數字普惠金融賦能鄉村產業振興的現實價值與實踐路徑

摘 要：當前，鄉村全面振興的源頭、基礎和關鍵是鄉村產業振興。然而，融資難、融資貴、融資慢、融資渠道窄的問題已凸顯成為當下制約鄉村產業振興亟待解決的頑疾。數字普惠金融以大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等數字技術為支撐，具有拓寬鄉村金融服務邊界、降低服務成本、完善金融風險分擔機制、提高鄉村金融機構支持鄉村產業振興意愿等優勢，必將為促進鄉村產業振興與低碳轉型發揮不可或缺的重要作用。本文探究了數字普惠金融賦能鄉村產業振興的現實價值及實踐路徑，以期對全面推進鄉村產業振興、加快建設農業強國帶來助益。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村產業振興；新質生產力

一、數字普惠金融賦能鄉村產業振興的理論基礎

近年來，在推進國家治理體系和治理能力現代化的時代訴求下，堅持農業農村優先發展，全面推進鄉村振興，已經成為關系國計民生的頭等大事和全黨工作的重中之重。鄉村全面振興的源頭、基礎和關鍵是鄉村產業振興。然而，融資難、融資貴、融資慢、融資渠道窄的問題已凸顯成為當下制約鄉村產業振興亟待解決的頑疾。2023年12月召開的中央經濟工作會議將“以科技創新引領現代化產業體系建設”列為2024年工作任務之首，強調要“以科技創新推動產業創新，發展新質生產力”，2024年中央一號文件明確提出了“提升鄉村產業發展水平”的新要求，強調加快構建現代鄉村產業體系，把農業建成現代化大產業，鼓勵因地制宜大力發展特色產業；同時指出，“發展農村數字普惠金融，推進農村信用體系建設”，為數字普惠金融助推鄉村產業振興發展夯實了戰略基底。數字普惠金融是以大數據、云計算、區塊鏈和人工智能為主要代表的數字技術為支撐的一種創新金融服務模式，具有降低服務成本、擴大服務邊界等優勢，是提升金融包容性的重要金融工具。鄉村產業振興已成為數字普惠金融服務的核心領域，數字普惠金融必將為解決鄉村產業振興與高質量發展中的融資困境發揮不可替代的重要效能。

二、數字普惠金融賦能鄉村產業振興的現實價值

（一）經濟效益層面

作為一種金融服務模式創新，數字普惠金融以大數據、云計算、區塊鏈和人工智能等數字技術為支撐，具有拓寬鄉村金融服務邊界、降低服務成本、完善金融風險分擔機制、提高鄉村金融機構支持鄉村產業振興意愿等鮮明優勢，可以金融“活水”形式精準滴灌，打通金融科技創新與鄉村產業對接的“最后一公里”，加快促進新質生產力發展。其依托先進科技手段與信息披露機制，削弱信息不對稱，引導銀行信貸等多元金融服務產品流入科創領域，以金融“活水”精準滴灌科技創新，打通金融科技與產業對接的“最后一公里”。鄉村產業根植于鄉村特定經濟發展環境，其振興發展理應成為鄉村數字普惠金融重點服務的核心領域。

（二）社會治理層面

鄉村社會治理是國家治理的重要組成部分，是推進國家治理體系和治理能力現代化的重要環節。鄉村不僅是農業生產的空間載體，也是鄉村居民的生活家園，建設宜居宜業和美鄉村是農業強國的應有之義。鄉村社會治理通過對基礎設施、公共服務等資源進行合理配置，促進鄉村經濟、社會的發展及生產生活環境的改善，不斷提高鄉村居民物質生活和精神文明水平，著力構建城鄉經濟社會發展一體化新格局。數字普惠金融賦能鄉村產業振興問題的研究，根植于鄉村治理環境，對加快實現國家治理體系和治理能力現代化意義重大，同時，數字普惠金融支持鄉村產業發展的治理方略可上升到法的規制性，從而也為實現全面依法治國、促進鄉村多元善治奠定現實基礎。

（三）生態環境層面

數字普惠金融理念將有效助力、扶持符合數字低碳鄉村產業振興發展的融資訴求，在新發展理念指引下，從“數字+綠色”層面引導鄉村選擇數字低碳型產業及引導新型農業經營主體低碳轉型以實現鄉村科學、可持續與高質量運作發展。數字普惠金融關注社會責任履行，實現經濟增長與生態文明的協調統一。當前，遵循農業產業生產規律、調整農業產業結構、發展無公害有機農產品、推進農業產業數字發展、扶持“生態農業”龍頭企業、推廣節能技術、有效遏制農業產業污染、依據當地資源稟賦與環境容量大力調整鄉村產業模式及發展“生態農業”產業，堅定落實“綠水青山就是金山銀山”的理念，積極發揮農業減排固碳，筑牢生態保護紅線。

三、數字普惠金融賦能鄉村產業振興的實踐路徑

（一）政策性金融方面

數字普惠金融賦能鄉村產業振興體現了政策與實踐的有機結合，政策性金融在推動鄉村產業高質量發展中發揮政策引導的關鍵作用，政策性導向體現了政策性金融賦能鄉村產業振興的最基本效用。一方面，新時代全面助力賦能鄉村產業振興，既是政策性金融的使命擔當，也要求政策性金融在其中主動、充分地發揮自身特殊引領性，為鄉村數字低碳產業的發展做好政策性金融有力支持，引導鄉村數字產業金融投資方向。另一方面，建構政策性金融賦能鄉村產業振興的數字金融創新機制。通過創新數字金融技術，推出符合農民合作社、家庭農場和農業社會化服務組織等新型農業經營主體的數字金融模式，切實貫徹落實新發展理念。

（二）商業金融方面

商業金融在鄉村產業振興金融供給領域占據主體地位，應堅持和鞏固各類商業金融機構支持鄉村產業數字高質量發展的市場定位，不斷推動數字金融資源整合，擴大鄉村數字產業規模和覆蓋面。首先，積極推進數字金融與綠色金融的有力有效深度整合，通過數字加持，增加鄉村產業振興與數字發展的商業資金融通途徑。商業金融機構應著力創新“數字+綠色”工具，以滿足鄉村數字產業振興的資金訴求，譬如適時適度開發農業產業領域的數字貸款、數字債券及數字保險等。其次，著力提升各類商業金融機構的數字普惠金融業務能力。構建由具備相關專業知識和經驗的人員組成的數字金融業務專門團隊，負責數字信貸等的前期評審、中期投放和后期管理等工作。最后，提升鄉村產業主體對商業金融機構數字金融業務的信賴與支持，促進數字金融落地見效，切實服務好產業振興。可通過讓產業主體感受到數字金融的真正利好，以加強互動。

（三）合作金融方面

當前，我國鄉村合作金融仍處于探索發展階段，其形式主要包括以農民專業合作社為載體的信用合作（即資金互助）、農村信用合作社（未改制升級為農村商業銀行的部分）、農村資金互助社及新型互聯網合作金融等，合作金融亟待完善與提升。迫切需要通過豐富鄉村合作金融實踐，拓寬鄉村合作金融數字化服務空間，為助力推進落實鄉村產業振興與經濟數字低碳轉型供給動力支持。一方面，進一步探尋鄉村合作金融的數字模式，以支持鄉村產業振興發展的數字融資現實訴求。譬如農民專業合作社信用合作行為，堅定秉持互助資金應用投向于數字產業實踐領域的思維理念，支持鄉村數字文旅休閑產業等，制定精準、可行的數字資金互助方案確保互助資金的數字化。另一方面，政府部門應強化對合作金融數字模式的政策扶持力度，加快確立及優化相關法律法規與監管規則等數字普惠金融基礎保障，從數字資金產業投向方面對合作金融項目予以引導，完善現代鄉村金融體系，助力鄉村產業振興及共同富裕。

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