因此可以將互聯(lián)網平臺中的服務發(fā)展到全世界各地，開展國際化的經營模式。

3.充分利用互聯(lián)網加強銀行服務與管理

（1）借助互聯(lián)網創(chuàng)新加強風險防范

對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，在發(fā)展的過程當中應該注重高新技術的運用，要不斷提升自身對于金融風險的管控能力。在開展互聯(lián)網金融時注重大數(shù)據(jù)、云技術等相關技術的運用，并以此來滿足當下各類金融產品的需求。傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該加大技術的革新，并與當下所開展的金融業(yè)務有效融合起來，發(fā)展全新的金融發(fā)展業(yè)務模式，以此來滿足不同客戶的相關需求。不僅如此，還要利用當下新興的互聯(lián)網技術提升信息層面的安全性，制定相應的應急管理措施，注重安全層面的開展教育，提升金融風險的管控意識。在引進互聯(lián)網技術的過程當中，應該提升自身的產品創(chuàng)新力，但是一定要在安全的前提下，利用互聯(lián)網中的創(chuàng)新技術來完善與調節(jié)風險管理水平。對于互聯(lián)網技術的有序發(fā)展，能夠大大提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行在各個層面的監(jiān)管能力，此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要利用互聯(lián)網技術提升自身的風險防范意識。

（2）運用互聯(lián)網技術夯實數(shù)據(jù)管理

互聯(lián)網技術的發(fā)展，對整個金融領域起到了至關重要的作用。第一，在進行獲取數(shù)據(jù)、存儲數(shù)據(jù)時都用到了大數(shù)據(jù)技術，大數(shù)據(jù)具備數(shù)量龐多、內容豐富、實用性強、處理響應極快等特點。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該利用現(xiàn)有的互聯(lián)網技術來注重數(shù)據(jù)層面的管理，由于金融行業(yè)在發(fā)展的過程當中能夠產生海量的大數(shù)據(jù)。金融業(yè)應該充分利用信息技術，通過采用大數(shù)據(jù)技術對大量信息進行提取進行有效整合，這樣能夠大大降低數(shù)據(jù)的存儲使用過程當中的壓力。第二，在積累了大量數(shù)據(jù)之后在進行存取數(shù)據(jù)與處理的過程時利用云計算技術，以此來對數(shù)據(jù)進行重新的服務模式，因此通過采用互聯(lián)網技術能夠提升傳統(tǒng)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)管理水平[10]。

4.加快創(chuàng)新線上金融供應鏈

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該不斷加強與當下知名互聯(lián)網企業(yè)之間的協(xié)作，了解并掌握互聯(lián)網企業(yè)自身供應鏈的管理方式，充分借助當下的互聯(lián)網平臺，吸收與整合供銷上下游企業(yè)資源，從而提升內部供應鏈的完整性。對于一些知名互聯(lián)網金融企業(yè)的成功案例以及做法要虛心學習，以此來加快線上金融供應鏈的發(fā)展。此外，還要不斷地與三方互聯(lián)網企業(yè)加強互動與溝通，加快戰(zhàn)略上的合作，在優(yōu)化產品供應鏈的同時，打造全新的線上供應商，從而給客戶提供最為基礎的金融服務的同時，還要給供應鏈企業(yè)開展例如賬務處理、賬單管理、理財?shù)雀黜椊鹑诜铡榱吮苊馐艿交ヂ?lián)網金融的嚴重影響，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行要積極利用當下火熱的大數(shù)據(jù)技術，不斷地完善與創(chuàng)新，積極優(yōu)化客戶信息。不僅如此，還要對以往信息采集的方式進行完善與更新，調整以往的工作模式，加大對其他商業(yè)銀行之間的合作，在數(shù)據(jù)方面盡可能地做到互通共享，不斷優(yōu)化信用體系，確保后續(xù)的信貸工作能夠有序開展。

5.加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作

為了能夠避免受到互聯(lián)網金融的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該充分分析互聯(lián)網金融的特點，從而在業(yè)務層面加強合作，以此來共同面對當下復雜、多變的市場，通過互惠互助，從而達到優(yōu)勢互補。作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該加強與現(xiàn)階段火熱的例如微信、支付寶等三方平臺的融合，共同打造更為多樣的支付通道，讓人們的日常支付變得更加便捷。例如，以物流行業(yè)為例，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要借助支付寶支付、微信支付等多種支付方式，為不同的物流企業(yè)創(chuàng)建專屬的收付款方式。當完成物流的配送之后，快遞員在手機端就能夠自動生成收款碼，然后客戶通過掃碼完成支付，所支付的款項馬上能夠打到物流公司的賬戶當中。通過這種合作方式，不但方便了企業(yè)對資金的調度與查詢，而且還能夠鞏固客戶基礎。

四、結語

綜上所述，互聯(lián)網金融是現(xiàn)階段信息技術飛速發(fā)展下的一個時代產物，憑借著自身的優(yōu)越性，使得對目前傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經營與發(fā)展產生了重要的影響。在互聯(lián)網金融的不斷沖擊下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應該利用自身的優(yōu)勢將客戶作為一切金融業(yè)務開展的核心，注重各項業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展，利用互聯(lián)網平臺的相關優(yōu)勢，給客戶提供更為全面、豐富的個性化服務，從而實現(xiàn)與互聯(lián)網金融的互利雙贏。