工程施工管理過程中建筑工程一切險及第三者責任險應用的探析

呂瑩

伴隨著新一輪科技革命和產業變革深入發展，為應對更加復雜的投資建設和運營環境，幫助企業妥善應對危機，降低風險損失，同時提高項目施工管理水平，提升企業競爭力，本文結合作者在工程施工實踐中的經驗，對施工管理過程中建筑工程一切險及第三者責任險的應用提出自己的一些看法。

2020年，一場席卷全球的突發疫情給各行各業帶來了沖擊，人們的生活被逼到不得不按下暫停鍵。在疫情的催化下，氣候變化負面影響加速累積，國際環境動蕩變幻形勢錯綜復雜，世界百年未有之大變局加速演進。這幾年來，我們普通百姓都切身感受到了潛伏的危機，縈繞在我們耳畔的是“疫情”“高溫”“洪水”“地震”“戰爭”等諸如此類話題，猶如展開了一場曠日持久的“抽考”，讓身處其中的我們陷入了對未知世界的惶恐。

我們所在的基建行業也尤為的不景氣，部分中小企業瀕臨生存困境，大型央企國企也普遍承受著持續加大的轉型升級壓力，穩增長更是難上加難。這一輪危機，不僅測試了每個個體的攻關能力，更考驗著經營企業的風險抵御機制。工程施工標的金額巨大，施工過程險象環生，項目參與方均承擔一定風險。一旦發生意外或災害，單個責任主體償付能力極其有限。企業為了實現逆風翻盤，更多經營者陸續關注到了工程保險，畢竟項目有保障才有未來。今后，勢必會有更多的項目投保建筑工程一切險及第三者責任險，并利用保險轉嫁或降低建設管理中的風險損失。

一、建筑工程一切險及第三者責任險的主要內容

建筑工程一切險及第三者責任險是以建筑工程中的材料、物資、設備等為保險標的的財產保險。在保險期限內，保險合同約定的保險財產因發生自然災害或意外事故造成物質損壞或滅失，或導致保險范圍內的第三者人身傷亡、疾病或財產損失，保險人對保單所載除外責任以外的損失負有賠償責任。承保的建筑工程涵蓋各類農業、民用、工業建筑、道路、橋梁、水壩、港口等。

建筑工程一切險及第三者責任險協議條款主要包括以下內容：投保人、保險人、保險經紀人、被保險人、受益人；保險標的、保險范圍、保險期限、保險金額與免賠額；基本條款、特別約定、擴展條款、釋義；通用條款責任免除、物質損失部分保險責任及責任免除、第三者責任部分保險責任及責任免除；保險人、投保人、被保險人義務；賠償處理；爭議解決、其他事項等。

二、建筑工程一切險及第三者責任險在項目的應用現狀

1.缺少法律法規的強制約束

現行的法律法規牽涉工程保險的條款少之又少。不僅如此，基本上都是基于管理視角來制定，不具有健全性與系統性，也缺乏強制性。這也就意味著，保險在工程建設領域的推廣，并沒有相對完善的法律保障，這也導致了業主、施工方等為了節約成本，可以不上保險就不上保險，將風險隱患留在了自己身上。

2.缺少保險專業中介咨詢

由于工程保險在我國的發展時間較短，專門從事工程保險的經紀人更少。與投保人相比，保險人對保險的把握更為透徹，發生風險事故，投保人如果不能及時找到合適的保險經紀人咨詢，保險人一旦以各種理由推托，被保險人很難維護自身利益，導致投保人對保險失去信心，投保積極性較低。

3.保險機構規范服務有待提升

保險公司應加強自身規范化建設，真正做到為投保人服務，為投保人創造價值。當前保險人員素質參差不齊，理論與實踐上均存在欠缺，在對方案的設計、條款的解釋等方面服務質量不高，難以適應市場需求，導致保險從業人員在國民心目中地位不高，保險功能發揮不明顯推廣受限。

4.工程施工管理人員保險意識缺失

主要體現在：（1）工程施工管理人員很難接觸工程保險的業務知識；（2）在項目策劃過程中少有提出保險策劃方面的內容；（3）保險事故發生時反應不靈敏，缺乏報案索賠意識，拿到賠償的案例更少。

三、建筑工程一切險及第三者責任險投保時的注意事項

1.關于保險標的的約定

保險標的一般包含：主體工程（路基、橋涵、隧道等）、主體工程材料（水泥、鋼筋、砂石等）、臨建（便道、板房、料棚、鋼筋棚、臨時輸電線路）。不包含周轉性材料、已由業主驗收或實際使用的財產、清除殘骸費用、施工機具、文件賬冊圖紙、計算機軟件、便攜式設備、領有公共運輸執照已有其他保險予以保障的車輛等、違章建筑。

這里值得注意的是在投保時對于不列入標的的部分財產如周轉性材料、已由業主驗收或實際使用的財產、施工機具等如果想要參與投保，需和保險公司進行充分溝通，增加擴展條款。在唐山市全域治水清水潤城縣區工程PPP項目（B包）遷西縣工程投保中共計增加擴展條款32條，就工程圖紙、文件、工地外儲存財產明確約束，更大程度維護保障了項目財產。

另外，保險標的除了財產外，其包含的相關費用也不可忽視。例如：

（1）施救費用：“保險事故發生后，被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，保險人按照保險合同的約定也負責賠償”。此項費用的核算是在保險標的損失賠償金額之外另行計算，最高不超過被施救標的的應保險金額。項目建設管理人員應用好該條款也可在標的損失之外獲得一定的損失彌補。

（2）清理殘骸費用：“被保險人為修復保險標的而清理施工現場所發生的必要、合理的費用”，經擴展后也可列入標的。

（3）法律費用：被保險人因保險事故而支付的包括但不限于仲裁或訴訟費、律師費用及其他必要、合理的費用等也可獲得索賠。

2.關于保險期限的約定

（1）投保時一般按照合同工期投保，但合同工期與實際工期差距較大時，需注意保險合同簽訂時間。

以唐山市全域治水清水潤城縣區工程PPP項目（B包）遷西縣工程為例，項目建設期3年，合同工期約定2020年12月20日至2023年12月19日，實際開工日期2021年5月31日。本項目建筑工程一切險及第三者責任險保單生效日期為自2021年5月29日0時至2024年5月28日24時止，這樣就避免了過早簽訂保險協議遲遲不能開工造成保險期限無端的浪費，同時減少后期因保單到期續費增加額外的成本。

（2）如建筑期在保險列明期限結束后還需延期，建筑期將自動延長180天（被保險人需提前30日申請），并不因此加收任何附加保險費。

這里提醒項目施工管理人員務必熟悉保險合同，在保險合同到期前一個多月提前與保險公司溝通延期事宜，爭取180天的免費期限。

3.關于被保險人、保險范圍的約定

在唐山市全域治水清水潤城縣區工程PPP項目（B包）遷西縣工程保險協議中約定被保險人包括但不限于：（1）業主：遷西縣水利局、唐山市水利局；（2）投資建設單位：遷西縣中交新京生態建設有限公司；（3）實施單位：中交第三公路工程局有限公司唐山市清水潤城項目（遷西）總承包項目經理部；（4）其它關系方：包括但不限于承包商、分包商、工程設計方、監理方、供應商、跟蹤審計方及其它與工程有關的單位。這里拓展將其他關系方納入被保險人的范圍，為項目相關方爭取到了更多的權益保障。

保險地址范圍：項目所在地及臨近區域，以及其他與本項目工程施工、材料預制、倉庫、取土/石場、棄渣/土場、攪拌站、工棚等相關的地域（包括永久工程和臨時工程等），上述各地之間的運輸途中以及國內工程物資供貨地點至上述地域的內陸運輸途中。這里拓展將臨近區域、運輸途中等凡是可能的出險范圍都盡量涵蓋在內，確保工程一旦出現保險事故，不管在何處都不突破保險范圍。

4.關于免賠額的約定

保險協議通常約定：“發生保險事故造成財產損失，每次事故免賠額X萬元或損失金額的X%，兩者以高者為準。”此處提醒投保人員注意免賠額和免賠率的差異，兩者的懸殊可能導致免賠條件似乎很容易，在索賠計算時差強人意。

5.條款效力優先約定

保單條款措辭通常由特別約定、擴展條款、基本條款構成，并以排序在前者效力優先。基本條款適用于一切建筑工程，不可更改。

四、建筑工程一切險及第三者責任險理賠時的意見建議

1.出險報案

保險事故發生后，應立即通知保險人。這里提醒工程施工管理人員在出險后關注事故原因，對照保險合同斷定是否自然災害或意外事故，在事故原因不確定的情況下描述事件本身，避免因措辭不當在索賠時糾紛扯皮。如果因損失發現滯后或事故具有特殊性等不能及時報案，注意留好相關依據方便后期舉證。

出險后需向監理工程師、業主、經紀人、保險人進行報案。特殊情況暴雨、洪水、臺風需提供氣象證明，火災、爆炸通知消防部門，偷盜聯系公安部門，交通事故通知交通部門，輪船碰撞聯系海事部門，人員意外死亡需告知安監部門并與醫療機構做好溝通等。

報案時描述清楚出險時間、地點、事件、程度、范圍，不準確或未經證實的信息不填寫。對于保險人關切的事項詢問并聽取其指示或建議，做好記錄，盡可能在后續理賠過程中落實保險人要求。事故涉及多家承包商、分包商時統一口徑統一報案，避免互相矛盾。

2.現場管理

出險報案后首先保護現場，合理等待現場查勘。為防止損失擴大急需施救的應積極施救保險標的并做好記錄。事故現場修復前，與保險人及公估人保持溝通，需要到場見證的及時通知，留好記錄及影像資料。

3.索賠資料

索賠資料的整理需與保險人逐項進行討論，并要求保險人出具資料清單明確遞交方式。對于不能提供的資料說明理由，并要求保險人調整。如果保險人認為資料不全，及時一次性告知投保方和被保險人是保險人的義務，不應因此而拖延理賠時間。工程施工管理方可以合同條款為依據與保險人據理力爭。

索賠資料通常包括：基礎資料如工程概況，設計、施工等技術文件，工程合同、報價等商務文件；事故原因證明如氣象資料、火災證明、公安證明；專業評估；事故前工程進度計劃、結算支付、其它記錄；損失確定資料如損失統計記錄、修復方案、預算、簽證、施工日志、會議記錄、事前事中事后影像資料、支付憑證、發票及其它必要合理的資料。

4.項目常見的保險事故建議

（1）暴雨引起的路基邊坡沖刷。對此建議汛期減少土方施工已經填筑完成的路基預留保護層、布置引流溝，邊坡開挖完成后及時進行防護支護。

（2）暴雨引起的第三者農田浸泡。對此建議及時修筑路基下方排水溝，定期清理保證路基匯水排水通暢。

（3）暴風、暴雪引起的臨建坍塌。對此建議設計臨時設施時應予以重視，做好適當加固措施，并定期排查。

（4）震動引起的第三者房屋開裂。對此建議可能發生的施工區域在施工前可邀請公估人取證保留好影像資料。

（5）施工區域內第三者意外傷亡。對此建議在容易出現風險的位置設置必要的安全警示；落實項目安全管理措施，加強工地安全巡查，嚴禁外來人員進入施工區域。