金融科技助力商業銀行盈利能力提升的策略

劉浩軒

摘?要：時代的不斷發展讓信息技術、科學水平獲得了突飛猛進的發展。信息化時代已經正式到來，這也就意味著商業銀行要積極變革傳統的運營模式，要在自身盈利能力的提升過程當中引入“金融科技”這一個關鍵的力量支撐。伴隨著銀行業競爭的日益激烈，我國以四大銀行為代表的商業銀行紛紛在金融科技領域的發展上做出了長足的探索，并取得了一定的成績。文章首先對金融科技的基本內涵以及發展歷程進行了梳理，在全面分析商業銀行金融科技發展現狀的基礎之上，基于積極引進和培養金融科技人才、加強與金融科技公司的合作、采取適合自身的規劃發展金融科技以及加強和完善金融科技風險管理體系四個維度提出了優化完善的策略和建議。

關鍵詞：金融科技；商業銀行；盈利能力；創新轉型

中圖分類號：F832.4????文獻標識碼：A?文章編號：1005-6432（2024）07-0033-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.07.009

1?研究必要性分析

信息技術的發展以及科技水平的提升讓我國商業銀行面臨著“金融科技轉型升級”的關鍵任務目標。發揮金融科技的助力作用和支撐作用可以確保商業銀行擁有更為蓬勃旺盛的生命力和影響力。為此，針對商業銀行盈利能力提升過程中金融科技的價值作用進行挖掘和分析具有重要的現實意義。文章首先對金融科技的基本內涵以及發展歷程進行了梳理和分析，在全面挖掘商業銀行金融科技發展現狀的基礎之上，基于積極引進和培養金融科技人才、加強與金融科技公司的合作、采取適合自身的規劃發展金融科技以及加強和完善金融科技風險管理體系四個維度提出了優化完善的策略和建議，以期助力和支撐我國商業銀行的盈利能力呈現出節節攀升的良好發展態勢，進而讓商業銀行為我國社會經濟的平穩發展、和諧發展、高質量發展做出更多的貢獻。

2?金融科技概述

2.1?金融科技的細分領域

傳統金融技術與人工智能技術、區塊鏈技術、大數據技術和云計算技術這四項創新科技技術共同組成了現代金融科技，即人工智能金融、區塊鏈金融、大數據金融和云計算，其特點是跨界大、行業多、更新換代快。

第一，人工智能金融。其含義為將人工智能技術融入金融領域之中，更加高效、準確地計算和處理專業的業務問題，可以解決人工測算可能造成的誤差，精準評估客戶支付和消費等方面的意愿，進行智能信用評級，并應用于風險監控識別和金融市場監管等領域，節約大量的人力成本。

第二，區塊鏈金融。區塊鏈的定義是很多區塊共同組成的鏈條，所有的服務器中都有這個鏈條，在整個區塊鏈系統中只要有一臺服務器進行工作就是安全的，與傳統網絡相比，區塊鏈技術具有去中心化和難篡改的特點，通過這種技術得到的信息比人工統計更加準確可靠。若區塊鏈技術得到廣泛應用，很有可能使整個互聯網的治理和運行方式得到改變，屆時現代金融科技將升級為去中心化和智能化的創新業態，若其成功運用使金融業務閉環運作，有可能使金融交易的成本為零，從而最大限度地降低金融企業成本，提高效率。

第三，大數據金融。麥肯錫全球研究所對大數據的定義是海量數據的集合，重點關注金融大數據的獲取、儲存、處理分析與可視化。在商業銀行的應用場景中，大數據可以對產品研發、營銷、中后臺數據管理和資產管理等方面進行改良。其核心技術包括基礎數據、數據測算處理、數據存儲整理、數據精細分析等。

第四，云計算。云計算是指在云端將巨量的數據分解成塊，再進行處理，并將處理的結果反饋給用戶的過程。這種集中式的運算模式具備十萬億次的運算本領，并且其依托于云計算實現相關功能，也可以幫助企業盡可能地規避不必要的成本開支，進而降低運營成本。

2.2?金融科技的發展歷程

簡單來看，金融科技實際上就是金融和科技的高度整合，金融技術的變革和優化是其基本的驅動因素。金融科技在中國落地的標志是1992年中國科技金融促進會的成立。金融科技的出現推動了金融業態的發展和變革，關于金融科技的創新和發展，國內學者將其劃分為三個主要階段：

第一階段：1866—1986年為金融科技發展的1.0階段，也稱為信息化金融階段。過去主要依靠人工手動處理，不僅質量低而且效率也十分不理想。在工作當中還很容易出現一些錯誤。通過信息化和智能化的辦公模式則可以充分規避這種錯誤，讓內部數據的傳輸更迅速、更精準。這不僅可以全面帶動工作質量和工作效率的提升，而且可以大大降低錯誤概率。POS機等新型器具設備的引入和應用對于成本的節約也是十分有益的。

第二階段：1987—2009年為金融科技發展的2.0階段，即互聯網金融階段。這是互聯網大規模擴張的時代，互聯網高速發展，這就讓金融業務可以全面打破空間和時間的局限，金融機構開始通過線上線下的模式對傳統業務進行改革。

第三階段：2009至今為金融科技發展的3.0階段，即金融科技的進階階段。但就當前的現狀來看，仍舊處于關鍵的發展時期，很多底層的技術手段和金融業的高度整合程度還不足，未來應該如何發展還需要進行深度的探索。而且監督管理活動以及實踐活動還應該朝著更優良的方向不斷地進步。目前我國正處于金融科技2.0的后期時代，以BATA為主要代表的互聯網巨頭已經站在了3.0的領先位置，隨著人工智能金融、區塊鏈金融和量化金融的加入，重建了傳統的金融體系架構，金融科技正在進行重塑。

2.3?金融科技的發展趨勢

未來的金融科技的發展必然會從3.0階段朝著4.0階段邁進，現有的生態結構也必然會打破，具體來說，其三大核心發展趨勢可以整理如下：

首先，區塊鏈。從本質上進行分析，區塊鏈可以被看成是一個分布式的公共分類賬，其核心特點就是不同的主體分別擔任著驗證工作和維護的責任。區塊鏈技術的引入可以盡可能地規避交易風險，不斷降低信任危機，這對于銀行商業運營成本的降低也是十分有利的。

其次，大數據。大數據可以被看成是新型的信息科技和服務業的服務方式，大數據當中所存儲的資源總量是海量的，通過大數據可以創造新的價值，可以確保新的能力得到全面增強。

最后，人工智能。通過人工智能技術的引入，能夠從金融科技領域和商業數據當中提取關鍵的資料信息，并可以將這些信息及時地反饋給廣大的用戶，從而規避信息不對稱的風險。

3?國內商業銀行對金融科技應用的現狀分析

具體來說，當前金融科技對我國國內商業銀行的發展產生了比較深刻的影響。為了進一步明晰其中的影響因子，筆者專門進行了實際調研活動和網絡調研活動。畢竟我國的商業銀行主體類型比較豐富，因此在研究活動當中特意選擇了一些比較具有代表性的銀行進行深度分析，以便發揮“以點帶面”的研究價值，讓金融科技的基本實現狀態更為清晰的呈現出來。

首先，商業銀行在科技領域的投入比重得到了顯著性的增強。金融科技實際上也是以科技作為基礎支撐而發展起來的一種新生事物。金融科技的發展勢必需要充足的物質保障。筆者選擇了工商銀行、建設銀行和農業銀行三個規模比較大、在整個銀行業發展過程當中扮演中流砥柱角色的銀行作為對象進行了數據的分析。其中，工商銀行2022年的科技投入額度為259.87億元、建設銀行2022年的科技投入額度為235.76億元，農業銀行2022年的科技投入額度為205.32億元。相比2021年而言都有明顯的提升。

其次，商業銀行在自我發展的過程當中也進行了新的戰略規劃定位，將金融科技作為一個十分關鍵的增長極。其中涌現出了一些比較具有代表性的案例。例如我國的交通銀行積極跟進信息化發展的新訴求進行頂層的優化設計，IT戰略規劃全面落地實施，并且在科技賦能領域的表現十分出色，一大批具有代表性的新產品相繼問世。除此之外，我國的渤海銀行也基于此進行了深度的創新探索，人工智能、大數據、云原生、FIDO等都成了銀行發展過程當中的“金字招牌”，以“渤銀智腦”等為代表的工程項目的開發設計讓渤海銀行在線上業務領域的發展成績十分突出、十分喜人。可見，我國的很多商業銀行在信息化應用能力的提升上付出的人力資源、物力資源的總量不斷地豐富，取得的成績也是十分顯著。在這些智能化產品的支撐和引領之下不僅提升了業務辦理的質量和效率，同時讓銀行客戶的滿意度和忠誠度呈現出不斷攀升的良好發展態勢。

最后，進一步強化和金融機構之間的對接合作。銀行是最具有代表性的金融機構，但是除此之外以阿里巴巴、百度、京東等為代表的電商機構的迅猛發展也讓我國的商業銀行在金融科技發展領域擁有了更為廣闊的發展空間和路徑。我國的工商銀行等相繼和這些平臺進行對接合作，金融科技公司貢獻智慧和技術力量，與銀行主體之間進行積極的數據挖掘活動和數據整合活動。

4?商業銀行金融科技創新轉型建議

我國商業銀行未來的發展和轉型應該著重從打造銀行自己的科技人才隊伍，加快步伐在銀行內部設立金融科技部門并完善部門構架，增加對金融科技人員的薪酬和技術投入，讓科技金融創新發展的優勢覆蓋到銀行產品創新以及服務優化等多個領域當中去，內部建設是不容忽視的關鍵，但是商業銀行還應該在未來的發展過程當中強化與金融科技工作之間的對接，為銀行內部員工自身創新素養的為怕攀升到創設更多的契機，通過內外部人才的培養加快核心科技技術的落地實施，從以上方面著手，才能有效提升商業銀行盈利能力。文章主要從以下四個方面給出商業銀行金融科技創新轉型建議。

4.1?積極引進和培養金融科技人才

對于任何企業的發展來說，人才都是最寶貴的資源，商業銀行要發展先進的金融科技技術，通過創新金融產品和服務落地提升在金融科技領域的競爭力，并且加強對多領域人才的重視，擴大人才招聘的廣度，因為金融科技發展所需要的高端人才必須是精通銀行業務且在科技技術方面比較專業的綜合性人才，才能結合銀行實際發展情況進行金融科技改革創新，并促進其落地發展。

首先，商業銀行應該廣開渠道，通過外部社會招聘和高校畢業生招聘的形式，優選人才，例如，在招聘時選擇有過金融科技里關于相關經驗的成熟人才，或者同時擁有金融和計算機雙學位的人才。其次，通過邀請金融科技業內較權威的專家對員工進行培訓，在銀行內部選拔并培養科技技術的人才，構建專門的金融科技部門，專業科技人才的培養包括銀行專業技能、金融產品和業務知識、網絡金融技術、金融科技技術的實地應用等知識技能的培訓。此外，銀行還應通過多方渠道不斷更新知識庫，定期進行培訓學習，將該金融科技部門的人員打造成為金融和科技兩方面的復合型人才，以對本行傳統業務進行創新，提升銀行競爭力。最后，商業銀行需要在原有的薪酬機制和績效考核上做出調整，對于金融科技方面實際做出貢獻的優秀人才，在崗位晉升和薪酬機制方面給予有力的支持，從而激發員工的創新精神，調動其工作積極性，鼓勵其不斷進行技術創新，從而達到吸引人才和留住人才的目的。

4.2?加強與金融科技公司的合作

我國商業銀行技能科技人才缺乏以及發展金融科技的優勢不明顯等一系列問題在短期內難以完全解決，不利于金融科技的快速發展。而金融科技公司具備更加豐富的經驗和較強的專業實力，在人才和技術專業度方面與傳統商業銀行相比都更具優勢，所以商業銀行更要加強與具備專業實力和能力的金融科技公司之間的技術合作，引入其先進的科技技術，吸收融合金融科技公司創新的業務和產品模式，取長補短，彌補自身在金融技術和服務方面人才和技術支持的不足，而商業銀行由于其強大的資金和規模實力，比金融科技公司具備較強的風險防范能力，確保不同受眾的訴求都可以獲得被滿足的機會，從而實現雙方共贏。商業銀行和金融科技公司的合作可分為兩種模式：

第一，積極尋求與外部各方面實力較強的金融科技公司合作，建立多種合作模式，通過金融科技公司提供的外包技術支持，增強銀行系統科技力量。

第二，商業銀行成立自己內部的金融科技公司，促進金融科技研發應用落地，提升銀行數據處理能力和系統更新能力。

4.3?采取適合自身的規劃發展金融科技

對于性質不同的商業銀行，金融科技所發揮的影響作用也是各不相同。其對國有商業銀行等規模較大的銀行主體所產生的正向影響作用比較明顯，對于城市商業銀行和農村商業銀行的盈利能力所表現出來的消極影響作用比較明顯。因此，商業銀行在運用金融科技進行升級轉型時不能一概而論采用同一種策略，針對性質不同的商業銀行，在其轉型升級目標實現的過程當中也應該采取不同的策略和方案。

第一，國有商業銀行比其他類型銀行的優勢多，主要表現為資產質量好、規模相對比較大而且人才數量比較多，這些商業銀行的亮點優勢十分突出，成立專屬金融科技中心，將金融科技與業務相結合，進行業務模式和金融產品創新，同時鼓勵國有銀行加強與金融科技公司的合作，通過新開發專屬銀行的互聯網金融平臺或者建立專業科技研究室，分析客戶數據，進行新型手機銀行、網上銀行產品研發，同時通過科技手段采集到客戶的全方位數據，有效進行客戶信用風險防控，降低銀行貸款風險，節約經營成本，提升盈利能力。

第二，股份制商業銀行雖然規模比國有銀行小，但近幾年發展迅速，且積極籌備轉型，一方面，可通過改變績效考核和薪酬管理制度，增加工資報酬，打造科技人才專屬晉升通道，吸引有實力的內外部人才加入，鼓勵金融科技人才進行科技創新，更好地研發高科技產品，為客戶服務。另一方面，可以通過和外部金融科技公司合作探索轉型方案，推進銀行業務電子化、智能化、高效化轉型。

第三，相比國有銀行和股份制銀行來看，城市商業銀行的資金實力較弱，科技基礎也較薄弱，所以自行培養人才進行自主研發會比較困難。為了提升城市商業銀行的金融科技能力，可聯合金融科技公司積極構建互聯網金融平臺，充分發揮人工智能技術的支撐性作用，等等。既可以有效提高解決問題的效率，又能降低城市商業銀行在金融科技領域的研發成本。城市商業銀行網點由于較貼近客戶，還可以發揮區位優勢和客戶資源優勢的積極作用，對客戶的個人資產質量進行綜合管理，對信用狀況進行全面評價，通過客戶滿意度和忠誠度的提升，規避客戶流失所帶來的風險危機。

第四，由于農村商業銀行的資產結構均不如其他銀行，且存在規模較小、科技技術發展落后、資金實力較弱等問題，按照國有商業銀行和股份制銀行的方式投入大量資金進行人才引進，建立自己的金融科技部門進行自主研發活動或者是與第三方的科技金融公司進行對接合作均不現實，需要付出的成本過高。所以對于農村商業銀行來說，因其貼近農村生活區，最好的方式就是從自身地理區位優勢著手，充分利用國家政策和政府提供的技術支持，開創屬于自己的經營思路，通過線上網絡金融平臺開展業務，擴大宣傳范圍，簡化業務流程，提高業務辦理效率，提升在區域內的業務和服務口碑，從而達到提升自身盈利能力的目的。

4.4?加強和完善金融科技風險管理體系

社會的信息技術水平在不斷地向前發展和進步，這也讓金融市場的競爭變得更為白熱化，商業銀行在自身盈利能力提升的過程當中也會面臨更多元的風險危機，不僅包括線下風險，還有網絡安全風險，且各類金融風險的隱蔽性更強，傳播速度更快。金融科技在為商業銀行拓展盈利模式的同時，也給金融行業帶來多重風險，且這些風險更大、更隱蔽。因此，商業銀行在利用金融科技進行產品和服務創新的同時，更需要注意金融科技帶來的風險，加強風險防控和管理，利用先進技術完善金融科技風險防控體系，增強風險防范控制能力。

第一，商業銀行應格外重視科技風險的防控，在進行新興科技技術應用的同時，建立好風險防控方式和防范機制，特別是要定期對系統進行安全方面的自查和第三方檢查，并做好滲透性測試，加強風險防控能力和防火墻保護。

第二，對強化銀行內部數據庫的安全性管理，從獲取、存儲、使用等流程就應建立完善的保護和防范措施，采用線下驗證和信息交叉驗證等多種檢測方式相結合，加強信息安全保護和安全驗證，提高遠程電子賬戶管理的安全性。

5?結語

在時代不斷進步的今天，商業銀行的發展既面臨著全新的契機，也承擔著新背景之下的壓力。要想在激烈的市場競爭當中占據更多的優勢份額、提升自身的盈利能力，就必須對傳統的發展模式進行顛覆和改革，充分發揮金融科技的支撐性作用，讓產品具有更為明顯的科技色彩，讓為客戶服務的質量更高、效率更高，讓自身產品的吸引力更強，這也是商業銀行在未來發展過程當中需要重點關注的一個核心方向。

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