互聯網金融背景下個人理財的發展問題及前景

田洎淼

隨著我國國民經濟的不斷發展，人們擁有了較為豐富的個人資產，個人理財業務的重要性也逐步凸顯出來。個人理財雖然能夠給人們帶來相應的財富，但也存在著一定的風險。本文將就個人理財的發展問題及前景進行探討，旨在通過對互聯網金融發展概況以及個人理財業務的發展現狀的分析，讓個人理財業務獲得更好的發展。

十年前“理財”這個詞并沒有頻繁出現在人們的視野中，大多數人對于理財的概念并沒有過多的了解，但隨著社會的發展，人們的生活水平在逐步提升，越來越多的人開始注重“理財”。因此，在互聯網金融背景下，本文將從互聯網金融的發展出發，對個人理財業務的發展現狀進行了分析，明確個人理財業務發展中所存在的問題，并針對問題提出應對策略，目的是使個人理財業務獲得更好的發展。

一、互聯網金融發展概況

作為新興的金融模式，互聯網金融主要包括“互聯網+支付”“互聯網+借貸”“互聯網+理財”三大主要運作方式。隨著互聯網金融的發展，我國陸續出臺了相關政策和制度對互聯網金融的發展進行監管。互聯網金融服務是普通銀行和網絡公司通過網絡和數據通訊手段進行資金的融通、交易、融資等新的金融服務方式，這種模式的發展順應了數字化時代發展的趨勢。

現如今，相較于傳統的金融模式而言，互聯網金融服務不再是以簡單的網絡業務形式來開展，而是把網絡技術和金融業務二者進行有機結合，從而拓寬互聯網金融的業務。與此同時，傳統金融機構與互聯網金融機構之間的產品性質和服務差異性也在不斷縮小。隨著互聯網金融不斷發展，隨之而來的是各種問題的出現，這使得互聯網金融行業需要進行相應的監管和整合。

二、個人理財業務發展現狀

（一）居民投資理財意識增強

隨著國民人均收入水平的提升，普通居民所掌握的資產需要根據財富擁有者的個人喜好和收益最優化的原則來找到自己理想的方式，而我國日益完善的市場經濟也為這種資產的保值與增值創造了相應的機會。隨著人們的理財觀念正在發生變化，很多人通過理財的形式讓自身的財產得到最大限度的保值增值。根據相關調查結果顯示，大部分的居民更傾向于把手中所擁有的財富通過理財實現財富的保值增值。

（二）各類理財產品不斷創新

一般來說，投資理財機構的理財風險相對來說大于銀行，理財機構所面臨的風險幾率較大。單從理財產品而言，同類型的理財產品的理財風險都差別不大，但由于思想認知的原因，人們會認為銀行個人理財產品的安全性較高，這種情況是建立在人們對于銀行信任的基礎上。隨著時代的發展，各類理財產品也在不斷創新，其中個人理財產品的類型可以分為股票、基金和期貨、外匯等，不同類型的理財產品有著不同的風險性。人們對于理財產品的投資大多數會傾向于銀行的理財產品，但也有部分人會通過向金融專業人士進行咨詢來選擇不同的理財產品，這種情況推動了理財產品的多樣性發展。

（三）風險防范控制意識增強

隨著社會的發展，人們的經濟收入越來越多，但是我國居民的理財意識并沒有隨著經濟的發展而有所改變，他們對于個人理財的業務并沒有過多的了解和認知，這種狀況使得他們缺乏對自身財富進行規劃和配置的能力，很多居民會通過他人經驗的分享以及自身的判斷來對資金進行配置，并沒有向專業人士進行咨詢，這種狀況都會增加他們的理財風險。目前，從商業銀行所提供的理財產品來看，大部分理財產品都是保本的，并不存在著較大的風險，商業銀行各種理財產品都有著其自身的優勢，雖然各類理財產品都有著一定的風險，但是不同的理財產品所面臨的理財風險各不相同，這種情況就需要居民自覺提升理財風險防范意識以及專業團隊協助理財意識。

三、互聯網金融背景下個人理財業務發展中存在的問題

（一）理財同質化明顯，業務門檻較高

根據相關調查結果顯示，在互聯網金融行業中，所推出的個人理財產品呈現出同質化較為明顯的特征，這凸顯了金融服務業務易重復的特征。現如今，在金融服務領域的個人理財主要是股票、外匯、基金等的組合。此外，商業銀行還向普遍用戶開展代投保、代兌換國債等各類業務，并每年給用戶出具相應的交易賬單，定期向客戶介紹中國國內的宏觀經濟態勢及金融政策，以及股票、外匯市場走勢等資訊，同時客戶在銀行辦理業務之后，也能夠相應地獲得免手續費或其他類似的優惠服務，但此類服務的層次比較低，同時它的可重復性也較強，并不能完整地表現出投資銀行業務的特點。除此之外，金融行業在通過對市場的詳細分析后，都不約而同把市場的目標客戶定位在高端客戶或者高級白領身上，這種情況的出現很容易產生居民之間差異性服務的現象，不利于金融行業的良性發展。

（二）分業經營制約，業務發展受阻

我國現階段實行了分業經營、分業監督制度。在這一制度的監督下，我們的個人增值服務已經囊括了生活理財和投資理財的全部內容，但是由于受法規的約束，銀行并不能夠涉足到證券、保險等領域，使得銀行、保險、證券這些行業都是相互分開來的，他們之間的業務并不相融，也不能夠交叉。這種情況就意味著個人理財業務目前還僅僅停留在詢問、建議和方案設計上，理財代理方并不能對代理用戶進行組合投資服務，同時商業銀行的個人理財產品業務中的增值服務很多時候都無法進行，某種程度上限制了個人理財服務的發展。

（三）理財服務人員缺乏，業務技術不高

因為個人理財服務作為一門知識性、技術性都較強的綜合性服務領域，它對從業人員的專業素養要求也很高，不僅要求從業者必須掌握相當深厚的理財知識，還要有嫻熟的投資技能和豐富的理財經驗，而且從業人員應當掌握房地產、法律和市場管理等相關方面的知識，同時還需要從業者必須具備優秀的組織協調技能，以及一定的公關能力等，這種情況就意味著理財行業需要技術性較強的專業人才。但就當前的金融行業而言，個人理財方面需要的專業人才較少，由于專業人才的缺乏，使得個人理財業務的技術性不高，不能夠滿足金融市場的需求。雖然我國也開設了金融專業課程來解決這一問題，但是金融行業的專業性人才依舊缺乏，即使在個人理財方面的從業人員具有比一般柜員較高的綜合素質，但是離客戶和社會期望的距離還很遙遠。

四、個人理財業務在互聯網金融背景下如何更好發展

（一）制定并完善個人理財業務的發展策略

想要讓個人理財業務在互聯網金融背景下獲得更好的發展，要建立并完善個人理財業務的發展策略，給個人理財業務提供良性的服務，以此來產生長遠的效益，積極整合現有的個人理財產品和服務，以綜合性服務為主，提高個人理財業務的服務質量，并用最大限度來維系現有的客戶，同樣也可以運用個人理財業務的服務態度和質量來吸引客戶群體。與此同時，也要根據理財客戶情況的不同逐步增加增值類理財投資產品，并在互聯網金融發展的背景下給客戶提供資產管理服務，從而有效提高個人理財業務的水準和專業水平。

（二）構建客戶管理系統，提高服務質量

對于客戶而言，他們不僅想要讓自身的財產獲得相應的增值和保值，還想要獲得個人理財業務中的優質服務。因此，在互聯網金融的背景下，個人理財業務想要獲得良性的發展，需要構建并完善客戶管理系統，了解客戶需求，為不同級別的客戶提供個性化服務。與此同時，也要給客戶介紹相關的理財產品，不斷延伸個人理財業務的服務內涵，盡量滿足客戶的需求，同樣也要關注客戶日常資訊服務的需求，針對不同層次的客戶給予其不同程度的金融產品講座和專家指導等，提高個人理財業務的服務質量和服務效率，讓個人理財業務在互聯網金融的背景下獲得良性發展。

（三）優化理財環境，提高客戶經理業務素質

個人理財業務環境的建設，不僅包含政策環境的建設，也包含市場環境的建設。為了能夠讓個人理財業務獲得更好的發展，需要對個人理財業務發展的特殊性要求進行充分的研究，為個人理財業務的發展提供專項服務，讓個人理財業務獲得更成熟的發展。與此同時，金融行業也要不斷提高客戶經理的業務素質，培養一批綜合性較強的理財專家，從機制上完善個人理財的制度，最終促進個人理財業務的理想化發展。

五、個人理財業務在互聯網金融背景下發展前景

（一）經濟持續發展，居民理財意識增強

經濟社會的不斷發展、個人收入的穩步改善和居民消費意識的提高是個人投資理財服務不斷發展壯大的主要動力。隨著居民投資意識的不斷增強，個人理財業務將獲得不斷發展。因此，在互聯網金融的時代背景下，個人理財業務會在經濟持續發展、居民理財意識增強的助推下獲得更好的發展前景和更廣闊的發展空間。

（二）轉變管理模式，擴大理財業務范圍

根據相關調查結果顯示，個人理財服務的覆蓋面不足。但隨著我國市場經濟的完善，以及商業運營管理體系更加健全，傳統分業經營和分業管理的業務模式也將逐漸被混業運營的經營模式所取代，而這也意味著個人投資理財客戶的規模也將逐漸擴張，同時個人投資理財業務范圍也將會沖破原有的局限，從保險、房地產等領域向投資理財領域發展。與此同時，隨著利率市場化的推進，以及個人銀行業務的全球化發展，個人理財服務將迎來更為廣闊的發展前景。

（三）產品收益提高，增大理財發展空間

在強烈的降息預期下，許多的投資人從眾多理財產品中挑選收益相對較大的產品，而這一狀況將會促進不同機構間的業務競爭，但同時也很容易造成短期理財產品收益率持續上漲的狀況。因此，在互聯網金融的時代背景下，個人理財業務的發展將會產生產品收益率提高的現象，使得居民的個人財富不斷積累，而居民的投資意識也在不斷提高，這種情況將推動個人金融理財業務的進一步發展，有效擴展理財業務的發展空間，對個人理財業務的良性發展有著一定的推動作用。

（四）完善理財機制，推動理財業務發展

商業銀行自動化設備的健全，以及個人網上銀行的發展，將會使個人理財服務的內涵更加豐富。因此，在互聯網金融的時代背景下，要想讓個人理財業務獲得更好的發展，可以把貨幣金融、資本金融和理財金融三大功能進行有機結合，給個人理財業務提供更多的可能性，以此來增加個人理財業務的競爭力，并逐步把個人理財業務并入到互聯網金融的發展之中，推動個人理財業務的發展。

結語：

總而言之，在互聯網金融的時代背景下，個人理財業務想要獲得良性發展，需要對互聯網金融的發展進行詳細的分析，結合個人理財業務的發展現狀來明確個人理財業務的發展對策，逐步拓寬個人理財業務的發展空間，為個人理財業務的發展提供更多可能。