農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展研究
——基于河北省的案例分析

尚 穎/ 河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

一、農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及涉農(nóng)信貸現(xiàn)狀

2015年，農(nóng)業(yè)部等印發(fā)《全國(guó)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展規(guī)劃（2015—2030年）》，明確提出將治理環(huán)境污染、修復(fù)農(nóng)業(yè)生態(tài)作為農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重點(diǎn)任務(wù)，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與改善農(nóng)業(yè)農(nóng)村環(huán)境相結(jié)合，對(duì)轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式提出總體要求。在“五位一體”總體布局下，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動(dòng)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的根本保障。本文以河北省為例，結(jié)合河北省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化所處的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展相關(guān)情況進(jìn)行深入研究。

（一）河北省農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展現(xiàn)狀

在農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展方面，河北省取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，逐步實(shí)現(xiàn)由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，由資源依賴型向科技驅(qū)動(dòng)型轉(zhuǎn)變。

第一，農(nóng)藥、化肥等產(chǎn)品的使用量得到了控制，農(nóng)藥、化肥使用量連續(xù)負(fù)增長(zhǎng)，減量成果居于全國(guó)前列，有效地推進(jìn)了科學(xué)施肥、精準(zhǔn)用藥，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展。如表1所示，截至2021年，河北省農(nóng)業(yè)農(nóng)藥使用量為5.27萬噸，與2013年相比減少了3.4萬噸；農(nóng)用化肥（折純）施用量為276.9 萬噸，與2013年相比減少了54.1萬噸；推廣應(yīng)用可降解生物膜，建立農(nóng)膜回收機(jī)制，回收率超90%，農(nóng)膜使用量為10.20萬噸，與2013年相比減少了3.4萬噸。另外，2021年，河北省有效用標(biāo)綠色食品產(chǎn)品1585個(gè)，綠色食品獲認(rèn)證單位352 家，綠色食品原料標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地10個(gè)，綠色食品原料標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地規(guī)模126.6萬畝。

第二，2021年，主要農(nóng)作物氮肥利用率達(dá)40.58%，測(cè)土配方施肥技術(shù)覆蓋率達(dá)92%，主要農(nóng)作物綠色防控技術(shù)覆蓋率達(dá)48.41%，主要農(nóng)作物統(tǒng)防統(tǒng)治覆蓋率達(dá)50.45%。在處理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)廢棄物方面，河北省從源頭對(duì)秸稈進(jìn)行管理，推進(jìn)秸稈高質(zhì)量還田和利用，主要農(nóng)作物秸稈綜合利用率達(dá)98.12%。通過完善養(yǎng)殖場(chǎng)糞污處理設(shè)施，提升畜禽糞污處理能力，河北省在70個(gè)畜牧大縣實(shí)施整縣推進(jìn)，促進(jìn)糞肥還田；在20 個(gè)縣開展果菜有機(jī)肥替代化肥行動(dòng)。2021年，河北省畜禽糞污綜合利用率達(dá)79%，規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)糞污處理設(shè)施裝備配套率達(dá)100%。

第三，在農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施方面，農(nóng)村生活垃圾和污水處理得到改善，農(nóng)村環(huán)境質(zhì)量提升。2021年，河北省已有39287 個(gè)村莊配備生活污水無害化處理設(shè)施，占比達(dá)80.3%。2022年1月至6月，河北省新增農(nóng)村生活垃圾源頭分類并資源化利用村莊506個(gè)；納入“村收集、鄉(xiāng)鎮(zhèn)轉(zhuǎn)運(yùn)、縣集中處理”的村莊47564個(gè)。

?表1 2013—2021年河北省農(nóng)業(yè)綠色投入、產(chǎn)出

（二）河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

當(dāng)前，河北省農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的保險(xiǎn)支持力度還比較弱，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過近些年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入由2013年的304.6 億元增長(zhǎng)至2021年的9561.7 億元，在持續(xù)“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品”下，極大地引導(dǎo)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，使我國(guó)成為全球第一大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。河北省位于華北平原地區(qū)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)好，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，2007年開始試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，首家專業(yè)商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)——安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)于2016年正式設(shè)立分公司，通過業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的無人機(jī)精準(zhǔn)勘查技術(shù)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技水平。2021年的《河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》指出，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2013年的16.8 億元增長(zhǎng)至2021年的51.7 億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得持續(xù)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占原保險(xiǎn)保費(fèi)收入比重始終在2%左右（見表2）。河北省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)占比在99%以上，政府引導(dǎo)力度較大，財(cái)政性補(bǔ)貼在很大程度上推動(dòng)了河北農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，而商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然任重道遠(yuǎn)。2021年，由原河北省銀保監(jiān)局印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展綠色金融助力碳達(dá)峰碳中和目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的指導(dǎo)意見》明確指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)用于綠色生產(chǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)保額持續(xù)增長(zhǎng)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)碳排放交易，加快推進(jìn)新型金融產(chǎn)品應(yīng)用于實(shí)際生產(chǎn)。可見，河北省在不斷加大綠色保險(xiǎn)發(fā)展力度。

?表2 2013—2021年河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況表

（三）河北省涉農(nóng)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

2012年，原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《綠色信貸指引》，對(duì)銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)有效開展綠色信貸提出明確要求。在相關(guān)文件指引下，河北省有序開展綠色信貸業(yè)務(wù)，結(jié)合實(shí)現(xiàn)“雙碳”目標(biāo)，發(fā)揮銀行等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展領(lǐng)域的作用。從綠色信貸來看，《河北日?qǐng)?bào)》報(bào)道數(shù)據(jù)顯示，2021年，河北省綠色信貸余額為3762 億元，同比增長(zhǎng)35.8%，占全部貸款余額的5.5%。從農(nóng)業(yè)貸款來看，截至2021年6月底，金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)信貸余額18624 億元（見表3）。2021年，河北省已有96%的金融機(jī)構(gòu)制定綠色信貸戰(zhàn)略與政策，國(guó)家開發(fā)銀行、工商銀行、興業(yè)銀行綠色信貸落實(shí)程度較高。另外，為持續(xù)發(fā)揮綠色信貸在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的作用，中國(guó)進(jìn)出口銀行河北省分行充分利用綠色專項(xiàng)再貸款，對(duì)符合政策的項(xiàng)目加大資金借貸力度，為農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展提供更高質(zhì)量的服務(wù)。

?表3 2013—2021年6月河北省涉農(nóng)信貸情況表

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的路徑

（一）通過支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體推動(dòng)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展是一個(gè)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)集約化、專業(yè)化、組織化、社會(huì)化的過程。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主要包括農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)公司、種植養(yǎng)殖大戶等，一般經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、專業(yè)化程度較高，可以使更多的農(nóng)業(yè)從業(yè)人員從繁重的體力勞動(dòng)中解放出來，打破相對(duì)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式。通過新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，尤其是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動(dòng)小農(nóng)戶的發(fā)展（陳曉華，2014），在產(chǎn)量、收入以及技術(shù)采納等層面，龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)和種植養(yǎng)殖大戶對(duì)小農(nóng)戶的輻射帶動(dòng)作用均呈現(xiàn)顯著的正向影響（阮榮平、姜瑞雪、曹娟娟，2022）。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展過程中起著至關(guān)重要的作用。但目前新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多發(fā)展水平較低，參與農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的積極性不高，主要存在兩大困境：第一，資金缺乏。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在規(guī)模化進(jìn)程中，離不開金融的大力支持，通過信貸資金、綠色債券等方式，可以有效地推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，緩解擴(kuò)建廠房、購置農(nóng)機(jī)的資金壓力，也有利于從小農(nóng)經(jīng)濟(jì)向規(guī)模化生產(chǎn)方式過渡。第二，農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展具脆弱性。為了有效地轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偨?jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)的作用不容忽視。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過同一生產(chǎn)行為內(nèi)部與不同生產(chǎn)行為之間的收入替代水平和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償程度，影響農(nóng)戶生產(chǎn)行為。總之，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從事農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展需要綠色保險(xiǎn)、綠色信貸等支持，進(jìn)而滿足農(nóng)業(yè)綠色產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的多層次需求。只有在穩(wěn)定預(yù)期收入的情況下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體從事農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)的動(dòng)力才能更大，才更有意愿和能力去追求更高回報(bào)的農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展。

（二）通過支持綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素推動(dòng)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展

1.支持綠色農(nóng)業(yè)投入、產(chǎn)出

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的不斷提高，環(huán)境問題日益成為關(guān)注重點(diǎn)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，相關(guān)部門會(huì)要求農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體改進(jìn)以往粗放式的農(nóng)產(chǎn)品投入要素，以高成本的綠色投入代替低成本的農(nóng)藥、化肥等，這會(huì)帶來一定的陣痛期。而農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的高成本投入需要大量資金，金融機(jī)構(gòu)可以通過綠色信貸資金定向發(fā)放，引導(dǎo)綠色農(nóng)業(yè)投入，進(jìn)而緩解污染問題。另外，農(nóng)業(yè)機(jī)械化是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)綠色可持續(xù)發(fā)展的必由之路，但資金困境對(duì)綠色農(nóng)機(jī)研發(fā)推廣的制約愈發(fā)明顯。因此，為解決農(nóng)機(jī)科技創(chuàng)新過程中面臨的資金問題，提升綠色農(nóng)機(jī)普及率，信貸支持不可或缺。總之，信貸資金的提供會(huì)增加農(nóng)業(yè)投入（Narayanan S.，2016）。而信貸資金在支持過程中，保險(xiǎn)的保駕護(hù)航至關(guān)重要，這不僅體現(xiàn)在完全成本保險(xiǎn)可以覆蓋物化成本和人工成本，還體現(xiàn)在增信方面，有利于信貸資金的發(fā)放（張偉、黃穎、易沛，2019）。

此外，農(nóng)村綠色農(nóng)產(chǎn)品銷售問題一直是阻礙綠色農(nóng)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的難題，為了提高農(nóng)戶產(chǎn)銷連貫性，金融支持尤為重要。一方面，金融可以為綠色農(nóng)產(chǎn)品銷售過程中所需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金融通，為短保、鮮活農(nóng)產(chǎn)品中轉(zhuǎn)、倉儲(chǔ)場(chǎng)地建設(shè)等提供信貸支持，打通銷售路徑，擴(kuò)大銷售范圍；另一方面，金融可以為綠色農(nóng)產(chǎn)品提供價(jià)格保險(xiǎn)，穩(wěn)定綠色農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格，進(jìn)而保障綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)（李強(qiáng)、宋晴晴，2018）。

2.支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展效率的提升

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸對(duì)農(nóng)業(yè)全要素生產(chǎn)率的提升有著重要作用（Tang Yonga 和Lv Tai sheng，2021）。涉農(nóng)信貸通過引導(dǎo)信貸資金流入農(nóng)業(yè)綠色生產(chǎn)龍頭企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、綠色高效農(nóng)資和節(jié)能高效農(nóng)機(jī)生產(chǎn)企業(yè)等，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，提升農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)（李明賢、柏卉，2019）。相反，信貸約束則會(huì)促使種植養(yǎng)殖戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，雖然沒有降低農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)出水平，但卻表現(xiàn)出了以犧牲成本為代價(jià)維持甚至提高畝均產(chǎn)出的生產(chǎn)特征（柳凌韻、董凱、周宏，2020）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則有助于農(nóng)戶控制畝均化肥投入，種植養(yǎng)殖規(guī)模越大的農(nóng)戶，投保所產(chǎn)生的收入提升效果越好（張哲晰、穆月英、侯玲玲，2018）。從目前來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展存在障礙，甚至農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在一定程度上阻礙農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展效率的提升（John K. Horowitz 和Erik Lichtenberg，1993）。

（三）通過財(cái)政支持推動(dòng)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展

綠色農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新具有外部性、開放性、高投入和技術(shù)成果辨識(shí)度低等公益屬性（楚德江，2021），因此，綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要財(cái)政、金融支持（胡士華、謝佳，2020），且綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提升依賴于財(cái)政補(bǔ)貼力度，農(nóng)業(yè)支持保護(hù)補(bǔ)貼與生產(chǎn)效率顯著正相關(guān)（張春梅、王晨，2020）。在涉農(nóng)信貸方面，地方政府應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮擔(dān)保作用，適時(shí)進(jìn)行貸款貼息；在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，地方政府可以加大保費(fèi)補(bǔ)貼力度，激發(fā)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體綠色生產(chǎn)的積極性。

三、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的典型案例

（一）河北省曲周縣

近年來，曲周縣以供銷合作社改革為突破點(diǎn)，有力推動(dòng)了當(dāng)?shù)噩F(xiàn)代農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，其主要做法如下。

1.培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體

曲周縣位于河北省南部，土地資源豐富，是典型的農(nóng)業(yè)大縣，目前已成立“縣、鄉(xiāng)、村”垂直立體供銷合作社結(jié)構(gòu)，在各村逐步整合村級(jí)合作社，成立農(nóng)民專業(yè)合作社，形成網(wǎng)絡(luò)化、網(wǎng)格化管理服務(wù)。該縣在各村“兩委”的組織下，按照“供銷社+村委會(huì)+農(nóng)民合作社”的模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、合作社和供銷社之間的利益合作，促進(jìn)了各種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展壯大。該縣還在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立“綜合社”，把各基層合作社統(tǒng)籌起來，整合各類資源，建立跨產(chǎn)業(yè)、跨區(qū)域的農(nóng)民合作社聯(lián)合社。該聯(lián)合社還指導(dǎo)村民成立了312家農(nóng)民合作社，村覆蓋率達(dá)91%，各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體得到持續(xù)發(fā)展。

此外，該縣在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)分別成立了鄉(xiāng)鎮(zhèn)專業(yè)合作社等，以推進(jìn)農(nóng)資引進(jìn)和產(chǎn)品銷售。例如，在曲周鎮(zhèn)農(nóng)民合作社聯(lián)合社的幫助和指導(dǎo)下，金滿園育苗專業(yè)社成功實(shí)現(xiàn)3000萬元的融資，有效緩解了資金問題。融資后，金滿園育苗專業(yè)社年育苗高達(dá)1 億株，年利潤(rùn)達(dá)1600 萬元，提供就業(yè)機(jī)會(huì)約1 萬人次。該縣農(nóng)民合作社聯(lián)合社優(yōu)化各類資源，為農(nóng)業(yè)發(fā)展成功申請(qǐng)196 萬元的財(cái)政資金，為農(nóng)戶等引進(jìn)優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料1.5 萬噸，節(jié)省約120萬元。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)模式

第一，曲周縣依托合作社內(nèi)部機(jī)制讓社內(nèi)資金活起來，通過成立供銷資金互助社并封閉運(yùn)行，使資金在社內(nèi)成員間有效調(diào)配。第二，供銷資金互助社內(nèi)部設(shè)有專門的資金管理部，對(duì)全縣的供銷資金互助社社員股金進(jìn)行管理、分配和調(diào)用。第三，曲周縣設(shè)立擔(dān)保公司辦事處——河北省新合作投資擔(dān)保有限公司曲周辦事處，為農(nóng)戶和專業(yè)合作社的貸款進(jìn)行擔(dān)保，為農(nóng)戶、專業(yè)合作社、企業(yè)等資金需求方實(shí)現(xiàn)有效貸款擔(dān)保400余萬元。第四，曲周縣成立曲周縣博泰投資有限公司并與各種金融機(jī)構(gòu)合作，金融機(jī)構(gòu)提供下沉融資服務(wù)，為全縣12家涉農(nóng)企業(yè)提供投融資服務(wù)，融資金額達(dá)200余萬元。第五，曲周縣還成立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)服務(wù)有限公司，并出臺(tái)一系列文件規(guī)范涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)交易，為各類涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)提供掛牌交易、抵押貸款等服務(wù)。

（二）河北省圍場(chǎng)滿族蒙古族自治縣

圍場(chǎng)縣是河北省農(nóng)業(yè)大縣，也是“塞罕壩精神”的誕生地。在鄉(xiāng)村振興的過程中，圍場(chǎng)縣創(chuàng)新金融支農(nóng)助農(nóng)服務(wù)方式，推動(dòng)了當(dāng)?shù)卮硇援a(chǎn)業(yè)的發(fā)展，主要做法如下。

1.創(chuàng)新金融貸款類別和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

圍場(chǎng)縣結(jié)合實(shí)際，把貸款分為脫貧人口小額信貸、政銀企戶保貸款和擔(dān)保貸款三類。第一類的主要服務(wù)對(duì)象為脫貧戶和易致貧戶。第二類主要面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和其他企業(yè)，通過政府搭橋，企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者可以獲得低門檻、低利息的貸款。在這兩種貸款模式下，貸款逾期率應(yīng)保持在不超過5%，若產(chǎn)生損失，由擔(dān)保基金、合作銀行和保險(xiǎn)公司分別承擔(dān)5%、10%和85%，否則停止辦理新貸款業(yè)務(wù)，全部風(fēng)險(xiǎn)由銀行自擔(dān)；第三類是在專業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保下，銀行為企業(yè)提供專門貸款，扶持縣域企業(yè)做大做強(qiáng)。但該模式對(duì)申請(qǐng)者身份具有一定的條件限制，對(duì)于貸款不能按期償還的情況，銀行會(huì)采取代償追償方式進(jìn)行相應(yīng)處理。

2.針對(duì)特色產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)新金融服務(wù)

肉牛養(yǎng)殖業(yè)是圍場(chǎng)縣的特色產(chǎn)業(yè)。針對(duì)肉牛養(yǎng)殖業(yè)，該縣創(chuàng)新開發(fā)出“企擔(dān)銀貸戶養(yǎng)”模式和“托牛租賃分養(yǎng)”模式。

“企擔(dān)銀貸戶養(yǎng)”模式是指由企業(yè)提供擔(dān)保、由銀行提供貸款，而肉牛養(yǎng)殖戶利用銀行貸款從相關(guān)公司買入肉牛養(yǎng)殖，到期后由企業(yè)收購肉牛以及小牛，并由企業(yè)償還貸款本金和利息的模式。此外，政府還會(huì)依據(jù)養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖規(guī)模提供補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司也會(huì)提供養(yǎng)殖保險(xiǎn)，為養(yǎng)殖過程中的風(fēng)險(xiǎn)提供保障。這種“借牛—養(yǎng)牛—還牛”的方式，不僅解決了養(yǎng)殖戶的資金問題，而且為到期收益提供了保障。圍場(chǎng)縣采用該模式大力發(fā)展肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，有效緩解了養(yǎng)殖戶的資金問題，并在當(dāng)?shù)厝嫱菩小＝刂?022年11月，中國(guó)建設(shè)銀行圍場(chǎng)縣支行共為與企業(yè)合作的17戶養(yǎng)殖戶提供了510萬元的相關(guān)貸款，每戶實(shí)現(xiàn)增收約5 萬元，支持企業(yè)肉牛存欄量增加近1000 頭。中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司圍場(chǎng)滿族蒙古族自治縣支公司積極參與承保，為1 個(gè)家庭農(nóng)場(chǎng)和4 戶養(yǎng)牛大戶承保肉牛及基礎(chǔ)母牛1234頭，保障作用明顯，累計(jì)已決賠款達(dá)73.16萬元。

“托牛租賃分養(yǎng)”模式則是指由企業(yè)與合作社、農(nóng)戶簽訂租牛訂單，企業(yè)提供基礎(chǔ)母牛和相應(yīng)的養(yǎng)殖、防疫等技術(shù)服務(wù)，保險(xiǎn)公司為“托牛”肉牛提供保險(xiǎn)保障，企業(yè)到期按市價(jià)回購新生牛犢。另外，針對(duì)肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，圍場(chǎng)縣還推出“青儲(chǔ)貸”等專屬信貸產(chǎn)品。截至2022年11月，中國(guó)人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司圍場(chǎng)滿族蒙古族自治縣支公司為224戶養(yǎng)殖戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超6億元，處理已決賠案562 件，已決賠款達(dá)866.4 萬元，有效化解了相關(guān)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，保障了農(nóng)戶利益。

（三）河北省平山縣

平山縣位于河北省中西部，是全國(guó)著名的革命老區(qū)。近年來，平山縣通過金融機(jī)構(gòu)大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展，推進(jìn)了鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程，其主要做法如下。

1.創(chuàng)新貸款方式

近年來，平山縣金融機(jī)構(gòu)推出多種與信貸需求相契合的新產(chǎn)品。其中，平山農(nóng)商銀行推出“小微快貸”“涉農(nóng)快貸”等針對(duì)小微企業(yè)、小農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等相關(guān)的信貸產(chǎn)品，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等提供大量低成本、有保障的資金來源，引導(dǎo)金融資源有針對(duì)性地向綠色農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有效傾斜。截至2022年11月末，平山農(nóng)商銀行涉農(nóng)信貸余額為45.68 億元，占該行信貸余額的65.40%，其中，農(nóng)林牧漁業(yè)余額為6.81 億萬元，占涉農(nóng)信貸余額的4.90%。在具體做法上，平山農(nóng)商銀行通過對(duì)整村授信等方式，提高農(nóng)戶貸款積極性，用信815 戶，用信余額達(dá)1.02億元。《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》在2023年3月報(bào)道，平山農(nóng)商銀行支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展和縣域特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，所提供的農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款和產(chǎn)業(yè)集群貸款分別達(dá)7160 萬元和8000萬元。

2.創(chuàng)新金融服務(wù)體系

平山縣金融業(yè)的一個(gè)重要?jiǎng)?chuàng)新是搭建縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)平臺(tái)，形成樹狀體系：縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)總攬全局，進(jìn)行指導(dǎo)和制定相關(guān)政策；鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)工作站主要進(jìn)行貸款受理，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核和補(bǔ)貼發(fā)放；村級(jí)服務(wù)處通過對(duì)資金需求戶進(jìn)行識(shí)別和推薦，配合相關(guān)銀行進(jìn)行貸款后續(xù)管理的具體工作。縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)金融服務(wù)平臺(tái)的建立，為支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了一條金融綠色通道。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)方式

平山農(nóng)商銀行不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，通過移動(dòng)終端、手機(jī)應(yīng)用等提供全天候的便捷式服務(wù)，貸款申請(qǐng)人可以通過電話、微信和網(wǎng)站等多渠道進(jìn)行申請(qǐng)。平山農(nóng)商銀行采取主動(dòng)上門方式，深入基層調(diào)研，為農(nóng)業(yè)信貸資金需求者提供及時(shí)服務(wù)，并建立長(zhǎng)效機(jī)制。平山農(nóng)商銀行采取的“陽光信貸”“限時(shí)辦結(jié)”等方式，有效提高了信貸助農(nóng)的效率。另外，平山縣還成立鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)綜合體，其提供的眾多金融產(chǎn)品有效滿足了當(dāng)?shù)厝罕姴煌慕鹑诜?wù)需求，為深入發(fā)展普惠金融和推進(jìn)鄉(xiāng)村振興搭建了平臺(tái)。

四、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、涉農(nóng)信貸支持農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的啟示

（一）創(chuàng)新多方主體合作模式

第一，大力發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，沿著龍頭企業(yè)為龍頭、農(nóng)民專業(yè)合作社為骨干、家庭農(nóng)場(chǎng)和種植養(yǎng)殖大戶為重點(diǎn)、普通聯(lián)產(chǎn)承包戶為基礎(chǔ)的道路，構(gòu)建“政府+社會(huì)組織+合作社+農(nóng)戶”多方主體合作模式，實(shí)現(xiàn)共贏。在綠色技術(shù)推廣上，可以進(jìn)一步形成“科研院校+合作社”培養(yǎng)合作模式，將技術(shù)研發(fā)與實(shí)踐相結(jié)合，并進(jìn)行試點(diǎn)推廣。

第二，探索“信貸+保險(xiǎn)”的聯(lián)動(dòng)模式，如對(duì)購買綠色生態(tài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的企業(yè)和農(nóng)戶給予更大的資金引導(dǎo)；創(chuàng)新“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”“農(nóng)戶+農(nóng)戶”等共同借款人模式，從而可以通過家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、農(nóng)村龍頭企業(yè)貸款等提供全方位的金融服務(wù)；同時(shí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，創(chuàng)新“互聯(lián)網(wǎng)+信貸+保險(xiǎn)+綠色農(nóng)業(yè)”模式，提升農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的可觸及性。

（二）進(jìn)一步豐富綠色金融產(chǎn)品

第一，大力發(fā)展創(chuàng)新型綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，如價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)等，為綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供保障，促使農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體向綠色生產(chǎn)行為轉(zhuǎn)變。第二，對(duì)符合綠色標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體增加貸款額度，放寬貸款限制，如可以根據(jù)農(nóng)藥、化肥使用量，給予其不同的農(nóng)業(yè)貸款額度，從而提高其參與綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的積極性。同時(shí)，擴(kuò)大抵押質(zhì)押品范圍，抵押質(zhì)押品不應(yīng)局限于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)，亦可將大型農(nóng)機(jī)具、活體畜禽、貴重物品等納入抵押質(zhì)押品范圍，從而增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體獲得貸款的可能性，解決其貸款難問題。如推出現(xiàn)金流貸款等無需抵押的貸款產(chǎn)品，降低貸款門檻，簡(jiǎn)化借貸程序，切實(shí)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展。

（三）繼續(xù)提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平

第一，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)與環(huán)保部門的合作，將環(huán)保信息納入征信系統(tǒng)，綜合評(píng)估項(xiàng)目的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)，從而制定差別化的貸款服務(wù)，對(duì)環(huán)保型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目給予全方位的資金引導(dǎo)，加大環(huán)保表現(xiàn)欠佳項(xiàng)目的融資難度，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)戶向綠色化轉(zhuǎn)型，激勵(lì)銀行資金更多流向綠色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。同時(shí)，各省統(tǒng)計(jì)部門應(yīng)加強(qiáng)綠色金融領(lǐng)域數(shù)據(jù)庫的建立和更新，運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)資源共享。

第二，健全綠色農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，運(yùn)用貸款不良率合理評(píng)估綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建不同的貸款不良率區(qū)間，對(duì)處于不同區(qū)間的經(jīng)營(yíng)主體設(shè)置不同的貸款限額，從而降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，約束綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款行為；培養(yǎng)綠色金融領(lǐng)域?qū)I(yè)人才，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作，對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，普及綠色農(nóng)業(yè)和綠色金融領(lǐng)域相關(guān)知識(shí)，明晰綠色農(nóng)業(yè)的潛在價(jià)值，提升銀行從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)，提升服務(wù)效率。

（四）加大農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展的財(cái)政支出

第一，對(duì)綠色農(nóng)業(yè)直接給予財(cái)政資金引導(dǎo)，設(shè)立“綠色農(nóng)業(yè)補(bǔ)助資金”“綠色生產(chǎn)補(bǔ)助資金”等，強(qiáng)化財(cái)政支農(nóng)政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展轉(zhuǎn)型的導(dǎo)向作用。第二，制定稅收方面的約束機(jī)制，將不符合環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用品納入征稅范圍或增加納稅額度，激勵(lì)生產(chǎn)者的綠色生產(chǎn)行為。第三，加強(qiáng)政府與金融機(jī)構(gòu)的合作，政府不僅可以通過財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼、稅收減免政策等引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)資金流向綠色領(lǐng)域，還可以建立綠色金融銀行，對(duì)其各級(jí)綠色金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一管理，充分發(fā)揮帶頭和引領(lǐng)作用。第四，通過采取財(cái)政擔(dān)保、貼息政策等措施為農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展參與者增信，化解金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)高的擔(dān)憂。第五，充分發(fā)揮財(cái)政和金融的協(xié)同效應(yīng)，帶動(dòng)社會(huì)資本流向綠色領(lǐng)域，共同促進(jìn)綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展。