漂泊南美多年，我眼中的8%利率真相

Alicia

2022年4月11日，秘魯阿雷基帕，豐業銀行的標志

這兩年，厄瓜多爾火了起來，這個原本名不見經傳的南美小國，頻繁出現在國人的視野中。

其一是因為，2016年中國和厄瓜多爾簽訂的《關于互免持普通護照人員簽證的協定》正式生效，通俗地說，就是中國人去厄瓜多爾不再需要簽證了。

第二個原因，是厄瓜多爾的高銀行利率，一度成為國內關注的焦點，當然，其中有一部分原因是國內移民中介的炒作。

厄瓜多爾存款的高利率到底是真是假？有什么陷阱？真有很多華人先到先得，靠著高利率過著“躺平”的日子了？這個問題，定然不會這么簡單。

事實上，我已漂泊南美多年，如今定居在厄瓜多爾鄰國秘魯，并且同樣“享受著”高利率。從一個在地的視角，也許能為這個真假莫辨的話題，提供一些不一樣的看法。

厄瓜多爾首都基多，面包山女神像

今年是我來秘魯的第四個年頭了。

提到秘魯，大家印象還停留在高中地理課本中關于秘魯洋流的介紹。跟厄瓜多爾相比，秘魯的地理位置更優越，處在南美大陸西側，緊臨太平洋。

在我們當地華人眼里，你很容易區分出一個委內瑞拉人和一個秘魯人，但是卻很難區分厄瓜多爾人和秘魯人。在政治、經濟、金融、銀行等方面，兩個國家的政策也非常相似。在秘魯，銀行存款的利率和厄瓜多爾一樣高，普通銀行的定期存款最高的年利率可以達到8.5%，而且是三個月的定期存款。

這是一個什么概念？假如我有十萬塊錢，我存到銀行三個月，三個月后，我取到的純利息就有2125元，合每個月708元；如果本金到50萬元人民幣，那每個月的利息就有3540元。

那為什么這些國家的銀行存款利率這么高呢？有一個很重要的影響因素，是當地人的消費習慣和我們中國人很不一樣。

秘魯人和國家一樣，喜歡今朝有酒今朝醉，享受當下，都喜歡提前消費，完全沒有存款的習慣。一般南美洲的人，無論貧富，多數的消費觀都是有一個恨不得花十個。手頭上的錢花完，再跟朋友、老板借錢，都是常規操作。因此，他們對各種借貸軟件和在銀行和金融機構貸款的需求，也是非常大的。

這就導致銀行收款有一定難度，反而是有太多人需要貸款。畢竟，即便是很高的貸款利率，當地人依然愿意貸款。所以，各家銀行為了能夠吸引更多的存款，就會相應地提高存款利率。

如果你知道這里的貸款利率有多高，你就不會對存款利率感到詫異了。

舉個例子來說，秘魯首都利馬現在房地產正在蓬勃發展，很多人都是在貸款買房，甚至買了不止一套。要知道，在秘魯房貸的利率最低也要超過10%，甚至有一些可達15%以上，相比之下8%的存款利率，也不算太夸張。一個對比是，去年，中國國內的平均房貸利率，是4.17%，很多地方下調到4%以下。

按道理來說，省吃儉用不喜歡花未來錢的華人，帶著一筆錢到了這里，可不是很容易就靠著高利息過著滋潤的生活？答案也未必這么簡單。

我是在國內長大的，一直到大學畢業才出國。此前，我的存款基本上都是在國內。畢業后，工作也是在中國公司，工資直接到國內的賬上。但是在我來秘魯的第二年，我發現國內銀行的定期存款利率再次下調，加上之前在國內買的一些理財產品很不穩定，甚至虧了一些錢，我開始考慮將自己的一部分存款轉移到秘魯。

首先要解決的，是當地的身份問題。不管是厄瓜多爾還是秘魯，還是任何國家，都有自己的移民政策，對當地人適用的一些法規和政策不見得適用于外國人。就拿我最了解的秘魯來說，想要在當地銀行開戶，首先要有當地的外國人居留卡，只憑護照是不可以的。而這個移民局頒布的外國人居留卡，要符合當地政府移民要求的幾種性質。比如說，我們可以申請投資身份、工作身份等等，每種性質會有具體的要求。

我申請了當地的工作身份，這不僅需要有符合政府規定資質的公司提供的正規工作合同，而且需要我每個月交稅，繳納社保。這種居留卡，每年都要續簽，三年，以后才有機會申請當地的永久居留卡。

即便是這樣，永居卡也不是永久的護身符。一旦離境超過一定的時間，居留卡就會自動作廢。更別提我那一類性質的工作居留卡，每年都要在當地待夠183天。所以說，如果純粹是為了這邊的利息而來存款，大可不必。

居留卡一旦出現問題，很可能會影響到銀行賬戶的存款。

其次，在當地存款最令華人頭疼的一個問題，就是關于資金的來源。很多國家的稅務部門有著嚴格的審核。拿最簡單的來說，如果你要來厄瓜多爾或者是秘魯存款，你在當地既沒有正規的工作收入，又沒有其它可報稅的資金收入，當金額達到一定的數值時候，很容易引起當地稅務部門的注意。也有人想辦法，可以采用“螞蟻搬家”的方式，每次存入一點，日積月累。但是除非你不消費、不投資、不取出，一旦有大額的資金流出，稅務部門就會調查你存款的來源。我聽說，一位朋友用這筆錢買了房子，最終被稅務部門追查罰款了。

2023年1月15日，委內瑞拉加拉加斯爆發抗議示威，職工要求提高養老金和收入

各家銀行為了能夠吸引更多的存款，就會相應地提高存款利率。

等你千辛萬苦辦妥了身份問題，拿到了開戶資質，那你就要考慮這么大一筆錢存在當地銀行的風險問題了。

整體來說，我第一次在秘魯的存款體驗還是非常愉快的。其實拉美國家并不像有些人想象的那樣，金融秩序混亂，到處都在搶運鈔車，從銀行取款出來馬上就有開槍搶劫……

事實上，恰恰相反，在我家步行十分鐘的地方，就是秘魯利馬的金融商務中心。在那里，各大銀行高樓林立，公園草坪茵茵，隨處都有警察巡邏，看上去和發達國家沒什么兩樣，也沒有比中國的北上廣差了多少。與國內不同的是，這里的銀行氛圍更輕松，色彩更活潑，在秘魯的每家銀行都選取了自己的主題色，而且用色很大膽，大紅，大綠……在銀行大廳的布置上也非常活潑鮮艷，業務辦理窗口也看不見厚厚的玻璃，取而代之的是每個柜員按照自己的心意布置的溫馨桌面。

即便如此，南美洲的金融系統雷區也不少。在秘魯，我們常見的五大銀行，全部是私人銀行。在秘魯也有一家國家銀行，但市場份額其實很小，主要是繳納一些手續費用，不然很少會用到，路上也很少見到。五大銀行，其中有秘魯銀行，更多的是外國銀行，比如西班牙BBVA，加拿大豐業銀行等等……

所有的拉美國家政治經濟都相對動蕩，總統更換頻繁，時常出現暴亂，偶爾還會遇到像近年來委內瑞拉和阿根廷那樣，匯率暴跌，國家幾近破產。

如果存入當地貨幣，一旦匯率暴跌，那真的是欲哭無淚了。如果存入美金的話，利率就沒有那么高了。所以，投資切不可貿然行動，也要進行認真的分析和評估。

這就是拉美，有自由，有歡樂，更有動蕩和暴力。高收益總是與高風險并存，不僅是投資理財，人生也是一樣。

責任編輯何任遠 hry@nfcmag.com