農(nóng)村金融市場競爭對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響研究

費(fèi)宏杰

基于我國獨(dú)特的地域地貌特征以及政治歷史道路選擇因素，使得農(nóng)村逐漸成為我國傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的重要發(fā)展區(qū)域。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深化發(fā)展，我國農(nóng)村地區(qū)在各方面的發(fā)展進(jìn)程中也逐漸得到了現(xiàn)代化格局的逐步完善。但在農(nóng)村普惠金融發(fā)展方面，則依舊能夠體現(xiàn)出與現(xiàn)代化城市的差距，基于此，本文將在鄉(xiāng)村振興視角下分析農(nóng)村金融市場競爭對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響，同時(shí)提出相應(yīng)策略，以此促進(jìn)我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的更好發(fā)展。

農(nóng)村金融市場競爭對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響分析

金融機(jī)構(gòu)制度與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略脫節(jié) 不管是對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略而言，還是對于農(nóng)村普惠金融發(fā)展而言，若想要實(shí)現(xiàn)更大的現(xiàn)代化建設(shè)成效，則必須依托政府在財(cái)政金融方面的大力支持。農(nóng)村始終是我國現(xiàn)代化發(fā)展進(jìn)程中的欠發(fā)展地區(qū)，其自身財(cái)力與基礎(chǔ)建設(shè)條件有限，因此若想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與改革發(fā)展，政府在農(nóng)村金融市場競爭中則必須發(fā)揮更好的金融財(cái)政杠桿作用。這樣不僅能夠激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場的主體內(nèi)在活力，同時(shí)也能夠在極大程度上促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新與改革發(fā)展的核心動力。從農(nóng)村金融市場競爭對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響實(shí)際情況來看，很多農(nóng)村依舊未普遍推行“金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)”這一基礎(chǔ)設(shè)施，很多農(nóng)村“金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)”基本都設(shè)立在較為發(fā)達(dá)的縣城及中心城鎮(zhèn)之中，且合作機(jī)構(gòu)僅設(shè)有郵政儲蓄銀行與農(nóng)村信用社等兩家金融機(jī)構(gòu)，這樣不僅體現(xiàn)出了其金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)廣度與深度的落后，同時(shí)也體現(xiàn)出了極大程度上的單一性。

金融創(chuàng)新與城鄉(xiāng)融合發(fā)展脫節(jié) “建立健全城鄉(xiāng)接合發(fā)展體系與政治機(jī)制，加速推動現(xiàn)代化農(nóng)村轉(zhuǎn)型發(fā)展。”這是我黨在“十九屆六中全會”上明確提出的新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重要指示，其內(nèi)在實(shí)踐價(jià)值則在于通過社會資源與社會人才實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的現(xiàn)代化建設(shè)。然而，基于“農(nóng)村信貸可持續(xù)發(fā)展程度低、小額分散、成本較高、信用擔(dān)保不足、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)缺失等實(shí)際挑戰(zhàn)因素”，使得很多股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場競爭中為實(shí)現(xiàn)自身最大的經(jīng)濟(jì)效益，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力，導(dǎo)致其在很多農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常會扮演“液壓機(jī)”與“抽水機(jī)”等角色，從而使農(nóng)村地區(qū)的中小微型企業(yè)不斷出現(xiàn)“信貸資金轉(zhuǎn)移”現(xiàn)象。很多農(nóng)村地區(qū)的信貸資金大量流入到現(xiàn)代化城市之中，這也使得農(nóng)村地區(qū)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中，始終處于資金缺失狀態(tài)。這樣不僅進(jìn)一步加劇了農(nóng)村地區(qū)的金融供給不足問題，同時(shí)也逐漸加劇了農(nóng)村與現(xiàn)代化城市之間的金融資源配置缺失問題。

金融產(chǎn)品與市場服務(wù)脫節(jié) 從農(nóng)村普惠金融發(fā)展供需錯(cuò)配方面來看，雖然在當(dāng)前的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)覆蓋面不斷擴(kuò)展，但其金融服務(wù)質(zhì)量卻有待提升。具體表現(xiàn)在很多農(nóng)村地區(qū)及金融機(jī)構(gòu)，在制定貸款產(chǎn)品及服務(wù)的過程中，并未充分結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際發(fā)展情況，從而導(dǎo)致很多金融產(chǎn)品其額度、利潤、期限，完全無法與農(nóng)村困難戶與新型經(jīng)營主體內(nèi)在需求形成匹配效應(yīng)。

從農(nóng)村金融信用評估方面來看，很多農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)，其土地經(jīng)營者與土地承包者并非一人，因此也使得傳統(tǒng)的農(nóng)村信用體系無法滿足現(xiàn)代化的金融貸款要求，這也使得農(nóng)村金融市場競爭中的“三權(quán)分置”信用評估現(xiàn)象極為明顯，這便增加了貸款程度的復(fù)雜性，同時(shí)也存在極大的風(fēng)險(xiǎn)防御隱患。在很多“聯(lián)保貸款”模式中，真正存在經(jīng)濟(jì)困難的農(nóng)戶無法獲得聯(lián)保小組的“準(zhǔn)入資格”，而試圖通過農(nóng)村普惠金融獲得私利的聯(lián)保小組成員，卻往往存在嚴(yán)重的經(jīng)營不善與產(chǎn)品同質(zhì)化問題，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場、農(nóng)村普惠金融，以及市場服務(wù)需求無法形成內(nèi)在關(guān)系。

農(nóng)村金融市場競爭影響解決措施

完善農(nóng)村普惠金融專項(xiàng)資金分配方式 一方面，則應(yīng)基于農(nóng)村普惠金融專項(xiàng)資金強(qiáng)化績效評估與管理工作效果，在農(nóng)村普惠金融專項(xiàng)資金分配的過程中，優(yōu)先考慮資金使用效率、扶持效果、工作積極性更具優(yōu)勢的重點(diǎn)地區(qū)，相反針對資金使用效率偏低、工作主動性較差的鄉(xiāng)村支援地區(qū)則應(yīng)當(dāng)將資金投入與產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行適當(dāng)縮減，這樣則能夠提高農(nóng)村普惠金融專項(xiàng)資金的使用效率。另一方面，則可根據(jù)其自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度與發(fā)展規(guī)模進(jìn)行專項(xiàng)分配，這樣不僅能夠使得農(nóng)村普惠金融專項(xiàng)資金做到根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行合理調(diào)節(jié)，同時(shí)還能夠在極大程度上避免出現(xiàn)非重點(diǎn)地區(qū)扶持對象，獲得額外財(cái)政補(bǔ)貼與扶持的情況。

提高農(nóng)村普惠金融資金使用效率 其一，則是對農(nóng)村普惠金融資金使用方式進(jìn)行創(chuàng)新，在以往的農(nóng)村普惠金融資金使用方面，其通常所投資的領(lǐng)域多為常規(guī)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)項(xiàng)目。雖然這樣的投資使用方式能夠在一定程度上提高其資金使用效率，但很難發(fā)揮出農(nóng)村普惠金融資金的內(nèi)在效用。因此，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)法視域背景下，則應(yīng)當(dāng)結(jié)合鄉(xiāng)村振興常規(guī)產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，將以往固定式的鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)模式轉(zhuǎn)換為鄉(xiāng)村振興資源使用模式。這樣不僅能夠使得鄉(xiāng)村振興專業(yè)資金得以充分利用，同時(shí)還能夠使其實(shí)現(xiàn)更具靈活性、多樣性的農(nóng)村普惠金融資金使用模式，從而進(jìn)一步提高其最終效率。

其二，則是要根據(jù)農(nóng)村普惠金融資金項(xiàng)目的實(shí)際情況進(jìn)行更合理、更科學(xué)的選擇，在這一過程中不僅要充分考慮到被扶持對象的實(shí)際情況，以及被扶持農(nóng)民的具體生產(chǎn)情況與生產(chǎn)習(xí)慣。這樣不僅能夠在極大程度上提高鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的地域優(yōu)勢與資源特點(diǎn)，同時(shí)也能夠使其在這樣的地域性視角下充分構(gòu)建出具有獨(dú)立性的品牌產(chǎn)業(yè)模式，從而爭取將更多的社會財(cái)政資金融入農(nóng)業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施在財(cái)政資金方面的多元化發(fā)展格局。

建立健全財(cái)政農(nóng)村普惠金融資金使用機(jī)制 在建立健全財(cái)政農(nóng)村普惠金融資金使用機(jī)制的過程中，相關(guān)管理部門則應(yīng)當(dāng)明確其內(nèi)在的責(zé)權(quán)范圍并積極構(gòu)建資金管理體制與資金整合體制。首先在資金管理體制方面，不僅要保證其科學(xué)性、合理性與分工責(zé)任性，同時(shí)還應(yīng)當(dāng)積極落實(shí)農(nóng)村普惠金融資金專戶管理制度與集中支付制度。這樣不僅能夠使得農(nóng)村普惠金融資金在其實(shí)踐過程中能夠與國庫法定流程進(jìn)行緊密結(jié)合，同時(shí)還能夠在極大程度上減少中間的流通聯(lián)系成本，從而不斷提高資金使用的精準(zhǔn)度。而在基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目過程中，相關(guān)主管部門則可以對技術(shù)含量高、專業(yè)性強(qiáng)，規(guī)模大的項(xiàng)目進(jìn)行科學(xué)管理與直接監(jiān)督，而對于技術(shù)含量較低、專業(yè)難度較低、勞動強(qiáng)度較大的項(xiàng)目，則可結(jié)合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府與村組織的管理模式與當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶進(jìn)行合作。這樣不僅能夠增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收益，同時(shí)還能夠進(jìn)一步提升農(nóng)村普惠金融資金使用效率。在資金整合制度方面，若政府部門在鄉(xiāng)村振興開發(fā)項(xiàng)目中涉及單位部門較多時(shí)，則可由各級農(nóng)業(yè)主管負(fù)責(zé)人對其進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃與整體引導(dǎo)，這樣不僅能夠明確各單位部門的主次責(zé)任關(guān)系，同時(shí)也能夠在極大程度上避免多頭管理的現(xiàn)象出現(xiàn)，從而使得農(nóng)村普惠金融資金能夠進(jìn)一步發(fā)揮出自身的優(yōu)勢效能。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展保障措施

優(yōu)化金融生態(tài)，夯實(shí)供給基礎(chǔ) 首先，應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)行政村設(shè)立“三農(nóng)金融服務(wù)站”，從而為廣大農(nóng)戶提供最基本的金融服務(wù)。這樣不僅能夠協(xié)助銀行與金融保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)與農(nóng)戶之間的零距離接觸，同時(shí)還能夠真正了解到農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)的內(nèi)在需求。其次，要在農(nóng)村地區(qū)的金融信用環(huán)境方面，構(gòu)建具有長效性的實(shí)踐機(jī)制。這樣不僅能夠促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、金融征信系統(tǒng)、工商稅務(wù)系統(tǒng)、工商司法系統(tǒng)、行政監(jiān)管系統(tǒng)與當(dāng)?shù)卣M(jìn)行有效結(jié)合，同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融信息共享，從而形成聯(lián)動效應(yīng)。這樣不僅能夠?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營主體，提供更多的信貸優(yōu)惠政策，同時(shí)還能夠正向鼓勵農(nóng)民進(jìn)行誠信借貸。最后，應(yīng)不斷加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過政府扶持與經(jīng)濟(jì)鼓勵，讓更多現(xiàn)代化金融機(jī)構(gòu)能夠在貧困地區(qū)建立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并且將金融電子設(shè)備、金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，以及金融通訊設(shè)備投入農(nóng)村金融創(chuàng)新與改革發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中，這樣不僅能夠進(jìn)一步提高農(nóng)村地區(qū)的基本金融服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)還能夠不斷完善農(nóng)村金融的現(xiàn)代化建設(shè)基本要求。

加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)供需對接 基于我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)際要求，在農(nóng)村普惠金融的發(fā)展進(jìn)程中，相關(guān)部門應(yīng)重視到金融支農(nóng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的“有效性”與“區(qū)域性”。其中，“有效性”主要是指針對農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特色與經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)勢，進(jìn)行更具針對性的金融產(chǎn)品設(shè)置。而“區(qū)域性”則是指結(jié)合當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)發(fā)展需求，通過更多金融資源形式促進(jìn)農(nóng)村新業(yè)態(tài)、新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，這樣不僅能夠在農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方面做到創(chuàng)新改革，同時(shí)還能夠進(jìn)一步盤活農(nóng)村集體建設(shè)用地權(quán)、使用權(quán)在內(nèi)的多樣化農(nóng)村資源。而在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)不斷完善自身的信貸模式，這樣不僅能夠提高客戶對象的精準(zhǔn)對標(biāo)，同時(shí)還能結(jié)合其自身的綜合還款能力、季節(jié)性生產(chǎn)需求、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期，制定出更靈活的貸款利息與還款期限，實(shí)現(xiàn)全局性的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系。

加強(qiáng)協(xié)同合作，提升供給能力 為進(jìn)一步提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展的實(shí)際作用，相關(guān)部門必須積極推動政策性金融、商業(yè)性金融以及合作性金融，對于農(nóng)村銀行、農(nóng)村金融事業(yè)部以及郵政銀行、農(nóng)村信用社等方面的大力支持，從而逐漸擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)村地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的支持力度。這樣不僅能夠優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)的銀行設(shè)立模式，提高民營資本持股比例，同時(shí)還有助于構(gòu)建多方結(jié)合的溝通合作平臺，在實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在要求的過程中，不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村財(cái)政部門、扶持部門、供銷部門、金融監(jiān)管部門的溝通協(xié)作，逐漸構(gòu)建多體系相對統(tǒng)一的協(xié)農(nóng)、助農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式，進(jìn)一步提升農(nóng)村普惠金融發(fā)展的精準(zhǔn)性與有效性。這樣不僅能夠有效整合農(nóng)村金融的扶持力量與經(jīng)濟(jì)資源，同時(shí)還能積極落實(shí)定點(diǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼、農(nóng)戶貸款稅收優(yōu)惠以及涉農(nóng)貸款增量獎勵等實(shí)際措施，進(jìn)一步降低農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，這樣不僅能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正向積極作用，同時(shí)也能夠進(jìn)一步引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村聚集。

綜上所述，基于農(nóng)村金融市場競爭對農(nóng)村普惠金融發(fā)展的影響，相關(guān)發(fā)展部門與建設(shè)部門不僅要意識到農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況，同時(shí)還要在金融生態(tài)、金融產(chǎn)品、金融管理以及保障機(jī)制等方面進(jìn)行針對性的實(shí)踐。這樣不僅有助于農(nóng)村金融體系的現(xiàn)代化建設(shè)，同時(shí)也能夠?qū)崿F(xiàn)我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基本要義，不斷規(guī)范農(nóng)村地區(qū)的金融體系發(fā)展進(jìn)程，從而逐漸縮短農(nóng)村地區(qū)與現(xiàn)代化城市的發(fā)展差距。

（作者單位：浙江嵊州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司）