農業保險保費補貼政策執行存在的問題與對策

［摘 要］近年來，為了積極推進鄉村振興戰略的實施，推動農業經濟發展，國家出臺了農業保險保費補貼政策，經過一系列的探索和發展，取得了一系列的成效，在推動“三農”經濟發展、解決農業生產風險、增加農民收入方面發揮了重要的作用，但是在具體執行中依然存在一些問題，影響了農業保險保費補貼政策在基層經濟全面發展中重要作用的發揮。本文簡單闡述農業保險保費補貼政策給農民帶來的影響，并結合具體執行中存在的問題提出解決對策。

［關鍵詞］農業保險保費補貼政策；影響；問題；對策

［中圖分類號］F84 文獻標志碼：A

農業保險保費補貼政策指的是農戶、農業經營組織等參加農業保險服務時，財政部門為其提供一定比例的保費補貼，能夠有效增加農民可支配收入，提高農險參保率，是國家以“三農”發展情況為基礎制定的戰略性舉措，在提高農業抵御自然災害水平和風險管控能力方面發揮著重要的作用。但是由于農民投保意識薄弱、政策覆蓋面窄、執行缺少監管等原因，該政策執行力度不夠理想，影響了其效用的發揮。基于此，針對農業保險保費補貼政策執行存在的問題與解決的對策進行研究，具有積極的現實意義。

1 農業保險保費補貼政策執行對農民的影響

1.1 提高可支配收入

在農業保險保費補貼政策推出以前，參保農民需要自行承擔所有費用，在執行以后，財政能夠為農民提供補貼，農民只需要支付一定比例的保費就能夠獲得風險保障，避免給農業生產帶來巨大損失，保證當期收入的穩定。補貼費用會直接納入農民可支配資金范圍，用來進行農業生產或者補貼日常生活。因此，在執行農業保險保費補貼政策以后，農業生產相關費用有所降低，使農民的可支配收入得以提升［1］。

1.2 提高農險參保率

1.2.1 提高農業產出

一方面，在參保以前，農民通常會采用多樣化種養殖方式，避免災害帶來重大損失，保證收入的穩定。在參保以后，保險公司能夠為農民承擔風險，可以有效激發農民擴大經營規模的積極性，提高他們種養殖的專業性，有利于生產效率的提高和成本的控制。另一方面，農業保險保費補貼政策的執行有利于農業生產技術的快速推廣。保費補貼能夠提高保險公司參與農險供給的積極性，使它們能夠積極為農民提供減損建議，推廣最新的生產技術，從而降低風險出現概率，提高農業生產產出。在發生災害以后，農民可以及時利用賠償金購置生產原材料，恢復農業生產，保證農產品產量的穩定。

1.2.2 實現災后賠付

農業保險保費政策的執行，能夠有效提高農民參與保險的積極性，提高參保率，通過災后賠付為農民帶來間接的福利。災后賠付指的是保險標的出現合同范圍內的損失以后，保險公司通過勘察定損確定農作物損失情況，結合事前約定進行資金的賠償。災后賠付不但能夠在風險問題出現以后使農民得到賠償，保證他們收入的穩定，避免給日常生活帶來不利影響，而且能夠使農民將賠償款用于種子或者生產資料的購買，避免影響農業生產的正常進行，從而保證農業收入的穩定，為農民帶來福利。

1.2.3 產生收入替代

農業保險保費補貼政策的執行能夠有效提高農民的參保率，形成收入替代效應，間接為農民提供福利。收入替代指的是農民收入結構出現變化，包括養殖結構、生產行為等引起的收入代替。農業保險保費補貼具有穩定農民收入的效果，可以對農民的生產活動帶來影響，使收入結構出現改變。一方面，農業保險保費補貼政策的執行可以對農戶的收入水平進行調整，使他們在參加保險以后對農作物種養殖結構進行調整，形成保險項目對非保險項目的替代，也就是說農民會主動減少保險項目以外項目的種養殖面積和數量，增加保險范圍內的項目，使整體的農業種養殖結構出現變化，從而使農民的收入結構出現改變，給他們帶來更多的福利［2］。另一方面，農業保險保費補貼政策執行以后，會對農民擇業機制進行優化，使生產行為之間出現收入替代，有效增加農民收入。許多農民在參保以后，會積極進行土地承包開展規模化經營，而另外一些農民會將土地轉讓，選擇外出務工，如果農業收入相比較非農業收入更高，農戶會優先選擇農業生產，對農業保險的需求會大幅提升，通過補貼政策獲得更多的收入，建立擇業循環。反之，農民會優先選擇非農業項目，使非農業收入增加。在保費補貼政策的影響下，農民的擇業機制得到強化，農民收入增加，農業和非農業收入會出現替代，整體來說總福利效應得到了提升。

2 農業保險保費補貼政策執行存在的問題

2.1 農民投保意識薄弱

部分農戶缺乏風險管理意識，思維依然停留在傳統的耕作模式上，缺乏對風險問題的防范意識，對農業保險的參與積極性較差。當前我國部分地區依然沒有建立完善的農業產業鏈條，以小規模土地經營模式為主，特別是在經濟欠發達地區，多數年輕群體會選擇進城務工，留在農村開展農業生產活動的人群主要是老人和孩子，他們接受新鮮事物的能力較差，勞動力不強，從土地中獲得的收益較低，不愿意將收入投入保險當中。

2.2 政策覆蓋面不廣泛

當前中央政府和各個省份制定的農業保險保費補貼政策覆蓋到了小麥、玉米、奶牛、家畜等各種類型農業產品和產業當中，但是許多地方未能結合當地實際情況制定出特色化和針對性的保險險種補貼政策，還有一些地方雖然制定了特色農業保險獎補資金政策，為特色農業保險提供了一定的補貼，省級財政也根據縣市補貼總額給予了一定比例的獎補，但是市縣特色農業保險保費補貼規模依然較小，影響了保險補貼政策效用的發揮［3］。同時，具有地方特色的產業和產品通常具有品種多、覆蓋面窄等問題，與保險的基本標準存在不匹配的問題，因此，在執行農業保險保費補貼政策的過程中，要想科學合理地設置保險費率具有較高的難度，不僅要照顧到投保農戶的承受能力、財政的配套能力、保險公司的經營能力、政策的補貼額度等因素，還要注意容易出現的各種不確定因素，增加了補貼政策執行的難度。

2.3 出險勘賠定損難度大

勘賠定損是具有較強專業性和技術性的工作，與保險公司以及參保農民的切身利益存在緊密的關聯，指的是在自然災害或者突發事件出現以后，由專業人員對災害現場進行勘察，明確理賠金額。從不同地區的勘賠定損情況來看，許多保險公司缺乏專業知識儲備，使得這一工作的整體質量無法得到保證，特別是農業保險是一種市場化運作機制，農民自主進行投保，可能出現相同險種但是承保機構存在差異的情況，在出現危害程度相似的災害時，由不同經辦機構進行勘賠定損以后，容易發生標準不一致的情況，進而造成農戶獲得的理賠額度出現差異，容易影響農戶對農業保險的認同感，不利于農險參保率的提高。

2.4 政策執行缺少有效監管

農業保險保費補貼政策推出以來，基本實現了對不同地區和各種產業的全面覆蓋，但是在監管方面依然存在問題。一方面，規模較小的農戶收入整體不高，對農業保險的需求不夠緊迫，即使購買了農業保險，對補貼資金的發放情況缺乏關注，影響了資金的高效利用。另一方面，我國保費補貼實行多級政府聯動機制，但是由于中央和地方的政策目標存在偏差，中央財政主要的目標是惠農，而地方的主要目標是提升績效，雖然中央要求地方積極執行補貼政策，但是對比例和形式沒有明確的規定，部分地方政府工作主動性不強，使得農戶無法享受政策紅利。

3 農業保險保費補貼政策執行對策

3.1 采取多種方式提高農險參保率

農業保險保費補貼政策高效執行的基礎是農民參與農險的投保，為了保證補貼政策落到實處，需要提高農險參保率，拓展農險覆蓋面。首先，各級政府要認識到農業保險政策在鄉村振興和保障民生等方面的重要作用，利用廣播站、宣傳標語、文藝活動等方式宣傳農業保險的重要意義，通過生動易懂的案例向農戶解釋農業保險的參與機制和投保流程，使他們深入了解不同損失補償情況，提高他們對農業保險的認同，增強他們參保的積極性［4］。其次，一些農戶雖然認識到了農業保險的積極作用，有一定的參保意愿，但是因為多種因素的影響未能及時參保，比如擔心流程過于復雜、看不懂合同等。因而對于具有參保意愿的農戶，要應用自動加入機制，也就是在其他生產補貼中扣除農業保險費用；對于不想參與保險的農戶，可以允許他們自動退出。同時，可以對農業保險參與方式進行調整，加強農業保險的強制性，通過自動加入、自愿和強制相結合的方式，解決農業保險市場失靈問題。最后，當前農業保險的重要類型是成本保險，主要是為種子、化肥等成本提供保障，額度也只能保證生產經營活動的穩定，無法體現投入收益，也無法保證農戶的經濟收入，有關部門要將成本保險轉變成為完全成本和收入保險，避免農戶的勞動力和物權價值受到損失，將保險覆蓋到成本、利潤等方面，控制農戶收入波動范圍，提高農險保障水平，為農戶保留更大的利潤空間，激發他們參與保險的積極性。

3.2 加快補貼資金轉化為農民福利

農民參與農業保險能夠在災害出現以后獲得賠付，將部分補貼資金利用保險機制轉變成為賠款，實現對農戶的轉移支付，不但能夠使農民的福利水平得到穩定，而且能夠使農戶將款項及時投入生產工作當中，從而使農民獲得更多的福利。因此，要加強補貼政策在收入調節和福利增進方面效用的發揮，使補貼資金轉變成為農民福利。具體來說，一方面，有關部門要對補貼資金發放流程進行規范，對資金流向進行監督，保證資金足額及時發放，避免出現挪用或者克扣問題；要對農業保險業務的真實性進行檢查，避免出現虛報冒領問題；要對保險承包、理賠、數據庫、信息系統等進行完善，推動補貼資金管理向著精細化和信息化轉型升級。另一方面，補貼資金是保費收入的重要構成內容，要積極對資金配置方向進行創新，將部分補貼資金用來進行風險管理，比如，將補貼資金應用到最新的技術當中，積極發展高新技術，通過無人機、遙感衛星等技術對農業生產中可能出現的風險進行監控和預測，使保險資金在風險防范中的作用得到充分發揮，避免給農民帶來巨大損失。

3.3 全面發揮補貼政策與其他福利政策合力效應

有關部門要對農業保險補貼政策與其他支農政策進行融合協調，通過合力效應的發揮，為農民提供更多的福利。農業保險補貼政策是一種綜合性長效化的制度，在試點和推廣的過程中，國家也出臺了許多其他類型的支農惠農政策，但是彼此之間缺乏協同，未能建立職責銜接和信息共享機制，彼此之間存在疊加或者沖抵問題，影響了各項政策的實施效果。因此，要對不同政策的關系進行協調，使農業保險在福利增進中的效用得到更好的發揮［5］。一方面，不同農業政策之間并不是互相割裂的，有關部門要對其進行統籌規劃和科學協調，保證政策的長效性和協同性，使農業補貼政策和保險保費補貼政策形成合力。各級政府部門可以在發放農業補貼時附加一定的限制條件，比如，將參加農業保險作為其他補貼申請的必要條件，或者優先將支農惠農資金發放到農業保險參保率較高的區域，從而使農業保險保費政策得到高效的執行，加強其與其他保險的結合。另一方面，在推進鄉村振興戰略的過程中，要加強農業保險補貼政策與地方產業扶貧政策的協同，積極開發特色農產品保險項目，根據國家和地方政策要求完善補貼品種目錄，不斷擴大農產品保險業務的參保率，加大政策補貼力度，減輕農民的保險參與成本，推動農業保險保費補貼政策與農產品扶貧政策的融合，為農民收入的增加提供助力。

3.4 結合地區經濟現狀提升農險保費補貼政策福利效應

在執行農業保險保費補貼政策的過程中，要結合地區經濟實際情況因地制宜地提升其福利效應。在政策落實過程中，要全面分析各個地方的經濟發展情況、農業產業結構、農業災害特點、發展階段等的實際情況，從品種、市場、制度等方面對農業保險保費補貼政策進行創新。比如，在保費補貼責任分擔方面，要對中央和地方財政在農業保險保費補貼中的職責權限進行科學劃分，提高財政補貼政策落實效率，使農民獲得更多的福利。針對經濟發展狀況較好且農業產值相對不大的地區來說，政府財政規模較大，可以獨立進行補貼，因而中央可以將補貼分配到其他地區。地方財政不但可以拓展政策覆蓋范圍，而且能夠對險種進行完善；針對經濟發展程度不高且農業產值較高的地區，農民雖然需要更高的風險保障，但是收入水平影響了其參保積極性，加上地方財政能力不足，無法承擔大規模的保費補貼，影響了政策的福利增進效果，中央政府要加大保費補貼力度，在保證農民生產成本的前提下，為他們提供更多的基本收入保障，實現從保成本模式向著保收入模式的轉型升級，有效緩解地方政府的財政壓力，提高中央政府對經濟發展情況較差省份的補貼規模。如有必要，中央政府可以為他們提供所有的補貼資金支出。另外，相同省份的各個市縣，要結合政府的實際情況進行科學分配，努力承擔保費補貼，有效降低省級財政需要提供的保費補貼比例，從而保證農業保險保費補貼政策在福利增進方面效益的發揮。

4 結語

農業保險保費補貼政策是提高“三農”經濟和社會效益的重要手段，是提高農業抵御自然災害或者意外傷害能力的有效路徑，在農險制度體系完善中發揮著重要的作用。有關部門要積極提高農險參保率，將補貼資金轉化成為農民福利，加強補貼政策與其他政策的協同，結合地區經濟實際情況提升政策福利效應，從而使農業保險保費補貼政策在“三農”問題解決中的作用得到充分發揮，為全面建設社會主義現代化國家提供助力。

參考文獻

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［3］周定勇，左麗. 貴州省政策性農業保險理賠工作存在的問題及對策［J］. 農技服務，2022，39（12）：115-118.

［4］陳盛偉，李政. 政策性農業保險的費率分區與保費補貼比例分類研究［J］. 山東社會科學，2021（10）：92-97，151.

［5］宋長鳴，趙方瀟，韓夢娟. 農業保險保費補貼政策是否緩解了農產品市場風險［J］. 農業現代化研究，2022，43（4）：598-605.

［作者簡介］戴利，男，安徽亳州人，利辛縣財政局望疃財政所，本科，經濟師，研究方向：農業經濟。