農(nóng)村信用體系建設(shè)新模式探索

李純 從寶輝

作為覆蓋全社會(huì)的征信體系建設(shè)的重要組成部分和有力抓手，農(nóng)村信用體系是構(gòu)建涉農(nóng)信用信息共享機(jī)制、解決信息不對(duì)稱難題、助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體融資發(fā)展的有效手段，也是改善農(nóng)村信用環(huán)境、防范地方金融風(fēng)險(xiǎn)、助力地方經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的切入點(diǎn)與結(jié)合點(diǎn)，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有力支持和保障。

農(nóng)村信用體系建設(shè)演進(jìn)歷程

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的、逐步深入和不斷發(fā)展的系統(tǒng)性工程。早在2009年，中國(guó)人民銀行就印發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作的指導(dǎo)意見》，正式開啟了農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。2014年，《社會(huì)信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》把農(nóng)村信用體系建設(shè)作為一項(xiàng)專項(xiàng)工程加以推進(jìn)。2015年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)《關(guān)于全面推進(jìn)中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)的意見》，同年印發(fā)《農(nóng)戶信用信息指標(biāo)》，明確了農(nóng)村信用體系建設(shè)指標(biāo)體系。2021年，《中共中央?國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，提出支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，用三年時(shí)間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。2022年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)助力鄉(xiāng)村振興的通知》，為推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展、構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制指明了方向。

在長(zhǎng)期持續(xù)的工作推進(jìn)過程中，全國(guó)各地結(jié)合地方實(shí)際，因地制宜地探索出了多條農(nóng)村信用體系建設(shè)路徑，形成了各具特色的地方模式：一是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)模式，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)信用平臺(tái)的建設(shè)和運(yùn)維，協(xié)調(diào)各部門采集和應(yīng)用信息。二是中國(guó)人民銀行主導(dǎo)模式，中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)主導(dǎo)建設(shè)和運(yùn)維，協(xié)調(diào)各部門及金融機(jī)構(gòu)采集和應(yīng)用信息。三是地方政府主導(dǎo)模式，地方政府統(tǒng)一推進(jìn)信息采集、共享和應(yīng)用。四是多方合作推進(jìn)模式。政府主導(dǎo)推進(jìn)信息采集與共享，成立專業(yè)化機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)平臺(tái)開發(fā)和運(yùn)維。

農(nóng)村信用體系建設(shè)既有模式存在的問題

長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)農(nóng)村信用體系建設(shè)模式在減少銀農(nóng)信息不對(duì)稱、促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧、提升農(nóng)村地區(qū)信用意識(shí)等方面發(fā)揮了重要作用。但是實(shí)踐中，傳統(tǒng)農(nóng)村信用體系建設(shè)模式還存在一些體制、機(jī)制性約束，深入推進(jìn)和可持續(xù)發(fā)展面臨諸多難以克服的弊端。

信息采集與更新不可持續(xù)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息采集指標(biāo)數(shù)據(jù)項(xiàng)多，信息采集成本高、缺乏可持續(xù)性。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，部分群眾長(zhǎng)期在外務(wù)工、經(jīng)商，給信用信息采集造成較大阻礙。以安徽省懷寧縣為例，該縣第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示戶籍人口為70.3萬人，但常住人口僅49.67萬人。

農(nóng)村群眾信用意識(shí)淡薄。在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，構(gòu)的交易活動(dòng)致使農(nóng)戶缺乏信用意識(shí)，對(duì)于信用意識(shí)和信用記錄不夠重視。在信息采集時(shí)普遍抱有“財(cái)不外露”的思想，對(duì)家庭資產(chǎn)、收支和健康狀況等信息的采集保持警惕，不愿意參與信用信息征集、評(píng)級(jí)等工作，故意隱瞞相關(guān)收入情況。

信用評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用不充分。在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)自上而下均形成了一套評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和辦法。對(duì)于其他途徑采集的農(nóng)戶信用信息，金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可程度不高。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息分布呈現(xiàn)碎片化程度較高、電子化程度較低的特征，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心信息不完整或不準(zhǔn)確，從而導(dǎo)致評(píng)價(jià)結(jié)果的偏移和信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。

信用評(píng)價(jià)指標(biāo)設(shè)計(jì)不合理。農(nóng)村信用體系建設(shè)數(shù)據(jù)指標(biāo)分為軟指標(biāo)（主觀評(píng)價(jià)指標(biāo)）和硬指標(biāo)（客觀評(píng)價(jià)指標(biāo)）兩部分。以農(nóng)戶指標(biāo)為例，農(nóng)戶指標(biāo)包括農(nóng)戶家庭基本信息、經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力、信用記錄、道德品質(zhì)、一票否決事項(xiàng)等。其中，農(nóng)戶家庭基本信息占比為16%，信用記錄占比為10%，經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力占比為44%，道德品質(zhì)占比為30%。金融機(jī)構(gòu)普遍反映，農(nóng)戶的家庭總資產(chǎn)、家庭收入信息填報(bào)隨意性較大、可信度不高，道德品質(zhì)主觀性太強(qiáng)，且與履約能力判斷關(guān)聯(lián)性不大。

工作機(jī)制和配套制度不健全。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用體系建設(shè)一貫堅(jiān)持的思路是地方政府主導(dǎo)、中國(guó)人民銀行推動(dòng)、部門配合、社會(huì)廣泛參與。但是，真正到工作推進(jìn)落實(shí)時(shí)，中國(guó)人民銀行往往落入單打獨(dú)斗的工作局面。同時(shí)，涉農(nóng)領(lǐng)域受自然環(huán)境、市場(chǎng)變化等因素影響較大，導(dǎo)致農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)補(bǔ)償基金鮮有設(shè)立。

新型農(nóng)村信用體系建設(shè)的路徑

探索構(gòu)建農(nóng)村信用體系新模式，推動(dòng)農(nóng)村信用體系主動(dòng)適應(yīng)新的形勢(shì)，煥發(fā)新的生命力，要充分借鑒吸收國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的成功經(jīng)驗(yàn)，關(guān)鍵是要解決好“做什么、怎么做、誰來做”等幾個(gè)關(guān)鍵問題，構(gòu)建一套務(wù)實(shí)管用的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息“采集—共享—評(píng)價(jià)—應(yīng)用”的新機(jī)制。

堅(jiān)持推動(dòng)涉農(nóng)信息共享。當(dāng)前基層金融機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場(chǎng)時(shí)，開展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體貸前調(diào)查所使用的信息采集表數(shù)據(jù)項(xiàng)基本相同。金融機(jī)構(gòu)不僅采集農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，而且還對(duì)指標(biāo)數(shù)據(jù)的合理性做出客觀判斷。借鑒長(zhǎng)三角征信鏈建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)，在不組織生產(chǎn)數(shù)據(jù)、不新增采集任務(wù)的前提下，暢通信息共享渠道，將各個(gè)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)視為數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)自有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息上鏈共享共用。

堅(jiān)持分批分步序時(shí)推進(jìn)。首批以縣（市）為單位，組織農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行等農(nóng)村金融業(yè)務(wù)占比較高的金融機(jī)構(gòu)上鏈共享自有數(shù)據(jù)信息。待條件成熟后，推動(dòng)本地全量金融機(jī)構(gòu)、異地全量金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)與協(xié)同，最終實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)之間涉農(nóng)信用信息互聯(lián)互通，防范多頭授信，降低金融機(jī)構(gòu)獲客成本，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

堅(jiān)持立足深耕金融領(lǐng)域。吸取原有農(nóng)村信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，在信用信息采集和信用評(píng)價(jià)結(jié)果運(yùn)用領(lǐng)域克服貪大求全的沖動(dòng)。立足耕好金融領(lǐng)域責(zé)任田這一初心使命，推動(dòng)形成以央行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為主體、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信用信息共享鏈為補(bǔ)充的農(nóng)村信用體系建設(shè)新格局。在農(nóng)村信用體系建設(shè)新模式下，形成對(duì)同一信息主體的匿名競(jìng)價(jià)授信機(jī)制，打造專屬金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，做好對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的授信，刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體主動(dòng)用信。

堅(jiān)持保障各方合理訴求。嚴(yán)格按照相關(guān)法律法規(guī)開展涉農(nóng)信用信息的歸集、共享和應(yīng)用，加強(qiáng)征信權(quán)益保護(hù)，暢通維權(quán)渠道。同時(shí)，考慮不同金融機(jī)構(gòu)對(duì)上鏈數(shù)據(jù)量的貢獻(xiàn)不同，在做好涉農(nóng)信用信息共享和應(yīng)用的同時(shí)，尊重金融機(jī)構(gòu)的合理利益訴求。用好金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)這一關(guān)鍵優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體“一庫(kù)一鏈”信用信息共享新格局。

（作者單位：中國(guó)人民銀行安慶市分行，其中李純系該行黨委書記、行長(zhǎng)）

責(zé)任編輯：楊生恒