大數據背景下商業(yè)銀行提升風險管理的有效策略

朱麗平 中國建設銀行股份有限公司杭州富陽支行

引言

隨著經濟建設工作不斷深入，大數據技術也蓬勃發(fā)展，使得新的商業(yè)模式層出不窮，為商業(yè)銀行的業(yè)務活動開展提供了更多渠道和發(fā)展空間，同時也對商業(yè)銀行的風險管控能力提出了新的要求，商業(yè)銀行需要在信息數據時代創(chuàng)新自身風險管控模式，避免出現(xiàn)數據泄露以及數據時效性喪失等問題，需要在已有管理框架下意識到數據風險管控的重要性，建立健全的風險管控制度體系。

一、相關基礎理論

(一)大數據的概念

大數據是指基于計算機互聯(lián)網技術，在對海量數據信息進行處理操作的基礎上為組織成員進行決策提供可靠依據。大數據技術在應用過程中十分強調數據之間的潛在關系，根據數據屬性將其分類存儲在數據庫當中，在商業(yè)銀行的運營環(huán)境下，大數據技術的應用通常是對客戶信息的有效存儲，在存儲之前需要確認信息類別，然后大數據信息系統(tǒng)會自動將錄入數據進行歸類[1]。

(二)商業(yè)銀行風險管理的概念

商業(yè)銀行在經營過程中需要應對各類風險，通過管控風險來為自身創(chuàng)造可觀利益，通常風險管控體系包括風險識別、風險評估以及風險應對，在動態(tài)化管理過程中減少銀行不良資產數量，確保企業(yè)能夠穩(wěn)定運營。

(三)全面風險管理理論

全面風險管理主要包含三部分內容，分別是頂端維度、正面維度以及側面維度。其中頂端維度主要是指銀行的戰(zhàn)略管理方向，一旦銀行的戰(zhàn)略方向確認，那么銀行的所有管理工作都需要為戰(zhàn)略目標的落實而服務；正面維度是指銀行在運營過程中采取的管理手段之和，主要內容有內部環(huán)境、目標確認以及風險管控等，其中內部環(huán)境是銀行管理工作實施的環(huán)境。比如，制度體系，意識形態(tài)以及組織機構等，目標確認則是戰(zhàn)略目標下細化內容，比如預算管理目標、內部控制目標等；側面維度是指銀行對于下屬組織機構的有效管理，包括信息溝通、工作執(zhí)行以及反饋調整，要求管理工作必須滲透所有工作流程，并且需要動員所有成員參與進來，管理范圍覆蓋所有業(yè)務活動，即具備全員性、全面性以及全程性。總之，全面風險管理與全面預算管理的思路大體一致，幫助商業(yè)銀行在應對不同種類的風險過程中，采取有效的針對性手段，實現(xiàn)對各類風險的多維度綜合管控，將銀行的風險危害降到最低。

二、當前商業(yè)銀行風險管理存在的問題

(一)傳統(tǒng)風控與大數據風險的整合問題

商業(yè)銀行的業(yè)務特點主要在于客戶數量眾多且分布地區(qū)廣泛，因此在業(yè)務管理過程中會生成大量數據信息，因此銀行業(yè)對于數據系統(tǒng)化管理十分依賴，在實際操作過程中主要有以下幾點問題：第一，系統(tǒng)改造難度大。由于商業(yè)銀行現(xiàn)有系統(tǒng)應用時間較長，銀行內部的制度和組織與該系統(tǒng)契合度較高，因此在升級系統(tǒng)時不能大刀闊斧地改造，在新技術嵌入原有系統(tǒng)之前需要進行可行性分析論證，不會對日常業(yè)務開展產生負面影響；第二，信息技術與大數據技術存在兼容問題。當前大數據技術經過多年應用和實踐論證，已經具備了引入銀行風險管控系統(tǒng)的可行性，但是目前底層數據庫與大數據技術還存在兼容風險，因此在改造整合過程中需要對其進行規(guī)劃和調整[2]。

(二)大數據背景下的風險數據收集問題

風險管控是基于數據信息分析的基礎上開展的工作，其中數據分析處理是通過信息技術的算法對海量數據信息進行分類評估，獲取數據之間的邏輯關聯(lián)，進而完成分類處理工作，在實施過程中依然存在以下的風險數據收集問題：第一，部分商業(yè)銀行建立時間已久，在信息化建設過程中，數據庫已經沉淀了大量歷史數據信息，這些歷史數據信息僅僅是對數據進行簡單羅列，并未對其進行分析處理，因此數據信息呈現(xiàn)出碎片化和無序化特點，無法直接應用；第二，數據庫系統(tǒng)落后。隨著信息技術的普及應用，數據信息量開始爆炸式增長，商業(yè)銀行原有的數據庫系統(tǒng)已經無法支持龐大數據的處理工作。

(三)大數據時代下的信息安全問題

大數據時代下，我國民眾生活已經與數據信息密切相關，即數據信息既反映了民眾的生活面貌，也反映了企業(yè)的經營管理狀況，因此，企業(yè)和民眾對于數據信息的安全問題十分重視。目前大數據技術雖然提升了商業(yè)銀行的風控水平，但是本身也帶來了額外風險，具體問題如下：第一，數據泄露風險。商業(yè)銀行的數據庫當中存在大量客戶信息，如果數據庫信息泄露，那么就會對用戶造成巨大危害，與此同時，商業(yè)銀行的市場形象也會遭受損失；第二，數據轉移風險。商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)在進行技術升級過程中，需要對數據進行保存和轉移，在此過程中可能由于技術故障，而導致數據信息在轉移過程中丟失或者變更，這也是商業(yè)銀行在進行信息安全管理時需要注意的問題。

(四)復合型風控人才缺乏問題

人才問題一直是組織機構長遠發(fā)展所關注的重要問題，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中，單一的人才能力結構已經無法滿足商業(yè)銀行的金融管理需求，銀行對于人才能力素養(yǎng)需求逐漸擴展為復合型人才，在信息化時代，這一問題更加明顯，具體情況如下：第一，人才缺乏信息技術應用能力。在當前信息化管理環(huán)境下，商業(yè)銀行員工單靠金融專業(yè)知識無法應對業(yè)務工作需求，商業(yè)銀行員工還需要掌握信息技術應用以及風險管控能力，這一問題在商業(yè)銀行轉型升級期間較為明顯；第二，自我更新人員較少。除了以上提升的能力素養(yǎng)之外，銀行在發(fā)展壯大過程中，銀行員工的能力也需要隨之提升，然而多數員工缺乏自我學習提升意識，多是在績效考核的引導下被動進行技能提升。

三、商業(yè)銀行風險管理存在問題的原因分析

(一)對全面風險管理認識不足

隨著商業(yè)銀行規(guī)模不斷擴大，其在業(yè)務管理領域逐漸積累了豐富經驗，這些經驗在幫助銀行獲取穩(wěn)定收益的同時，也使得商業(yè)銀行的管理層逐漸拘泥于經驗教條，在風險管理方面缺乏深度認知理解，具體表現(xiàn)在以下幾點：第一，對信息技術風險管理缺乏重視。當前部分商業(yè)銀行的管理層多是金融行業(yè)出身，且年齡相對偏大，因此對于信息技術的應用不夠敏感，多關注業(yè)務風險而忽視了技術風險，在全面風險管控方便缺乏系統(tǒng)性認知，多是著眼于某一處管理細節(jié)，風險管理成效不明顯；第二，信用風險管控不到位。目前部分商業(yè)銀行雖然加強了信用風險管控，但是仍然存在“重貸輕管”的情況，對于風險往往后知后覺，無法提前判知風險。

(二)風險管理機制不健全

目前風險管理機制的建設工作仍然是商業(yè)銀行的重要工作之一，商業(yè)銀行需要借助風險管控機制來預知風險，并將風險扼殺在萌芽階段，從而最大程度地減少銀行的經濟損失，目前銀行風險管控機制不健全的表現(xiàn)如下：第一，組織機構不健全。當前部分商業(yè)銀行雖然建立風險管理部門，但是該部門的主要負責信貸風險管理，對于外匯風險以及合規(guī)風險則不過問，這兩項風險則分別由市場部和法律合規(guī)部負責，然而規(guī)范流程與實際情況明顯不符，因而出現(xiàn)權責不清的情況；第二，風險管控缺乏信息技術支持。當前部分商業(yè)銀行在進行風險管控過程中，依然過多依賴傳統(tǒng)人工模式，并未在當前風險管理體系中嵌入大數據技術，因此風險管理機制過于僵化，使得銀行無法及時對風險做出靈活應對[3]。

(三)風險管理技術落后

在大數據時代下，風險管理技術的落后對于商業(yè)銀行進行風險管理工作十分不利，因而在處理數據信息方面較為吃力，未能實現(xiàn)風險管理智能化和自動化，具體表現(xiàn)在以下幾點：第一，風險管理與技術結合不足。當前部分商業(yè)銀行的風險管理多停留在操作層面，對于技術層面缺乏系統(tǒng)性管理，使得銀行的數據信息未能在技術支持下實現(xiàn)有效分類和高效傳輸，難以幫助企業(yè)管理層對風險評估、指標量化等工作提供可靠依據；第二，部門之間數據不對接。部分商業(yè)銀行各個部門的信息系統(tǒng)處于彼此獨立狀態(tài)，數據信息未能在系統(tǒng)之間有效傳輸，原因在于各部門的信息系統(tǒng)型號不一，使得數據在不同的系統(tǒng)中不兼容，數據傳輸之后無法識別。

(四)風控人才培養(yǎng)機制欠缺

風險管理人才是商業(yè)銀行開展風險管理工作的必要基礎，人才的專業(yè)素養(yǎng)需要契合銀行的風險管理需求，為此銀行需要進行針對性技能培訓，以此來提高銀行人員的個人能力，目前存在的問題是銀行的風控人才培養(yǎng)機制欠缺，具體如下：第一，銀行培訓機制未能跟上時代發(fā)展。目前商業(yè)銀行已經發(fā)展了多年，并且仍然處于高速發(fā)展階段，這一過程是高強度的，銀行的各項管理機制也需要隨之調整，但是目前人才培養(yǎng)機制調整還不到位，多數商業(yè)銀行依然以金融技能為主方向進行培訓，對于信息風險管理和技術風險管理了解不足，因此該機制仍有欠缺之處；第二，人力資源體系與轉型需求不符。目前商業(yè)銀行未能在績效考核機制設置數據分析能力指標，因而人員培訓多是看重個人業(yè)績，對于數據分析以及信息系統(tǒng)應用等能力也不夠重視。

四、優(yōu)化商業(yè)銀行風險管理的具體措施

(一)加強風險管理文化建設

商業(yè)銀行要想順利實施風險管理工作，就需要建立科學的風險管理文化，為工作推進打造良好的內部環(huán)境，具體需要做好以下幾點工作：第一，加強思想宣傳。商業(yè)銀行管理層需要對風險管理工作有一個正確認知，并在日常工作中，向廣大職工宣傳風險管理理念，結合知識講座和專題會議等形式來鞏固學習成果；第二，確認風險管理目標。在實施風險管理工作之前，商業(yè)銀行需要確認風險管理的具體目標，根據事前確認的目標來推進風險管理工作進行，使銀行成員在明確目標的引導下，逐步落實既定方案，以責任落實的方式來強化其風險管控意識；第三，明確相關成員責任范圍。商業(yè)銀行需要進行部門分工，根據不同部門的職責屬性來確認最終職責范圍，確保所有風險模塊都有專人負責，進而引起全體員工對風險管理工作的重視。

(二)建立完善的風險防控體系

建立完善的風險防控體系，需要商業(yè)銀行做好以下幾點工作：第一，依靠數據分析風險模型。商業(yè)銀行需要將風險管控與大數據技術進行結合，實時完成風險識別、風險評估以及風險應對工作，在系統(tǒng)中建立風險數據庫，對風險數據信息進行自動采集和關聯(lián)存儲，實現(xiàn)信息的有效分析，在對其處理整合之后，生成風險預警自動化模型；第二，降低不良信貸的信息不對稱。信息技術的應用，使得商業(yè)銀行能夠獲取海量數據來支持決策，因此信息不對稱的問題有所緩解，因此商業(yè)銀行要進一步放大信息系統(tǒng)優(yōu)勢，通過系統(tǒng)收集信息來降低不良信貸業(yè)務的信息不對稱狀況，從多個維度對客戶信息進行分析，從而對客戶的信用等級做出客觀、準確的評價；第三，增強風險識別能力。商業(yè)銀行面對各個地區(qū)的客戶，因此風險防控體系的構建還需要結合地區(qū)特征，比如，經濟發(fā)展差異，從而設置不同的風險權重比例。

(三)優(yōu)化風控信息管理系統(tǒng)

優(yōu)化風控信息管理系統(tǒng)，需要商業(yè)銀行做好以下幾點工作：第一，實現(xiàn)數據采集畫像。大數據風險管理的關鍵在于數據處理，銀行的信息系統(tǒng)需要能從多個維度進行數據采集，盡可能以豐富的維度來準確描繪客戶畫像，為風險管控提供基礎資料；第二，數據處理效率高。商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)需要每天處理海量的數據信息，在數據庫中獲取數據時，需要數據之間存在關聯(lián)性和主次之分，因此系統(tǒng)需要能夠高效處理數據信息，并且還需要確保數據信息的質量；第三，減少對人工方式的依賴。在目前信息化環(huán)境下，人工方式已經不再具備優(yōu)勢，盡可能應用信息系統(tǒng)來完成風險數據的收集處理工作，但是在必要時候還是需要人工對管理工作結果進行反饋調整，實現(xiàn)銀行風險管控系統(tǒng)的持續(xù)迭代。

(四)提升人員風控能力素養(yǎng)

提升人員風控能力素養(yǎng)，需要商業(yè)銀行進行以下工作：第一，強化復合型人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行一方面需要明確自身風險管控需求，設立合理的招聘機制，從外部引進大量專業(yè)人才，另一方面需要不斷完善自身培訓機制，將績效考核與能力素養(yǎng)結合，激發(fā)人員的學習主動性，增強業(yè)務團隊內部競爭力，為商業(yè)銀行的風險管控工作提供高質量人才；第二，設置內部輪崗機制。要求業(yè)務人員、風險管理人員以及財務人員定期進行輪崗，在輪崗過程中要督促人員不斷學習其他崗位專業(yè)知識，豐富自身工作經驗，從而為部門之間的協(xié)調合作創(chuàng)造客觀條件，有利于商業(yè)銀行風險管理工作的順利推進。

五、結語

隨著目前大數據信息技術的成熟和深度應用，商業(yè)銀行目前處于激烈的市場競爭環(huán)境，為此商業(yè)銀行必須認清客觀事實，基于當前發(fā)展現(xiàn)狀制定符合自身需求的大數據風險管控體系，從大數據視角來促進自身管理制度體系進一步完善，如加強風險管理文化建設、優(yōu)化風控信息管理系統(tǒng)、提升相關人員的風控能力素養(yǎng)，為銀行業(yè)務效率的提升和盈利能力提升提供可靠的保障。■