數(shù)字金融如何精準(zhǔn)促進(jìn)目標(biāo)農(nóng)戶增收

安叢梅

（中共杭州市委黨校，浙江 杭州 310024）

一、引 言

習(xí)近平總書記在二十大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)，要“全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興”。鄉(xiāng)村要實(shí)現(xiàn)振興離不開金融資金的有效支持[1]，數(shù)字普惠金融憑借數(shù)據(jù)和科技的力量切實(shí)緩解了農(nóng)村居民的金融約束，滿足了農(nóng)村居民多樣化的金融需求，是帶動(dòng)農(nóng)民增收和鄉(xiāng)村振興的有效途徑[2][3]。然而，普惠金融不是“大水漫灌”，數(shù)字金融也不是社會(huì)救助。一方面，商業(yè)的可持續(xù)性原則要求金融機(jī)構(gòu)以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融需求的社會(huì)各階層群體提供金融服務(wù)，這就意味著金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間必須是成本收益相匹配的，采用市場(chǎng)化行為方式的金融機(jī)構(gòu)只能為有金融需求、有還款能力的農(nóng)戶提供價(jià)格合理的金融服務(wù)。另一方面，部分農(nóng)村居民屬于能力稟賦匱乏的群體，加之所在地區(qū)的自然和社會(huì)環(huán)境較差，即使賦予其金融資源，也很難撬動(dòng)他們的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，金融扶貧對(duì)該群體貧困狀況的改善作用有限，甚至存在消極影響[4][5]，采用財(cái)政扶貧[6]和就業(yè)扶貧[7]等政策效果更佳。有金融需求和有生產(chǎn)能力的農(nóng)戶面臨的金融約束才是普惠金融關(guān)注的重點(diǎn)，通過賦能這類目標(biāo)農(nóng)戶，普惠金融能最大程度地釋放他們的經(jīng)濟(jì)活力和創(chuàng)新潛力，而這一部分農(nóng)戶也正是帶動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的主力。因此，農(nóng)村的數(shù)字普惠金融應(yīng)將目標(biāo)瞄準(zhǔn)為需求得不到滿足、能力得不到釋放的農(nóng)戶，幫助其獲得價(jià)格合理的金融服務(wù)，從而以金融助力農(nóng)民增收，并實(shí)現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字金融的可持續(xù)發(fā)展，確保金融在全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮重要支撐作用。……