數字經濟時代下金融科技發展、風險及監管

梁月

摘? ?要：作為數字經濟時代下的新興金融業態，金融科技正在迅速崛起并對傳統金融業態產生深刻影響。在數字經濟時代，監管機構需要在保證金融市場穩定和金融消費者權益的同時，支持金融科技的創新和發展。然而，如何在監管和創新之間找到平衡，是一個需要不斷探索和解決的問題。從金融科技的發展、風險和監管等方面進行探討，旨在更好地了解數字經濟時代下金融科技的發展和監管問題，以及在監管和創新之間找到平衡。

關鍵詞：數字經濟；金融科技；風險；監管

中圖分類號：F830? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2023）23-0057-03

數字經濟的快速發展，給金融科技的發展帶來了許多機遇，但同時也帶來了一些風險和挑戰。數字經濟時代下金融科技發展、風險及監管成為了一個備受關注的話題。本文將探討數字經濟時代下金融科技發展的機遇和挑戰，并分析其中的風險和監管問題，以期為金融科技行業的健康發展提供參考。

一、數字經濟時代下金融科技的發展

（一）金融科技的定義和分類

金融科技，簡稱“金融科”，是指利用信息技術、互聯網和數據分析等先進技術手段，結合金融業務進行創新和應用的一類科技。它以提升金融服務效率、降低金融交易成本、推動金融業務的普惠性和便利性為目標[1]。根據其不同的功能和應用領域，金融科技可以分為多個子領域，包括但不限于支付科技、互聯網金融、區塊鏈、風險管理、數據分析和人工智能等。

（二）數字經濟時代下金融科技的發展趨勢

隨著數字經濟時代的到來，金融科技迎來了廣闊的發展空間。一是移動支付的普及。隨著智能手機的普及和移動支付技術的快速發展，移動支付已經成為越來越多人的首選支付方式。通過移動支付，人們可以隨時隨地進行在線交易，提高消費便利性和支付安全性。二是區塊鏈技術的應用。區塊鏈技術作為一種去中心化的分布式賬本技術，具有保密、防篡改和透明等特點，可以廣泛應用于金融領域[2]。例如，使用區塊鏈技術可以實現去中介化的跨境支付、證券交易和合同管理，提高交易效率并降低風險。區塊鏈技術的應用使得金融交易更加安全和透明。三是人工智能技術的崛起。人工智能技術在金融科技領域的應用日益廣泛。通過機器學習和數據分析，金融機構可以更準確地評估風險、發現欺詐行為，提供個性化的投資建議和財務規劃。人工智能還可以提供聊天機器人等智能客服工具，提供更高效的客戶服務。四是云計算和大數據的應用。云計算和大數據技術為金融業務提供了更便捷、高效的數據存儲、處理和分析方法[3]。金融機構可以利用云端平臺來實現彈性計算和共享計算資源，從而提高金融服務的靈活性和效率。同時，大數據的應用也可以通過分析海量數據，提供更準確的預測和市場分析。

二、數字經濟時代下金融科技的風險

（一）支付安全和網絡風險

支付安全是指在數字支付過程中遭受詐騙和欺詐的風險。在數字經濟時代下，移動支付已經成為了人們生活中不可或缺的一部分，但是隨之而來的風險也越來越大。如何保障用戶的支付安全已經成為一個迫切需要解決的問題。而網絡風險即指因電信網絡、計算機系統或其他電子設備故障、意外事件、惡意攻擊等原因所產生的風險[4]。網絡風險不僅會對各類金融機構和電子商務企業造成直接經濟損失，更會給用戶帶來數據泄露和隱私泄露等重大安全隱患。近年來，針對網絡安全的攻擊不斷升級，如惡意軟件、勒索軟件、網絡釣魚等，對互聯網用戶和金融機構造成了巨大的威脅和影響。

（二）信息安全和隱私保護

隨著金融科技的不斷進步和應用，大量的個人和機構敏感信息被數字化和存儲在各種網絡和云端平臺上。這些信息包括個人身份信息、財務數據、交易記錄等。然而，隨之而來的是黑客攻擊、數據泄露和個人隱私泄露的風險。黑客通過利用系統漏洞和技術手段，盜取或篡改敏感數據，造成重大的經濟和社會損失。同時，一些不法分子也可能利用這些信息進行詐騙活動，損害個人和企業的利益。例如，某銀行的數據庫遭到黑客攻擊，數據被盜取，導致大量客戶的個人信息和賬戶資金受到威脅。這些個人信息可能被不法分子用于欺詐和詐騙活動，對客戶的財產安全和個人隱私造成了嚴重的損害，從而引發了公眾對金融科技安全問題的擔憂和討論[5]。其次，在金融科技的發展中，大數據和人工智能等技術被廣泛應用于金融領域。這些技術可以分析和挖掘海量數據，幫助金融機構進行風險評估、信用評級等工作。然而，這也帶來了個人隱私泄露的風險，在數據分析過程中，個人信息可能會被無意中暴露或濫用。此外，人工智能算法的不透明性也可能導致個人被不公正地評估和決策，進而影響其權益和發展。

（三）市場風險和金融不穩定性

在數字經濟時代，金融科技的發展給金融行業帶來了巨大的變革，也帶來了系列的風險和不穩定性。這些風險和不穩定性主要體現在市場風險和金融不穩定性兩個方面。

首先，市場風險是指由于金融科技的快速發展和金融產品的創新而引發的市場波動和不確定性。隨著金融科技的興起，新的金融產品和服務不斷涌現，給傳統金融市場帶來了劇烈的沖擊和不確定性。這些新產品因其創新性和復雜性，往往難以被監管機構有效監管和評估其風險水平[6]。因此，這些市場波動可能導致資產價格的劇烈波動和市場失靈，從而對金融體系的穩定性造成威脅。其次，金融不穩定性是指在金融科技的推動下，金融體系內部的各種風險和不確定性因素相互作用而引發的系統性風險。隨著金融科技的發展，金融機構和金融市場之間的聯系越來越緊密，金融體系內部的風險傳染效應也越來越顯著。一旦某個金融機構或金融市場出現問題，風險可能會迅速擴散，導致整個金融體系的動蕩和不穩定。尤其是一些新興的金融科技公司，由于其創新性和高速發展，其經營模式風險和流動性風險可能會更加突出。當這些風險無法得到有效控制和處置時，將對整個金融系統的穩定性造成重大威脅。

三、數字經濟時代下金融科技的監管

（一）監管科技的發展和應用

隨著數字經濟時代的到來，金融科技在全球范圍內迅速崛起，為金融行業帶來了前所未有的機遇和挑戰。為了保障金融市場的穩定運行和保護消費者的權益，監管科技的發展和應用變得尤為重要。監管科技是指通過利用先進的技術手段，對金融市場的各項活動進行監督、管理和評估的一種手段。隨著人工智能、大數據分析、區塊鏈等技術的快速發展，監管科技不斷創新，為監管部門提供了更加高效、精確、實時的監管手段[7]。在金融科技監管方面，人工智能應用已經成為一個熱點領域。監管部門可以利用人工智能技術對大量的金融數據進行分析，識別出異常交易模式和風險信號，實現對市場的智能監控和預警。同時，人工智能還可以進行自動化風險評估和合規性檢查，提高監管的效率和準確性。

另外，大數據分析也在金融科技監管中發揮著重要的作用。監管部門可以通過大數據技術對金融機構的數據進行全面、深入的分析，從而發現潛在的風險和違規行為。通過對金融市場的大數據進行挖掘和分析，監管機構可以更好地了解市場的運行情況，及時調整監管政策，確保金融市場的穩定、健康發展。此外，隨著區塊鏈技術的發展，監管科技還可以通過區塊鏈技術實現金融交易的透明化和可追溯性。監管部門可以利用區塊鏈技術對金融交易進行實時監督和記錄，確保交易的安全性和可靠性。同時，區塊鏈技術還可以實現身份識別和合規性審查等功能，提高金融交易的風險控制能力。最后，監管部門需要確保在使用監管科技時個人和機構的隱私權不受侵犯，同時加強數據保護和網絡安全措施，防止數據被非法獲取和濫用。

（二）金融監管的挑戰和應對

在數字經濟時代，金融科技的發展引發了金融監管面臨的新挑戰。傳統金融機構和監管機構面臨著來自互聯網金融、區塊鏈技術、數字貨幣等新興金融形態的沖擊。這些新技術和新業態的出現，加速了金融行業的創新和變革，但也帶來了金融風險和監管難題。在如何平衡金融科技發展和金融風險防范之間的關系上，金融監管部門面臨著重要的責任。

首先，金融監管部門需要建立適應數字經濟時代的監管框架和規則。傳統的金融監管框架往往是基于傳統金融業務模式和產業結構的，無法完全適應互聯網金融、區塊鏈技術等新興業務的特點[8]。因此，金融監管部門需要加強對新技術、新業態的了解和研究，及時調整和完善監管框架，確保監管政策的科學性和針對性。

其次，金融監管部門需要積極探索監管科技工具的應用。隨著人工智能、大數據、區塊鏈等技術的發展，監管科技在金融監管中的應用正日益廣泛。金融監管部門可以采用監管科技工具對金融市場進行實時監測、風險預警和評估，提高監管效能和準確性。同時，金融監管部門還可以利用大數據技術對金融機構和行業進行風險分析和評估，幫助發現和預防金融風險。

再次，金融監管部門需要加強國際合作和信息共享。數字經濟時代下，金融風險跨界傳播與合作對抗的特點更加凸顯。金融監管部門需要與其他國家和地區的監管機構建立起高效的合作機制，共同打擊跨境金融犯罪，杜絕風險傳染。此外，金融監管部門還應主動與金融機構和科技企業信息共享，加強對新技術、新產品的監測和研究，及時發現和解決潛在的監管問題。

最后，金融監管部門還需要注重金融科技的倫理和風險管理。金融科技的發展帶來了許多新興業務模式，如虛擬貨幣等，這些業務的風險和道德問題不容忽視。金融監管部門需要加強對金融科技業務模式的審慎監管，引導金融科技企業合規經營，防范金融風險和道德風險的產生。

（三）監管政策和法規的制定和實施

在數字經濟時代，為了確保金融科技的穩健發展，保護金融市場的安全和穩定，監管政策和法規的制定和實施起到了至關重要的作用。

第一，針對金融科技領域的監管政策需要與時俱進，靈活變通。監管部門要密切關注行業的創新動態，及時調整和完善相應的政策和法規。同時，監管政策還需要切實履行維護公平競爭、保護消費者權益、防范金融風險的職責。這就要求監管政策有針對性地規范金融科技企業的行為，促進市場的健康發展。

第二，監管政策和法規制定過程中需要充分考慮技術創新和發展的特點。金融科技是以信息技術為核心的創新，不同于傳統金融業務。在監管政策和法規制定過程中，需要充分理解金融科技的商業模式和技術特點，避免對技術創新的過度限制。政府部門可以積極開展與行業企業的交流合作，建立起政府、企業和科研機構的合作機制，共同推動金融科技的監管和發展。

第三，監管政策和法規的實施需要采用科技手段進行監測和控制。隨著金融科技的快速發展，監管工作也需要通過技術手段進行創新。監管部門可以借助人工智能、大數據等先進技術手段，對金融市場進行實時監測和風險預警，及時發現和應對潛在的風險。同時，科技手段也可以提升監管的效率和準確性，降低監管成本，為監管政策和法規的實施提供技術支撐。

第四，監管政策和法規的制定及實施需要建立健全的合作機制。金融科技行業的監管需要監管部門、金融機構、科技企業和消費者等各方面的共同參與。政府部門應加強與金融科技企業的溝通與合作，建立相互信任、互利共贏的關系。同時，監管部門也應積極組織行業內的交流研討和經驗分享，形成監管的合力。只有通過各方面的共同努力，才能實現對金融科技的有效監管，促進金融科技行業的良性發展。

四、結束語

數字經濟時代金融科技的快速發展不僅推動了金融業務的創新和轉型，也提高了金融服務的效率和便利性，但同時也需要加強風險管理和監管。總之，數字經濟時代下金融科技的發展、風險和監管是一個復雜而重要的問題，需要不斷探索和創新，加強監管和風險管理，推動金融科技的健康發展，為經濟社會的發展提供更好的金融服務和支持。

參考文獻：

[1]? ?于萍.數字經濟時代金融數據風險及應對策略[J].商場現代化，2023（17）：65-67.

[2]? ?周春英.數字經濟時代下新金融業態風險的識別和防控[J].山西財政稅務專科學校學報，2023，25（3）：27-31.

[3]? ?黃靖雯，陶士貴.數智化階段的金融科技：風險與監管[J].蘭州學刊，2023（6）：30-53.

[4]? ?韓文龍，彭穎怡.平臺經濟金融化與金融風險治理研究[J].當代經濟研究，2023（1）：37-48.

[5]? ?王子文.數字經濟時代金融數據風險及治理對策研究[J].環渤海經濟瞭望，2023（1）：13-15.

[6]? ?張樂，劉璇.金融科技創新對金融監管的影響及協同治理的對策研究[J].北京財貿職業學院學報，2022，38（3）：20-23.

[7]? ?薛熠，張昕智.數字經濟時代金融科技推動金融業發展的機理研究[J].北京師范大學學報（社會科學版），2022（3）：104-112.

[8]? ?周全，韓賀洋.數字經濟時代下金融科技發展、風險及監管[J].科學管理研究，2020，38（5）：148-153.

[責任編輯? ?劉? ?瑤]